Si votre voiture est détruite ou volée, la dernière chose que vous voulez entendre est que vous devez plus sur le prêt que la valeur de la voiture.

Votre compagnie d’assurance automobile paiera la valeur de votre voiture dans un règlement de perte totale, et non pas ce que vous devez sur un prêt ou un bail automobile. Cela peut faire une grande différence. Par exemple, si vous devez 20 000 $ sur un prêt, mais que votre voiture ne vaut que 17 000 $, vous devrez payer 3 000 $ à votre prêteur. Sans compter que vous devrez acheter une nouvelle voiture.

L’assurance complémentaire est un moyen d’éviter ce problème financier. Il s’agit d’une couverture facultative que vous pouvez acheter et qui couvre  » l’écart  » entre ce que vous devez et la valeur de votre voiture détruite ou volée. L’assurance complémentaire porte parfois d’autres noms, comme « remboursement de prêt/location ».

Mais l’assurance complémentaire pourrait ne pas en valoir la peine. Voici ce que vous devez savoir.

Comment fonctionne l’assurance différentielle

L’assurance différentielle couvre le solde que vous avez sur un prêt ou un bail. Pour être admissible à l’assurance complémentaire, vous devez avoir une assurance collision et une assurance tous risques sur votre police d’assurance automobile.

Voici comment fonctionne une demande de règlement type d’assurance complémentaire :

• Si votre voiture est volée ou détruite dans un accident couvert par votre police d’assurance automobile, vous ferez une demande de règlement sur la partie collision ou assurance tous risques de votre police.
• Votre compagnie d’assurance automobile paiera la valeur réelle en espèces (VRA) de votre voiture, moins votre franchise. Par exemple, si votre voiture vaut 17 000 $ et que vous avez une franchise de 500 $, votre paiement d’assurance sera de 16 500 $.
• Si votre dette sur votre prêt ou votre location est supérieure au paiement de l’assurance pour la valeur de votre voiture, votre assurance différentielle paiera la différence. Par exemple, si vous devez 20 000 $ et que la VCA est de 17 000 $, votre assurance mixte paiera 3 000 $.

Si vous n’avez pas d’assurance mixte et que le solde impayé de votre prêt ou de votre location est supérieur à la valeur de votre voiture, vous devrez rembourser le prêt vous-même. Certains prêteurs ou sociétés de crédit-bail peuvent exiger que vous ayez une assurance différentielle. En effet, cette assurance les protège contre les acheteurs qui renoncent à un prêt ou à un crédit-bail si la voiture est détruite ou volée.

Certains assureurs de l’écart pourraient vous couvrir pour le solde total du prêt, y compris la valeur nette négative intégrée à votre nouveau prêt automobile. Par exemple, si vous échangez une voiture sur laquelle vous devez plus que sa valeur, cette équité négative est intégrée à votre nouveau prêt. Cependant, ce ne sont pas toutes les polices d’assurance écart qui couvrent l’équité négative, alors assurez-vous d’acheter une police qui le fait si vous avez roulé l’équité négative dans votre nouveau prêt automobile.

Dois-je acheter une assurance écart ?

Voici quelques situations courantes où l’assurance écart peut s’avérer utile :

• Vous louez votre voiture
• Vous avez contracté un prêt automobile de cinq ans (60 mois) ou plus
• Vous avez financé la majeure partie de la voiture et effectué un petit versement initial de votre voiture de moins de 20 %
• Vous avez transféré l’équité négative de votre dernier prêt automobile dans votre nouveau prêt automobile (assurez-vous d’obtenir une police qui couvre l’équité négative)
• Vous avez acheté un véhicule dont la valeur se déprécie plus rapidement que les autres véhicules (plus à ce sujet ci-dessous)

Si vous avez actuellement un prêt automobile ou un bail, vous pouvez comparer la valeur de votre voiture sur un site Web tel que NADAguides au solde de votre prêt/location automobile. La différence entre les deux est l’écart.

Mais une fois que le montant que vous devez est inférieur à la valeur de votre voiture, il n’y a aucune raison de conserver l’assurance écart. C’est parce qu’il n’y aura pas de paiement possible de l’assurance écart. Par exemple, si vous devez 15 000 $ et que la VCA de votre voiture est de 17 000 $, il n’y aura pas d’écart si votre voiture est totalisée ou volée.

Et si vous vendez votre voiture, vous voudrez annuler votre assurance écart.

La dépréciation du véhicule pourrait peser dans votre décision d’assurance

Si vous avez acheté une voiture dont la valeur se déprécie rapidement, l’assurance écart devient un meilleur pari. La voiture moyenne se déprécie d’environ 49 % après cinq ans, selon une étude réalisée en 2020 par iSeeCars, qui a analysé plus de 8,2 millions de ventes de voitures.

Certains types de voitures, comme les voitures de luxe, se déprécient souvent à un rythme beaucoup plus rapide. Par exemple, la BMW Série 7 s’est le plus dépréciée en cinq ans, avec une perte de valeur de près de 73 %, selon iSeeCars. La BMW Série 5 n’a pas fait beaucoup mieux, se dépréciant de 70% sur cette même période.

