Un plan 401(k) peut être un excellent moyen d’investir, donnant aux employés la possibilité de faire croître leurs contributions avant impôt et leurs gains à impôt différé jusqu’à la retraite. Environ 50 % des employeurs offrent une contrepartie en espèces sur les cotisations, selon le Bureau of Labor Statistics – ce qui constitue une incitation supplémentaire à épargner.

Malheureusement, selon les estimations de 2019 de l’American Retirement Association, plus de 5 millions d’employeurs aux États-Unis n’offraient pas de prestation d’épargne-retraite sur le lieu de travail (401(k), 403(b), plan 457), laissant 28 millions de travailleurs à temps plein et plus de 23 millions de travailleurs à temps partiel sans cette possibilité d’épargner. Pour accroître l’accès, le Congrès a adopté la loi SECURE en 2019 afin de permettre aux entreprises d’offrir plus facilement des plans 401(k). En conséquence, de nombreuses entreprises devraient mettre en œuvre des plans d’épargne-retraite pour leurs employés en 2021.

Si le plan de vos employeurs actuels n’a pas de contrepartie, ne propose que des options d’investissement limitées ou que les options fournies sont assorties de frais plus élevés que la moyenne, il peut être plus judicieux de prendre les choses en main et d’épargner pour votre retraite par vous-même.

Alternatives au 401(k)

Si le plan de retraite de votre employeur n’est pas à la hauteur, voici huit alternatives d’investissement à envisager.

L’IRA traditionnel

L’IRA traditionnel est l’un des moyens les plus populaires pour une personne d’épargner pour sa retraite, quels que soient ses autres plans de retraite. L’IRA traditionnel permet à un salarié de mettre de l’argent de côté sur un compte qui permet à l’argent de croître en franchise d’impôt. Vous ne paierez des impôts que lorsque vous retirerez l’argent à la retraite. De plus, les contributions au compte peuvent être déduites de votre revenu imposable, ce qui vous évite de payer des impôts sur ce revenu aujourd’hui.

Avantages clés : Une croissance à imposition différée, un allègement fiscal aujourd’hui sur les cotisations et une flexibilité totale dans les choix d’investissement.

Inconvénients : Les cotisations ont un maximum annuel : 6 000 $ pour les personnes âgées de moins de 50 ans en 2021, (7 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans et plus). Il y a des distributions minimales requises (RMD) liées à l’âge qui doivent être prises. La totalité de la cotisation peut ne pas être déductible des impôts en fonction de votre revenu. (Voici tout ce que vous devez savoir sur un IRA.)

Roth IRA

Un Roth IRA est un autre moyen pour les travailleurs de mettre de l’argent de côté pour la retraite, et il a deux différences clés par rapport à l’IRA traditionnel :

Le Roth IRA vous permet de faire croître votre argent en franchise d’impôt, et vous serez en mesure de retirer tout l’argent à la retraite complètement libre d’impôt. En échange de cet avantage, vos cotisations sont versées sur une base après impôt. En d’autres termes, vous ne bénéficiez d’aucune économie d’impôt aujourd’hui grâce au Roth IRA.

Un Roth IRA peut être plus adapté pour vous qu’un IRA traditionnel, mais cela dépend de la façon dont votre revenu et votre taux d’imposition aujourd’hui se comparent à ceux que vous prévoyez d’avoir à la retraite, alors assurez-vous de vérifier avec un conseiller financier.

Avantages clés : Croissance et retraits en franchise d’impôt à la retraite, possibilité d’utiliser les cotisations pour certaines dépenses admissibles (comme les frais de collège et l’achat d’une première maison) sans pénalité, flexibilité totale dans les choix d’investissement, pas de gains en capital sur les ventes d’actifs et le solde du compte peut être transmis aux héritiers.

Inconvénients : Vous renoncez à un avantage fiscal aujourd’hui pour la promesse de retraits non imposables après votre retraite. Les cotisations ont un maximum annuel, 6 000 $ en 2021 (7 000 $ pour les 50 ans et plus). Les RMD s’appliquent ici aussi. (Voici comment ouvrir un Roth IRA.)

SEP IRA

Un Simplified Employee Pension IRA, ou SEP, est un IRA pour ceux qui sont indépendants, qui possèdent une entreprise, ou qui ont des revenus de freelancing ou d’emplois secondaires. Le SEP-IRA a les mêmes règles d’investissement, de distribution et de roulement qu’un IRA traditionnel. Une différence importante est qu’au lieu de la limite de 6 000 $ de l’IRA traditionnelle (pour les personnes de moins de 50 ans) sur les contributions, les participants peuvent contribuer jusqu’à 58 000 $ en 2021 ou 25 pour cent de la rémunération admissible, selon le montant le plus bas.

Avantages clés : Limite de cotisation plus élevée que les IRA traditionnels, flexibilité complète dans les choix d’investissement, le montant cotisé chaque année peut varier, croissance des cotisations à impôt différé et cotisations maximales plus importantes.

