Par le passé, la plupart des travailleurs pouvaient avoir une approche plus claire de la retraite. Vous travailliez de longues heures pendant environ quatre décennies et, vers l’âge de 65 ans, vous preniez votre retraite. Bien sûr, de nombreuses personnes ne suivaient pas le chemin traditionnel, mais aujourd’hui, les lignes de démarcation pour la retraite sont beaucoup moins claires. La grande récession de 2008 a repoussé la retraite pour de nombreuses personnes.

Certaines personnes envisagent de travailler et de percevoir des prestations de sécurité sociale. La question est de savoir si vous pouvez obtenir des prestations de retraite de la Sécurité sociale tout en continuant à travailler activement ? La réponse est oui, mais considérez ce choix avec soin. Voici quelques éléments à examiner d’abord.

Gagnez vos crédits

Le but de la Sécurité sociale est d’avoir un revenu constant une fois que vous êtes à la retraite, mais vous devez d’abord payer dans le programme en gagnant des crédits. En 2020, vous devez gagner au moins 1 410 $ pour recevoir un crédit de sécurité sociale, ou 5 640 $ pour obtenir les quatre crédits de l’année. En 2021, vous devez gagner 1 470 $ pour recevoir un crédit, ou 5 880 $ pour les quatre crédits.

Si vous êtes né en 1929 ou après, vous avez besoin de 40 crédits, ou de 10 ans de gain du montant minimum pour recevoir des prestations de retraite complètes. Pour de nombreuses personnes, cet objectif peut être facile à atteindre.

Avant de prendre une décision sur le fait de prendre des prestations tout en travaillant, contactez la sécurité sociale et vérifiez le solde de vos crédits. Si vous n’avez pas encore acquis vos 40 crédits à l’âge de 62 ans, envisagez de travailler quelques années de plus. Si vous n’avez pas les crédits requis, vous n’avez pas droit aux prestations de retraite de la Sécurité sociale, à moins que vous ne soyez admissible à d’autres types de prestations.

En savoir plus sur les âges

La Sécurité sociale offre des prestations de retraite en fonction de l’âge. Voici un bref récapitulatif des âges que vous devez connaître.

L’âge de la retraite complète se situe entre 66 et 67 ans, selon l’année de votre naissance. Plus vous êtes jeune, plus votre année de retraite est élevée. Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous pouvez travailler autant que vous le souhaitez sans que cela ait un impact sur vos prestations de sécurité sociale.

Vous ne pouvez pas recevoir de prestations de retraite de la Sécurité sociale avant d’avoir atteint l’âge de 62 ans, donc travailler et recevoir des prestations n’est pas possible avant d’avoir atteint cet âge.

Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez à recevoir des prestations, moins vous recevrez. Par exemple, si vous commencez à recevoir des prestations à 62 ans, le montant de vos prestations mensuelles est réduit de 30 % pour le reste de votre vie. Plus vous attendez, plus vous gardez, et si vous attendez après l’âge de la retraite complète, vos chèques sont encore plus élevés.

Envisagez les pénalités

Bien que l’administration de la sécurité sociale cherche à conserver vos cotisations aussi longtemps que possible afin que l’argent puisse être distribué à un plus grand nombre de bénéficiaires, elle fournit des informations sur le fait de travailler tout en recevant des prestations pendant vos années de retraite.

Si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein mais que vous avez 62 ans ou plus, vous pouvez travailler et recevoir des prestations de sécurité sociale en même temps. Si vous atteignez l’âge normal de la retraite en 2020, vous auriez pu gagner jusqu’à 17 640 $ en 2019 et continuer à recevoir le montant normal de vos prestations sans aucune pénalité. En d’autres termes, si vous vouliez travailler et percevoir des prestations, vous auriez pu le faire tant que vous restiez sous le seuil de revenu annuel de 17 640 $.

