Écrit par Holly Johnson | Publié le 30 janvier 2020
Note : Cet article fait partie de notre série de services bancaires de base, conçue pour fournir aux nouveaux épargnants les compétences clés pour épargner plus intelligemment.

Pour la plupart, les coopératives de crédit ont tendance à offrir le plus de « coup pour votre argent » avec des intérêts plus élevés et des frais plus bas. Elles sont généralement le meilleur ajustement pour les personnes qui sont locales, veulent être impliquées dans leur expérience bancaire à la fois par la propriété partielle de la coopérative de crédit et recherchent un meilleur service à la clientèle.

Les banques ont tendance à être le meilleur ajustement pour les personnes qui apprécient les options technologiques mises à jour avec leur expérience bancaire et ont besoin d’avoir accès à des emplacements dans tout le pays. Si une personne n’a pas besoin de l’expérience d’une banque traditionnelle en brique et mortier, d’autre part, elle pourrait envisager une banque Internet, car ils sont souvent plus performants même les coopératives de crédit compte tenu de leurs taux d’intérêt plus élevés et des frais plus bas.

La question de savoir si une banque ou une coopérative de crédit est un meilleur endroit pour votre argent se résume à vos besoins particuliers. Les coopératives de crédit et les banques sont toutes deux des institutions financières qui accordent des prêts, acceptent des dépôts et fournissent un large éventail de services financiers. Cependant, il existe de grandes différences entre les banques et les coopératives de crédit, y compris leurs modèles d’affaires et la façon dont vous devenez un client de l’un ou l’autre.

Coopérative de crédit contre banque : Quelle est la différence?

Il existe des différences importantes entre les coopératives de crédit et les banques, ayant à voir avec la façon dont vous devenez un client et le mode de fonctionnement de chaque type d’institution financière. Décomposons les différences, puis examinons chacune d’entre elles séparément :

Caisse de crédit vs banque : tout le monde peut adhérer à une caisse de crédit ?

Certaines caisses de crédit régionales et affiliées à des professionnels limitent leur adhésion à des membres qualifiés alors que les banques offrent généralement leurs services au grand public. Les exigences d’adhésion à une coopérative de crédit ont été assouplies ces dernières années pour de nombreuses coopératives de crédit reconnues à l’échelle nationale ; beaucoup d’entre elles offrant l’adhésion à toute personne qui fait un don à une organisation caritative affiliée. Voici une liste de coopératives de crédit auxquelles il est relativement facile d’adhérer.

L’élément le plus important des coopératives de crédit est peut-être le fait que, contrairement aux banques traditionnelles, ces institutions appartiennent à leurs membres. Les coopératives de crédit sont effectivement dirigées par des membres bénévoles du conseil d’administration qui sont élus par les membres de la coopérative de crédit.

Pour la plupart, les coopératives de crédit sont dirigées par les personnes mêmes qui utilisent leurs services. Il n’est pas difficile de comprendre pourquoi cette différence est si importante. Avec les membres des coopératives de crédit en charge des produits et services, il n’est pas étonnant que les coopératives de crédit offrent tant d’avantages à leurs membres-clients.

Les banques, en revanche, sont des organisations à but lucratif qui sont exploitées pour maximiser les profits de leurs actionnaires. Les conseils d’administration sont contrôlés par les actionnaires, et le conseil engage une équipe de gestion professionnelle. Avec les banques, la direction exploite les institutions d’une manière qui procure le plus de profits aux actionnaires.

Caisse populaire vs banque : taux d’intérêt et frais

Avec les banques, l’intérêt que vous gagnez sur la plupart des comptes sera généralement inférieur à celui d’un compte similaire dans de nombreuses caisses populaires. Les grandes chaînes de banques nationales ont des dépenses d’exploitation et de marketing élevées, et comme elles doivent constamment reverser des bénéfices aux actionnaires, vous ne verrez pas ces bénéfices servir à payer des rendements élevés sur les dépôts.

Cependant, toutes les banques ne sont pas les mêmes. Par exemple, il existe des différences majeures entre les banques en ligne et les banques brick-and-mortar. Les banques en ligne ont des frais généraux beaucoup plus faibles que les banques brick-and-mortar, et peuvent offrir des taux plus élevés pour le même type de comptes. Certains des meilleurs taux d’épargne à haut rendement disponibles aujourd’hui proviennent de banques en ligne.

En tant qu’organisations à but non lucratif, les coopératives de crédit sont établies dans le seul but d’offrir de la valeur à leurs membres. Plutôt que de répondre aux investisseurs, une coopérative de crédit sert ses clients.

En conséquence, les bénéfices réalisés par les coopératives de crédit sont utilisés pour réduire les frais sur les produits bancaires et offrir aux membres des taux d’intérêt plus élevés sur leurs dépôts. Dans de nombreux cas, les membres d’une coopérative de crédit peuvent obtenir des taux d’intérêt annuels plus bas sur les prêts ou gagner un rendement annuel plus élevé sur leurs comptes d’épargne.

Coopérative de crédit vs banque : offres de produits

Un grand avantage que vous pourriez trouver avec une grande banque traditionnelle est souvent dans la technologie à laquelle vous pouvez accéder en tant que client. Si vous effectuez des opérations bancaires avec un grand acteur national comme Chase, par exemple, vous aurez accès à des avantages tels que le dépôt de chèques par téléphone mobile, le paiement de factures en ligne, la plateforme de paiement mobile Zelle et une application mobile utile qui vous permet de gérer votre argent depuis votre smartphone ou un autre appareil mobile.

