Les banques commerciales se concentrent sur les produits et services spécifiquement conçus pour les entreprises, tels que les comptes de dépôt, les lignes de crédit, les services aux commerçants, le traitement des paiements, les prêts commerciaux, les services de commerce international, les services de trésorerie et d’autres produits axés sur les entreprises.
Les banques commerciales peuvent aider les petites entreprises par le biais d’une branche de banque d’entreprise ainsi que les grandes entreprises par le biais d’une branche de banque d’investissement. Elles peuvent également travailler avec les consommateurs individuels, en servant en plus de banque de détail. Comprendre ce qu’offre la banque commerciale peut vous aider à choisir la bonne banque, les bons produits et les bons services pour les besoins de votre entreprise.
Si votre banque de détail agit également comme une banque commerciale, vous pouvez détenir des dépôts d’entreprise dans la même banque pour plus de commodité. Mais si vous dirigez une petite entreprise, même en tant que propriétaire unique, c’est une bonne idée d’ouvrir des comptes séparés pour vos besoins professionnels et personnels.
- Qu’est-ce que la banque commerciale ?
- Comment fonctionnent les banques commerciales
- Comptes de dépôt
- Prêts
- Lignes de crédit
- Les lettres de crédit
- Services de boîte postale
- Traitement des paiements et des transactions
- Change étranger
- Banque d’investissement
- Avantages d’un compte bancaire commercial
- Banque commerciale vs banque d’investissement
- Principes clés
Qu’est-ce que la banque commerciale ?
Les banques commerciales servent des clients beaucoup plus importants que la banque de détail standard, qui est conçue pour les titulaires de comptes individuels et certaines petites entreprises. Ces grandes banques sont conçues pour répondre aux besoins des entreprises en matière de prêts importants, de lignes de crédit et de comptes de dépôt. Souvent, les banques de détail sont simplement une succursale de ces grandes institutions.
Comme ces banques sont généralement des sociétés par actions, leur objectif est de faire des bénéfices pour leurs actionnaires. La façon dont elles le font typiquement est par ce qu’on appelle l’intermédiation financière, par laquelle les épargnants qui sont prêts à détenir leurs dépôts auprès de la banque sont mis en relation avec des emprunteurs qui ont besoin de prêts.
Pour faciliter le mouvement de l’argent entre les épargnants et les emprunteurs, les banques commerciales reçoivent les dépôts des clients, les placent dans différents types de comptes, accordent des prêts avec des intérêts sur ces dépôts aux entreprises et aux particuliers, et paient des intérêts aux emprunteurs sur les dépôts.
Bien que les intérêts versés aux emprunteurs représentent un passif pour les banques commerciales, celles-ci prêtent généralement des fonds à des taux d’intérêt plus élevés que ceux qu’elles versent aux emprunteurs, ce qui leur permet de réaliser un bénéfice.
Comment fonctionnent les banques commerciales
Bien que ces banques soient spécialisées dans l’octroi de crédits à court terme aux entreprises, elles proposent un certain nombre d’offres diverses.
Comptes de dépôt
Les entreprises, comme les particuliers, ont besoin de comptes de chèques et d’épargne. Les comptes-chèques aident les entreprises à effectuer des paiements aux fournisseurs et aux employés, tandis que les comptes d’épargne peuvent contenir des réserves de trésorerie et produire des intérêts.
Prêts
Les entreprises ont besoin d’argent pour fonctionner et se développer. Mais si elles viennent de démarrer, ou si leurs actifs sont immobilisés dans des stocks ou des équipements coûteux, elles peuvent avoir besoin de fonds supplémentaires pour des achats importants. Les banques commerciales remplissent ce rôle, en accordant des prêts pour aider les entreprises à acheter des fournitures, des biens immobiliers et des véhicules qui sont nécessaires aux opérations.
Lignes de crédit
Ceci est similaire à une carte de crédit pour petites entreprises et fournit un financement à court terme pour diverses dépenses commerciales. Une ligne de crédit d’une banque commerciale peut aider à fournir une infusion de liquidités en attendant l’arrivée des créances – lorsqu’une entreprise doit payer ses employés mais attend toujours les paiements des clients pour les commandes récemment expédiées, par exemple.
Les lettres de crédit
C’est un document qu’une entreprise qui peut obtenir d’une banque pour se porter garante de sa capacité à payer les biens ou les services.Le commerce avec les clients et les fournisseurs à l’étranger est compliqué et peut être risqué. Lorsque les entreprises ne savent pas avec qui elles traitent, ou que l’autre personne se trouve dans un pays différent avec des lois différentes, une lettre de crédit peut augmenter la probabilité d’une transaction réussie.