Pour ceux qui atteignent l’âge normal de la retraite en 2021, vous pouvez gagner jusqu’à 18 240 $ en 2020 sans pénalité. La limite s’applique à l’année précédant votre âge normal de la retraite. Si vous atteignez l’âge normal de la retraite en 2022 ou plus tard, vous pouvez gagner jusqu’à 18 960 $ sans réduction des prestations.

Si vous gagnez plus que la limite de revenu annuel maximum au cours d’une année, la Sécurité sociale retiendra 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de ce seuil. Par exemple, disons que vous avez 63 ans et gagnez 35 000 $ en 2019. La sécurité sociale retiendra 8 680 USD sur votre chèque de prestations. Cela équivaut à une perte de 723 dollars par mois, en plus de la réduction de 25 % de la prestation pour avoir pris des prestations avant d’avoir atteint l’âge de la retraite complète. C’est un gros coup financier.

Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, les choses changent. Si vous avez atteint l’âge normal de la retraite en 2020, vous auriez pu gagner jusqu’à 48 600 $ au cours des mois précédant votre anniversaire avant d’être pénalisé. Donc, si vous avez gagné ces mêmes 35 000 $, vous ne recevriez pas de pénalité.

Si vous avez gagné 55 000 $, la sécurité sociale retiendrait 1 $ pour chaque 3 $ gagnés au-delà de la limite. Ainsi, sur vos 55 000 $ de revenus, vous perdriez 2 693 $, soit 224 $ par mois, jusqu’au mois où vous atteignez l’âge normal de la retraite. Cette pénalité est beaucoup moins sévère parce que vous êtes si près de l’âge de la retraite complète. Si vous atteignez l’âge normal de la retraite en 2021, la limite est de 50 520 $. Cette limite s’applique à l’année où vous atteignez l’âge de la retraite.

Est-ce que vous récupérez l’argent ?

Vous êtes remboursé de votre argent une fois que vous atteignez l’âge de la retraite complète. À ce moment-là, la sécurité sociale recalcule votre prestation et vous donne un crédit pour les mois où les prestations ont été retenues. Mais n’oubliez pas que, comme vous avez pris des prestations avant l’âge de la retraite complète, votre chèque ne sera pas aussi important que si vous aviez attendu.

Implications fiscales

Un autre problème lié au fait de recevoir des prestations de sécurité sociale tout en travaillant est l’obligation fiscale potentielle. Si vous et votre conjoint êtes mariés déclarant conjointement et gagnez plus de 44 000 $, jusqu’à 85% de votre prestation de sécurité sociale peut être imposable. Si vous et votre conjoint êtes mariés et que vous gagnez ensemble entre 32 000 et 44 000 dollars, jusqu’à 50 % de vos prestations peuvent être imposables.

Si vous n’êtes pas marié, que vous êtes célibataire et que vous gagnez plus de 34 000 dollars, jusqu’à 85 % de vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposables. Si vous gagnez entre 25 000 et 34 000 dollars, jusqu’à 50 % de vos prestations peuvent être imposables.

The Bottom Line

La plupart des planificateurs financiers conviennent qu’attendre de prendre des prestations jusqu’à l’âge de la retraite complète peut être le mieux, si vous pouvez vous le permettre. Si vous ne pouvez pas attendre et que vous devez prendre des prestations avant l’âge de la retraite complète, vous devriez envisager de ne travailler que jusqu’à la limite des gains pour cette année-là afin d’éviter de vous blesser financièrement.

Bien qu’il semble que continuer à travailler une fois que vous êtes dans vos années de retraite produira plus de revenus, ce n’est pas nécessairement vrai lorsque la Sécurité sociale est impliquée. Parce que les prestations de la Sécurité sociale peuvent être compliquées, surtout lorsqu’elles sont combinées à d’autres facteurs financiers dans votre vie, il peut être préférable de parler à un planificateur financier de la meilleure façon de maximiser vos prestations.

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