ACH, ou Automated Clearing House, est une méthode de paiement qui fonctionne sur les réseaux bancaires aux États-Unis. Il permet aux clients de payer des transactions en débitant directement leur compte bancaire, par opposition au traitement par une marque de carte.

Disponibilité

Le débit direct ACH est disponible pour les commerçants qui :

• Sont situés aux États-Unis
• Transforment aux États-Unis en USD
• Sont en traitement avec Braintree Direct
• Sont en règle (c’est-à-dire.c’est-à-dire ne pas faire partie d’un programme de rétrofacturation)
• Peut mettre en œuvre une intégration personnalisée côté client en utilisant notre SDK JavaScript v3
  • L’ACH n’est actuellement pas disponible dans notre interface utilisateur Drop-in

Méthodes de vérification

Pour le prélèvement automatique ACH, vous êtes tenu de vérifier un compte bancaire avant de collecter de l’argent à partir de celui-ci. Les vérifications constituent un moyen pour vous de vérifier la validité d’un compte bancaire avant de tenter de traiter une transaction – ce qui vous aide à vous protéger contre les transactions frauduleuses ou erronées.

Braintree propose 4 méthodes de vérification différentes. Vous pouvez n’en utiliser qu’une seule, mais nous vous recommandons de mettre en œuvre au moins une méthode de secours au cas où la première méthode échouerait.

Vérification du réseau

La vérification du réseau vérifie le compte bancaire de votre client en lui demandant d’entrer des informations spécifiques sur le compte (par exemple, le numéro d’acheminement, le numéro de compte) lors du passage à la caisse. Bien que cette méthode de vérification permette une vérification instantanée, elle n’est pas prise en charge par toutes les banques.

Micro-transferts

Les micro-transferts exigent que votre client saisisse d’abord ses informations de compte bancaire (par exemple le numéro d’acheminement, le numéro de compte), puis confirme les montants de deux dépôts que nous envoyons sur le compte fourni dans une interface utilisateur personnalisée construite par vos développeurs. Ce processus de vérification prend généralement 2 à 3 jours ouvrables et nécessite deux actions distinctes de la part du client.

Bien que les micro-transferts nécessitent un travail supplémentaire de la part des développeurs pour construire une IU permettant de collecter les montants des dépôts de vos clients, ils constituent la méthode de vérification bancaire la plus précise.

Chèque tokenisé

Le chèque tokenisé tire parti d’une connexion via un fournisseur tiers, Plaid, pour présenter aux clients leur IU de connexion bancaire au moment du paiement. Cette option de vérification permet à votre client de saisir ses identifiants de connexion bancaire au lieu de vous fournir ses numéros de compte et de routage. Bien que cette méthode de vérification permette une vérification instantanée, elle n’est pas prise en charge par toutes les banques.

L’utilisation du chèque tokenisé nécessite que vous vous inscriviez et gériez votre propre compte avec Plaid. Inscrivez-vous sur leur site Web.

Chèque indépendant

Si vous souhaitez gérer manuellement la vérification, vous pouvez le faire avec le chèque indépendant. Il existe deux options :

• Collecter des chèques annulés physiquement pour vérifier le compte
• Utiliser un autre fournisseur de vérification tiers

Bien que cette option de vérification vous donne le plus de flexibilité, elle peut également être la plus risquée. Si votre méthode indépendante ne vérifie pas les comptes avec précision, cela peut avoir un impact négatif sur vos taux d’approbation des transactions à long terme.

Comptes bancaires professionnels ou personnels

Si vous choisissez de vérifier les comptes bancaires à l’aide des méthodes de vérification du réseau, de microtransfert ou de vérification indépendante, l’un des champs que nous vous demandons de collecter est le type de propriété du compte, qui peut être professionnel ou personnel. Bien que vous puissiez traiter des transactions sur les deux types de comptes, il est important d’enregistrer le type de chaque compte avec précision. Si vous soumettez une transaction avec le mauvais type de propriété de compte, la banque peut refuser la demande de transaction ; ceci est communément appelé un retour.

Identification de la société PayPal et nom de la société

Une autre raison pour un retour peut être que votre client a un blocage de débit en place. Si une transaction est retournée pour cette raison, des frais de retour vous seront facturés et vous devrez demander à votre client d’appeler sa banque pour que le blocage du débit soit levé sur son compte bancaire. Étant donné que les transactions de débit direct ACH sont soumises au réseau ACH avec le nom de la société PayPal et l’identifiant de la société dans le fichier NACHA, ils devront fournir à leur banque les identifiants de société suivants : * PAYPALMTCU * PAYPALMTBUEn outre, vos clients peuvent voir « PAYPAL », « PAYPALMTCU » ou « PAYPALMTBU » dans le descripteur de transaction de leurs relevés.

Traitement

ACH est un système basé sur les lots, ce qui signifie que les transactions n’ont pas lieu en temps réel et que les autorisations ou les captures n’existent pas comme pour les transactions par carte de crédit. Il est donc plus difficile de vérifier si les fonds seront disponibles sur le compte au moment où la transaction a lieu. Par conséquent, les écritures de débit peuvent être retournées par la banque du client pour insuffisance de fonds ou pour diverses autres raisons. Pour cette raison, le délai de règlement et de financement est différent de celui des cartes de crédit standard.