Services de boîte postale
Si les entreprises ont besoin de traiter efficacement les paiements dans de grands volumes, les boîtes postales peuvent aider. Les clients postent leurs paiements dans une boîte postale installée par une banque à proximité, et la banque transfère les fonds sur le compte de l’entreprise. En acceptant les paiements de cette manière, les entreprises peuvent recevoir et déposer les chèques plus rapidement.
Traitement des paiements et des transactions
Comme les particuliers, les entreprises peuvent avoir besoin d’accepter les paiements des clients de diverses manières. Les clients aiment payer avec des cartes de crédit, des chèques électroniques et même des chèques papier. Les banques aident à rendre cela possible et peuvent également aider les entreprises à gérer leurs risques de paiements frauduleux et de rétrofacturations.
Change étranger
Lorsque les entreprises opèrent à l’étranger en acceptant de l’argent ou en le dépensant, elles peuvent avoir besoin de manipuler les devises locales. Les banques commerciales les aident à convertir l’argent et à gérer le risque lié à la variation du cours des devises.
Banque d’investissement
De nombreuses banques commerciales ont une branche de banque d’investissement qui aide les entreprises à effectuer des transactions financières importantes moins fréquentes. Par exemple, si une entreprise veut » entrer en bourse « , vendre une grande quantité de dettes ou utiliser d’autres méthodes pour financer une expansion, cette fonction d’une banque commerciale peut l’aider.
Les nouveaux propriétaires d’entreprises doivent généralement garantir personnellement, ou accepter d’être responsables, des prêts commerciaux, à moins que l’entreprise ne possède des actifs qu’elle peut donner en garantie.
Avantages d’un compte bancaire commercial
Même si vous avez une petite entreprise à domicile, l’ouverture d’un compte commercial offre plusieurs avantages :
- Il sépare vos finances professionnelles et personnelles. Le fait de disposer d’un compte différent pour les opérations bancaires commerciales peut faciliter la tenue des comptes au quotidien, limiter votre responsabilité personnelle en cas de réclamation juridique contre votre entreprise et s’avérer utile au moment de remplir votre déclaration de revenus. Vous saurez exactement quelles activités étaient personnelles et lesquelles étaient liées à votre entreprise.
- Cela donne de la crédibilité à votre entreprise. Les clients, par exemple, pourraient être plus à l’aise de faire des paiements à une entreprise plutôt qu’à vous, personnellement, pour un produit ou un service.
- Il aide votre entreprise à payer la facture des dépenses importantes. Un prêt, une ligne de crédit ou une carte de crédit d’une banque commerciale peut fournir à votre entreprise des capitaux que vous ne pourriez peut-être pas financer par vous-même.
- Il peut aider à établir un crédit commercial. L’ouverture d’une ligne de crédit, par exemple, peut aider à établir le profil de crédit de votre entreprise et à obtenir de meilleures conditions de prêt à l’avenir.
- Les comptes d’entreprise sont assurés. Tout comme vos comptes bancaires personnels sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $, vos comptes commerciaux sont également protégés.
Les comptes commerciaux pourraient ne pas avoir la même protection des consommateurs que la plupart des comptes personnels. Si des voleurs vident votre compte, la loi fédérale pourrait ne pas exiger que les banques vous remboursent.
Banque commerciale vs banque d’investissement
Bien que les banques commerciales aient souvent des fonctions de banque d’investissement, il est important de noter que ces deux types de banque servent des objectifs différents. Les banques d’investissement servent d’intermédiaire entre les investisseurs et les entreprises, en les aidant à lever des capitaux, à lancer un premier appel public à l’épargne, à réaliser des fusions et acquisitions, etc. Elles sont distinctes des fonctions bancaires traditionnelles offertes par les banques commerciales.
Principes clés
- Les banques commerciales fournissent aux entreprises des offres similaires à celles qui sont disponibles pour les consommateurs, plus des services supplémentaires qui s’adressent uniquement aux entreprises.
- L’ouverture d’un compte commercial ou votre entreprise peut protéger vos comptes personnels de toute responsabilité d’entreprise ou de problèmes fiscaux.
- De nombreuses entreprises comptent sur les services bancaires commerciaux pour fournir des liquidités dans les moments critiques de besoin et maintenir leurs opérations.
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