A kétségbeesett, hitelfelvételi lehetőségekből kifogyott fogyasztók az autójukat használják biztosítékként, és évente 3,5 milliárd dollár kamatot fizetnek az úgynevezett “címlethitelekért” – áll a Center for Responsible Lending e héten kiadott jelentésében. Az átlagos hitel összege 950 dollár, és a hitelfelvevőknek átlagosan 10 hónapra van szükségük a kölcsönök visszafizetéséhez, ami azt jelenti, hogy 2140 dollárt költenek a pénz kölcsönzésére – áll a jelentésben.

A jelentés szerint a címletalapú kölcsönök piacának mérete nagyjából megegyezik a napi kölcsönök piacának méretével, amely sokkal nagyobb figyelmet kapott a szabályozó hatóságoktól. A címlethitelek csak az amerikai államok nagyjából felében engedélyezettek, ami még meglepőbbé teszi a piac méretét, mondta a jelentés szerzője, Uriah King.

“A piac mérete összehasonlítható a címlethitelek puszta mérete miatt” – mondta King, hozzátéve, hogy a címlethitelek átlagosan nagyjából háromszor nagyobbak, mint a fizetésnapos hitelek: A csoport becslése szerint évente mintegy 7730 hitelező 1,6 milliárd dollár értékben nyújt címlethiteleket.

A fogyasztói csoport a piac méretét egy hitelezőtől származó, az iparág ellen benyújtott per eredményeként nyilvánosságra hozott hitelszintű adatok alapján becsülte meg, és egyéb következtetéseket vont le a címlethitelekről.

Agresszív, késő esti televíziós reklámok a címlethiteleket olyan fogyasztók számára kínálnak megoldást, akiknek rövid távú kölcsönre van szükségük, de nem tudják használni a szokásos lehetőségeket, például a hitelkártyákat. Általában a fogyasztók az autójuk értékének legfeljebb 26 százalékáig vehetnek fel kölcsönt, amelyet szabadon és tisztán kell birtokolniuk. A kölcsönöket gyakran havi 25 százalékos kamatra adják ki: Más szóval 250 dollárba kerül, ha valaki 1000 dollárt vesz fel egy hónapra. A kockázat természetesen az, hogy a hitelfelvevők elvesztik autójukat, ha nem fizetnek. A hitelfelvevőknek gyakran az autójuk kulcsának másolatát kell a hitelezőnél hagyniuk, hogy megkönnyítsék a visszavételt.

A címlethitelek másik egyedi és aggasztó jellemzője: A kibocsátók gyakran nem mérlegelik a hitelfelvevő hitel-visszafizetési képességét. Sőt, egyesek azzal hencegnek a hirdetésekben, hogy nem végeznek hitelellenőrzést, és a hitelfelvevőknek nem kell igazolniuk a munkaviszonyt a kölcsönök megszerzéséhez.

A hitelezők számára szinte semmilyen kockázatot nem jelentenek a hitelek, mivel azok “teljesen fedezettek” – mondta King. A hitelfelvevők rendkívül motiváltak a kölcsön visszafizetésére, mivel az autójuk általában a legértékesebb vagyontárgyuk – a legtöbb hitelfelvevő bérlő -, és az autóra szükség van a munkába járáshoz.

A visszavétel, amely további 300-400 dolláros díjba kerül, azt jelenti, hogy a fennálló hiteleket szinte mindig visszafizetik.

“Ez egy gyakorlatilag kockázatmentes kölcsön” – mondta King. “Hallottam, hogy az egyik fiókvezető azt mondta, hogy ezek “csupa kék égbolt” hitelek, mert amint egy kamatfizetés megtörténik, a többi már csak (nyereség).”

A címlethitelek, akárcsak a fizetésnapos hitelek, már régóta szürke zónába tartoznak a szabályozók számára, mivel nem hagyományos, rövid távú hitelezési termékekről van szó. A Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) létrehozásáig a hitelezőknek nem kellett felelniük a szövetségi hitelezési szabályozóknak, és csak az állami törvények szabályozták őket. Amikor a CFPB-t létrehozták, szabályozási hatáskörét kiterjesztették az ilyen rövid lejáratú hiteleszközökre.

A napi hitelezők azzal érvelnek, hogy a teljes hiteldíjmutatót és más szokásos hitelezési mértékeket tisztességtelenül alkalmazzák a termékükre, mivel a fogyasztók gyakran csak néhány hétre vesznek fel kölcsönt. Így például egy kéthetes, 200 dolláros kölcsön 20 dolláros díját 2000 százalékos THM-ként kifejezni nem tükrözi tisztességesen a hiteltermék valódi költségét, mondják.

A Pew Center for the States azonban nemrégiben arról számolt be, hogy az átlagos fizetésnapos hitelfelvevőnek öt hónapra van szüksége a kölcsön visszafizetéséhez, ami azzal érvel, hogy az éves százalékos kamatlábak valóban relevánsak az ilyen kölcsönök értékelésénél.

