Puolison menettäminen on tarpeeksi tuskallista, ja sitten on vielä hoidettava taloudelliset seuraukset. Sosiaaliturvan lesken etuuden keräämistä koskevat säännöt riippuvat monista tekijöistä, mutta tässä on alkuopas, joka auttaa sinua selvittämään kaiken.

Kuka on oikeutettu leskenetuuksiin ja missä iässä?

Puolison kuoltua olet oikeutettu kuukausittaiseen sosiaaliturvan leskeneläkkeeseen, kunhan olet ollut naimisissa vähintään yhdeksän kuukautta. (Tästä avioliiton kestoa koskevasta vaatimuksesta luovutaan, jos hoidat kuolleen puolison alle 16-vuotiasta lasta.)

Voit saada sosiaaliturvan leskeneläkkeen jo 60-vuotiaana (tai jo 50-vuotiaana, jos olet työkyvytön). 60-vuotiaana saat kuitenkin vain noin 70 prosenttia siitä summasta, jonka voisit saada, jos odottaisit lesken täyteen eläkeikään (FRA) asti. Tämä on 66 vuoden ikä vuosina 1945-1956 syntyneille ja nousee asteittain 67 vuoden ikään vuonna 1962 tai sen jälkeen syntyneille.

Leskeneläkkeen etuuden perusteet

Edun laskeminen riippuu siitä, olitko sinä tai puolisosi aloittanut etuuksien saamisen vai etkö ollut aloittanut etuuksien saamista. Seuraavassa on perusasioita siitä, miten se toimii:

Pareille, jotka eivät ole vielä aloittaneet etuuksia – voit maksimoida käytettävissä olevan perhe-etuuden maksimoimalla sen, että kahdesta eniten ansaitseva odottaa 70 ikävuoteen asti aloittaakseen sosiaaliturvaetuudet. Näin syntyy suurempi kuukausittainen etuus, josta tulee perhe-etuus, kun ensimmäinen puoliso kuolee.

Jos sinä ja puolisosi olitte molemmat jo aloittaneet etuuksien hakemisen, korkeammasta etuusmäärästä tulee perhe-etuus, ja pienemmän etuuden maksaminen lopetetaan.

Jos edesmennyt puolisosi (tai entinen puolisosi) oli aloittanut etuuksien maksamisen, mutta sinä et ollut aloittanut etuuksien maksamista, sinun on tehtävä valintoja sen suhteen, milloin hakeudutte perhe-etuuden piiriin. Monissa tapauksissa tämä valinta voidaan tehdä siten, että saat todennäköisesti enemmän elinaikaisia tuloja. Se riippuu siitä, missä iässä aloitat etuudet.

Kuinka paljon voit saada?

Sosiaaliturva maksaa ensinnäkin 255 dollarin kertaluonteisen kuolinpesän etuuden, jos eloonjäänyt puoliso asui vainajan kanssa. Tärkeämpää on kuitenkin jatkuva etuus. Perustasolla kuukausittainen määrä riippuu vainajan elinikäisistä ansioista ja sosiaaliturvaetuudesta, jota hän sai tai olisi saanut. Mitä suuremmat ansiot, sitä suurempi etuus.

Alhaalla on joitain suuntaviivoja, joita voit käyttää apuna arvioidaksesi, kuinka suureen määrään saatat olla oikeutettu leskeneläkkeenä.

Kumpikaan teistä ei ollut aloittanut etuuksia

Jos kumpikaan teistä ei ollut vielä aloittanut etuuksia ja odotat leskeneläkkeen FRA-aikaan (todennäköisesti 66- tai 67-vuotiaana) tai sitä vanhempaan ikävuoteen asti leskeneläkettäsi hakiessasi, saat 100 % kuolleen puolisosi peruseläkkeen määrästä. Se tarkoittaa, että jos hän oli oikeutettu saamaan 1650 dollaria kuukaudessa FRA-aikanaan, sinä saisit 1650 dollaria kuukaudessa odottamalla hakemuksen tekemistä täyteen eläkkeellejäämisikään asti.

Lesken etuuksiin sisältyy viivästyneiden eläkehyvitysten vaikutus. Se tarkoittaa, että jos edesmennyt puoliso oli jo ohittanut 66 tai 67 vuoden iän eikä ollut aloittanut sosiaaliturvan ottamista (hän voi lykätä sitä 70 ikävuoteen asti), se voi johtaa sinulle korkeampaan leskeneläke-etuuteen kuin jos hän olisi jättänyt hakemuksen aikaisemmin. Voit saada sen, mitä hän olisi saanut myöhemmällä iällä.

