Kolme luottotietotoimistoa

Ennen kuin käsittelemme kiistakirjeitä ja haasteita, sinun on tiedettävä, kenen kanssa kommunikoit. Luottopisteitä pitävät yllä kolme ensisijaista luottotietotoimistoa. Nämä ovat Transunion, Equifax ja Experian.

Kumpikin virasto pitää omia tietojaan. Luotonantajat ja luotonantajat raportoivat kaikille kolmelle virastolle. Lisäksi kukin virasto käsittelee tietoja eri tavalla. Tämä tarkoittaa, että pistemääräsi kussakin yrityksessä on hieman erilainen.

Eri luotonantajat käyttävät eri virastoja luottotietojen tarkistamiseen. Et yleensä tiedä etukäteen, mitä virastoa he käyttävät. Lisäksi väärät luottotiedot voivat levitä raportista toiseen. Tämä tarkoittaa, että Transunion-raportissasi olevat huonot tiedot voivat pilata Equifax-raporttisi.

Sen vuoksi sinun on lähetettävä kirjeet tai tarkistuspyynnöt kaikille kolmelle virastolle. Sinun on kiistettävä kunkin viraston raportissa olevat erityistiedot. Muuten lainanantajasi saattavat käyttää luottoraporttia, jota et ole vielä korjannut.

Luottoriitojen kiistämiskirjeet

Ensimmäinen vaihtoehto on luottoriitakirje. Voit kiistää minkä tahansa luottotietoraportissasi olevan kohdan. Kun kiistät kohdan, luottotietotoimisto on velvollinen seuraamaan asiaa. Sen on tarkistettava, korjattava tai poistettava kohta 30 päivän kuluessa.

Luottokiistakirje ja tarkistushaaste ovat samankaltaisia. Niissä on kuitenkin yksi tärkeä ero. Tarkistuskirjeessä pyydetään virastoa todistamaan, että tiedot pitävät paikkansa. Kiistämiskirjeessä kuitenkin väitetään, että tiedot ovat virheellisiä.

Tämä tarkoittaa, että jotta kiistämiskirjeesi toimisi, sinulla on oltava todisteita siitä, että tiedot ovat virheellisiä. Tarvitsemiesi tietojen tyyppi voi vaihdella tapauskohtaisesti. Voit esimerkiksi tarvita poliisiraportin tai tuomioistuimen tuomion todistaaksesi, että jotkin tiedot ovat identiteettivarkauden tulosta.

Voit riitauttaa tiedot myös, jos lainanantajan kanssa on ollut jonkinlainen ongelma. Esimerkiksi jos lainanantaja tarjoaa ”ei maksuja 6 kuukauteen” -kampanjaa, mutta määrittelee sitten 6 kuukauden jakson kampanjan alkamispäiväksi. Tämä on harhaanjohtava ilmoitus ja voi vaikuttaa luottoosi. Myöhästyneen maksuerän riitauttaminen tällä perusteella onnistuisi todennäköisesti.

Ei kannata riitauttaa jotakin, ellei sinulla ole todisteita siitä, että se on väärä tai että sinua on johdettu harhaan. Muista, että se, että tiedät jonkin asian olevan väärä, ei ole sama asia kuin se, että sinulla on todisteita. Siksi on niin tärkeää pitää taloudelliset asiakirjasi kunnossa. Se auttaa sinua seuraamaan, mikä on ja mikä ei ole laillinen luottotietomerkintä. Tämän ansiosta voit puuttua aggressiivisesti raportissasi oleviin virheellisiin tietoihin.

Todentamishaasteet

Luottotietojen tarkistuspyyntö on hieman erilainen kuin riitauttaminen. Monet ryhmät ja verkkosivustot niputtavat ne kuitenkin samaan kategoriaan. Tämä johtuu siitä, että onnistuneen todentamishaasteen ja onnistuneen kiistakirjeen tulos on sama. Molemmat aiheuttavat sen, että haitalliset tiedot poistetaan raportistasi.

Varmennuspyyntö on erilainen, koska siinä esitetään väite. Sen sijaan, että väittäisit, että tieto on väärä, ja toimittaisit todisteita väitteesi tueksi, sinun on luotonantajan tai luottotietotoimiston tavoin todistettava, että tieto on totta.

Liittovaltion laki antaa luotonantajille ja luottotietotoimistoille 30 päivää aikaa vastata tarkistuspyyntöön. Liittovaltion laissa sanotaan myös, että luottotietoja ei voida sisällyttää luottotietoraporttiin, jos niitä ei ole varmennettu 100-prosenttisesti todeksi.

Tämä tilanne on kuluttajien kannalta hyvä. Se myös suojaa sinua velkasaalistajilta. Monilla ihmisillä on esimerkiksi opintolainoja. Jotkut ihmiset saavat nämä lainat anteeksi lainan anteeksianto-ohjelmien kautta. Se, että lainasi on annettu anteeksi, ei kuitenkaan tarkoita, etteikö joku yrittäisi periä sitä.

Yritykset ostavat ja myyvät usein velkaa toisilleen. Itse asiassa on olemassa kokonainen toimiala, joka on omistettu velkojen ostamiselle ja niiden perimiselle. Joskus kauppaan lisätään tilejä, joita ei pitäisi olla. Jos perintäyhtiö yrittää periä anteeksiannettuja opintolainojasi, sinulla ei ehkä ole papereita, jotka todistaisivat, että ne on annettu anteeksi.