Inconvénients : Les cotisations sont limitées à 25 % des revenus de l’entreprise. Tous les employés travaillant pour l’entreprise doivent recevoir la même contribution (bien qu’il leur soit interdit de faire des reports de salaire facultatifs ou des contributions de rattrapage), et les RMD s’appliquent.

Solo 401(k)

Vous aurez besoin de votre propre entreprise pour profiter du solo 401(k) et n’avoir aucun employé autre qu’un conjoint, mais c’est un véhicule d’épargne puissant si vous avez un travail secondaire. Vous êtes autorisé à cotiser jusqu’à 58 000 dollars pour 2021, bien que ce montant soit divisé en deux parties : vous-même en tant que salarié (19 500 dollars pour 2021) et vous-même en tant qu’employeur (38 500 dollars). Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, votre limite d’employé est de 26 000 $ pour 2021, ce qui fait que votre contribution totale potentielle peut atteindre 64 500 $.

L’un des meilleurs avantages de ce type de régime, surtout si vous gagnez suffisamment d’argent dans votre emploi principal, est la possibilité d’épargner 100 % de votre revenu généré par l’entreprise jusqu’à la limite de contribution maximale annuelle de 64 500 $. Cela pourrait constituer un avantage important par rapport à un SEP-IRA, où votre contribution est limitée à 25 % de vos revenus professionnels. Vos cotisations peuvent être des fonds avant ou après impôt.

Avantages clés : Peut contribuer des montants substantiels au plan comme indiqué ci-dessus, une flexibilité complète dans les choix d’investissement (y compris la possibilité d’investir dans l’immobilier et / ou la crypto-monnaie), les contributions peuvent être avant ou après impôt.

Inconvénients : Il y a des règles supplémentaires de l’IRS et des exigences de déclaration avec ce programme. Vous devez être propriétaire d’une entreprise pour participer. Les limites sur les reports électifs sont basées sur la personne et non sur le plan – c’est une distinction importante pour les propriétaires d’entreprise également employés par une deuxième société et participant à leur 401(k). Cela peut devenir compliqué si vous embauchez des employés.

Comptes d’épargne-santé

Les comptes d’épargne-santé (HSA) ne sont pas seulement pour les soins de santé, bien qu’ils aient été créés pour aider les Américains avec des plans de santé à haute franchise à payer leurs soins.

Les HSA offrent un énorme avantage pour ceux qui peuvent accumuler un pécule dans leur compte jusqu’à ce qu’ils prennent leur retraite et/ou deviennent couverts par Medicare. Vous êtes admissible à un si votre plan d’assurance maladie fourni par l’employeur est considéré comme un plan de santé à franchise élevée et a une franchise minimale de 1 400 $ (couverture individuelle, couverture familiale de 2 800 $) et des frais remboursables maximaux de 7 000 $ individuels ; 14 000 $ familiaux). Pour 2021, le plan permet aux individus de contribuer jusqu’à 3 600 $ à un HSA et aux familles jusqu’à 7 200 $. Les employés âgés de 55 ans et plus (à la fin de l’année fiscale) peuvent cotiser 1 000 $ supplémentaires en tant que disposition de rattrapage.

En échange de votre contribution à votre HSA, vous obtiendrez une déduction fiscale aujourd’hui, et les intérêts ou autres gains sur le compte sont libres d’impôt. Les distributions du compte sont exonérées d’impôt si vous utilisez le compte pour payer des frais médicaux admissibles. Mais le véritable avantage survient lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans. C’est à ce moment-là que vous pouvez éviter la pénalité de 20 % pour les utilisations non médicales du plan, bien que ces retraits/dépenses soient considérés comme un revenu imposable. Même si votre employeur ne propose pas de plan HSA, vous pouvez en créer un vous-même.

Principaux avantages : Les HSA permettent une utilisation flexible des contributions, les employeurs peuvent contribuer au plan, les IRA peuvent être transférés dans un HSA en cas de besoin médical majeur, vous pouvez utiliser les fonds pour payer les frais médicaux admissibles du conjoint et des personnes à charge, même s’ils ne sont pas couverts par votre plan de santé et la totalité de la contribution HSA est soit à imposition différée, soit peut être déduite du revenu brut sur votre déclaration de revenus.

Le HSA n’a pas de distribution minimale requise. Dans la plupart des plans, des options d’investissement sont disponibles pour les contributions HSA une fois qu’un certain solde de compte est atteint. Si vous travaillez encore après 65 ans, les fonds peuvent être utilisés pour payer l’assurance maladie de l’employeur. Après la retraite, les fonds peuvent être utilisés pour payer les primes de Medicare ou de Medicare Advantage plan.

Des inconvénients : Les options d’investissement peuvent être limitées car vous voudrez probablement garder un montant confortable de vos fonds de soins de santé vitaux dans des actifs sûrs et liquides. Vous pouvez également épuiser tous les fonds si vous rencontrez un besoin médical majeur alors que vous êtes encore employé. Une fois que vous êtes sur Medicare, vous ne pouvez plus contribuer à un HSA même si vous êtes toujours employé, bien que vous puissiez continuer à utiliser les fonds accumulés.

