Epäonnistuneet kuluttajat, joilla ei ole enää lainavaihtoehtoja, käyttävät autojaan vakuutena ja maksavat vuosittain 3,5 miljardia dollaria korkoa niin sanotuista ”nimilainoista”, Center for Responsible Lending -järjestö totesi tällä viikolla julkaistussa raportissaan. Keskimääräinen laina on 950 dollaria, ja lainanottajilla kestää keskimäärin 10 kuukautta maksaa lainat takaisin, mikä tarkoittaa, että he käyttävät 2140 dollaria rahan lainaamiseen, raportissa sanottiin.

Raportin mukaan tittelilainamarkkinoiden koko on suunnilleen yhtä suuri kuin palkkapäivälainojen markkinoiden koko, joihin sääntelyviranomaiset ovat kiinnittäneet paljon enemmän huomiota. Nimikirjalainat ovat sallittuja vain noin puolessa Yhdysvaltain osavaltioista, mikä tekee markkinoiden koosta vielä yllättävämmän, sanoi raportin laatija Uriah King.

”Markkinoiden koko on vertailukelpoinen nimikirjalainojen pelkän koon vuoksi”, sanoi King ja lisäsi, että nimikirjalainat ovat keskimäärin noin kolme kertaa suuremmat kuin palkkapäivälainat: Kuluttajaryhmä arvioi, että noin 7 730 lainanantajaa myöntää vuosittain 1,6 miljardin dollarin arvosta nimellispankkilainoja.

Kuluttajaryhmä arvioi markkinoiden koon ja teki muita johtopäätöksiä nimellispankkilainoista lainanantajalta saatujen lainatason tietojen perusteella, jotka on julkistettu alaa vastaan nostetun kanteen seurauksena.

Agressiivisissa televisiomainoksissa nimellispankkilainoja mainostetaan ratkaisuna kuluttajille, jotka tarvitsevat lyhytaikaisia lainoja, mutta jotka eivät pysty käyttämään tavanomaisia lainavaihtoehtoja, kuten luottokortteja. Yleensä kuluttajat voivat lainata enintään 26 prosenttia autonsa arvosta, jonka heidän on omistettava vapaasti ja puhtaasti. Lainojen korko on usein 25 prosenttia kuukaudessa: Toisin sanoen 1 000 dollarin lainaaminen kuukaudeksi maksaa 250 dollaria. Riskinä on tietysti se, että lainanottajat voivat menettää autonsa takavarikoitavaksi, jos he laiminlyövät lainanmaksun. Lainanottajien on usein jätettävä lainanantajalle kopio autonsa avaimesta, jotta takavarikointi olisi helppoa.

Toinen ainutlaatuinen ja huolestuttava piirre tittelilainoissa: Lainan myöntäjät eivät useinkaan arvioi lainanottajan kykyä maksaa laina takaisin. Itse asiassa jotkut kehuskelevat mainoksissa, että ne eivät tee luottotietotarkastuksia, eikä lainanottajien tarvitse todistaa työllisyyttään saadakseen lainaa.

Lainanantajille lainat ovat lähes riskittömiä, koska ne ovat ”täysin vakuudellisia”, King sanoi. Lainanottajat ovat erittäin motivoituneita maksamaan lainan takaisin, koska heidän autonsa ovat yleensä heidän arvokkainta omaisuuttaan – useimmat lainanottajat ovat vuokralaisia – ja autoja tarvitaan työmatkoihin.

Takaisinsaanti, joka maksaa 300-400 dollarin lisämaksun, tarkoittaa, että maksamattomat lainat maksetaan lähes aina takaisin.

”Tämä on laina, johon ei liity käytännössä mitään riskiä”, King sanoi. ”Kuulin erään konttorin johtajan sanovan, että nämä ovat ’kaikki sinitaivaan’ lainoja, koska heti kun yksi koronmaksu on suoritettu, loppuosa on pelkkää (voittoa).”

Nimilainat, kuten palkkapäivälainatkin, ovat jo pitkään kuuluneet sääntelyviranomaisten harmaaseen alueeseen, koska ne ovat ei-perinteisiä, lyhytaikaisia lainatuotteita. Ennen Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) perustamista lainanantajien ei tarvinnut vastata liittovaltion lainanantoa säänteleville viranomaisille, vaan niitä säänneltiin vain osavaltioiden laeilla. Kun CFPB perustettiin, sen sääntelyvaltuudet ulotettiin koskemaan tällaisia lyhytaikaisia lainavälineitä.

Päivälainanantajat väittävät, että vuosikorkoa ja muita tavanomaisia lainamittareita sovelletaan epäoikeudenmukaisesti heidän tuotteeseensa, koska kuluttajat lainaavat rahaa usein vain muutamaksi viikoksi. Heidän mukaansa esimerkiksi kahden viikon 200 dollarin lainasta perittävän 20 dollarin maksun ilmaiseminen 2000 prosentin todellisen vuosikoron suuruisena ei edusta oikeudenmukaisesti lainatuotteen todellisia kustannuksia.

Pew Center for the States raportoi hiljattain, että keskimääräiseltä palkkapäivälainanottajalta menee viisi kuukautta lainan takaisinmaksuun, ja väittää, että vuotuiset prosentuaaliset korot ovat todellakin merkityksellisiä arvioitaessa näitä lainoja.

