Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous savez déjà que la croissance, la prise en charge des urgences et même la simple gestion des opérations quotidiennes nécessitent du capital – et beaucoup de capital. Parfois, lorsque les dépenses s’accumulent, il est logique d’envisager de se tourner vers un prêteur aux petites entreprises pour obtenir un coup de main.

Après avoir calculé le montant dont vous avez besoin, choisi un prêteur et entamé le processus de demande, vous pouvez toutefois vous heurter à un obstacle financier : Vous avez besoin d’argent pour verser un acompte sur le prêt.

Pour obtenir un prêt aux petites entreprises – surtout pour un montant élevé – les prêteurs exigent souvent que l’emprunteur verse un pourcentage de sa poche comme acompte. Mais pourquoi cette exigence ? Cela semble un peu contre-intuitif, après tout. Vous empruntez de l’argent parce que vous avez besoin de plus, mais vous devez payer de l’argent au départ pour recevoir le prêt.

Y a-t-il un moyen de contourner cette apparente impasse ? Quels sont les prêts qui exigent un acompte, et quelles sont vos options si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour le payer ? Lisez la suite pour en savoir plus.

Pourquoi les prêteurs exigent un acompte

Si vous avez déjà contracté un prêt important, vous connaissez déjà les acomptes. Les prêts automobiles et les prêts hypothécaires sont deux exemples de prêts qui nécessitent des acomptes. Disons que vous allez chez le concessionnaire automobile pour acheter une voiture de 30 000 $. Un acompte de 10 % est exigé. Cela signifie que vous paierez 3 000 $ de votre poche et que le prêteur vous prêtera les 27 000 $ restants.

Les acomptes fonctionnent de la même manière pour les prêts aux entreprises. Mais pourquoi les prêteurs l’exigent-ils ?

L’exigence d’un acompte n’est qu’une des façons dont les prêteurs réduisent leur risque. Lorsque vous versez un acompte, vous investissez votre propre argent, ce qui démontre au prêteur que vous prenez le prêt au sérieux et que vous êtes plus susceptible de le rembourser. Il sera également plus facile pour le prêteur de récupérer au moins une partie de son argent en cas de défaut de paiement. Si un bien doit être repris pour rembourser la dette, le prêteur n’aura pas à le vendre à sa pleine valeur pour récupérer son investissement.

Bien sûr, les acomptes ne sont pas seulement bons pour les prêteurs – ils sont aussi bénéfiques pour vous. En versant un acompte, vous pouvez réduire le montant de l’argent que vous empruntez. Cela signifie que non seulement vos paiements mensuels seront plus petits, mais vous économiserez également sur les intérêts au fil du temps, ce qui rendra le prêt plus abordable à long terme.

Tous les prêts exigent-ils un acompte ?

La plupart des prêts commerciaux plus importants – y compris les prêts hypothécaires commerciaux, les prêts automobiles commerciaux et les prêts d’équipement – exigent effectivement un acompte pour obtenir l’approbation du financement.

La nécessité d’un acompte – et, le cas échéant, le montant requis – varie souvent en fonction de la solvabilité de l’acheteur. Par exemple, un emprunteur ayant des antécédents solides peut être admissible à une offre  » zéro acompte  » ou à un acompte très faible. En revanche, un emprunteur ayant des antécédents de crédit douteux peut être tenu de verser un acompte pour être approuvé pour le prêt.

Une chose à considérer est que lorsqu’il y a une exigence d’acompte minimum, il est sage de mettre plus d’argent en acompte, si possible. Cela signifie que vous devrez emprunter moins d’argent, ce qui entraînera des paiements moins élevés et des économies d’intérêts à long terme.

Comment le coût d’une mise de fonds est déterminé

Il y a quelques facteurs qui déterminent le coût d’une mise de fonds. Le premier est la politique du prêteur. Les prêteurs peuvent exiger automatiquement une mise de fonds pour des prêts spécifiques ou des prêts qui dépassent un certain montant.

