Monivuotinen taattu annuiteetti eli MYGA tarjoaa ennalta määritellyn ja sopimuksella taatun koron kiinteäksi ajaksi. MYGA on vain yksi tapa luoda lisäsäästökaukalo eläkkeelle siirtymistä varten täydentämään sosiaaliturvaetuuksia tai verohuojennettuja sijoitustilejä. Seuraavassa kerrotaan, mitä sinun tulisi tietää näiden annuiteettien toiminnasta ja niiden tarjoamista eduista.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

Multi-Year Guaranteed Annuity on eräänlainen kiinteä annuiteetti. Kuten nimestä voi päätellä, kiinteät annuiteetit tarjoavat kiinteän koron. Tärkein ero MYGA:n ja perinteisten kiinteiden annuiteettien välillä on se, kuinka kauan tämä korko on taattu.

Traditionaalisessa kiinteässä annuiteetissa takuu voi kestää vain osan sopimuskaudestasi. Voit esimerkiksi ostaa annuiteettisopimuksen, jonka voimassaoloaika on 10 vuotta, mutta korko saatetaan taata vain viideksi ensimmäiseksi vuodeksi.

MYGA taas takaa korkosi koko sopimuskaudeksi, tyypillisesti yhdestä kymmeneen vuotta.

MYGA:t vs. CD:t

Monivuotiset taatut annuiteetit mainitaan usein samassa hengenvedossa talletustodistusten kanssa, koska ne ovat luonteeltaan samankaltaisia.

CD:llä joudut kätkemään rahasi tietyksi ajaksi. Kun CD:n eräpäivä tulee täyteen, sinulla on mahdollisuus uusia se (nykyisellä korolla) tai nostaa alkuperäinen talletuksesi ja sille kertynyt korko.

MyGA:n voi myös uusia sopimuksen päättyessä. Jos teet niin, korko voi vaihdella alkuperäisestä sopimuksestasi. Kuten CD-luottojen kohdalla, sinulle tarjotaan sitä korkoa, mikä on voimassa oleva korko uusimishetkellä, joka voi olla korkeampi tai matalampi kuin mitä olet ansainnut.

Jos päätät olla uusimatta MYGA-sopimustasi uudella sopimuksella, voit sen sijaan nostaa pääoman ja koron. Annuiteettiyhtiösi saattaa sallia tähän rangaistuksettoman ikkunan, jolloin et maksaisi takaisinostokuluja tai muita maksuja. Tämän ikkunan sisällä voisit myös siirtää rahat uuteen, korkeammin tuottavaan annuiteettiin 1035-vaihdon avulla ilman veroseuraamusta.

MyGA:n ja CD:n välillä on kuitenkin useita keskeisiä eroja:

• MyGA on vakuutusyhtiön kanssa tehty sopimus, kun taas CD:n laskee liikkeelle pankki tai välittäjä.
• Pankin myymät CD:t ovat FDIC-vakuutettuja, kun taas MYGA:t eivät ole.
• MYGA voi sallia osittaiset nostot vuosittain ilman veroseuraamusta. CD:t aiheuttavat yleensä ennenaikaisen noston sakon, jos rahaa nostetaan ennen eräpäivää.
• MYGA voi tarjota kilpailukykyisemmän koron kuin CD.
• Vertailtuna CD:iin, annuiteeteissa on yleensä enemmän maksuja, ja kasvu on verotuksessa lykättyä, kun taas CD:llä joudut maksamaan vuotuiset verot koroista.

MYGA:n edut

On useita syitä, miksi saatat suosia monivuotista taattua annuiteettia jonkin muun annuiteettityypin sijasta.

Sen vuoksi, että MYGA tarjoaa taatun koron koko sopimuskaudeksi, sitä pidetään vähemmän riskialttiina sijoituksena kuin muuttuvaa tai indeksoitua annuiteettia. Vaihtuvien ja indeksoitujen annuiteettien tuotto on sidottu osakemarkkinoiden kehitykseen; vaikka palkitsemismahdollisuudet ovat suuremmat, niin myös riski on suurempi.

MYGA:lla ansaittu korko on verotuksen lykkäämää, mikä tarkoittaa, ettet joudu maksamaan veroja kasvusta, ennen kuin alat ottaa maksuja. MYGA on mahdollista hankkia käyttämällä kvalifioituja tai kvalifioimattomia varoja. Kun kyseessä on hyväksytty annuiteetti, joka on ostettu IRA:n tai muun veroedullisen tilin kautta, maksat tuloveroa pääomasta ja korosta, kun teet nostoja. Kvalifioimattomilla annuiteeteilla vain korko on veronalaista.

