Jos olet pienyrityksen omistaja, tiedät jo, että kasvaminen, hätätilanteiden hoitaminen ja jopa pelkkä päivittäisten toimintojen hoitaminen vaativat pääomaa – ja paljon sitä. Joskus, kun menot kasaantuvat, on järkevää harkita kääntymistä pienyrityslainanantajan puoleen saadaksesi apua.

Kun olet laskenut tarvitsemasi summan, valinnut lainanantajan ja aloittanut hakuprosessin, saatat kuitenkin törmätä taloudelliseen esteeseen: Tarvitset valmista rahaa lainan käsirahan maksamiseen.

Lainanantajat vaativat usein pienyrityslainan saamiseksi – varsinkin suuren summan – lainanottajalta tietyn prosenttiosuuden käsirahana. Mutta miksi tätä vaaditaan? Vaikuttaa loppujen lopuksi hieman epäintuitiiviselta. Lainaat rahaa, koska tarvitset sitä enemmän, mutta sinun on maksettava rahaa etukäteen saadaksesi lainan.

Onko olemassa keino kiertää tämä näennäinen ansa 22? Mitkä lainat vaativat käsirahaa, ja mitkä ovat vaihtoehtosi, jos sinulla ei ole varoja sen maksamiseen? Lue lisää saadaksesi lisätietoja.

Miksi lainanantajat vaativat käsirahaa

Jos olet joskus aiemmin ottanut suuren lainan, käsiraha on sinulle jo tuttu asia. Autolainat ja asuntolainat ovat kaksi esimerkkiä lainoista, jotka edellyttävät käsirahaa. Oletetaan, että menet autoliikkeeseen ostamaan autoa 30 000 dollarilla. Vaaditaan 10 prosentin käsiraha. Tämä tarkoittaa, että maksat 3 000 dollaria omasta pussista, ja lainanantaja lainaa sinulle loput 27 000 dollaria.

Esimaksu toimii samalla tavalla yrityslainoissa. Mutta miksi lainanantajat vaativat sitä?

Asiamaksun vaatiminen on vain yksi keino, jolla lainanantajat vähentävät riskiään. Kun maksat käsirahan, sijoitat omia rahojasi, mikä osoittaa lainanantajalle, että suhtaudut lainaan vakavasti ja maksat sen todennäköisemmin takaisin. Lainanantajan on myös helpompi saada ainakin osa rahoistaan takaisin, jos maksuja ei makseta. Jos omaisuus on otettava haltuun velan maksamiseksi, lainanantajan ei tarvitse myydä kohdetta koko arvosta saadakseen sijoituksensa takaisin.

Lainan käsiraha ei tietenkään hyödytä vain lainanantajia, vaan myös sinua. Asettamalla käsirahan voit pienentää lainaamasi rahamäärää. Tämä tarkoittaa, että kuukausittaiset maksusi ovat pienemmät, mutta säästät myös korkoja ajan myötä, mikä tekee lainasta edullisemman pitkällä aikavälillä.

Tarvitsevatko kaikki lainat käsirahaa?

Useimmat suuremmat yrityslainat – mukaan lukien kaupalliset asuntolainat, kaupalliset autolainat ja kalustolainat – vaativat käsirahan saadakseen hyväksynnän rahoitukseen.

Tarvitaanko käsirahaa lainkaan – ja jos tarvitaan, vaadittu määrä – vaihtelee usein ostajan luottokelpoisuuden mukaan. Esimerkiksi lainanottaja, jolla on vankka historia, voi olla oikeutettu ”nolla käsirahaa” -tarjoukseen tai hyvin pieneen käsirahaan. Sitä vastoin lainanottajalta, jolla on ongelmallinen luottohistoria, saatetaan vaatia käsirahan maksamista, jotta laina hyväksytään.

Yksi huomioitava asia on se, että kun käsirahan vähimmäismäärää koskeva vaatimus on olemassa, on viisasta laittaa enemmän rahaa käsirahaksi, jos mahdollista. Tämä tarkoittaa, että sinun täytyy lainata vähemmän rahaa, mikä johtaa pienempiin maksuihin ja pitkän aikavälin korkosäästöihin.

Miten käsirahan kustannukset määräytyvät

Esirahan kustannukset määräytyvät muutamien tekijöiden perusteella. Ensimmäinen on lainanantajan käytännöt. Lainanantajat saattavat vaatia automaattisesti käsirahaa tietyistä lainoista tai lainoista, jotka ylittävät tietyn summan.