Tittelilainoissa ei kuitenkaan ole tällaista keskustelua, King väittää, koska lainat ovat suuria.

”Ei ole mitään mahdollisuutta, että tämä laina maksetaan takaisin kuukaudessa, se ei vain tule tapahtumaan”, hän sanoi. ”Monilla keskiluokkaisilla perheillä olisi vaikeuksia maksaa 1 200 dollarin laina (keskimääräinen korko plus pääoma) takaisin kuukaudessa.” Sen sijaan lainat uusitaan tyypillisesti joka kuukausi keskimäärin 10 kuukaudeksi, hän sanoi.

Puhelut ja sähköpostiviestit kahdelle suurimmalle tittelilainojen myöntäjälle, Title Maxille ja Loan Maxille, jäivät vastaamatta. Title Max kertoo verkkosivustollaan, että sillä on yli 1 000 tittelilainamyymälää 12 osavaltiossa ja että se tarjoaa tittelilainoja yli 2 000 ihmiselle päivittäin.

Title Maxin chat-operaattori sanoi, että hän välittää NBC Newsin tiedustelun yhtiön virkailijoille.

”Olen tehnyt kaiken, mitä voin tehdä. Tämä on myynti-chat, kuten olen todennut aiemmin. Paras vaihtoehtosi olisi ottaa yhteyttä asiakaspalveluun kaikki mitä voin tehdä on välittää nämä tiedot heille”, sanoi operaattori, joka tunnistautui nimellä ”Tiffany”. Puheluihin asiakaspalveluun ei vastattu.

Tittelilainateollisuus perusti useita vuosia sitten kaupparyhmän ja poliittisen toimintakomitean, American Association of Responsible Auto Lenders, puolustamaan tuotettaan. Ryhmän verkkosivusto ei ole enää toiminnassa, ja puheluihin entisille hallituksen jäsenille ei vastattu. Se toimitti vuonna 2011 Consumer Financial Protection Bureau -virastolle julkisen kommentin, jossa vastustettiin viraston aikeita säännellä alaa. Center for Responsible Lending -järjestö toimitti NBC Newsille kopion kommenttikirjeestä.

Kirjeessä ryhmä väittää, että lainat ovat hyvä vaihtoehto kuluttajille, jotka eivät voi lainata rahaa muista lähteistä.

”Asiakkaamme suosivat autolainoja vaihtoehtojen, kuten tilinylitysmaksujen, katteettoman shekin maksujen tai myöhästymismaksujen sijaan, joilla voi olla myös kielteisiä luottovaikutuksia”, yhdistys totesi.

Kirjeessä väitettiin, että 1 miljoona kuluttajaa saa nimikirjalainoja 6 miljardin dollarin arvosta vuosittain, mutta sanottiin myös, että toimiala on huomattavasti pienempi kuin palkkapäivälainojen liiketoiminta, jonka arvoksi se arvioi 38 miljardia dollaria vuodessa. Palkkapäivälainateollisuuden koosta kiistellään, koska kuluttajajärjestöt ja toimialaryhmät laskevat toistuvat lainat.

Yhdistys sanoi, että keskimääräinen nimilaina on alle 1 000 dollaria, ja se maksetaan yleensä takaisin kuudessa kuukaudessa.

”Autolainat ovat usein ainoa laillinen vaihtoehto, joka yksityishenkilöillä ja pienten yritysten omistajilla on, koska monissa tapauksissa heidän alhaiset luottotietonsa estäisivät heitä tekemästä liiketoimintaa liikepankkien ja luotto-osuuskuntien kanssa, vaikka nämä laitokset olisivatkin halukkaita myöntämään lainoja summilla, joita autolainojen lainaajat tyypillisesti hakevat”, yhdistys kirjoitti.

Yhdistys väitti myös, että vain 6-8 prosenttia autoista, joita käytetään autolainojen vakuuksina, takavarikoidaan. Center for Responsible Lending -järjestö raportoi, että lähes 17 prosenttia tittelilaina-asiakkaista joutuu maksamaan takavarikointimaksuja. King sanoi, ettei hänellä ole mitään keinoa tietää, kuinka moni näistä autoista lopulta takavarikoidaan.

”Olen itse asiassa yllättynyt, etteivät takavarikointimaksut ole korkeammat”, King sanoi.

Center for Responsible Lending -järjestö väittää, että tittelilainayrityksiä pitäisi vaatia arvioimaan lainanottajien maksukyky ennen lainojen myöntämistä ja että korot pitäisi rajoittaa 36 prosenttiin.

*Seuraa Bob Sullivania Facebookissa.

* Seuraa Bob Sullivania Twitterissä

More from Red Tape Chronicles:

• Facebook, reaalimaailman datameklarit lyöttäytyvät yhteen poimiakseen verkkomainoksia puolestasi
• Yksi maitokahvi miljoonien päässä? Älä luota siihen, sanoo kirjoittaja
• Henkilöllisyystodistusten varastaminen jälleen kasvussa: 12,6 miljoonaa uhria vuonna 2012, osoittaa tutkimus