Written by Holly Johnson | Published on January 30, 2020
Note: Tämä artikkeli on osa Basic Banking -sarjaamme, jonka tarkoituksena on antaa uusille säästäjille avaintaidot, joiden avulla he voivat säästää älykkäämmin.

Luotto-osuuskunnat tarjoavat yleensä suurimman ”paukun rahoillesi” korkeammalla korolla ja pienemmillä maksuilla. Ne sopivat yleensä parhaiten ihmisille, jotka ovat paikallisia, haluavat olla mukana pankkikokemuksessaan sekä omistamalla osan luotto-osuuskunnasta että etsimällä parempaa asiakaspalvelua.

Pankit sopivat yleensä parhaiten ihmisille, jotka arvostavat päivitettyjä teknologiavaihtoehtoja pankkikokemuksessaan ja tarvitsevat pääsyn toimipisteisiin valtakunnallisesti. Jos henkilö ei tarvitse perinteisen kivijalkapankin kokemusta, hän voi toisaalta harkita Internet-pankkia, sillä ne ovat usein jopa luotto-osuuskuntia parempia, kun otetaan huomioon niiden korkeammat korot ja alhaisemmat palkkiot.

Sitä, onko pankki vai luotto-osuuskunta parempi paikka rahoillesi, riippuu sinun erityistarpeistasi. Sekä luotto-osuuskunnat että pankit ovat rahoituslaitoksia, jotka myöntävät lainoja, ottavat vastaan talletuksia ja tarjoavat monenlaisia rahoituspalveluja. Pankkien ja luotto-osuuskuntien välillä on kuitenkin suuria eroja, kuten niiden liiketoimintamallit ja se, miten sinusta tulee jommankumman asiakas.

Luotto-osuuskunta vs. pankki:

Luottoyhdistysten ja pankkien välillä on merkittäviä eroja, jotka liittyvät siihen, miten sinusta tulee asiakas ja miten kumpikin rahoituslaitostyyppi toimii. Jaetaan erot ja tarkastellaan sitten kutakin erikseen:

Luotto-osuuskunta vs. pankki: voiko kuka tahansa liittyä luotto-osuuskuntaan?

Tietyissä alueellisissa ja ammatillisissa luotto-osuuskunnissa jäsenyys on rajattu koskemaan vain kelpoisuusehdot täyttäneitä jäseniä, kun taas pankit tarjoavat palveluitaan tavallisesti kaikille. Luottoyhteisöjen jäsenyysvaatimukset ovat viime vuosina helpottuneet monissa valtakunnallisesti tunnustetuissa luottoyhteisöissä; monet tarjoavat jäsenyyttä kaikille, jotka lahjoittavat jäsenenä olevalle hyväntekeväisyysjärjestölle. Tässä on luettelo luotto-osuuskunnista, joihin on suhteellisen helppo liittyä.

Luotto-osuuskuntien ehkä tärkein piirre on se, että toisin kuin perinteiset pankit, nämä laitokset ovat jäsentensä omistuksessa. Luottoyhdistyksiä johtavat käytännössä vapaaehtoiset hallituksen jäsenet, jotka luottoyhdistyksen jäsenet valitsevat.

Luottoyhdistyksiä johtavat suurimmaksi osaksi juuri ne ihmiset, jotka käyttävät niiden palveluja. Ei ole kovin vaikea ymmärtää, miksi tämä ero on niin merkittävä. Kun luotto-osuuskuntien jäsenet vastaavat tuotteista ja palveluista, ei ole ihme, että luotto-osuuskunnat tarjoavat niin monia etuja jäsenasiakkailleen.

Pankit sen sijaan ovat voittoa tavoittelevia organisaatioita, joiden tarkoituksena on maksimoida voitot osakkeenomistajilleen. Osakkeenomistajat valvovat hallituksia, ja hallitus palkkaa ammattimaisen johtoryhmän. Pankeissa johto hoitaa laitoksia siten, että osakkeenomistajat saavat eniten voittoa.

Luotto-osuuskunta vs. pankki: korot ja maksut

Pankeissa useimmilla tileillä ansaitsemasi korko on yleensä alhaisempi kuin vastaavalla tilillä monissa luotto-osuuskunnissa. Johtavilla kansallisilla pankkiketjuilla on suuret toiminta- ja markkinointikulut, ja koska niiden on jatkuvasti palautettava voittoa osakkeenomistajille, et näe näiden voittojen menevän korkeiden talletuskorkojen maksamiseen.

