Épargner pour la retraite peut être intimidant. Il existe de nombreux plans différents parmi lesquels choisir, ainsi que différentes sociétés d’investissement pour gérer votre plan, des restrictions sur qui peut contribuer et combien, des règles fiscales à suivre et de la paperasse à conserver – sans parler des décisions d’investissement à prendre après avoir établi votre plan.

La meilleure façon de gérer ce processus complexe mais essentiel est de le décomposer en petites étapes gérables. Dans cette optique, voici les cinq règles empiriques les plus importantes à suivre pour épargner en vue de la retraite.

1. Commencez à épargner maintenant

En principe, vous auriez commencé à épargner pour la retraite au moment où vous avez commencé à gagner un revenu, ce qui, pour beaucoup d’entre nous, était à 16 ans, lorsque nous avons obtenu ce travail après l’école au centre commercial, au cinéma ou à la sandwicherie. En réalité, vous aviez probablement besoin de cet argent pour des dépenses à court terme, comme le paiement de la voiture qui vous a permis de vous rendre à votre travail, les soirées entre amis et les manuels scolaires de l’université.

Il n’était probablement pas logique, ni même évident pour vous, de commencer à épargner pour la retraite avant d’obtenir votre premier emploi à temps plein, d’avoir des enfants, de célébrer un anniversaire important ou de vivre un autre événement déterminant qui vous a fait réfléchir sérieusement à votre avenir.

Quel que soit votre âge aujourd’hui, ne vous lamentez pas sur les années que vous n’avez pas passées à épargner. Commencez simplement à épargner pour la retraite dès maintenant. Plus vous commencez tôt, moins vous aurez à cotiser chaque année pour atteindre votre objectif d’épargne, grâce aux avantages des intérêts composés.

2. Épargnez 15 % de votre revenu

Une bonne règle empirique pour le pourcentage de votre revenu que vous devriez épargner est de 15 %. Cela s’entend après les impôts et avant toute contribution de contrepartie de votre employeur. Si vous ne pouvez pas vous permettre d’épargner 15 % en ce moment, ce n’est pas grave. Épargner même 1 %, c’est mieux que rien. Chaque année, au moment de remplir votre déclaration de revenus, vous pourrez réévaluer votre situation financière et envisager d’augmenter votre contribution.

Si vous êtes plus âgé et que vous n’avez pas épargné tout au long de votre vie professionnelle, vous avez du retard à rattraper et vous devriez viser à épargner 20 à 25 % de votre revenu pour la retraite si vous le pouvez. Mais si cela n’est pas réaliste, ne vous laissez pas abattre par une attitude de tout ou rien. Le simple fait de prendre l’habitude d’épargner et d’investir, quel que soit le montant, est un pas dans la bonne direction.

3. Choisissez des investissements à faible coût

À long terme, l’un des plus grands facteurs de la taille de votre pécule est les frais d’investissement que vous payez. Les frais d’investissement les plus courants sont les ratios de dépenses facturés par les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB), ainsi que les commissions d’achat et de vente.

« Le pouvoir de l’intérêt composé ne s’applique pas seulement aux rendements, mais aussi aux dépenses », déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors, Inc, à Irvine, en Californie. « Plus vous payez, moins vous gardez. C’est aussi simple que cela. Et la recherche a montré que le coût est le plus grand déterminant de la richesse finale pour les investisseurs. »

Le ratio de dépenses est un pourcentage annuel de frais que vous paierez aussi longtemps que vous détenez le fonds. Si vous avez 10 000 $ investis dans un fonds dont le ratio de dépenses est de 1 %, vos frais sont de 100 $ par an. Vous pouvez trouver le ratio des frais d’un fonds sur un site Web de recherche sur les placements comme Morningstar ou sur le site Web de toute société qui vend le fonds.

Lorsque vous choisissez un fonds, la règle générale à suivre est la suivante : plus le ratio des frais est proche de 0 %, mieux c’est. Cela dit, il est raisonnable de payer plus près de 1 % pour certains types de fonds, comme les fonds internationaux ou les fonds de petites capitalisations.

