Jos autosi romuttuu tai varastetaan, viimeinen asia, jonka haluat kuulla, on se, että olet velkaa lainasta enemmän kuin auton arvo on.

Autovakuutusyhtiösi maksaa autosi arvon täysvahingon korvausratkaisussa, ei sitä, mitä olet velkaa autolainasta tai leasingistä. Tämä voi olla suuri ero. Jos sinulla on esimerkiksi lainaa jäljellä 20 000 dollaria, mutta autosi arvo on vain 17 000 dollaria, joudut maksamaan lainanantajallesi 3 000 dollaria. Puhumattakaan siitä, että joudut ostamaan uuden auton.

Gap-vakuutus on yksi tapa välttää tämä taloudellinen ongelma. Se on valinnainen vakuutusturva, jonka voit ostaa ja joka kattaa velkasi ja tuhoutuneen tai varastetun autosi arvon välisen ”kuilun”. Gap-vakuutuksella on joskus muitakin nimiä, kuten ”loan/lease payoff.”

Mutta gap-vakuutus ei välttämättä ole sen arvoinen. Seuraavassa kerrotaan, mitä sinun on tiedettävä.

Miten Gap-vakuutus toimii

Gap-vakuutus kattaa lainan tai leasingin jäljellä olevan määrän. Jotta voit saada aukkovakuutuksen, sinulla on oltava kolari- ja kaskovakuutus autovakuutuksessasi.

Tyypillinen aukkovakuutusvaatimus toimii näin:

• Jos autosi varastetaan tai romutetaan autovakuutuksesi kattamassa onnettomuudessa, teet korvausvaatimuksen joko vakuutuksen kolari- tai kaskovakuutusosasta.
• Autovakuutusyhtiösi maksaa autosi todellisen käteisarvon (ACV) vähennettynä omavastuuosuudella. Jos autosi arvo on esimerkiksi 17 000 dollaria ja sinulla on 500 dollarin omavastuu, vakuutusmaksusi on 16 500 dollaria.
• Jos sinulla on enemmän velkaa lainastasi tai leasingistäsi kuin vakuutuskorvaus autosi arvosta, aukkovakuutuksesi maksaa erotuksen. Jos olet esimerkiksi velkaa 20 000 dollaria ja ACV on 17 000 dollaria, aukkovakuutuksesi maksaa 3 000 dollaria.

Jos sinulla ei ole aukkovakuutusta ja lainan tai leasingin jäljellä oleva saldo on suurempi kuin autosi arvo, sinun on maksettava laina pois itse. Jotkin lainanantajat tai leasing-yhtiöt saattavat vaatia, että sinulla on välirahavakuutus. Tämä johtuu siitä, että se auttaa heitä suojautumaan ostajilta, jotka luopuvat lainasta tai leasingistä, jos auto romutetaan tai varastetaan.

Jotkut aukkovakuutusyhtiöt saattavat kattaa koko lainasaldon, mukaan lukien uuteen autolainaan siirretty negatiivinen pääoma. Jos esimerkiksi vaihdat auton, josta olet velkaa enemmän kuin se on arvoltaan, tämä negatiivinen pääoma siirretään uuteen lainaan. Kaikki aukkovakuutukset eivät kuitenkaan kata negatiivista omaa pääomaa, joten varmista, että ostat vakuutuksen, joka kattaa negatiivisen oman pääoman, jos olet siirtänyt negatiivista omaa pääomaa uuteen autolainaan.

Pitäisikö minun ostaa aukkovakuutus?

Tässä on joitakin yleisiä tilanteita, joissa aukkovakuutus voi tulla tarpeeseen:

• Leasingaat autosi
• Ostit autolainan viideksi vuodeksi (60 kuukaudeksi) tai pidemmäksi ajaksi
• Rahoitit suurimman osan autosta ja teit pienen, alle 20 %:n käsirahan autostasi
• Rullasi negatiivista omaa pääomaa autostasi edellisen autolainan uuteen autolainaan (varmista, että hankit vakuutuksen, joka kattaa negatiivisen oman pääoman)
• Ostit ajoneuvon, jonka arvo alenee nopeammin kuin muiden ajoneuvojen (siitä lisää jäljempänä)

Jos sinulla on tällä hetkellä autolaina tai leasing, voit verrata autosi arvoa NADAguidesin kaltaisella verkkosivustolla autolainasi/leasing-saldoosi. Näiden kahden erotus on gap.

Mutta kun velkasi on pienempi kuin autosi arvo, ei ole syytä pitää gap-vakuutusta. Tämä johtuu siitä, että aukkovakuutuksen korvaus ei ole mahdollinen. Esimerkiksi jos olet velkaa 15 000 dollaria ja autosi ACV on 17 000 dollaria, ei jää aukkoa, jos autosi romutetaan tai varastetaan.

Ja jos myyt autosi, haluat peruuttaa aukkovakuutuksesi.

Ajoneuvon arvon aleneminen voi vaikuttaa vakuutuspäätökseesi

Jos ostit auton, jonka arvo alenee nopeasti, aukkovakuutus on parempi vaihtoehto. Keskimääräinen auto menettää arvonsa noin 49 prosenttia viiden vuoden kuluttua iSeeCarsin vuonna 2020 tekemän tutkimuksen mukaan, jossa analysoitiin yli 8,2 miljoonaa automyyntiä.

