Dans cet article, je vais vous montrer comment lire et comprendre rapidement le certificat d’admissibilité (COE).

Ces informations vous permettront de voir facilement si vous êtes admissible à un prêt VA afin d’acheter une maison sans mise de fonds.

Comment lire le certificat d’admissibilité.

Notre client Mason a prévu d’utiliser un prêt VA pour acheter une maison en janvier. En utilisant son COE comme exemple, je vais expliquer cinq éléments qui affectent votre éligibilité. Ce sont :

• 1. Codes de droit
• 2. Frais de financement
• 3. Prêts VA antérieurs imputés au droit
• 4. Montant du droit
• 5. Conditions

J’ai numéroté les points 1-5 sur une copie du COE de Mason. Ci-dessous, j’explique chacun d’eux.

Certificat d’admissibilité de Mason

Codes d’admissibilité du VA

Vous devez remplir les exigences de service du VA pour être admissible à un prêt VA

Le code d’admissibilité affirme votre service militaire. Faites correspondre le code sur votre COE à la période de service sur le tableau ci-dessous.

Puis allez sur le site web du VA pour obtenir des détails sur votre époque de service et assurez-vous que vous remplissez les conditions d’éligibilité de service.

Voici les onze codes de droit et les périodes de service correspondantes.

Le code de droit VA de Mason est 10 – Guerre du Golfe. Il remplit les exigences de temps de service parce qu’il était en service actif en temps de guerre pendant 24 mois consécutifs.

Frais de financement VA

La plupart des anciens combattants paient des frais de financement uniques pour obtenir un prêt VA. Les frais de financement VA sont des frais de clôture qui vont au ministère des Anciens Combattants.

Les VA utilisent l’argent qu’ils perçoivent des frais de financement pour payer les prêts qui ne sont pas remboursés et pour garder le programme de prêt VA sain pour les futurs acheteurs de maison vétérans.

Certains vétérans sont admissibles à une exemption des frais de financement. Mason n’est pas exempté. Il doit payer les frais de financement.

Précédents prêts VA imputés au droit

Vérifiez la section 3 sur votre COE si vous prévoyez d’utiliser un prêt VA supplémentaire pour acheter une autre maison. La section 3 est l’endroit où le VA suit votre droit imputé. Le droit chargé est le montant du droit en cours d’utilisation sur les prêts VA existants.

Si vous savez combien de droit VA vous utilisez, alors vous pouvez rapidement déterminer combien de droits il vous reste pour votre prochain prêt VA.

Mason a contracté un prêt VA de 300 000 $ le 12 juillet 2016. Son prêt est toujours actif, et il utilise 75 000 $ de ses droits VA.

Montant des droits VA

La section 4 est celle où vous déterminez si vous avez suffisamment de droits pour un prêt VA sans acompte.

Avant de calculer les droits de Mason, permettez-moi d’expliquer ce que le VA entend par « Les droits de base de ce vétéran sont de 0 $*. Le droit total imputé aux prêts VA précédents est de 36 000 $*. »

Le droit de Mason n’est pas de 0 $* et il n’a pas imputé 36 000 $* de son droit aux prêts VA précédents. Remarquez les astérisques à côté des $0* et des $36,000*. C’est la façon dont le VA laisse entendre que Mason pourrait avoir plus de droit disponible.

Comment calculer votre droit.

Pour calculer le montant de droit disponible, suivez les instructions du VA que j’ai soulignées sur le COE. « …le montant du droit est de 25% de la limite de prêt VA pour le comté où la propriété est située. »

La limite nationale de prêt VA pour 2019 est de 484 350 $. Multipliez donc 484 350 $ par 25 % pour obtenir votre montant de droit de 121 087 $.

Pour une explication approfondie et des exemples de droit VA, voir Comment utiliser le droit VA pour un ou plusieurs prêts VA.

Conditions sur le COE

La VA ajoute des conditions à la section 5 du COE pour expliciter des exigences d’admissibilité particulières.

L’une des conditions de Mason est le « droit de financement pour utilisation ultérieure ». Cette condition indique au prêteur que Mason doit payer des frais de financement plus élevés parce que c’est son deuxième prêt VA.

Vous payez des frais de financement légèrement plus élevés pour chaque prêt après le premier. Les vétérans qui sont exemptés ne paient jamais de frais de financement.

Restauration du droit du COE.

Notre cliente Michelle a acheté sa maison avec un prêt VA en décembre. J’ai inclus une copie de son COE pour souligner un autre élément qui pourrait limiter votre éligibilité. Le VA appelle cela « restauration du droit ».