Luottohistorialla on myös merkitystä käsirahan määrään. Ennakkomaksuvaatimukset ovat usein alhaisemmat lainanottajille, joilla on hyvät luottopisteet ja vankka luottohistoria. Joissakin tapauksissa nämä lainanottajat voivat jopa saada tarjouksia, joissa käsirahaa ei tarvitse maksaa. Lainanottajilta, joilla on huonot pisteet, saatetaan vaatia käsirahaa ennen kuin heitä edes harkitaan lainan saamiseksi.

Vakuudet voivat myös vaikuttaa käsirahan määrään. Jos lainanottajan maksuhäiriöiden varalta on asetettu riittävästi vakuuksia lainan kattamiseksi, käsirahaa ei välttämättä vaadita. Muissa lainoissa, joissa ei ole erityisiä vakuusvaatimuksia, käsirahaa voidaan vaatia lainasumman ja lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella. Joissakin lainoissa käsirahaa vaaditaan aina, mutta se voi vaihdella lainanottajan profiilin ja muiden seikkojen, kuten lainasumman, perusteella. Toisissa lainoissa käsirahaa ei välttämättä vaadita lainkaan.

Lue lisää kunkin lainatyypin käsirahavaatimuksista alla.

Pankkilainat & Luottolimiitit

Pankista saatavat yrityslainat on yleensä varattu parhaille lainanottajille. Siitä huolimatta pankit haluavat suojautua riskeiltä mahdollisimman hyvin, minkä vuoksi lainan saaminen edellyttää käsirahaa, erityisesti suuremmissa lainasummissa.

Tyypillinen käsirahavaatimus pankkilainaa varten on 10-20 %. Ennakkomaksun määrä perustuu lainattavaan määrään, siihen, miten lainavaroja käytetään, lainanottajan luottotietoihin ja siihen, miten laina on vakuutena.

Pankin myöntämät yritysluottolimiitit eroavat toisistaan siinä, että ennakkomaksua ei vaadita. Vakuudelliset luottolimiitit saattavat vaatia vakuuksia, mutta ne eivät vaadi käsirahaa. Lue lisää yrityslainojen vakuusvaatimuksista. Joissakin lainoissa voidaan vaatia henkilökohtaista takausta tai yleispanttioikeutta erityisten vakuuksien sijasta.

Online-lainat & Luottolimiitit

Lisäksi useammat yritysomistajat turvautuvat online-lainoihin, koska niitä on kätevä hakea, ne rahoitetaan nopeasti ja niiden kelpoisuusvaatimukset eivät ole niin tiukkoja kuin perinteisten lainojen.

Online-lainat ja -luottolimiitit ovat myös toisestakin syystä yritysomistajien suosiossa: Ne eivät vaadi käsirahaa. Useimmissa lainoissa lainan vakuudeksi vaaditaan kuitenkin vakuus tai henkilötakaus. Lue lisää henkilökohtaisista takauksista ennen kuin haet seuraavaa lainaa.

Etsitkö hyvämaineista nettiluotonantajaa? Seuraavat lainanantajat tarjoavat hyviä korkoja ja ehtoja verkkolainoille ja -luottolimiiteille:

SBA 7(a) -lainat

Small Business Administration 7(a) -ohjelma tarjoaa lainoja pienyrityksille välittäjälainaajien kautta. Nämä lainat ovat erittäin suosittuja niiden korkeiden limiittien (jopa 5 miljoonaa dollaria), matalien korkojen ja joustavien ehtojen vuoksi.

Kuten muutkin lainanantajat, SBA:n välittäjät vaativat riskin pienentämiseksi riittävän käsirahan. Välittäjinä toimivat lainanantajat vaativat yleensä 10-20 prosentin käsirahaa 7(a)-lainojen osalta. Ennakkomaksun määrä perustuu lainanottajan luottotietoihin, lainan määrään ja lainan vakuutena mahdollisesti käytettävien vakuuksien määrään.

SBA:n CDC/504-lainat

SBA:n CDC/504-lainat ovat lainoja, joita käytetään liikekiinteistöjen hankintaan tai parantamiseen. Tämäntyyppisissä lainoissa lainanottaja tekee yhteistyötä kahden lainanantajan kanssa – SBA:n hyväksymän sertifioidun kehitysyhtiön ja perinteisen lainanantajan, kuten pankin, kanssa.