Mahdollisuus tehdä osittaisnostoja vuosittain ilman rangaistusta tarjoaa joustavuutta. Jos esimerkiksi tarvitset rahaa suuren sairaalalaskun kattamiseen, voit nostaa sen MYGA:sta, mikä saattaa olla parempi vaihtoehto kuin ottaa rahaa IRA:sta tai saada 401(k)-lainaa. Jopa tavallisen CD:n kohdalla joudut silti kamppailemaan varhaisnostosakkojen kanssa, jotka vaativat sinua menettämään osan ansaitsemistasi koroista.

MYGA:lla on osuutensa maksuista, mutta ne voivat olla pienempiä verrattuna muihin annuiteettityyppeihin. Kun kyse on kaikista annuiteeteista, yleinen nyrkkisääntö on, että mitä yksinkertaisempia ne ovat, sitä vähemmän maksuja maksat.

Mitä tiedettävä ennen MYGA:n ostamista

Jos harkitset monivuotista taattua annuiteettia osana eläketulosuunnitelmaa, on muutama asia pidettävä mielessä.

Huomioi ensinnäkin ikäsi. Tämäntyyppiset annuiteetit saattavat sopia paremmin eläkeikää lähestyville ihmisille kuin nuoremmille säästäjille. Jos olet vielä useiden vuosikymmenten päässä eläkkeelle jäämisestä, saatat huomata, että saat paremman tuoton sijoittamalla yrityksesi 401(k)-ohjelmaan tai IRA:han.

Seuraavaksi mieti, mitä tarvitset annuiteetin tekevän puolestasi. MYGA ei ehkä ole oikea valinta, jos etsit annuiteettituotetta, joka luo tasaista tuloa eläkepäiviä varten.

Harkitse lopuksi tuottopotentiaalia. MYGA:t on luonteeltaan suunniteltu tarjoamaan konservatiivisempia tuottoja. Sen vuoksi niiden voi olla vaikeampi pysyä kasvavan inflaation tahdissa. Jos olet kiinnostunut annuiteetista ja sinulle sopii, että vaihdat suuremman riskin mahdollisuuteen saada enemmän kasvua sijoituksellesi, jokin muu annuiteettityyppi voi sopia sinulle paremmin.

The Bottom Line

Monivuotisia taattuja annuiteetteja voidaan käyttää CD-levyjen korvikkeena rahoitussuunnitelmassasi, tai voit sijoittaa niihin CD-levyjen rinnalla. Ne voivat tarjota mahdollisesti turvallisemman tavan sijoittaa tulevaisuutta varten ja nauttia samalla edullisesta verokohtelusta, kun alat nostaa rahaa.

Vinkkejä eläkesuunnitteluun

• Vertaillessasi annuiteetteja varmista, että tarkistat maksut ja sitä myyvän vakuutusyhtiön luokituksen. Joihinkin annuiteetteihin voi sisältyä kalliita piilomaksuja, jotka vievät tuottosi pois. On myös tärkeää työskennellä hyvämaineisen vakuutusyhtiön kanssa. Tämä vähentää riskiä siitä, että vakuutusyhtiö lopettaa toimintansa eikä pysty maksamaan sinulle, kun voit nostaa annuiteetin.
• Annuiteetti on vain yksi väline, jonka avulla voit suunnitella eläkepäiviäsi. Sinulla saattaa olla muita sijoituksia 401(k):ssä tai IRA:ssa, ja sosiaaliturvaetuudet voivat myös olla osa laajempaa taloudellista kuvaasi. SmartAssetin eläkeopas voi auttaa sinua varmistamaan, että olet oikealla tiellä jäädessäsi mukavasti eläkkeelle.
• Harkitse keskustelua rahoitusneuvojan kanssa siitä, sopiiko annuiteetti sinulle. Neuvonantajasi voi opastaa sinua perusasioissa siitä, miten annuiteetit toimivat ja mihin tarkoitukseen ne voisivat auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi. Jos sinulla ei ole neuvonantajaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmaisen työkalun avulla löydät oman alueesi rahoitusneuvojat viidessä minuutissa. Jos olet valmis löytämään paikallisia neuvonantajia, jotka auttavat sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, aloita nyt.