Les antécédents de crédit jouent également un rôle dans le montant de la mise de fonds. Les exigences en matière de mise de fonds sont souvent moins élevées pour les emprunteurs ayant un score de crédit élevé et des antécédents de crédit solides. Dans certains cas, ces emprunteurs peuvent même être admissibles à des offres sans acompte. Les emprunteurs ayant un faible score peuvent être tenus de verser un acompte avant même d’être considérés pour un prêt.

Les garanties peuvent également jouer un rôle dans le montant de l’acompte. Si une garantie suffisante a été mise en place pour couvrir le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur, un acompte peut ne pas être exigé. Pour d’autres prêts sans exigences spécifiques en matière de garantie, un acompte peut être exigé en fonction du montant du prêt et de la solvabilité de l’emprunteur. Cela vaut également pour les prêts où les biens achetés avec le produit du prêt (tels que les véhicules, les biens immobiliers ou l’équipement) servent de garantie.

Exigences typiques en matière de mise de fonds

La nécessité d’une mise de fonds pour un prêt dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment du type de prêt choisi. Pour certains prêts, une mise de fonds est toujours requise mais peut varier en fonction du profil de l’emprunteur et d’autres considérations, comme le montant du prêt. Pour d’autres prêts, un acompte peut ne pas être exigé du tout.

Découvrez ci-dessous les exigences en matière de mise de fonds pour chaque type de prêt.

Prêts bancaires &Lignes de crédit

Les prêts commerciaux accordés par une banque sont généralement réservés aux meilleurs emprunteurs. Même ainsi, les banques veulent se protéger du risque autant que possible, c’est pourquoi un acompte pour recevoir un prêt est requis, surtout pour les montants de prêt plus élevés.

L’acompte typique requis pour un prêt bancaire est de 10% à 20%. Le montant de l’acompte sera basé sur le montant emprunté, la façon dont les fonds du prêt seront utilisés, les antécédents de crédit de l’emprunteur et la façon dont le prêt sera garanti.

Les lignes de crédit commerciales d’une banque sont différentes en ce sens qu’un acompte n’est pas requis. Les lignes de crédit garanties peuvent exiger des garanties, mais ne nécessitent pas de mise de fonds. En savoir plus sur les exigences en matière de garantie pour les prêts aux entreprises. Une garantie personnelle ou un privilège général peut être exigé au lieu d’une garantie spécifique pour certains prêts.

Prêts en ligne &Lignes de crédit

De plus en plus de propriétaires d’entreprise se tournent vers les prêts en ligne parce qu’ils sont pratiques à demander, sont financés rapidement et ont des exigences de qualification qui sont moins strictes que les prêts conventionnels.

Les prêts et les lignes de crédit en ligne sont également un choix de premier plan pour les propriétaires d’entreprise pour une autre raison : Ils ne nécessitent pas de mise de fonds. Cependant, pour la plupart des prêts, un nantissement ou une garantie personnelle sera nécessaire pour garantir le prêt. Apprenez-en plus sur les garanties personnelles avant de demander votre prochain prêt.

Vous cherchez un prêteur en ligne réputé ? Les prêteurs suivants offrent de bons taux et conditions pour les prêts et lignes de crédit en ligne :

Prêts 7(a) de la Small Business Administration

Le programme 7(a) de la Small Business Administration fournit des prêts aux petites entreprises par le biais de prêteurs intermédiaires. Ces prêts sont très populaires en raison de leurs limites élevées (jusqu’à 5 millions de dollars), de leurs taux d’intérêt bas et de leurs conditions flexibles.

Comme les autres prêteurs, les intermédiaires de la SBA exigeront un acompte suffisant pour atténuer le risque. Les prêteurs intermédiaires exigent généralement un acompte de 10% à 20% pour les prêts 7(a). Le montant de l’acompte est basé sur l’historique de crédit de l’emprunteur, le montant du prêt et le montant de la garantie, le cas échéant, utilisé pour garantir le prêt.