Mutta kaikki pankit eivät ole samanlaisia. Esimerkiksi verkkopankkien ja kivijalkapankkien välillä on suuria eroja. Verkkopankkien yleiskustannukset ovat paljon pienemmät kuin kivijalkapankkien, ja ne voivat tarjota korkeampia korkoja samantyyppisille tileille. Jotkin parhaista nykyisin saatavilla olevista korkeatuottoisista säästökoroista ovat peräisin vain verkkopankeista.

Voittoa tavoittelemattomina järjestöinä luottoyhdistykset on perustettu vain siksi, että ne tarjoavat arvoa jäsenilleen. Sen sijaan, että luottoyhteisö vastaisi sijoittajille, se palvelee asiakkaitaan.

Tämän seurauksena luottoyhteisöjen tekemät voitot käytetään pankkituotteista perittävien maksujen alentamiseen ja korkeampien talletuskorkojen tarjoamiseen jäsenille. Monissa tapauksissa luottoyhteisön jäsenet voivat saada alhaisemman luotonkoron lainoille tai korkeamman vuotuisen tuoton säästötililleen.

Luottoyhteisö vs. pankki: tuotetarjonta

Suuri etu, jonka saatat löytää suuremmasta perinteisestä pankista, on usein teknologia, jota voit käyttää asiakkaana. Jos asioit esimerkiksi Chasen kaltaisen suuren kansallisen toimijan pankissa, saat käyttöösi etuja, kuten sekkien mobiilitalletuksen, verkkolaskujen maksun, Zelle-mobiilimaksualustan ja hyödyllisen mobiilisovelluksen, jonka avulla voit hallita rahojasi älypuhelimella tai muulla mobiililaitteella.

Luottoyhteisöillä ja erityisesti pienillä luottoyhteisöillä ei aina ole kaikkein toimivimpia mobiilisovelluksia tai kaikkien saatavilla olevien uudempien pankkiteknologioiden parhaita toteutuksia. Suuremmat tai kehittyneemmät luotto-osuuskunnat saattavat kuitenkin tarjota kaikki haluamasi ja tarvitsemasi mobiilipankkiedut, joten tarkista asia ennen kuin suljet ne pois.

Luotto-osuuskunta vs. pankki: sijainnit ja asiakaspalvelu

Vuoden 2018 lopussa valtakunnallisesti toimi noin 5 500 luotto-osuuskuntaa. Pankit tarjoavat paljon suuremman jalansijan valtakunnallisesti, vaikka henkilökohtainen kokemuksesi vaihtelee valitsemasi perinteisen pankin mukaan. Esimerkiksi Wells Fargolla oli vuoden 2019 lopussa 5 485 fyysistä konttoria, kun taas J.P. Morgan Chasella oli 5 032 pankkikonttoria. Opportunity Bank of Montanalla puolestaan oli viime vuoden lopussa vain 22 konttoria, kun taas First National Bank of Tennesseellä oli vain 7.

Tämän tiedon perusteella on tärkeää huomata, että perinteisen pankin valitseminen ei aina tarkoita sitä, että pääset käsiksi useampaan konttoriin tai pankkiautomaattiin. Kannattaa myös tarkistaa minkä tahansa harkitsemasi pankin tai luottoyhteisön jalanjälki, jotta voit varmistaa, että sinulla on kaikki tarvitsemasi yhteydet.

Asiakaspalvelun osalta monet sanovat, että luottoyhdistyksillä on yliote. Consumer Reports on jopa todennut, että luotto-osuuskunnat tarjoavat joitain korkeimpia arvosanoja arvioimistaan palveluista: 96 %:n asiakastyytyväisyys on yleistä, kun taas maan kolmen suurimman pankin tyytyväisyys on vain 80 %.

Ovatko luotto-osuuskunnat turvallisempia kuin pankit?

Kumpikaan taho ei ole luonnostaan ”turvallisempi” kuin toinen, kun on kyse rahojesi suojaamisesta. Sekä pankit että luotto-osuuskunnat tarjoavat vakuutuksen, joka suojaa talletuksiasi lakisääteiseen rajaan asti.

