Qu’est-ce qu’un prêt FHA 203(k) ?

Un prêt FHA 203(k) est un type de prêt hypothécaire assuré par le gouvernement qui permet à l’emprunteur de contracter un seul prêt à deux fins – en particulier, pour l’achat d’une maison et la rénovation d’une maison. Un prêt FHA 203(k) est enveloppé autour de la réhabilitation ou des réparations d’une maison qui deviendra la résidence principale du débiteur hypothécaire. Un prêt FHA 203(k) est effectivement un prêt de construction FHA.

Comprendre les prêts FHA 203(k)

Le prêt FHA 203(k) est destiné à encourager les familles dans les tranches de revenus faibles à modérés à acheter des maisons qui ont un besoin urgent de réparations, en particulier les maisons qui sont situées dans des communautés anciennes. Le programme permet à une personne d’acheter une maison et de la rénover dans le cadre d’un seul prêt hypothécaire à taux fixe ou variable. Le montant emprunté comprend le prix d’achat de la maison et le coût de la rénovation, y compris les matériaux et la main-d’œuvre engagée.

Le prêt peut également couvrir le financement temporaire du logement (si nécessaire), qui pourrait prendre la forme d’un loyer pendant la période où la maison est en cours de réhabilitation. Le prêt à double usage élimine le besoin pour un emprunteur de faire deux demandes distinctes pour un prêt hypothécaire et un prêt pour la rénovation de la maison, l’un ou l’autre pouvant ne pas être approuvé par la banque ou venir à un coût combiné plus élevé.

Normalement, les prêteurs ne sont pas disposés à offrir un prêt hypothécaire pour une propriété nécessitant des réparations majeures en raison de leurs normes de sécurité et d’habitabilité. Les prêts FHA 203(k), qui sont garantis par le gouvernement, rassurent les établissements de crédit, car le coût de la rénovation de la maison est inclus dans le montage hypothécaire. Les frais de rénovation sont placés sur un compte séquestre et déboursés comme paiement aux entrepreneurs au fur et à mesure de l’achèvement des travaux.La rénovation complète de la maison ne devrait pas prendre plus de six mois, comme indiqué dans le guide FHA pour un prêt 203(k).

Types de prêts 203(k)

Il existe deux types de prêts 203(k) – streamline 203(k) et standard 203(k). Le prêt s’applique uniquement aux personnes et aux familles qui ont l’intention de faire de la propriété leur résidence principale. Cela signifie que les investisseurs immobiliers et les vendeurs de maisons ne sont pas admissibles. Les travaux effectués doivent être confiés à un bricoleur agréé et ne doivent pas être réalisés par le débiteur hypothécaire.

Streamline 201(k) : Réparations minimales

Une maison qui ne nécessite pas beaucoup de travaux sur elle serait généralement payée en utilisant le streamline ou « limité » 203(k). Cette option ne comprend pas les travaux structurels sur la maison, comme l’ajout de nouvelles pièces ou l’aménagement paysager, et la maison doit être habitable pendant toute la période de rénovation. Les réparations dans le cadre du streamline 203(k) sont plafonnées à 35 000 $.

Standard 2013(k) : Travaux importants

La norme 203(k) comprend toutes les réparations importantes et les travaux structurels qui doivent être effectués dans la maison sans coût de réparation plafonné. Le montant minimum qui peut être emprunté est de 5 000 $.

Certaines des réparations couvertes par un prêt FHA 203(k) comprennent la plomberie, les revêtements de sol, la peinture, les systèmes de chauffage et de climatisation, la rénovation de la salle de bain et de la cuisine, l’amélioration des normes de santé et de sécurité, l’amélioration du paysage, la mise en place d’outils d’accès pour les personnes handicapées, l’ajout de systèmes de conservation d’énergie et le remplacement des fenêtres et des portes.

Les rénovations considérées comme extravagantes ou luxueuses (telles que les piscines ou les améliorations qui ne seraient pas une partie permanente de la propriété comme les gazebos) ne sont pas couvertes par un prêt FHA 203(k).

Comment les prêteurs utilisent-ils un prêt FHA 203(k) ?

L’Administration fédérale du logement (FHA) a été créée pendant la période de la Grande Dépression, qui a vu un taux élevé de saisies et de défauts de paiement. La FHA a servi à inciter les banques à accorder des prêts immobiliers aux personnes à faible et moyen revenu, aux personnes ayant un faible score de crédit ou aux premiers acheteurs de maison sans antécédents de crédit. Cela a contribué à stimuler l’économie, car des personnes qui n’auraient normalement pas été approuvées pour un prêt se voyaient accorder des prêts hypothécaires. Le prêt FHA a été créé pour assurer ces types de prêts hypothécaires, de sorte que dans le cas où l’emprunteur fait défaut, la FHA interviendrait pour couvrir les paiements, minimisant ainsi le risque de défaut auquel le prêteur est confronté.

Les personnes à revenu élevé préfèrent généralement acheter dans des zones plus récentes et plus développées d’une ville. La FHA a introduit le prêt 203(k) spécifiquement pour encourager les personnes à faible revenu qui ne sont pas admissibles à une hypothèque standard à choisir de vivre dans des quartiers délabrés et à les améliorer.

Obtenir un prêt FHA 203(k)

Il est important de noter que la FHA n’est pas un prêteur, mais plutôt un assureur hypothécaire. Vous obtenez un prêt FHA 203(k) en faisant une demande par l’intermédiaire de votre banque, de votre coopérative de crédit ou d’un autre prêteur. Tous les prêteurs ne proposent pas ces prêts. Pour trouver un prêteur approuvé, consultez la recherche de prêteurs approuvés du HUD.

Il n’est pas non plus un assureur immobilier ou un fournisseur de garanties. Les acheteurs de maison doivent toujours acheter une assurance habitation et des garanties pour leur maison et leur propriété.

Pour et contre les prêts FHA 203(k)

Comme avec les autres prêts FHA, un individu peut faire un acompte de seulement 3,5%. Comme le prêt est assuré par la FHA, les prêteurs peuvent offrir des taux d’intérêt inférieurs pour un prêt 203(k) par rapport à ce que les emprunteurs peuvent obtenir ailleurs. Les taux d’intérêt varient pour chaque emprunteur en fonction de son historique de crédit. Bien que la FHA permette aux personnes ayant un score de crédit aussi bas que 580 de demander un 203(k), certains prêteurs pourraient exiger un score plus élevé de 620 à 640 pour en délivrer un, ce qui reste inférieur au score de 720 requis pour un prêt hypothécaire standard.

Cependant, le prêt FHA 203(k) n’est pas sans coûts. Une prime d’assurance hypothécaire initiale doit être payée chaque mois par l’emprunteur. Des frais de montage supplémentaires peuvent également être facturés par l’établissement de crédit. En plus des coûts financiers pour l’emprunteur, la paperasserie rigoureuse requise et le long délai de réponse de la FHA et du prêteur sont des facteurs à prendre en compte lors de la demande de ce programme. Dans l’ensemble, un individu avec un faible score de crédit qui cherche à posséder une maison qui peut avoir besoin d’être réparée et modernisée peut réaliser que le FHA 203(k) présente de grands avantages qui l’emportent sur ses coûts.