A címlethitelek esetében azonban nincs ilyen vita, állítja King, a kölcsönök nagysága miatt.

“Kizárt, hogy ezt a kölcsönt egy hónap alatt visszafizessék, ez egyszerűen nem fog megtörténni” – mondta. “Sok középosztálybeli családnak nehéz lenne egy 1200 dolláros kölcsönt (átlagos kamat plusz tőke) egy hónap alatt visszafizetni”. Ehelyett a hiteleket általában minden hónapban megújítják, átlagosan 10 hónapig, mondta.

A két legnagyobb címlethitel-kibocsátó, a Title Max és a Loan Max telefonhívásait és e-mailjeit nem válaszolták meg. A Title Max a honlapján azt állítja, hogy 12 államban több mint 1000 címletkölcsönző üzlete van, és naponta több mint 2000 embernek nyújt címlethitelt.

A TitleMax chat-operátora azt mondta, hogy továbbítja az NBC News megkeresését a vállalat tisztviselőinek.

“Mindent megtettem, amit tudtam. Ez az értékesítési chat, ahogy már korábban is mondtam. A legjobb megoldás az lenne, ha kapcsolatba lépne az ügyfélszolgálattal, minden, amit tehetek, hogy átadom nekik ezt az információt” – mondta az operátor, aki “Tiffany”-ként azonosította magát. Az ügyfélszolgálatra irányuló hívások megválaszolatlanul maradtak.

A címlethitel-ipar néhány évvel ezelőtt létrehozott egy kereskedelmi csoportot és politikai akcióbizottságot, a Felelős Autókölcsönzők Amerikai Szövetségét (American Association of Responsible Auto Lenders), hogy a termékét támogassa. A csoport honlapja már nem működik, és a korábbi vezetőségi tagok hívásait nem válaszolták meg. A szervezet 2011-ben nyilvános észrevételt nyújtott be a Consumer Financial Protection Bureau-nak, amelyben az ügynökségnek az ágazat szabályozására irányuló szándéka ellen érvelt. A véleményező levél egy példányát a Center for Responsible Lending (Központ a felelős hitelezésért) bocsátotta az NBC News rendelkezésére.

A levélben a csoport azzal érvel, hogy a hitelek jó alternatívát jelentenek azon fogyasztók számára, akik nem tudnak más forrásból pénzt kölcsönözni.

“Ügyfeleink előnyben részesítik az autóhiteleket az olyan alternatívákkal szemben, mint a folyószámlahitelek, a fedezetlen csekkek díjai vagy a késedelmi díjak, amelyeknek negatív hitelkövetkezményei is lehetnek” – írta a szövetség.

A levélben azt állították, hogy 1 millió fogyasztó vesz fel évente 6 milliárd dollár értékű autóhitelt, de azt is mondták, hogy az iparág lényegesen kisebb, mint a napi kölcsönök üzletága, amelyet évi 38 milliárd dollárra taksáltak. A payday loan iparág mérete vitatott, mivel a fogyasztói csoportok és az iparági csoportok az ismétlődő kölcsönöket hogyan számolják.

A szövetség szerint az átlagos címlethitel 1000 dollár alatt van, és jellemzően hat hónapon belül visszafizetik.

“Az autóhitelek gyakran az egyetlen törvényes lehetőséget jelentik az egyéni és kisvállalkozói tulajdonosok számára, mivel alacsony hitelminősítésük sok esetben kizárná őket a kereskedelmi bankokkal és hitelszövetkezetekkel való üzletkötésből, még akkor is, ha ezek az intézmények hajlandóak lennének az autóhitel-felvevők által jellemzően igényelt összegben hitelezni” – írta a szövetség.

A szövetség azzal is érvelt, hogy az autóhitelek fedezetéül szolgáló autóknak csak 6-8 százalékát veszik vissza. A Center for Responsible Lending (Központ a felelős hitelezésért) jelentése szerint a címlethitel-ügyfelek közel 17 százaléka szembesül a visszavételi díjakkal. King szerint nem lehet tudni, hogy ezek közül az autók közül végül hányat foglalnak vissza.

“Igazából meglep, hogy a visszavételek nem magasabbak” – mondta King.

A Center for Responsible Lending szerint a címlethitelező cégeknek fel kellene mérniük a hitelfelvevők visszafizetési képességét a hitelnyújtás előtt, és a kamatlábakat 36 százalékban kellene korlátozni.

*Follow Bob Sullivan on Facebook.

* Kövesse Bob Sullivant a Twitteren

Még több a Red Tape Chronicles-ból:

• Facebook, valós világbeli adatbrókerek összefognak, hogy online hirdetéseket válasszanak önnek
• One latte away from millions? Ne számítson rá, mondja a szerző
• A személyi igazolványok ellopása ismét növekszik: 12,6 millió áldozat 2012-ben, tanulmány szerint