Lukija esitti hiljattain kysymyksen luottotiedoistaan. Olen kuullut kysymyksen monta kertaa aiemmin, ja se liittyi luottokortin valtuutettuna käyttäjänä olemiseen. Tässä on kysymys, jonka Kelly esitti:
”Lisäsin juuri mieheni valtuutetuksi käyttäjäksi luottokorttiin, joka raportoi kuukausittain kaikille luottotietotoimistoille, joten mietin, näkyykö se hänen raportissaan 1. toukokuuta mennessä. Yritämme ostaa asunnon ja tarvitsemme vain neljä pistettä lisää hänen pistemääräänsä saadaksemme hyväksynnän, ja mietin, riittääkö se. Auttakaa niin pian kuin mahdollista.”
Sisällysluettelo:
Mikä on valtuutettu käyttäjä?
Luottokortin ensisijainen tilinomistaja voi lisätä tilille useita valtuutettuja käyttäjiä. Jokainen valtuutettu käyttäjä saa oman luottokortin, jossa on hänen nimensä. Hän voi tehdä kortilla ostoksia, riitauttaa veloituksia, ilmoittaa kadonneesta tai varastetusta kortista ja jopa suorittaa maksuja tilille.
Valtuutetulla käyttäjällä on joitakin oikeuksia, joita hänellä ei ole. Valtuutettu käyttäjä ei esimerkiksi voi sulkea tiliä, nostaa luottorajaa tai muuttaa ensisijaisen kortinhaltijan yhteystietoja. Näiden rajoitusten lisäksi valtuutettu käyttäjä voi kuitenkin yleensä käyttää korttia aivan kuten ensisijainen tilinomistaja.
Valtuutetuiksi käyttäjiksi lisätään usein perheenjäseniä. Luottokorttiin lisättävien valtuutettujen käyttäjien lukumäärää on rajoitettu. Esimerkiksi Chase freedom -kortti rajoittaa valtuutettujen käyttäjien määrän viiteen. Discover it® Cash Back -kortti rajoittaa käyttäjien määrän yhdeksään. Lopuksi on tärkeää huomata, että valtuutettu käyttäjä ei ole taloudellisesti vastuussa luottokortilla tehtyjen veloitusten maksamisesta.
Vaikutus luottopisteisiin
Ja nyt suureen kysymykseen. Vaikuttaako valtuutetun käyttäjän luottopisteisiin se, että hänet on lisätty luottokorttitilille? Vastaus on kyllä.
Esimerkiksi Chase freedom -sivustolla sanotaan valtuutetuista käyttäjistä seuraavaa: ”Viittaus tiliin voi näkyä valtuutetun käyttäjän luottotiedoissa.”
Capital Onella on vastaava ilmoitus ehdoissaan: ”Vaikka valtuutetulla käyttäjällä ei ole taloudellista vastuuta tilistä, luottotiedot ilmoitetaan silti luottotietotoimistoille valtuutetusta käyttäjästä (paitsi Small Business -tileillä).”
Tämä kysymys esitettiin myös myFICO-foorumeilla, ja sieltä saatiin sama vastaus:
Ja lopuksi FICO on tehnyt selväksi, että valtuutetun käyttäjän tilit ovat tekijä FICO-kaavassa, mukaan lukien FICO 8 -kaavassa:
”FICO-pistemäärän laskentakaavan jokaisessa sukupolvessa on otettu huomioon valtuutetun käyttäjän luottokorttitilit henkilön pistemäärää laskettaessa. FICO 8 -pistemäärä jatkaa tätä käytäntöä. Tämä voi auttaa ihmisiä hyötymään luottokorttitilin yhteisestä hallinnoinnista. Se auttaa myös luotonantajia tarjoamalla pisteet, jotka perustuvat kuluttajan luottohistorian täydelliseen tilannekuvaan.”
Valtuutettuna käyttäjänä olemisen riskit
Valtuutettuna käyttäjänä oleminen on monille loistava tapa rakentaa luottoa. On kuitenkin tärkeää tiedostaa, että siihen liittyy joitakin riskejä. Jos ensisijainen tilinomistaja ei maksa korttia ajallaan, valtuutetun käyttäjän luotto voi kärsiä. Samoin jos kortti on maksimissaan, pistemäärät voivat laskea, koska kortin käyttöaste on korkea. Tärkeintä on siis ymmärtää riskit ennen valtuutetun käyttäjän lisäämistä.
Mikä on Piggybacking?
Piggybacking on käytäntö, jossa valtuutettu käyttäjä lisätään tilille vain hänen luottokelpoisuutensa parantamiseksi. Tyypillisesti kortinhaltija ja valtuutettu käyttäjä eivät tunne toisiaan, vaan heidät tuo yhteen luotonkorjauksen alalla toimiva välittäjä. Käytännössä valtuutettu käyttäjä maksaa yleensä maksun kortinhaltijalle. Valtuutettu käyttäjä ei voi käyttää korttia, mutta hän saa hyötyä kortinhaltijan hyvästä luottokelpoisuudesta.
Toimiiko se? Yleensä ei. Vaikka he eivät kerro yksityiskohtia, FICO:n väki on kehittänyt tavan erottaa toisistaan se, kun kortinhaltija lisää ystävän tai perheenjäsenen tilille, ja se, mitä FICO kutsuu tradeline-vuokraukseksi:
”Luotonantajien ja rehellisten kuluttajien suojelemiseksi FICO 8:n kaava vähentää olennaisesti niin sanotusta tradeline-vuokrauksesta saatavaa hyötyä. Kyseessä on luotonkorjauskäytäntö, jossa kuluttajat houkutellaan lisäämään itsensä vieraan henkilön luottotilille, jotta heidän luottoriskinsä saataisiin vääristeltyä luotonantajille.”
Seuraava->11 tapaa parantaa luottoa
.