Délai de règlement et de financement

Avant de débourser des fonds sur votre compte, nous attendons pendant 3 jours ouvrables les retours que la banque du client envoie par le réseau ACH. Si nous sommes informés dans ce délai que la transaction a été retournée et ne peut pas être traitée, la transaction est refusée et les fonds ne seront pas déboursés. Il vous appartiendra de relancer votre client pour le paiement. Si la transaction ne nous est pas retournée dans les 3 jours ouvrables, nous supposons que la transaction est valide et nous débourserons les fonds sur votre compte bancaire, ce qui prend 2 jours ouvrables supplémentaires, soit 5 jours ouvrables au total. Les retours peuvent être reçus après le délai de 3 jours ouvrables ; dans ce cas, nous déduisons le montant du décaissement du jour ouvrable suivant.

note

Nous décaisserons les fonds ACH en même temps que vos transactions par carte de crédit – vous ne verrez qu’un seul dépôt qui comprend à la fois les fonds par carte de crédit et les fonds ACH.

Statuts des transactions

• Règlement en attente : La transaction a été soumise avec succès au réseau bancaire
• Échec : Une erreur s’est produite lors de la soumission de la transaction
• Settlement Declined : La transaction a été retournée par le réseau bancaire dans le délai de 3 jours ouvrables et les fonds ne vous seront pas décaissés – des frais de 5 USD s’appliqueront
• Settled : La transaction n’a pas été retournée dans le délai de 3 jours ouvrables et les fonds vous seront décaissés. Dans le cas où nous recevrions un retour après qu’une transaction ait été « réglée », le statut restera « réglé »

Voici une chronologie plus détaillée de ce à quoi ressemble le cycle de vie des transactions ACH :

Jour de la transaction

• La transaction est traitée et reçoit immédiatement le statut Settlement Pending

1-2 jours ouvrables

• Si la transaction n’a pas été retournée par le réseau bancaire, la transaction restera dans le statut Règlement en attente
• Si le réseau bancaire renvoie la transaction, elle passera au statut Règlement refusé, et vous en serez informé

3ème jour ouvrable

• Si la transaction n’a pas été retournée à la fin de la journée, la transaction sera considérée comme bonne et recevra le statut Settled
• Si la transaction est retournée, elle passera au statut Settlement Declined
• peu importe le résultat, vous serez informé du changement de statut ce jour-là

4e jour ouvrable

• Nous déboursons tous les fonds réglés sur votre compte

5e jour ouvrable

• Les fonds déboursés doivent apparaître sur votre compte bancaire. fonds devraient apparaître sur votre compte bancaire à côté de toutes les transactions par carte de crédit décaissées de ce jour

Frais

Les transactions traitées avec ACH ont des frais de traitement supplémentaires, qui peuvent être trouvés dans votre accord de prix. Des frais de 5 USD seront facturés pour tout retour ou litige.

Remboursements et annulations

Les transactions ACH ne peuvent être annulées à aucun moment du cycle de vie de la transaction. Les remboursements peuvent être traités, mais uniquement sur les transactions ayant le statut Settled.

Si vous souhaitez annuler une transaction, vous devrez attendre que la transaction soit réglée, puis émettre un remboursement. Si vous émettez un remboursement complet, nous retournerons les frais de la transaction initiale.

Retours

Les transactionsACH peuvent être retournées pour diverses raisons. Bien qu’une majorité de retours soient reçus en 3 jours ouvrables, des retours peuvent être reçus après le décaissement. Dans ces cas, nous déduisons le montant du déboursement du jour ouvrable suivant et affichons la transaction avec un code de retour ACH suivi de Failed After Settlement dans le panneau de contrôle. Vous trouverez ci-dessous une liste des codes de retour ACH courants et des descriptions associées, à titre de référence. Veuillez vous référer à NACHA http://www.nachaoperatingrulesonline.org/ pour une liste plus complète.

• R01 : Fonds insuffisants
• R02 : Compte fermé
• R03 : Pas de compte/impossible de localiser le compte
• R07 : Autorisation révoquée par le client
• R08 : Paiement arrêté
• R10 : Le client signale une transaction non autorisée, impropre, inéligible ou faisant partie d’une transaction incomplète

Contestations

Les clients disposent d’une fenêtre de temps spécifique pour signaler à leur banque les contestations de transactions non autorisées – communément appelées unauths. Cette fenêtre varie en fonction du type de compte bancaire qu’ils possèdent.

• Comptes bancaires professionnels : 2 jours civils
• Comptes bancaires personnels : 60 jours civils

Les litiges signalés dans la fenêtre de temps donnée sont automatiquement attribués au client (conformément à la réglementation E de la Réserve fédérale) et ne nécessitent aucune action de votre part. Des frais non remboursables de 5 USD seront facturés pour chaque contestation de transaction non autorisée déposée dans le délai approprié. Nous recommandons de travailler directement avec le client pour résoudre les litiges qui, selon vous, ont été effectués par erreur.

Facturation récurrente et mise en voûte

Les comptes bancaires peuvent être mis en voûte. Cependant, la facturation récurrente de Braintree ne prend actuellement pas en charge les paiements répétés avec des comptes bancaires.

Configuration

Pour ajouter le débit direct ACH à votre intégration Braintree, vous devrez mettre à jour le code de votre application et vous assurer que le débit direct ACH est activé dans votre panneau de configuration. Consultez nos docs pour développeurs pour plus de détails.