Regardez une copie du COE de Michelle. J’ai numéroté trois éléments de 6 à 8. Sous le CE, j’explique chacun d’eux.

• 6. Code d’admissibilité 05
• 7. Exemption des frais de financement de la VA
• 8. Restauration unique du droit

Certificat d’admissibilité de Michelle

Restauration de base du droit – Code 05

Le code de droit de Michelle est 05 – Droit restauré. Le droit restauré signifie qu’elle a déjà utilisé son droit pour un prêt VA, qu’elle a remboursé le prêt et qu’elle a demandé au VA de restaurer son droit.

Vous pouvez réutiliser votre droit VA indéfiniment et acheter autant de maisons que vous voulez en utilisant des prêts hypothécaires VA. Cependant, vous devez rembourser les prêts VA, vendre les propriétés et demander au VA de rétablir votre droit avant de pouvoir le réutiliser.

Si vous ne le faites pas, alors vous finirez par utiliser tous vos droits, ce qui vous rendra inéligible à un futur prêt VA, à moins que vous ne trouviez un acompte substantiel.

Si vous prévoyez d’utiliser plus d’un prêt VA, ne laissez pas un code 05 limiter votre éligibilité. Empruntez un peu de stratégie et de savoir-faire à un expert en prêts VA. Contactez-moi pour un conseil gratuit.

Exemption de frais de financement VA

Michelle est exemptée. Elle n’a pas payé de frais de financement pour son prêt VA.

Les anciens combattants qui reçoivent une compensation, une retraite ou une paie de service actif du VA pour une invalidité liée au service ne paient pas les frais. Le conjoint survivant d’un ancien combattant décédé en service ou d’une invalidité liée au service est également exempté.

Restauration spéciale unique du droit

Michelle avait un prêt VA, l’a remboursé et a demandé au VA de restaurer son droit – avant de vendre la maison.

Le VA a restauré son droit complet comme elle l’a demandé. Elle a utilisé son droit rétabli pour un prêt VA supplémentaire que pour acheter une autre propriété.

Le VA n’accordera à un ancien combattant un rétablissement spécial et unique de son droit qu’une seule fois. Ensuite, ils ajoutent la condition de « restauration unique » que vous voyez sur le COE de Michelle. Elle se lit comme suit : « Toute restauration future nécessite la cession de tous les biens obtenus avec un prêt VA. »

Michelle doit vendre ses deux propriétés et en donner la preuve au VA avant de demander la restauration de base de son droit comme je l’ai souligné au # 6 ci-dessus.

Confirmez que vous êtes admissible à un prêt VA.

La façon la plus simple d’obtenir une copie de votre COE est de demander à votre prêteur de le faire pour vous. La plupart des prêteurs ont accès au système en ligne du VA. Ils peuvent obtenir votre COE en quelques minutes. Vous pouvez m’appeler pour obtenir de l’aide au 855-610-1112.

Si vous préférez le faire vous-même, le VA vous indique comment demander un certificat d’éligibilité (COE) pour un prêt immobilier VA. Vous pouvez également appeler le service d’assistance eBenefits du VA au 1-800-983-0937, du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h HNE.

Conclusion.

Dans cet article, j’ai utilisé deux certificats d’admissibilité de nos clients pour vous montrer cinq éléments qui affectent votre admissibilité à un prêt VA. Nous avons couvert :

• 1. Les codes de droit, y compris le code 5 pour le droit rétabli.
• 2. Les frais de financement VA pour les anciens combattants exemptés et non exemptés.
• 3. Comment le droit que vous avez utilisé pour les prêts VA antérieurs affecte votre admissibilité à un futur prêt VA.
• 4. Comment calculer le droit complet et le droit restant si vous avez un prêt VA actif.
• 5. Les conditions qui apparaissent sur le COE, y compris les frais de financement d’utilisation ultérieure et les conditions spéciales de restauration unique du droit.

Vous devez être à la fois admissible et qualifié pour obtenir un prêt VA. Le ministère des Anciens combattants décide si vous êtes admissible et votre prêteur décide si vous êtes qualifié.

Contactez NewCastle Home Loans et travaillez avec l’un de nos experts en prêts VA. Nous obtiendrons une copie de votre certificat d’éligibilité de la VA. Après avoir affirmé que vous répondez aux exigences d’éligibilité du VA, nous vous qualifierons puis préapprouverons votre prêt VA.

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En outre, nous avons récemment publié « The Complete Guide to VA Loans », que vous pouvez télécharger absolument gratuitement ! Il vous guidera à travers tous les détails concernant la documentation, les avantages, l’approbation et la clôture de votre prêt VA.

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