« Les véhicules de luxe coûteux comme la BMW Série 7 se déprécient fortement parce qu’ils incluent des caractéristiques et des technologies coûteuses qui ne sont pas appréciées par les acheteurs de voitures d’occasion », a déclaré Karl Brauer, analyste exécutif d’iSeeCars, dans un communiqué. Il a ajouté que les voitures de luxe sont souvent louées, ce qui peut entraîner un surplus de véhicules de trois ans, ce qui diminue leur valeur sur le marché.

Même si vous achetez une voiture qui conserve relativement bien sa valeur, vous risquez tout de même une baisse de valeur importante au cours des cinq premières années de la voiture sur la route. La Jeep Wrangler Unlimited a connu la dépréciation moyenne sur cinq ans la plus faible, à près de 31 %, ce qui se traduit par une perte de valeur moyenne de 12 168 $ après cinq ans.

L’essentiel : Si vous avez contracté un prêt important pour acheter votre voiture, l’assurance différentielle pourrait vous épargner un gros coup financier si votre voiture est détruite, surtout si vous avez acheté une voiture de luxe.

Où puis-je acheter une assurance différentielle ?

Vous pouvez généralement acheter une assurance écart auprès de :

• Compagnies d’assurance automobile
• Concessionnaires automobiles
• Banques et coopératives de crédit
• Polices sandales de compagnies telles que Gap Direct

Bien que l’achat d’une assurance écart auprès d’un concessionnaire automobile puisse sembler pratique, cela peut souvent finir par vous coûter plus cher à long terme. Selon Trusted Choice, un groupe d’agents d’assurance indépendants, les concessionnaires automobiles facturent généralement jusqu’à 600 $ pour une assurance contre l’inaptitude.

Le coût de l’assurance contre l’inaptitude pourrait être intégré à votre prêt automobile, mais cela signifie que vous paierez également des intérêts sur ce montant. Vous perdrez également la flexibilité d’annuler votre assurance écart puisqu’elle est liée à votre prêt, ce qui signifie que vous pourriez payer pour quelque chose qui n’est plus utile.

L’assurance écart est beaucoup moins chère par le biais d’une compagnie d’assurance automobile par rapport à un concessionnaire automobile. Elle ajoute généralement environ 20 $ par an à votre prime annuelle, selon l’Insurance Information Institute. Et lorsque vous n’avez plus besoin d’une assurance complémentaire, vous pouvez la supprimer de votre police.

Mais n’oubliez pas que toutes les compagnies d’assurance automobile ne vendent pas d’assurance complémentaire et qu’elle n’est pas nécessairement disponible dans tous les États. Par exemple, vous pouvez être en mesure d’acheter une assurance écart auprès de grandes compagnies d’assurance comme Allstate, American Family, Nationwide et Progressive, mais Geico ne vend pas d’assurance écart.

Qu’est-ce que l’assurance écart ne couvre pas ?

Voici quelques dépenses courantes que l’assurance écart ne couvre pas :

• Votre franchise d’assurance automobile
• Les paiements en retard, les frais de retard et les pénalités sur votre prêt automobile ou votre location
• Les réparations de la voiture
• Les défaillances mécaniques, comme une panne de moteur
• Un acompte pour une nouvelle voiture
• La valeur réduite de votre voiture après un accident si votre voiture n’est pas totale

Certaines compagnies d’assurance automobile limitent la couverture de l’écart à un pourcentage de votre voiture. Par exemple, la police d’assurance d’écart de Progressive paiera votre écart, jusqu’à 25 % de la valeur réelle en espèces de la voiture.

Comment les compagnies d’assurance décident-elles de totaliser une voiture ?

L’assurance d’écart entrera en jeu lorsque votre voiture sera déclarée totale, mais la définition d’une voiture « totale » varie d’un État à l’autre. De nombreux États fixent un pourcentage de la valeur d’une voiture comme seuil, et une voiture est considérée comme totale si le coût des réparations dépasse ce pourcentage. Les coûts de réparation comprennent généralement les pièces et la main-d’œuvre.

Certains États spécifient l’utilisation des guides NADA pour déterminer la valeur de votre voiture. D’autres États spécifient seulement que la valeur de la voiture doit provenir d’une édition actuelle d’une compilation de valeurs reconnue à l’échelle nationale, y compris des bases de données.

D’autres États utilisent ce qu’on appelle une « formule de perte totale » (TLF). Par exemple, en Californie, la TLF est Coût de réparation + Valeur de récupération ≥ Valeur réelle en espèces. Si la somme du coût de réparation et de la valeur de récupération est supérieure à la VCA, alors votre voiture est considérée comme une perte totale.

Vous pouvez trouver la méthode de votre État pour déclarer les pertes totales dans le tableau ci-dessous.

Frequently Asked Questions

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