La perte d’un conjoint est assez douloureuse, et il faut ensuite faire face à l’impact financier. Les règles pour percevoir une allocation de veuve de la Sécurité sociale dépendent d’un certain nombre de facteurs, mais voici un abécédaire pour vous aider à démêler tout cela.
- Qui a droit aux prestations de survivant et à quel âge ?
- Bases de la prestation de survivant
- Combien pouvez-vous toucher ?
- Aucun de vous n’avait commencé à recevoir des prestations
- Réductions des prestations
- Vous ou votre conjoint aviez commencé à percevoir des prestations, ou vous vous occupez d’un jeune enfant
- Les prestations de veuve pour les ex-conjoints
- Quand devez-vous demander une prestation de survivant ?
- Documents dont vous avez besoin pour demander une prestation de survivant de la Sécurité sociale
- The Bottom Line
Qui a droit aux prestations de survivant et à quel âge ?
Au décès d’un conjoint, vous avez droit à une prestation mensuelle de survivant de la Sécurité sociale à condition d’avoir été marié pendant au moins neuf mois. (Cette condition de durée de mariage est levée si vous vous occupez d’un enfant du conjoint décédé qui a moins de 16 ans.)
Vous pouvez percevoir une prestation de survivant de la sécurité sociale dès l’âge de 60 ans (ou dès 50 ans si vous êtes handicapé). À 60 ans, cependant, ne recevra qu’environ 70 % du montant que vous pourriez obtenir si vous attendez l’âge de la retraite complète (FRA) de votre survivant. Cet âge est de 66 ans pour les personnes nées en 1945-1956 et augmentera progressivement jusqu’à 67 ans pour les personnes nées en 1962 ou après.
L’âge de la retraite à taux plein, ou FRA, pour avoir droit aux prestations de survivant utilise une table de date de naissance différente de l’âge de la retraite à taux plein pour avoir droit à votre prestation de retraite.
Bases de la prestation de survivant
Le calcul de la prestation dépend du fait que vous ou votre conjoint aviez ou non commencé à recevoir des prestations. Voici les bases de son fonctionnement :
Pour les couples qui n’ont pas encore commencé à recevoir des prestations – vous pouvez maximiser la prestation de survivant qui est disponible en faisant en sorte que le plus haut salarié des deux attende jusqu’à 70 ans pour commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale. Cela crée un montant de prestation mensuelle plus important qui devient la prestation de survivant lorsque le premier conjoint décède.
Si vous et votre conjoint aviez déjà commencé à réclamer, le montant de prestation le plus élevé devient la prestation de survivant, et le plus faible des deux montants de prestation sera arrêté.
Si votre conjoint (ou ex-conjoint) décédé avait commencé à percevoir des prestations, mais pas vous, vous aurez certains choix à faire concernant le moment où vous réclamerez la prestation de survivant. Dans de nombreux cas, ce choix peut être fait de manière à vous procurer un revenu viager plus important. Cela dépend de l’âge auquel vous commencez à recevoir des prestations.
Vous ne pouvez pas vous remarier pour demander des prestations sur un ex-conjoint décédé. Si vous vous êtes remarié après le décès de votre ex-conjoint avant d’avoir atteint l’âge de 60 ans (ou 50 ans si vous êtes handicapé), vous ne recevrez pas ces prestations.
Combien pouvez-vous toucher ?
Premièrement, la Sécurité sociale verse une prestation de décès unique de 255 $ si le conjoint survivant vivait avec le défunt. Mais ce qui est plus important, c’est la prestation continue. À un niveau de base, le montant mensuel dépend des revenus de la vie du défunt et de la prestation de sécurité sociale qu’il recevait ou aurait reçue. Plus les gains sont élevés, plus la prestation est élevée.
Le relevé de sécurité sociale de chaque personne fournit une estimation des prestations de survivant.
Vous trouverez ci-dessous quelques lignes directrices à utiliser pour vous aider à estimer le montant auquel vous pourriez avoir droit en tant que prestation de survivant.
Aucun de vous n’avait commencé à recevoir des prestations
Si aucun de vous n’avait encore commencé à recevoir des prestations et que vous attendez votre FRA de survivant (probablement à 66 ou 67 ans) ou plus pour demander vos prestations de veuve/veuf, vous recevrez 100 % du montant de la prestation de base de votre conjoint décédé. Cela signifie que s’il avait droit à 1 650 $ par mois à son FRA, vous recevrez 1 650 $ par mois en attendant votre âge de retraite complète pour faire votre demande.
Les prestations de survivant comprennent l’effet des crédits de retraite différée. Cela signifie que si un conjoint décédé avait déjà dépassé l’âge de 66 ou 67 ans et n’avait pas commencé à prendre la sécurité sociale (il peut retarder jusqu’à l’âge de 70 ans), il peut en résulter pour vous une prestation de survivant plus élevée que s’il avait déposé sa demande plus tôt. Vous pouvez obtenir ce qu’ils auraient reçu à cet âge plus avancé.