CDC antaa 40 % hankkeen kokonaiskustannuksista lainana, kun taas toinen lainanantaja lainaa 50 % kokonaiskustannuksista. Näin lainanottajalle jää jäljelle 10 prosenttia, joka maksetaan käsirahana. Lainanottajan luottoprofiilin ja rahoitettavan summan perusteella jotkin lainanantajat saattavat vaatia 10-20 %:n lisäosuuden.

Lainat yrityksen hankkimiseksi

Kun rahaa lainataan yrityksen hankkimista varten, vaaditaan käsiraha. Jälleen kaikki riippuu lainanantajalle aiheutuvasta riskistä. Matalan riskin lainanottajat, joilla on erinomaiset luottopisteet ja arvokkaat vakuudet, voivat usein saada käsirahaa yrityshankintalainoihin vain 10 %.

Lainat lainanottajille, joilla on heikommat luottopisteet, suurempien summien lainat tai lainat, joilla ei ole täysiä vakuuksia, voivat kuitenkin vaatia suurempia, jopa 20 %:n käsirahoja.

Yrityskäyttöön tarkoitetut kiinteistöluotot

Yrityskäyttöön tarkoitettujen kiinteistöjen lainoja käytetään maa-alueiden tai kiinteistöjen hankkimiseen kaupalliseen käyttöön. Kaupallinen kiinteistölaina on samanlainen kuin henkilökohtainen asuntolaina, mukaan lukien käsirahan tarve.

Monet lainanantajat vaativat vähintään 10 prosentin käsirahan kaupallisille kiinteistölainoille. Vaatimukset vaihtelevat kuitenkin lainanantajittain. Joissakin tapauksissa käsirahaksi voidaan vaatia jopa 30 % kauppahinnasta.

Lainanantaja ottaa huomioon liikekiinteistölainoissa lainan ja arvon välisen suhdeluvun (LTV). Se tarkoittaa, että lainanantaja vertaa kiinteistön arvioitua arvoa siihen, kuinka paljon lainanottaja pyytää. Korkeampi LTV merkitsee lainanantajalle suurempaa riskiä, varsinkin jos lainanottajalla ei ole vankkaa luottohistoriaa. Tämän riskin pienentämiseksi LTV:n alentamiseksi voidaan vaatia korkeampaa käsirahaa.

Aiemmin käsitellyt SBA CDC/504 -lainat tarjoavat vaihtoehdon, jos haluat hankkia liikekiinteistön pienemmällä käsirahalla.

Varustelainat

Varustelaina on rahoitustyyppi, jota käytetään laitteiden ja koneiden hankkimiseen, joita yritys tarvitsee toimintansa jatkamiseksi tai laajentamiseksi. Varustelainat saattavat vaatia käsirahan, vaikka on olemassa vaihtoehtoja 100-prosenttiseen rahoitukseen, jossa käsirahaa ei vaadita. Laitteet, jotka säilyttävät jälleenmyyntiarvonsa, ovat useimmiten oikeutettuja hyvin alhaisiin tai olemattomiin käsirahoihin. Koska ne toimivat vakuutena ja ne voidaan takavarikoida ja myydä, jos laina menee maksukyvyttömäksi, lainanantajalle aiheutuu vähemmän riskejä.

Lainan määrästä ja muista tekijöistä, kuten luottotiedoista, riippuen kalustolaina voi kuitenkin vaatia käsirahan, joka voi olla jopa 20 prosenttia kaluston kokonaisarvosta.

Onko kalustorahoitus sopiva sinulle? Tutustu näihin lainanantajiin:

Lainanantaja	Lainasumma	Laina-aika	Korko/tekijäkorko	Lisämaksut
	$2K-$5M	Vaihtelee	Vähintään 2%	Vaihtelee	Käy sivustolla
Yritysrahoitus	Jopa $10 miljoonaa	Jopa 10 vuotta	Alkaen 3.5 %	Vaihtelee	Käy sivustolla
	5K-$500K	24-$-72 kk	Alkaa 5%	Kyllä	Vertaile
	Alkaa $250K	1-72 kk	Alkaa 5.49 %	Vaihtelee	Vertaile

Laskurahoitus

Laskurahoituksella lainanantajat antavat käteisvarojen ennakon maksamattomia laskuja varten. Tämä lainatyyppi sopii parhaiten yrityksille, joilla on kassavirtaongelmia maksamattomien laskujen vuoksi.

Laskujen factoringissa lainanantaja antaa sinulle osan käteisvaroista etukäteen. Kun lainanantaja on perinyt maksun asiakkaalta, sinulle maksetaan jäljellä oleva summa, josta on vähennetty lainanantajan perimät palkkiot ja korot.