Tietyistä autoista, kuten luksusautoista, arvo alenee usein paljon nopeammin. Esimerkiksi BMW:n 7-sarja menetti eniten arvoaan viiden vuoden aikana, lähes 73 prosenttia, iSeeCarsin mukaan. BMW 5-sarja ei pärjännyt paljon paremmin, sillä sen arvo laski 70 prosenttia saman ajanjakson aikana.

”Kalliit luksusajoneuvot, kuten BMW 7-sarja, menettävät jyrkästi arvoaan, koska niissä on kalliita varusteita ja teknologiaa, joita käytettyjen autojen ostajat eivät arvosta”, iSeeCarsin johtava analyytikko Karl Brauer sanoi lausunnossaan. Hän lisäsi, että luksusautoja vuokrataan usein, mikä voi johtaa kolmen vuoden ikäisten ajoneuvojen ylitarjontaan, mikä laskee niiden arvoa markkinoilla.

Jopa jos ostat auton, joka pitää arvonsa suhteellisen hyvin, sen arvo laskee silti merkittävästi auton viiden ensimmäisen vuoden aikana. Jeep Wrangler Unlimitedin keskimääräinen viiden vuoden arvon alenema oli alhaisin, lähes 31 %, mikä tarkoittaa 12 168 dollarin keskimääräistä arvonmenetystä viiden vuoden kuluttua.

Lopputulos: Jos otit ison lainan ostaaksesi autosi, aukkovakuutus voi pelastaa sinut suurelta taloudelliselta iskulta, jos autosi romuttuu, varsinkin jos ostit luksusauton.

Missä voin ostaa aukkovakuutuksen?

Voit yleensä ostaa aukkovakuutuksen:

• Autovakuutusyhtiöistä
• Autoliikkeistä
• Pankeista ja luotto-osuuskunnista
• Sandalone-vakuutuksia yrityksiltä, kuten Gap Directiltä

Vaikkakin aukkovakuutuksen ostaminen autoliikkeestä saattaa tuntua kätevältä, se voi usein tulla sinulle pitkällä tähtäimellä kalliimmaksi. Autoliikkeet veloittavat tyypillisesti jopa 600 dollaria aukkovakuutuksesta Trusted Choicen, riippumattomien vakuutusagenttien ryhmän, mukaan.

Aukkovakuutuksen kustannukset voidaan sisällyttää autolainaan, mutta se tarkoittaa, että maksat siitä myös korkoa. Menetät myös joustavuuden irtisanoa aukkovakuutuksesi, koska se on sidottu lainaasi, mikä tarkoittaa, että saatat maksaa jostain, josta ei ole enää hyötyä.

Aukkovakuutus on paljon halvempi autovakuutusyhtiön kautta kuin autoliikkeen kautta. Insurance Information Instituten mukaan se lisää vuotuiseen vakuutusmaksuun yleensä noin 20 dollaria vuodessa. Ja kun et enää tarvitse aukkovakuutusta, voit poistaa sen vakuutuksestasi.

Mutta muista, että kaikki autovakuutusyhtiöt eivät myy aukkovakuutusta, eikä sitä välttämättä ole saatavilla kaikissa osavaltioissa. Voit esimerkiksi ostaa aukkovakuutuksen suurilta vakuutusyhtiöiltä, kuten Allstate, American Family, Nationwide ja Progressive, mutta Geico ei myy aukkovakuutusta.

Mitä aukkovakuutus ei kata?

Tässä on joitakin yleisiä kuluja, joita aukkovakuutus ei kata:

• Autovakuutuksesi omavastuuosuutta
• Autolainan tai leasingin erääntyneitä maksuja, myöhästymismaksuja ja sakkoja
• Auton mahdollisia korjauksia
• Mekaanisia vikoja, kuten moottorivika
• Uuden auton käsiraha
• Autosi alentunut arvo onnettomuuden jälkeen, jos autosi ei ole täysin tuhoutunut

Jotkut autovakuutusyhtiöt rajoittavat aukkoturvan tiettyyn prosenttiosuuteen autostasi. Esimerkiksi Progressiven aukkovakuutus korvaa aukkovakuutuksesi enintään 25 % auton todellisesta käteisarvosta.

Miten vakuutusyhtiöt päättävät, että auto romutetaan?

Aukkovakuutus astuu voimaan, kun autosi julistetaan romutetuksi, mutta ”romutetun” auton määritelmä vaihtelee osavaltioittain. Monet osavaltiot asettavat raja-arvoksi tietyn prosenttiosuuden auton arvosta, ja auto katsotaan romuttuneeksi, jos korjauskustannukset ylittävät kyseisen prosenttiosuuden. Korjauskustannukset sisältävät yleensä sekä osat että työn.

Joidenkin osavaltioiden mukaan auton arvo määritetään NADA-oppaiden avulla. Toiset osavaltiot määrittelevät ainoastaan, että auton arvon olisi perustuttava kansallisesti tunnustetun arvokokoelman, mukaan lukien tietokannat, ajantasaiseen painokseen.

Toiset osavaltiot käyttävät niin sanottua ”total loss formula” (TLF) -kaavaa. Esimerkiksi Kaliforniassa TLF on Cost of Repair + Salvage Value ≥ Actual Cash Value. Jos korjauskustannusten ja romuarvon summa on suurempi kuin ACV, autosi katsotaan totaalivahingoksi.

Oheisesta taulukosta löydät osavaltiosi menetelmän totaalivahinkojen ilmoittamiseen.

Tiheästi kysytyt kysymykset