Les coopératives de crédit, et surtout les petites, n’ont pas toujours les applications mobiles les plus fonctionnelles ou les meilleures mises en œuvre de toutes les nouvelles technologies bancaires disponibles. Cependant, les coopératives de crédit plus grandes ou plus avancées peuvent offrir tous les avantages bancaires mobiles que vous voulez et dont vous avez besoin, alors assurez-vous de vérifier avant de les exclure.

Coopérative de crédit vs banque : emplacements et service à la clientèle

Il y avait environ 5 500 coopératives de crédit opérant à l’échelle nationale à la fin de 2018. Les banques offrent une empreinte beaucoup plus importante à l’échelle nationale, bien que votre expérience personnelle varie en fonction de la banque traditionnelle que vous choisissez. Par exemple, Wells Fargo se vantait de 5 485 succursales physiques à la fin de 2019, tandis que J.P. Morgan Chase comptait 5 032 agences bancaires. Opportunity Bank of Montana, d’autre part, n’avait que 22 succursales à la fin de l’année dernière, tandis que First National Bank of Tennessee n’en avait que 7.

Avec ces informations à l’esprit, il est important de noter que le fait d’aller avec une banque traditionnelle ne signifie pas toujours que vous serez en mesure d’accéder à plus de succursales bancaires ou de guichets automatiques. Vous devriez également vérifier l’empreinte de toute banque ou coopérative de crédit que vous envisagez, afin de vous assurer que vous aurez tout l’accès dont vous avez besoin.

En termes de service à la clientèle, beaucoup de gens diraient que les coopératives de crédit ont le dessus. Consumer Reports a même noté que les coopératives de crédit offrent certaines des notes les plus élevées parmi les services qu’ils ont évalués avec 96% de satisfaction de la clientèle dans l’ensemble, comparativement à seulement 80% de satisfaction avec les trois plus grandes banques de la nation.

Les coopératives de crédit sont-elles plus sûres que les banques ?

Aucune des deux entités n’est intrinsèquement « plus sûre » que l’autre quand il s’agit de garder votre argent protégé. Les banques et les coopératives de crédit offrent toutes deux une assurance pour protéger vos dépôts jusqu’à la limite légale.

Pour les banques, les dépôts sont couverts par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tandis que la couverture des dépôts des coopératives de crédit provient de la National Credit Union Association (NCUA). La FDIC et la NCUA sont toutes deux indépendantes des banques et des coopératives de crédit qu’elles assurent respectivement, et elles sont réglementées par le gouvernement fédéral.

Les grandes banques peuvent toutefois avoir un léger avantage sur les coopératives de crédit en matière de sécurité contre les pirates et les voleurs. Consumer Reports note que, parce que les plus grandes succursales bancaires sont constamment attaquées, elles peuvent offrir des caractéristiques de sécurité supplémentaires comme des options de connexion par empreinte digitale pour votre compte, ainsi que des systèmes d’authentification vocale et faciale.

Bien sûr, cela est plus susceptible d’être vrai avec les grandes banques qui offrent des milliers de succursales à l’échelle nationale, et beaucoup moins avec les petites banques qui n’ont qu’une poignée d’emplacements dans une zone ou une région plus petite.

Avantages et inconvénients des coopératives de crédit

Pour la plupart, les coopératives de crédit sont populaires auprès des consommateurs grâce à leurs offres de prêts et à leurs taux d’intérêt compétitifs, et au fait qu’elles offrent à leurs membres un sentiment de communauté. Les frais peuvent également être inférieurs à ceux que vous paierez avec une grande banque, de sorte que les coopératives de crédit pourraient facilement vous aider à économiser de l’argent à long terme.

D’un autre côté, les coopératives de crédit peuvent être plutôt contraignantes si vous effectuez une grande partie de vos opérations bancaires sur le terrain pendant que vous voyagez. Vous finirez probablement par avoir accès à moins de succursales physiques auxquelles vous pouvez accéder pour vos besoins bancaires en personne, et il est possible que votre coopérative de crédit n’ait pas non plus toute la technologie bancaire de pointe disponible.

Pros et contre des banques

Alors que les banques peuvent être à court lorsqu’il s’agit d’offrir des taux d’intérêt attractifs et des frais réduits, une nouvelle vague de banques en ligne continue d’impressionner les titulaires de comptes avec des taux d’intérêt qui dépassent souvent ceux d’une coopérative de crédit. En fait, nous avons constaté que le compte d’épargne moyen d’une banque en ligne offrait un rendement annuel moyen plus de quatre fois supérieur à celui d’une coopérative de crédit ou d’une banque traditionnelle.

En revanche, les rendements des comptes de chèques et d’épargne des grandes banques peuvent être carrément dérisoires. A titre d’exemple, les comptes d’épargne chez Chase rapportent actuellement un rendement annuel en pourcentage de seulement 0,01%.

Les grandes banques n’ont pas toujours une excellente réputation en matière de service à la clientèle non plus, car les coopératives de crédit les surclassent systématiquement dans cette catégorie. Pour obtenir le meilleur rendement sur un compte chèque ou un compte d’épargne, vous devrez peut-être aussi opter pour une banque entièrement en ligne qui n’offre aucune succursale physique.

Caisse de crédit contre banque : Lequel devriez-vous choisir?

Si vous n’arrivez pas à vous décider entre l’utilisation d’une coopérative de crédit ou d’une banque, gardez également à l’esprit que vous pouvez créer votre propre système bancaire hybride. Par exemple, il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas adhérer à une coopérative de crédit pour accéder à des taux plus bas sur un prêt hypothécaire ou un prêt automobile tout en conservant votre épargne dans une banque en ligne qui offre un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.

Devriez-vous opter pour une coopérative de crédit ou une banque ? La bonne réponse est différente pour chacun, alors comparez les options dans votre région et assurez-vous que votre décision est éclairée.