Une rente garantie pluriannuelle, ou MYGA, offre un taux d’intérêt prédéterminé et contractuellement garanti pour une période fixe. Une MYGA n’est qu’un moyen de créer un seau d’épargne supplémentaire pour la retraite, en complément des prestations de sécurité sociale ou des comptes d’investissement fiscalement avantageux. Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement de ces rentes et les avantages qu’elles peuvent offrir.

Les rentes garanties pluriannuelles, expliquées

Une rente garantie pluriannuelle est un type de rente fixe. Comme son nom l’indique, les annuités fixes offrent un taux d’intérêt fixe. La principale différence entre les AGPA et les rentes fixes traditionnelles est la durée pendant laquelle ce taux est garanti.

Avec une rente fixe traditionnelle, la garantie peut ne durer que pendant une partie de votre durée contractuelle. Par exemple, vous pourriez acheter un contrat de rente avec une durée de 10 ans, mais votre taux pourrait n’être garanti que pour les cinq premières années.

Une AGPA, par contre, garantirait votre taux pour toute la durée contractée, généralement entre un et dix ans.

Les MYGA par rapport aux CD

Les annuités garanties sur plusieurs années sont souvent mentionnées dans le même souffle que les certificats de dépôt, car elles sont de nature similaire.

Un CD exige que vous stockiez votre argent pendant une période de temps spécifique. Une fois que le CD atteint la date d’échéance, vous avez la possibilité de le renouveler (au taux d’intérêt en vigueur) ou de retirer votre dépôt initial, ainsi que les intérêts gagnés.

Vous pouvez également être en mesure de renouveler un AGPA à la fin de votre contrat. Si vous le faites, le taux d’intérêt peut varier par rapport à celui que vous avez initialement signé. Comme pour les CD, on vous offrira le taux en vigueur au moment du renouvellement, qui pourrait être supérieur ou inférieur à celui que vous aviez obtenu.

Si vous choisissez de ne pas renouveler votre AGPA par un nouveau contrat, vous pourriez plutôt retirer le capital et les intérêts. Votre compagnie de rentes pourrait vous accorder une fenêtre sans pénalité pour le faire, pendant laquelle vous ne paieriez pas de frais de rachat ou d’autres frais. Dans cette fenêtre, vous pourriez également transférer l’argent dans une nouvelle rente à rendement plus élevé en utilisant un échange 1035 sans déclencher de pénalité fiscale.

Cela dit, il existe plusieurs différences clés entre les MYGA et les CD :

• Un MYGA est un contrat avec une compagnie d’assurance, tandis qu’un CD est émis par une banque ou un courtier.
• Les CD vendus par une banque sont assurés par la FDIC, alors que les MYGA ne le sont pas.
• Un MYGA peut permettre des retraits partiels chaque année sans pénalité fiscale. Les CD imposent généralement une pénalité pour retrait anticipé de l’argent avant l’échéance.
• Un MYGA peut offrir des taux d’intérêt plus compétitifs qu’un CD.
• Par rapport aux CD, les rentes ont tendance à comporter plus de frais et la croissance est à imposition différée, alors que vous devrez payer des impôts annuels sur les intérêts avec un CD.

Avantages d’une AGPA

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez préférer une rente garantie sur plusieurs années à un autre type de rente.

Puisqu’une AGPA offre un taux d’intérêt garanti pour toute la durée du contrat, elle est considérée comme un investissement moins risqué qu’une rente variable ou indexée. Les rendements des rentes variables et indexées sont liés à la performance du marché boursier ; si le potentiel de récompense est plus élevé, le risque l’est aussi.

Les intérêts gagnés avec un MYGA sont à imposition différée, ce qui signifie que vous ne devrez pas payer d’impôt sur la croissance jusqu’à ce que vous commenciez à recevoir des distributions. Il est possible d’acheter une AGPA avec des fonds qualifiés ou non qualifiés. Dans le cas d’une rente admissible achetée par l’intermédiaire d’un IRA ou d’un autre compte fiscalement avantageux, vous payez l’impôt sur le capital et les intérêts lorsque vous effectuez des retraits. Avec les rentes non qualifiées, seuls les intérêts sont imposables.

La possibilité de faire des retraits partiels chaque année sans pénalité offre une certaine souplesse. Par exemple, si vous avez besoin d’argent pour couvrir une facture médicale importante, vous pouvez le retirer de votre MYGA, ce qui peut être une option préférable à un prélèvement sur un IRA ou à un prêt 401(k). Même avec un CD ordinaire, vous auriez toujours à faire face à des pénalités de retrait anticipé qui vous obligent à renoncer à une partie des intérêts gagnés.

Un MYGA vient avec sa part de frais, mais ils peuvent être moins élevés par rapport à d’autres types de rentes. En ce qui concerne toutes les rentes, une règle générale est que moins elles sont compliquées, moins vous paierez de frais.

Que savoir avant d’acheter une MYGA

Si vous envisagez une rente garantie sur plusieurs années dans le cadre de votre plan de revenu de retraite, il y a quelques éléments à garder à l’esprit.

Premièrement, tenez compte de votre âge. Ces types de rentes peuvent être mieux adaptés aux personnes proches de la retraite qu’aux épargnants plus jeunes. Si vous êtes encore à plusieurs décennies de la retraite, vous trouverez peut-être que vous obtiendrez de meilleurs rendements en investissant dans le plan 401(k) de votre entreprise ou dans un IRA.

Puis, pensez à ce que vous avez besoin qu’une rente fasse pour vous. Un MYGA peut ne pas être le bon choix si vous recherchez un produit de rente pour créer un revenu constant pour la retraite.

Enfin, considérez le potentiel de rendement. Les MYGA sont par nature conçus pour offrir des rendements plus conservateurs. Cela pourrait rendre plus difficile pour eux de suivre le rythme de l’inflation croissante. Si vous êtes intéressé par une rente et que vous êtes à l’aise pour échanger un degré de risque plus élevé contre la possibilité d’une plus grande croissance de votre investissement, un autre type de rente pourrait mieux convenir.

The Bottom Line

Les rentes garanties sur plusieurs années pourraient être utilisées comme substitut aux CD dans votre plan financier, ou vous pourriez investir dans ces rentes parallèlement à un CD. Elles peuvent offrir un moyen potentiellement plus sûr d’investir pour l’avenir, tout en bénéficiant d’un traitement fiscal favorable une fois que vous commencez à retirer l’argent.

Conseils de planification de la retraite

• Lorsque vous comparez les annuités, assurez-vous de vérifier les frais et la notation de la compagnie d’assurance qui la vend. Certaines rentes peuvent être assorties de frais cachés coûteux, ce qui réduit vos rendements. Il est également important de travailler avec une compagnie d’assurance réputée. Cela réduit le risque que l’assureur fasse faillite et ne soit pas en mesure de vous payer une fois que vous êtes en mesure de retirer de la rente.
• Une rente n’est qu’un outil pour vous aider à planifier votre retraite. Vous pouvez avoir des investissements supplémentaires dans un 401(k) ou un IRA, et les prestations de sécurité sociale peuvent également figurer dans votre tableau financier plus large. Le guide de la retraite de SmartAsset peut vous aider à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour prendre une retraite confortable.
• Pensez à parler à un conseiller financier pour savoir si une rente vous convient. Votre conseiller peut vous aider à comprendre les principes de base du fonctionnement des rentes et à déterminer dans quelle mesure elles peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Si vous n’avez pas de conseiller, il n’est pas difficile d’en trouver un. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers de votre région en 5 minutes. Si vous êtes prêt à être mis en relation avec des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.