Prêts SBA CDC / 504

Les prêts SBA CDC/504 sont des prêts utilisés pour l’achat ou l’amélioration de biens immobiliers commerciaux. Avec ces types de prêts, un emprunteur travaille avec deux prêteurs – une société de développement certifiée approuvée par la SBA et un prêteur traditionnel tel qu’une banque.

La CDC fournit 40% du coût total du projet sous forme de prêt, tandis que le second prêteur prête 50% du coût total. Il reste donc à l’emprunteur les 10% restants à verser comme acompte. En fonction du profil de crédit de l’emprunteur et du montant financé, un supplément de 10 à 20 % peut être exigé par certains prêteurs.

Prêts pour l’acquisition d’une entreprise

Lorsque l’argent est emprunté pour acquérir une entreprise, un acompte est nécessaire. Encore une fois, tout se résume au risque posé pour le prêteur. Les emprunteurs à faible risque avec des scores de crédit stellaires et des garanties de grande valeur peuvent souvent recevoir des acomptes pour les prêts d’acquisition d’entreprise aussi bas que 10%.

Par contre, les prêts pour les emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs, les prêts de montants plus élevés, ou les prêts qui ne sont pas entièrement garantis peuvent exiger des acomptes plus élevés allant jusqu’à 20%.

Prêts immobiliers commerciaux

Les prêts immobiliers commerciaux sont utilisés pour acheter des terrains ou des propriétés à usage commercial. Un prêt immobilier commercial est similaire à une hypothèque personnelle, y compris la nécessité d’un acompte.

De nombreux prêteurs exigent un acompte minimum de 10% pour les prêts immobiliers commerciaux. Cependant, les exigences varient selon le prêteur. Dans certains cas, jusqu’à 30 % du prix d’achat peut être exigé comme acompte.

Pour les prêts immobiliers commerciaux, le prêteur considère le ratio prêt/valeur, ou LTV. Cela signifie que le prêteur compare la valeur estimée de la propriété au montant demandé par l’emprunteur. Un ratio prêt/valeur plus élevé présente plus de risques pour le prêteur, surtout lorsque l’emprunteur n’a pas de solides antécédents de crédit. Pour diminuer ce risque, un acompte plus élevé peut être exigé pour abaisser le LTV.

Les prêts SBA CDC/504 discutés précédemment offrent une alternative si vous cherchez à acheter des biens immobiliers commerciaux avec un acompte plus faible.

Prêts d’équipement

Un prêt d’équipement est un type de financement utilisé pour acheter des équipements et des machines nécessaires à une entreprise pour poursuivre ou développer ses activités. Les prêts d’équipement peuvent nécessiter un acompte, bien qu’il existe des options disponibles pour un financement à 100 % sans acompte requis. Les équipements qui conservent leur valeur de revente sont le plus souvent admissibles à un versement initial très faible, voire nul. Comme il sert de garantie et qu’il peut être repris et vendu si le prêt fait défaut, le risque est moindre pour le prêteur.

Toutefois, selon le montant du prêt nécessaire et d’autres facteurs, y compris les antécédents de crédit, un prêt d’équipement peut exiger un acompte allant jusqu’à 20 % de la valeur totale de l’équipement.

Vous pensez que le financement d’équipement vous convient ? Consultez ces prêteurs :

Prêteur	Montant d’emprunt	Term	Taux d’intérêt/de facteur	Frais supplémentaires
	2K-5M$	Variable	Aussi bas que 2%	Variable	Visitez le site
Financement des entreprises américaines	Jusqu’à 10 millions de dollars	Jusqu’à 10 ans	À partir de 3.5%	Varies	Visitez le site
	5K-$500K	24-72 mois	Commence à 5%	Oui	Compare
	Jusqu’à 250K$	1-72 mois	Commence à 5.49%	Varies	Comparer

Financement sur facture

Avec le financement sur facture, les prêteurs fournissent une avance de fonds pour les factures impayées. Ce type de prêt est le meilleur pour les entreprises qui ont des problèmes de trésorerie en raison de factures impayées.

