À présent, vous savez exactement ce que nous pensons des scores de crédit (indice : ils sont bidons). Mais une chose à laquelle vous devez encore prêter attention est votre dossier de crédit. Même si vous n’avez pas de dettes et que vous vous moquez de ce que les grandes banques et les prêteurs pensent de vous, vous ne pouvez pas ignorer votre dossier de crédit. Vous devez toujours le vérifier au moins une fois par an pour détecter les erreurs ou les signes de fraude.

Mais passer au crible ces choses peut être assez déroutant, surtout si vous ne savez pas comment lire votre rapport de crédit ou quel type de drapeaux rouges à rechercher. Nous savons que cela peut faire beaucoup de choses à assimiler. Mais ne vous inquiétez pas ! Nous avons fait le gros du travail pour que vous n’ayez pas à le faire. Prêts, prêts, parcourons tout ce que vous devez savoir sur la façon de lire votre dossier de crédit.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?

Un dossier de crédit est en quelque sorte une carte de rapport pour votre historique de crédit. Il peut être utilisé par les prêteurs potentiels pour déterminer votre « risque », qui est essentiellement juste comment vous êtes susceptible de payer vos paiements mensuels à temps. Un rapport de crédit tout sur vous peut leur dire :

• La date à laquelle vous avez ouvert des comptes de crédit ou contracté des prêts

• Le solde actuel de chaque compte

• Votre historique de paiement. historique des paiements

• Les limites de crédit et les montants totaux des prêts

• Les faillites ou les privilèges fiscaux

• Vos informations d’identification (nom, adresse, numéro de sécurité sociale)

Un bureau de crédit ou une société d’évaluation du crédit comme Equifax, Experian ou TransUnion fournira vos informations à toute société qui envisage de vous accorder un prêt ou un compte de crédit. Ces bureaux fonctionnent tous indépendamment, de sorte que leurs rapports sur vous peuvent contenir des informations légèrement différentes selon la société d’évaluation du crédit à laquelle ils ont fait appel.

Comment obtenir un rapport de crédit

Vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année de chacune des principales agences d’évaluation du crédit dont nous venons de parler. Mais les rapports ne vous sont pas automatiquement envoyés par la poste – vous devez les demander ! Et comme chaque agence conserve des informations différentes dans ses dossiers, il vaut la peine de vérifier auprès des trois. Si vous jouez bien vos cartes, vous pouvez même les échelonner de sorte que vous obteniez un rapport gratuit presque chaque trimestre.

Maintenant que vous savez comment obtenir votre rapport de crédit, nous allons vous guider à travers les quatre principaux domaines que vous devez vérifier pour tout drapeau rouge. Ceux-ci pourraient vous aider à repérer des situations potentielles de vol d’identité, alors écoutez bien !

Comment lire votre dossier de crédit

Information d’identification

Cette section comporte toute information personnelle qui pourrait être utilisée pour vous identifier, notamment :

• Nom

• Adresse

• Numéro de sécurité sociale

• Date de naissance

• Numéro de téléphone

Avertisseurs : Tout dans cette section doit se rapporter à vous et non à quelqu’un d’autre qui partage votre nom, M. Jones. Et pendant que vous y êtes, allez-y et vérifiez le numéro de sécurité sociale juste au cas où, aussi.

Vérifiez que toutes les adresses listées sont des endroits où vous avez réellement vécu. Si vous n’êtes jamais allé à Waxahachie, au Texas, mais que le rapport indique que vous y avez vécu pendant sept ans, vous pourriez vouloir vérifier cette information. Nous partagerons plus tard les étapes à suivre si vous trouvez des erreurs dans votre rapport.

Historique de crédit

L’essentiel du rapport se trouve dans cette section. Vos antécédents de crédit comprennent :

• Les comptes de crédit ouverts et payés, comme les cartes de crédit, hypothèques et prêts

• Comptes partagés avec quelqu’un d’autre

• Montant total des prêts

• Solde restant des prêts

• . soldes des prêts

• Paiements en retard

• Comptes qui ont été envoyés en recouvrement

Flags rouges : Lisez et relisez cette section pour vous assurer que tout ce qui est listé est correct. Vous avez compris ? Ok. Maintenant, vérifiez à nouveau. Sérieusement. Recherchez les comptes qui ont été ouverts et qui ne vous semblent pas familiers, et vérifiez si des paiements ont été notés comme étant en retard alors qu’ils ne l’étaient pas en réalité.

Si vous avez fermé un compte de carte de crédit, confirmez qu’il apparaît comme fermé sur votre rapport de crédit. De plus, assurez-vous absolument qu’aucune ligne de crédit n’a été ouverte à votre nom sans votre consentement – c’est un énorme drapeau rouge et cela pourrait signifier que vous êtes à risque de vol d’identité.

Dossiers publics

Vous voulez que cette partie soit vide. L’activité financière énumérée ici – comme la faillite, les privilèges fiscaux et les jugements – est tirée des dossiers publics, et certaines choses peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant plus de 7 à 10 ans.

Flags rouges : Il est assez rare de trouver une erreur dans cette partie du rapport, mais il vaut la peine de la scanner quand même. Les erreurs dans cette section doivent être corrigées dès que possible.

Demandes de renseignements

Vous trouverez ici des listes détaillées de chaque entreprise qui a demandé votre rapport de crédit. Il existe deux types de demandes de renseignements sur le crédit : les demandes douces et les demandes dures. Les demandes douces sont celles des entreprises qui veulent vous envoyer du matériel promotionnel ou des créanciers actuels qui vérifient votre compte. Les hard inquiries sont faites lorsque vous demandez réellement une carte de crédit, un prêt ou un prêt hypothécaire.