Tällöin käytät tarkistuspyyntöä. Kun teet pyynnön, velkojan on todistettava, että olet lainan velkaa. Jos riitautat myöhästyneet maksut, velkojan on todistettava, että sinun olisi pitänyt maksaa, mutta et maksanut. Jos hän ei pysty todistamaan kaikkia näitä asioita, luottotietotoimiston on poistettava asia raportistasi.

Muita tarkistuspyynnön käyttökohteita luottotietojen kiistämisessä

Toinen asia, jota monet eivät tiedä, on se, että voit pyytää kuvausta siitä, miten jokin asia on tarkistettu. Tätä kutsutaan todentamismenetelmäkirjeeksi. Tämäntyyppinen kirje on pyyntö siitä, miten luottotietotoimisto määritteli tietojesi paikkansapitävyyden.

Liittovaltion laki, erityisesti FCRA:n pykälä 611, sanoo, että yritysten on annettava sinulle menetelmä, jota ne käyttivät tietojesi paikkansapitävyyden määrittämiseen. Jos ne eivät voi antaa sinulle näitä tietoja, ne ovat suurissa vaikeuksissa.

Luottotietomerkintöjen tarkistamiseen käytettävien tietojen on täytettävä tietyt vaatimukset. Tarkistuskirjeen menetelmästä voit päätellä, täyttävätkö yritysten käyttämät todisteet nämä standardit. Jos se ei täytä, sinulla on perusteet riitauttaa tai ehkä jopa nostaa oikeusjuttu. Sinun on kuitenkin otettava yhteyttä lakimieheen juuri sinun tapauksestasi.

Luottotietotoimiston raportin riitauttamisen vaiheet

Voi olla haastavaa ymmärtää, miten luottotietoilmoituksessasi olevat tiedot voi riitauttaa. Tämä luettelo kattaa kaiken, mitä tarvitset kiistääksesi haitalliset ja epätarkat luottotietoraporttimerkinnät. Merkintöjen onnistunut kiistäminen on loistava tapa nostaa luottopisteitäsi ja suojella hyvää nimeäsi.

Tarkista luottotietoraporttisi

Ensimmäinen askel luottotietoraportissasi olevien kohtien kiistämiseen on todella tarkistaa luottotietoraporttisi. Osavaltion ja liittovaltion lakien mukaan voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi vähintään kerran vuodessa. Voit myös käyttää luottotietojen seurantapalveluja luottotietoraporttisi tarkistamiseen.

Haitallisten ja epätarkkojen merkintöjen tunnistaminen

Seuraava askel on tunnistaa luottotietoraportissasi olevat haitalliset ja epätarkat merkinnät. Etsi myöhästyneet ja laiminlyödyt maksut, jotka laskevat pistesaldoasi. Tarkista myös epätarkat tiedustelut, luottotappiot ja muut. Muista, että virheitä sattuu – saatat siis löytää kohteita, jotka eivät liity lainkaan omaan toimintaasi.

Määritä, mitkä merkinnät voidaan riitauttaa

Kun olet havainnut pistesaldoasi alentavat kohdat, sinun on päätettävä, mitkä kohdat voit riitauttaa. Sinun kannattaa keskittyä epätarkkoihin kohtiin. Tarkista luottotietoraporttisi omien tietojesi perusteella, mitkä merkinnät sinun pitäisi riitauttaa. Kannattaa myös etsiä päällekkäisiä merkintöjä ja epätarkkoja tietoja muun muassa työnantajistasi, osoitteistasi ja nimistäsi.

Kerää dokumentaatio riitauttamisen tueksi

Kun olet päättänyt, mitkä merkinnät voit riitauttaa, sinun on kerättävä riitauttamistasi tukevat asiakirjat. Mitä enemmän asiakirjoja sinulla on, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on menestyä riidassasi. Jos olet joutunut identiteettivarkauden tai petoksen uhriksi, sinun kannattaa varmistaa, että sinulla on oikeudenkäyntiasiakirjat ja poliisiraportit, jotka vahvistavat tämän tosiasian.

Tee riita-asiasiakirja luottotoimistolle

Viimeiseksi sinun kannattaa tehdä riita-asiakirja luottotoimistolle. Jokaisella luottotietotoimistolla on linkki, jonka kautta voit kiistää raportissasi olevat tiedot. Sinun on yksilöitävä luottotietoraporttimerkintä, jonka aiot riitauttaa. Sinun on myös varmistettava, että riitautat jokaisen luottotietotoimiston kanssa. Siksi on tärkeää tarkistaa kaikki kolme raporttiasi tärkeimpien luottotietoyhtiöiden osalta. Varmista myös, että seuraat riitauttamistasi. Jos luottotietotoimisto hyväksyy riitauttamisesi, sinun kannattaa tarkistaa, että riitauttamasi haitalliset tiedot on todella poistettu luottotietoilmoituksestasi.

Usein kysytyt kysymykset

Luottotietoraportin riitauttaminen voi joskus tuntua ikävältä prosessilta, jos et tiedä, miten se tehdään. Niinpä tässä UKK:ssa vastataan laajasti yleisimpiin kysymyksiisi asiasta ja erityisesti erityyppisten negatiivisten tietojen käsittelystä.

Helppoutesi vuoksi olemme jakaneet sen kuuteen osaan:

• Luottotietoraportissasi olevien negatiivisten tietojen hallinta
• Riitojen vaikutukset luottotietopisteisiisi
• Negatiiviset tiedot ja luottotietoraporttisi
• Luottotietotoimistot. and the Dispute Process
• Disputing Different Information on your Report

Managing Negative Information on your Credit Report

To help you better manage negative information, Alla on lueteltu useimmin kysyttyjä kysymyksiä asiasta, myös siitä, voitko vai etkö voi kiistää jotakin asiaa.