Etuuksien vähennykset

Jos teet hakemuksen 60 ikävuoden ja leskeneläkkeensaajan FRA:n välisenä aikana, saat jostain 71,5-99 % kuolleen puolisosi peruseläkkeen määrästä. (Summa skaalautuu ylöspäin jokaisena kuukautena, jonka olet lähempänä täyttä eläkeikääsi.)

Jos otat perhe-etuutta vastaan etkä ole vielä saavuttanut FRA:aa, voit menettää osan etuisuudestasi työskentelemällä.Näin käy, jos ansiosi ylittävät ansiorajan.

Sinulla tai puolisollasi oli alkanut etuuksia tai hoidat pientä lasta

Jos sinä ja puolisosi saatte kumpikin sosiaaliturvaetuuksia, puolisosi kuollessa jatkat etuuden saamista joko omasta etuudestasi tai puolisostasi suuremman etuuden saamista, mutta et molempia.

Jos puolisosi oli aloittanut etuuksien maksamisen, mutta sinä et, voit valita, että keräät lesken etuuden nyt ja siirryt sitten etuuteen 70-vuotiaana, jos etuutesi olisi silloin suurempi.

Jos hoidat alle 16-vuotiasta lasta missä iässä tahansa, saat 75 prosenttia kuolleen työntekijän etuuden määrästä.

Lesken etuudet entisille puolisoille

Jos olit avioliitossa exäsi kanssa vähintään 10 vuotta, etkä mene uudelleen naimisiin ennen 60 ikävuotta, olet oikeutettu saamaan etuutta exäsi kuollessa, vaikka hän olisi mennyt uudelleen naimisiin. Jos hoidat hänen lastaan ja lapsi on alle 16-vuotias, 10 vuoden vähimmäisvaatimuksesta luovutaan. Yleensä etuus lasketaan samalla tavalla kuin puolisolle, joka ei ole eronnut.

Milloin sinun pitäisi hakea perhe-etuutta?

The Widows, Widowers & Other Survivors page on the Social Security website says, ”There are disadvantages and advantages to taking your survivors benefit before your full retirement age. Etuna on se, että keräät etuuksia pidemmän ajan. Haittapuolena on se, että leskeneläke-etuutesi voi pienentyä.”

Monet teistä ovat oikeutettuja leskeneläke-etuuden keräämiseen, ja 70 ikävuoden täyttyessä voitte haluta siirtyä eläke-etuuteenne, jos oma etuutenne olisi siinä vaiheessa suurempi.

Leskellä olisi esimerkiksi voinut olla nämä kaksi vaihtoehtoa (luvut ovat vain havainnollistavia:)

1. 60-vuotiaana ottaa lesken etuuden, joka on 18 180 dollaria vuodessa, ja 70-vuotiaana vaihtaa omaan etuuteensa, joka on 20 304 dollaria.
2. 62-vuotiaana ottaa oman etuuden, joka on 10 752 dollaria vuodessa, ja 66-vuotiaana vaihtaa lesken etuuteen, joka on 24 480 dollaria vuodessa.

Ensi silmäyksellä rahan ottaminen 60-vuotiaana saattaa vaikuttaa hyvältä ajatukselta, mutta valitsemalla vaihtoehdon 2 hän saa enemmän elinaikaisia tuloja (vähintään 30 000 dollaria enemmän) ja varmemmat inflaatiokorjatut tulot 66-vuotiaana ja sen jälkeen (olettaen, että hän elää 86-vuotiaaksi tai vanhemmaksi).

Minkä tahansa päätöksen hän tekeekin, sillä on elinikäinen vaikutus.

Joskus se tarkoittaa sitä, ettet aloita etuuksien maksamista heti, vaikka olisit oikeutettu niihin. Jos odotat 66:een tai 67:ään asti ja saat enemmän, niin jos elät keskimääräistä pidempään, tämä johtaa siihen, että saat elinaikanasi suuremman kokonaismaksun sosiaaliturvasta.

Asiakirjat, joita tarvitset hakiessasi sosiaaliturvan perhe-etuutta

Kun haet sosiaaliturvan perhe-etuuksia, sinun on otettava mukaan seuraavat asiakirjat:

• Todistus kuolemasta – joko hautaustoimistosta tai kuolintodistus;
• Sosiaaliturvatunnuksesi sekä kuolleet työntekijät;
• Syntymätodistuksesi;
• avioliittotodistuksesi, jos olet leski;
• Huollettavana olevien lasten sosiaaliturvatunnukset, jos ne ovat saatavilla, ja syntymätodistukset;
• kuolleen työntekijän W-2-lomakkeet tai liittovaltion itsenäisen ammatinharjoittamisen veroilmoitus viimeisimmältä vuodelta; ja
• pankkisi nimi ja tilinumerosi, jotta etuutesi voidaan tallettaa suoraan tilillesi.