Avec l’affacturage de factures, le prêteur vous fournit un pourcentage de trésorerie à l’avance. Une fois que le prêteur perçoit le paiement du client, le montant restant vous est versé, moins les frais et les intérêts perçus par le prêteur.

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Pas de temps dans les exigences commerciales, mais doit avoir utilisé un logiciel de comptabilité ou de facturation compatible pendant au moins 2 mois, ou un compte bancaire professionnel compatible pendant au moins 3 mois. Revenu de l’entreprise : 50 000 $ par an Aucune exigence spécifique en matière de score de crédit personnel

L’escompte de factures est similaire. Cependant, la majeure partie de la facture impayée vous est avancée d’avance. Une fois que le client vous paie, vous remboursez les fonds avancés, ainsi que les frais et intérêts facturés par le prêteur.

Avec l’affacturage et l’escompte de factures, les factures impayées servent de garantie. Comme la garantie réduit le risque pour le prêteur, aucun acompte n’est requis pour ce type de prêt.

Que faire si vous ne pouvez pas vous permettre un acompte

Vous avez besoin d’un prêt pour développer votre entreprise, mais vous ne pouvez pas vous permettre l’acompte – que faire maintenant ? Heureusement, il y a quelques mesures que vous pouvez prendre lorsque vous avez du mal à trouver les fonds pour verser l’acompte.

La première chose que vous pouvez faire est de considérer différents prêts pour trouver des options avec des exigences d’acompte plus faibles. Les prêts SBA ont généralement des exigences de mise de fonds plus faibles que les prêts des banques. Si vous remplissez les conditions de qualification, envisagez de demander des prêts SBA, qui ont également des taux et des conditions très compétitifs.

Vous pouvez également explorer les options de prêt qui ne nécessitent pas d’acompte, comme les prêts en ligne et les lignes de crédit. Rappelez-vous, cependant, que le paiement d’un acompte contribuera à réduire le montant que vous empruntez, le paiement mensuel et le coût global du prêt.

Une autre stratégie implique les cartes de crédit, mais pas de la manière dont vous pourriez le penser. Si vous pouvez certainement choisir de verser un acompte sur une carte de crédit, ce n’est pas une décision financière judicieuse. Les frais d’intérêt s’accumuleront tant qu’il y aura un solde, ce qui maintiendra l’entreprise dans la dette. Cette stratégie consiste plutôt à rembourser vos cartes de crédit et autres dettes. Une fois les anciennes dettes remboursées, l’argent qui servait à payer les soldes, plus les intérêts, peut alors être appliqué à la mise de fonds.

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Durée d’activité : N/A Score de crédit personnel : 640 ou plus Revenu de l’entreprise : N/A

Si le besoin de financement n’est pas immédiat, vous pouvez également envisager d’économiser l’argent. Vous pouvez placer l’argent dans un compte d’épargne ou dans des certificats de dépôt, des fonds du marché monétaire ou d’autres véhicules de placement à court terme.

Si un faible pointage de crédit est un problème qui contribue à un acompte élevé, tirez votre rapport de crédit et votre pointage gratuits et mettez-vous au travail pour bâtir votre profil de crédit afin d’être admissible à des acomptes moins élevés – ainsi qu’à des taux d’intérêt et des conditions améliorés – à l’avenir.

Bien qu’il soit possible d’utiliser des cartes de crédit ou d’autres fonds empruntés pour payer votre mise de fonds, cela ne fait finalement qu’ajouter à votre dette d’entreprise, il est donc préférable d’éviter ces méthodes, si possible.

Pensées finales

Une mise de fonds pour un prêt aux petites entreprises peut sembler être un inconvénient, mais cette exigence est mise en place pour protéger le prêteur. La bonne nouvelle est que le prêteur n’est pas le seul à en bénéficier. Le fait d’avoir un acompte solide pour votre prêt commercial vous aidera à économiser de l’argent à long terme en frais d’intérêt tout en réduisant vos paiements mensuels et en diminuant votre dette – toutes les clés d’un emprunt intelligent et responsable.

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