Pankkien osalta talletukset turvaa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), kun taas luotto-osuuskuntien talletukset turvaa National Credit Union Association (NCUA). Sekä FDIC että NCUA ovat riippumattomia pankeista ja luotto-osuuskunnista, joita ne vastaavasti vakuuttavat, ja liittovaltion hallitus sääntelee niitä.

Suurilla pankeilla saattaa kuitenkin olla pieni etu luotto-osuuskuntiin nähden, kun on kyse turvallisuudesta hakkereita ja varkaita vastaan. Consumer Reports huomauttaa, että koska suurimmat pankkien konttorit joutuvat jatkuvasti hyökkäysten kohteeksi, ne saattavat tarjota lisäturvaominaisuuksia, kuten sormenjälkitunnistautumisvaihtoehtoja tilillesi sekä ääni- ja kasvotodennusjärjestelmiä.

Tämä pätee tietysti todennäköisemmin suuriin pankkeihin, joilla on tuhansia konttoreita maanlaajuisesti, ja paljon epätodennäköisemmin pienempiin pankkeihin, joilla on vain muutama toimipiste pienemmällä alueella tai maakunnassa.

• Luottoyhteisöillä on yleensä vähemmän toimipisteitä ja pienemmät jalanjäljet.
• Luottoyhteisöillä ei välttämättä ole käytössään kaikkea sitä teknologiaa, jota suuret pankit voivat tarjota.
• Luottoyhteisöjen luotonantovaatimukset voivat olla tiukemmat joillekin niiden lainatuotteille, mukaan lukien asuinkiinteistöt.

Luottoyhdistykset ovat suurimmaksi osaksi kuluttajien suosiossa kilpailukykyisten lainatarjoustensa ja korkojensa ansiosta sekä siksi, että ne tarjoavat jäsenilleen yhteisöllisyyttä. Myös maksut voivat olla pienempiä kuin suuremmassa pankissa, joten luotto-osuuskunnat voivat helposti auttaa sinua säästämään rahaa pitkällä aikavälillä.

Toisaalta luotto-osuuskunnat voivat olla melko rajoittavia, jos hoidat suuren osan pankkiasioistasi matkalla matkustaessasi. Sinulla on todennäköisesti vähemmän fyysisiä konttoreita, joita voit käyttää henkilökohtaisiin pankkitarpeisiin, ja on mahdollista, että luottoyhdistykselläsi ei myöskään ole käytettävissä kaikkea parasta pankkiteknologiaa.

Pankkien edut ja haitat

Vaikka pankit saattavat jäädä jälkeen tarjotessaan houkuttelevia korkoja ja alhaisempia maksuja, uusi verkkopankkien vyöry tekee edelleen vaikutuksen tilinomistajiin koroilla, jotka usein ylittävät luotto-osuuskuntien korot. Itse asiassa havaitsimme, että keskimääräinen säästötili verkkopankissa ansaitsee yli nelinkertaisen vuotuisen tuoton tyypilliseen luotto-osuuskuntaan tai perinteiseen pankkiin verrattuna.

Toisaalta suurten pankkien sekki- ja säästötilien tuotot voivat olla suorastaan mitättömiä. Esimerkiksi Chasen säästötilit maksavat tällä hetkellä vain 0,01 prosentin vuosituoton.

Suurilla pankeilla ei myöskään ole aina loistavaa mainetta asiakaspalvelussa, sillä luotto-osuuskunnat päihittävät ne johdonmukaisesti tässä kategoriassa. Saadaksesi korkeimman tuoton shekki- tai säästötilille sinun on ehkä myös valittava täysin verkkopankki, jolla ei ole lainkaan fyysisiä konttoreita.

Luottoyhdistys vs. pankki:

Jos et osaa päättää, käytätkö luotto-osuuskuntaa vai pankkia, muista myös, että voit luoda oman hybridipankkijärjestelmäsi. Ei ole esimerkiksi mitään syytä, mikset voisi liittyä luottoyhdistykseen saadaksesi edullisemmat korot asuntolainalle tai autolainalle ja pitää samalla säästösi verkkopankissa, joka tarjoaa paljon korkeampaa korkoa.

Pitäisikö sinun valita luotto-osuuskunta vai pankki? Oikea vastaus on jokaiselle erilainen, joten vertaile vaihtoehtoja omalla alueellasi ja varmista, että päätöksesi on perusteltu.