Un lecteur a récemment posé une question sur son score de crédit. C’est une question que j’ai entendue plusieurs fois dans le passé et qui avait trait au fait d’être un utilisateur autorisé sur une carte de crédit. Voici la question que Kelly a posée :
« Je viens d’ajouter mon mari en tant qu’utilisateur autorisé sur une carte de crédit qui fait un rapport mensuel à tous les bureaux de crédit, donc je me demandais si cela apparaîtra sur son rapport d’ici le 1er mai. Nous essayons d’acheter une maison et nous n’avons besoin que de quatre points d’augmentation sur son score pour être approuvés et je me demandais si cela le ferait. S’il vous plaît aider asap. »
Table des matières:
Qu’est-ce qu’un utilisateur autorisé ?
Le titulaire principal d’une carte de crédit peut ajouter un certain nombre d’utilisateurs autorisés au compte. Chaque utilisateur autorisé recevra sa propre carte de crédit avec son nom. Il pourra effectuer des achats avec la carte, contester les frais, signaler une carte perdue ou volée, et même effectuer des paiements sur le compte.
Il y a certains privilèges qu’un utilisateur autorisé n’a pas. Par exemple, un utilisateur autorisé ne peut pas fermer le compte, augmenter la limite de crédit ou changer les coordonnées du titulaire principal de la carte. Au-delà de ces limitations, cependant, un utilisateur autorisé peut généralement utiliser la carte comme le titulaire principal du compte.
Il est courant que les membres de la famille soient ajoutés comme utilisateurs autorisés. Il existe des limites au nombre d’utilisateurs autorisés qui peuvent être ajoutés à une carte de crédit. Par exemple, la carte Chase freedom limite le nombre d’utilisateurs autorisés à cinq. La carte Discover it® Cash Back limite le nombre d’utilisateurs à neuf. Enfin, il est important de noter que l’utilisateur autorisé n’est pas financièrement responsable du paiement des frais effectués avec la carte de crédit.
Affet sur les scores de crédit
Et maintenant, la grande question. Le pointage de crédit d’un utilisateur autorisé sera-t-il affecté du fait de son ajout au compte de la carte de crédit ? La réponse est oui.
Par exemple, voici ce que dit le site Web de Chase freedom à propos des utilisateurs autorisés : « La référence au compte peut apparaître sur les rapports de crédit des utilisateurs autorisés. »
Capital One a un avis similaire dans ses termes et conditions : « Même si l’utilisateur autorisé n’a pas de responsabilité financière pour le compte, les données de crédit sont toujours rapportées aux bureaux de crédit sur l’utilisateur autorisé (sauf sur les comptes Small Business). »
Cette question a également été posée sur les forums myFICO, et la même réponse a été donnée :
Et enfin, FICO a clairement indiqué que les comptes des utilisateurs autorisés sont un facteur dans la formule FICO, y compris la formule FICO 8 :
« Chaque génération de la formule de score FICO a inclus les comptes de carte de crédit des utilisateurs autorisés lors du calcul du score d’une personne. Le score FICO 8 poursuit cette politique. Cela peut aider les personnes à bénéficier de leur gestion partagée d’un compte de carte de crédit. Cela aide également les prêteurs en fournissant des scores qui sont basés sur un instantané complet de l’historique de crédit du consommateur. »
Les risques d’être un utilisateur autorisé
Pour beaucoup, être un utilisateur autorisé est un excellent moyen de construire le crédit. Il est important de reconnaître, cependant, qu’il y a certains risques. Si le titulaire principal du compte ne paie pas la carte à temps, le crédit de l’utilisateur autorisé peut en souffrir. De même, si la carte est utilisée au maximum, votre score peut baisser car votre utilisation du crédit est élevée. La clé est donc de comprendre les risques avant d’être ajouté comme utilisateur autorisé.
Qu’en est-il du ferroutage ?
Le ferroutage est la pratique consistant à ajouter un utilisateur autorisé à un compte dans le seul but d’améliorer son crédit. Généralement, le titulaire de la carte et l’utilisateur autorisé ne se connaissent pas, mais sont mis en contact par un intermédiaire dans le domaine de la réparation du crédit. La pratique implique généralement que l’utilisateur autorisé paie des frais au titulaire de la carte. L’utilisateur autorisé ne peut pas utiliser la carte, mais il bénéficie du bon crédit du titulaire de la carte.
Est-ce que ça marche ? En général, non. Bien qu’ils ne fournissent pas de détails, les gens de FICO ont développé un moyen de distinguer lorsque le titulaire de la carte ajoute un ami ou un membre de la famille à un compte par rapport à ce que FICO appelle la location de tradeline:
« Pour protéger les prêteurs et les consommateurs honnêtes, la formule FICO 8 réduit considérablement tout avantage de la soi-disant location de tradeline. Il s’agit d’une pratique de réparation de crédit qui incite les consommateurs à être ajoutés au compte de crédit d’un étranger afin de présenter de manière inexacte leur risque de crédit aux prêteurs. »
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