Des drapeaux rouges : Les hard inquiries font baisser votre score de crédit de quelques points, alors assurez-vous que vous avez vraiment donné votre permission pour une hard inquiry à votre crédit. Elles devraient disparaître de votre rapport après environ deux ans.

Que signifie un « compte ouvert » sur mon rapport de crédit ?

Un compte ouvert est toute ligne de crédit que vous avez ouverte et jamais officiellement fermée. Vous savez, comme cette carte de crédit de grand magasin remboursée que vous avez oublié d’appeler pour l’annuler. Même si vous n’avez pas utilisé une carte de crédit pendant quelques années, elle apparaîtra toujours comme un compte ouvert sur votre rapport de crédit jusqu’à ce que vous contactiez la société pour fermer le compte. Alors, n’ayez plus peur et fermez-le pour de bon.

Que signifie un « U » sur un rapport de crédit ?

Université des rapports de crédit ? Non. Le « U » signifie « non classé », ou que le compte n’avait pas été mis à jour au moment où le rapport a été tiré. C’est l’un des nombreux codes d’état qui peuvent apparaître à côté d’un compte sur votre rapport de crédit. Les codes de ce type indiquent généralement un problème avec le compte, comme le fait qu’il soit en souffrance ou envoyé en recouvrement.

Vous pouvez également voir un « U » si le compte est nouveau et que vous n’avez pas encore effectué de paiement dessus. Cela n’a pas d’impact négatif sur votre score de crédit et n’est pas quelque chose dont il faut vraiment s’inquiéter.

Qui peut voir mon rapport de crédit ?

La plupart des gens ne peuvent pas légalement utiliser vos informations personnelles pour accéder à votre rapport de crédit. Cependant, plusieurs types d’organisations sont autorisées à tirer votre crédit : les banques, les créanciers, les prêteurs, les compagnies d’assurance, les propriétaires potentiels, les agences de recouvrement, les employeurs potentiels et le gouvernement.

Les lois sur qui peut accéder à votre score de crédit sont différentes d’un état à l’autre. Si vous êtes un tant soit peu inquiet, faites des recherches et découvrez quelle est la loi là où vous vivez.

Où puis-je trouver mon score de crédit ?

Si vous avez obtenu un rapport de crédit gratuit, ne soyez pas surpris qu’il n’inclue pas votre score de crédit. Pour le voir, vous devrez utiliser un service Web gratuit ou payer pour l’obtenir par l’intermédiaire de MyFico.com ou d’un bureau de crédit.

Mais gardez à l’esprit qu’en fin de compte, un score de crédit n’est en fait qu’un score « j’aime les dettes ». C’est vrai, un « bon score » montre simplement à quel point vous avez bien joué le jeu de l’endettement. Il ne reflète pas votre valeur nette réelle ou le montant d’argent que vous avez en banque. En d’autres termes, il n’y a pas de quoi être fier. La seule façon de conserver votre excellente cote de crédit est de vivre dans l’endettement et d’y rester. Non merci !

Il est possible de vivre sans cote de crédit, et c’est exactement ce que Dave recommande. Mais cela ne signifie pas que vous devez saccager votre crédit pour le faire baisser ! Commencez simplement à rembourser vos dettes, fermez vos comptes de crédit une fois qu’ils sont payés, et ne prenez pas de nouvelles dettes. Si vous suivez les étapes de base, vous devriez atteindre ce score indéterminé en quelques mois ou quelques années. N’oubliez pas : L’absence de crédit n’est pas la même chose que d’avoir un faible score de crédit.

Peut-on faire un rapport de crédit à mon insu ?

Cela dépend. Comme nous l’avons dit plus tôt, il y a des soft inquiries et des hard inquiries. Les soft inquiries se produisent tout le temps sans que vous le sachiez – une entreprise peut vérifier votre score de crédit si elle prévoit de vous envoyer une offre promotionnelle. Ces enquêtes n’affectent pas du tout votre cote de crédit.

Mais les enquêtes difficiles nécessitent votre consentement réel avant de pouvoir être effectuées. Elles ont une incidence sur votre cote de crédit et ne peuvent légalement être effectuées à votre insu. Si vous remarquez une enquête difficile que vous n’avez pas autorisée, vous devrez la contester auprès de l’agence de crédit.

Comment contester les inexactitudes

Toutes les erreurs sur votre rapport de crédit doivent être reprises avec l’agence qui montre l’erreur. Rédigez une lettre qui énumère chaque élément incorrect que vous avez trouvé et pourquoi vous le contestez.

Disons que vous avez fermé une carte de crédit, mais qu’elle apparaît toujours comme un compte ouvert sur votre rapport de crédit. Voici ce que vous devez faire : Rassemblez les documents et toutes les preuves que vous pourriez avoir pour prouver qu’il s’agit d’une erreur. Puis, envoyez le tout par courrier certifié – sans oublier un reçu de retour ! L’agence n’a que 30 jours pour répondre, donc vous devriez voir du mouvement assez rapidement.

Éviter le vol d’identité

Votre rapport de crédit peut sembler compliqué au début, mais maintenant que vous savez ce qu’il faut regarder, espérons que ce n’est pas si décourageant. Ce n’est jamais une mauvaise idée d’être proactif et de s’assurer que tout est correct. Rester à l’affût de votre dossier de crédit est un excellent moyen de vous protéger contre l’usurpation d’identité, alors assurez-vous d’être protégé!

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