	Review Visit Site
Ei aikaa liiketoimintavaatimuksiin, mutta oltava käyttänyt yhteensopivaa kirjanpito- tai laskutusohjelmaa vähintään 2 kuukautta tai yhteensopivaa yrityspankkitiliä vähintään 3 kuukautta. Yrityksen liikevaihto: 50 000 dollaria vuodessa Ei erityisiä henkilökohtaisia luottotietovaatimuksia

Laskujen diskonttaus on samanlainen. Suurin osa maksamattomasta laskusta kuitenkin ennakoidaan sinulle etukäteen. Kun asiakas maksaa sinulle, maksat takaisin ennakkomaksut sekä lainanantajan perimät palkkiot ja korot.

Laskujen factoringissa ja laskudiskonttauksessa maksamattomat laskut toimivat vakuutena. Koska vakuus vähentää lainanantajan riskiä, tämäntyyppisessä lainassa ei vaadita käsirahaa.

Mitä tehdä, jos sinulla ei ole varaa käsirahaan

Tarvitset lainaa yrityksesi laajentamiseen, mutta sinulla ei ole varaa käsirahaan – mitä nyt? Onneksi voit ryhtyä muutamaan toimenpiteeseen, kun sinulla on vaikeuksia löytää varoja käsirahan maksamiseen.

Voit ensinnäkin harkita erilaisia lainoja löytääksesi vaihtoehtoja, joissa käsirahavaatimukset ovat alhaisemmat. SBA-lainoissa on yleensä pienemmät käsirahavaatimukset kuin pankkien lainoissa. Jos täytät kelpoisuusvaatimukset, harkitse SBA-lainojen hakemista, joilla on myös erittäin kilpailukykyiset korot ja ehdot.

Voit myös tutkia lainavaihtoehtoja, jotka eivät vaadi käsirahaa, kuten verkkolainoja ja luottolimiittejä. Muista kuitenkin, että käsirahan maksaminen auttaa pienentämään lainasummaa, kuukausittaista maksua ja lainan kokonaiskustannuksia.

Toisessa strategiassa käytetään luottokortteja, mutta ei sillä tavalla kuin ehkä luulet. Vaikka voit toki halutessasi laittaa käsirahan luottokortille, se ei ole viisas taloudellinen siirto. Korkokulut nousevat niin kauan kuin saldoa on, mikä pitää yrityksen velkaantuneena. Sen sijaan tähän strategiaan kuuluu luottokorttien ja muiden velkojen maksaminen pois. Kun vanhat velat on maksettu pois, rahat, jotka käytettiin velkojen maksamiseen korkoineen, voidaan käyttää käsirahan maksamiseen.

	Review Visit Site
Aika alalla: Henkilökohtaiset luottotiedot: vähintään 640 Liiketoiminnan tulot: N/A

Jos rahoitustarve ei ole välitön, voit myös harkita rahan säästämistä. Voit sijoittaa rahat säästötilille tai talletustodistuksiin, rahamarkkinarahastoihin tai muihin lyhytaikaisiin sijoituskohteisiin.

Jos alhainen luottotietopistemäärä on ongelma, joka vaikuttaa korkeaan käsirahan maksuun, hanki ilmainen luottotietoraporttisi ja -pistemääräsi ja ryhdy rakentamaan luottoprofiiliasi, jotta voit saada alhaisemman käsirahamaksun – yhdessä parempien korkokantojen ja -ehtojen kanssa – tulevaisuudessa.

Vaikka on mahdollista käyttää luottokortteja tai muita lainattuja varoja käsirahan maksamiseen, tämä viime kädessä vain lisää yrityksesi velkaa, joten näitä menetelmiä kannattaa mahdollisuuksien mukaan välttää.

Loppuajatuksia

Pienyrityslainan käsiraha voi tuntua epämukavalta, mutta tämä vaatimus on otettu käyttöön lainanantajan suojelemiseksi. Hyvä uutinen on, että lainanantaja ei ole ainoa, joka hyötyy. Kun sinulla on vankka käsiraha yrityslainaa varten, säästät pitkällä aikavälillä rahaa korkokuluissa, samalla kun pienennät kuukausittaisia maksujasi ja vähennät velkaantumistasi – kaikki avaimet älykkääseen ja vastuulliseen lainanottoon.

Etsitkö yrityslainaa? Aloita tästä.