Réductions des prestations
Si vous déposez une demande entre l’âge de 60 ans et le FRA de votre survivant, vous recevrez quelque part entre 71,5 % et 99 % du montant de la prestation de base de votre conjoint décédé. (Le montant augmente pour chaque mois qui vous rapproche de votre âge de retraite complet.)
Si vous percevez une prestation de survivant et que vous n’avez pas encore atteint le FRA, vous pouvez perdre une partie de vos prestations en travaillant.Cela se produit si vos revenus dépassent la limite de revenus.
Vous ou votre conjoint aviez commencé à percevoir des prestations, ou vous vous occupez d’un jeune enfant
Lorsque vous et votre conjoint perceviez tous deux des prestations de sécurité sociale, au décès de votre conjoint, vous continuerez à percevoir la plus importante de vos prestations ou de celles de votre conjoint, mais pas les deux.
Si votre conjoint avait commencé à percevoir des prestations, mais pas vous, vous pouvez choisir de percevoir une prestation de survivant maintenant, puis de passer à votre prestation à vos 70 ans si votre prestation serait plus importante à ce moment-là.
À tout âge, si vous vous occupez d’un enfant de moins de 16 ans, vous recevrez 75 % du montant de la prestation du travailleur décédé.
Les prestations de veuve pour les ex-conjoints
Si vous avez été mariée à votre ex pendant au moins 10 ans, et que vous ne vous remariez pas avant l’âge de 60 ans, alors vous avez le droit de percevoir une prestation au décès de votre ex, même s’il s’est remarié. Si vous vous occupez de son enfant, et que celui-ci a moins de 16 ans, le minimum de 10 ans est supprimé. En général, la prestation est calculée comme pour un conjoint qui n’est pas divorcé.
Quand devez-vous demander une prestation de survivant ?
La page veuves, veufs &autres survivants sur le site de la sécurité sociale indique : « Il y a des inconvénients et des avantages à prendre votre prestation de survivant avant votre âge de retraite complet. L’avantage est que vous percevez des prestations pendant une période plus longue. L’inconvénient est que la prestation de votre survivant peut être réduite. »
Beaucoup d’entre vous auront le droit de percevoir une prestation de survivant et au moment où vous atteindrez l’âge de 70 ans, vous voudrez peut-être passer à votre prestation de retraite si la vôtre serait plus importante à ce moment-là.
Par exemple, une veuve aurait pu avoir ces deux options (les chiffres sont donnés à titre d’illustration seulement 🙂
- À 60 ans, prendre une prestation de veuve de 18 180 $ par année, puis à 70 ans passer à sa propre prestation de 20 304 $.
- À 62 ans, prendre sa propre prestation de 10 752 $ par année, puis à 66 ans passer à sa prestation de veuve de 24 480 $ par année.
À première vue, prendre l’argent à 60 ans peut sembler une bonne idée, mais choisir l’option 2 lui procurera un revenu à vie plus élevé (au moins 30 000 $ de plus) et un revenu ajusté en fonction de l’inflation plus sûr à 66 ans et au-delà (en supposant qu’elle vive jusqu’à 86 ans ou plus).
Quelle que soit la décision qu’elle prend, elle a un impact à vie.
Si votre objectif est de minimiser le risque de longévité, qui est le risque de survivre à votre argent, vous voudrez envisager une stratégie qui vous donne le plus de revenu à vie.
Parfois, cela signifie ne pas commencer les prestations tout de suite, même si vous êtes admissible. Si vous attendez jusqu’à 66 ou 67 ans et obtenez plus, alors si vous vivez plus longtemps que l’espérance de vie moyenne, cela aura pour résultat de vous fournir un paiement total plus élevé de la Sécurité sociale au cours de votre vie.
Lorsque vous demandez des prestations de survivant de la Sécurité sociale, vous devrez vous munir des documents suivants :
- Une preuve de décès – soit d’un salon funéraire, soit d’un certificat de décès;
- Votre numéro de sécurité sociale, ainsi que celui des travailleurs décédés;
- Votre certificat de naissance;
- Votre certificat de mariage, si vous êtes veuf ou veuve ;
- Les numéros de sécurité sociale des enfants à charge, s’ils sont disponibles, et les certificats de naissance;
- Les formulaires W-2 du travailleur décédé ou la déclaration d’impôt fédérale sur le travail indépendant pour l’année la plus récente ; et
- Le nom de votre banque et votre numéro de compte afin que vos prestations puissent être déposées directement sur votre compte.
The Bottom Line
En 2019, 6 millions de survivants ont reçu 7 milliards de dollars de prestations en un seul mois. Soixante-dix pour cent des retraités âgés célibataires, quant à eux, obtiennent au moins la moitié de leurs revenus de la sécurité sociale. Si vous avez perdu un conjoint et êtes prêt à examiner vos finances, envisagez d’utiliser un calculateur de sécurité sociale qui peut tenir compte des prestations de veuve. Une décision éclairée peut signifier plus de sécurité financière alors que vous naviguez la prochaine phase de votre vie.