Il existe deux façons simples de minimiser les commissions. La première consiste à choisir des investissements sans commission. Si vous achetez un fonds indiciel Vanguard directement sur votre compte Vanguard ou un fonds commun de placement Fidelity directement sur votre compte Fidelity, vous ne paierez probablement pas de commission. L’autre consiste à acheter et à conserver des placements au lieu de faire des transactions fréquentes – une autre bonne stratégie de retraite que nous aborderons momentanément.

Découvrez les fonds indiciels et lisez notre tutoriel sur les fonds communs de placement si vous ne savez rien de ces placements populaires.

4. Ne placez pas d’argent dans quelque chose que vous ne comprenez pas

Si le seul investissement que vous comprenez actuellement est un compte d’épargne, garez-y votre argent pendant que vous apprenez à connaître les investissements un peu plus sophistiqués comme les fonds indiciels et les FNB, qui sont les seuls investissements que la plupart des gens doivent comprendre pour se constituer un portefeuille de retraite solide.

Ne laissez jamais les vendeurs ou les conseillers vous convaincre d’acheter quelque chose que vous ne comprenez pas. Ils ont peut-être vos meilleurs intérêts en tête, mais ils pourraient simplement essayer de vous vendre un investissement qui leur rapportera une commission. Tant que vous ne vous serez pas renseigné sur les différentes options d’investissement, vous n’aurez aucun moyen de savoir.

Même placer votre argent dans un investissement relativement simple comme les obligations peut se retourner contre vous si vous ne comprenez pas le fonctionnement des obligations. Pourquoi ? Parce que vous pourriez prendre des décisions d’achat et de vente irrationnelles, basées sur l’émotion, en fonction de ce que vous entendez et lisez dans les nouvelles sur la façon dont les marchés se comportent à court terme, et non en fonction de la valeur à long terme de vos obligations.

« Les investisseurs les meilleurs et les plus brillants du monde essaient toujours de trouver le prochain excellent investissement pour leur portefeuille. Si vous n’êtes pas un investisseur à temps plein avec une expertise dans cet investissement, vous serez désavantagé par rapport à ceux qui le sont. Concentrez-vous sur vos forces et c’est ce qui vous donnera la meilleure probabilité de succès », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

5. Buy and Hold

Adopter une stratégie d’investissement « buy and hold » signifie que même si vous choisissez des investissements qui demandent une commission, vous ne paierez pas de commissions très souvent. Cette règle empirique signifie également que vous ne laisserez pas vos émotions dicter vos décisions de placement.

Lorsque les gens suivent leurs émotions, ils ont tendance à acheter haut et à vendre bas. Ils entendent parler de la hausse d’une action, et ils veulent en faire partie parce qu’elle semble être un excellent investissement – et elle l’est, si vous la détenez déjà depuis des années. Ou, lorsque l’économie glisse dans une récession, les gens paniquent en voyant à quel point le Dow a chuté et se débarrassent de leur fonds indiciel S&P 500 au pire moment.

De nombreuses études ont montré qu’il est préférable de garder votre argent sur le marché, même pendant les pires ralentissements. Sur le long terme, vous sortirez largement gagnant en laissant votre portefeuille seul à travers les hauts et les bas du marché par rapport aux personnes qui sont toujours en train de réagir aux nouvelles ou d’essayer de chronométrer le marché.

« Fondamentalement, on constate que les investisseurs sont horribles pour chronométrer le marché et choisir des actions », dit Michael Zhuang, fondateur de MZ Capital Management à Bethesda, Md. « C’est pourquoi ils devraient arrêter de faire ce pour quoi ils sont mauvais. »

The Bottom Line

Bien qu’il y ait beaucoup à apprendre sur l’épargne en vue de la retraite, comprendre comment épargner et investir votre argent est l’une des compétences les plus importantes que vous développerez jamais. Cela signifie qu’il faut tirer parti de toutes les heures de recherche que vous faites aujourd’hui pour avoir des années de loisirs à l’avenir.