Compte de courtage imposable

Si vous avez épuisé les autres options d’épargne-retraite ou si elles ne s’appliquent pas, vous pouvez toujours économiser de l’argent dans un compte de courtage imposable. Vous n’obtiendrez ici aucune aide de votre employeur – pas de contrepartie en espèces, par exemple – mais vous pouvez investir dans ce que vous voulez et vous pouvez choisir le courtier qui vous convient le mieux. Donc, si vous recherchez des courtiers à bas prix ou si vous avez besoin de négocier des fonds spécifiques gratuitement, vous pouvez le faire.

Avantages clés : Aucune limite sur les contributions, flexibilité complète dans les choix d’investissement, possibilité d’accéder à des options à faible coût par rapport à un 401 (k), facile à mettre en place, aucune limite sur le nombre de comptes, peut retirer des fonds à tout moment sans pénalité.

Inconvénients : Les gains en capital réalisés sont imposables, le manque de diversification ou un marché baissier pourrait limiter les gains, les contributions sont après impôt. (Voici l’examen de Bankrate des meilleurs courtiers pour les débutants.)

L’immobilier

Avec l’immobilier, les investisseurs sont responsables de prendre des décisions d’achat judicieuses et de faire croître leurs rendements. Les investissements peuvent être réalisés à des fins de flux de trésorerie à court terme et/ou d’appréciation à long terme.

Principaux avantages : Amortissement et autres avantages fiscaux ; s’il s’agit d’une propriété locative, les locataires renforcent votre capital, couvrent les dépenses et fournissent des flux de trésorerie.

Inconvénients : Manque d’appréciation si l’immobilier n’est pas dans la bonne zone ou si le marché se dégrade, peut prendre du temps pour vendre la propriété si l’argent est nécessaire rapidement, frais de courtage immobilier et dépenses imprévues pour les réparations ou la rénovation, processus juridique coûteux pour expulser les locataires si nécessaire.

Investir dans une startup

L’excitation de financer la prochaine grande chose rend l’investissement dans une startup excitant, cependant, il comprend également un degré élevé de risque. Le crowdfunding ou les plateformes d’investissement ciblées sont quelques moyens pour les startups d’atteindre à la fois les investisseurs potentiels et les futurs clients.

Avantages clés : Faible seuil d’investissement, une croissance rapide pourrait conduire à un rachat de l’entreprise et à un gain financier important.

Inconvénients : Taux d’échec élevé, peut prendre beaucoup de temps pour que l’investissement soit rentable et/ou pour liquider l’investissement.

Comment fonctionnent les 401(k)s

Un 401(k) traditionnel est un véhicule fiscalement avantageux conçu pour permettre aux employés d’épargner pour la retraite. L’avantage fiscal est que les contributions sont reportées sur une base avant impôt, ce qui réduit le revenu imposable de l’employé, et les fonds croissent en franchise d’impôt jusqu’à leur retrait, généralement à la retraite, lorsque les employés sont dans une tranche d’imposition inférieure.

Les employés préfèrent naturellement travailler pour des employeurs qui offrent une contrepartie 401(k) (avec des exigences d’acquisition) dans le cadre de leur plan – généralement 50 cents pour chaque dollar que l’employé reporte jusqu’à 3 à 4 pour cent de la rémunération annuelle en espèces des employés. Les employeurs les plus performants peuvent fixer leurs limites entre 6 et 12 % de la rémunération annuelle en espèces afin de mieux attirer et retenir les talents.

Les exigences d’acquisition diffèrent en fonction du plan parrainé par l’employeur – l’acquisition peut être immédiate ou prendre un certain nombre d’années. L’acquisition fait référence à la propriété, donc une fois que vous avez acquis 100 % des cotisations de vos employeurs, elles vous appartiennent. Avant cela, si vous quittez votre emploi, vous perdrez toutes les contributions de l’employeur non acquises.

Pour 2021, les employés peuvent différer jusqu’à 19 500 $ dans un 401 (k) ; les employés âgés de 50 ans et plus peuvent cotiser 6 500 $ supplémentaires. Les employés peuvent gérer leurs options d’investissement ou le plan investira les fonds des employés dans des portefeuilles équilibrés conçus pour correspondre à la date prévue de la retraite des employés.

La plupart des plans facturent à l’employé des frais de gestion qui sont prélevés sur les soldes des comptes des employés, les employés doivent donc se familiariser avec les choix d’investissement et les frais d’investissement de leurs plans. Selon leur régime, les employés peuvent avoir la possibilité de reporter les cotisations avant impôt ou après impôt (Roth).

La ligne de fond

Les régimes mentionnés ci-dessus ont été conçus pour encourager les travailleurs à jouer un rôle actif dans la planification de la retraite.

Bien qu’avoir un plan 401(k) parrainé par l’entreprise soit formidable, les travailleurs ont d’autres options si leur employeur n’offre pas ce type de plan de retraite, s’ils ont des sommes supplémentaires à investir provenant d’un autre emploi ou s’ils désirent utiliser d’autres véhicules d’investissement qui correspondent mieux à leurs objectifs de retraite.

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