Les Américains détiennent une étonnante dette de prêts étudiants de 1,56 trillion de dollars. Cet argent est réparti entre 45 millions d’emprunteurs qui détiennent un montant moyen de prêt de près de 30 000 $.

Qui gère tous ces prêts ? Le gouvernement fédéral ?

Non. Le gouvernement confie ce travail aux prestataires de services de prêts étudiants fédéraux. C’est la société à laquelle vous faites vos paiements de prêts étudiants. Nous allons en savoir plus sur eux ici.

Qu’est-ce que les servicers de prêts étudiants fédéraux ?

Le gouvernement fournit le prêt d’études lorsque vous demandez une aide fédérale aux étudiants, mais il ne s’occupe pas du prêt par la suite. Ce travail est confié à un serviteur de prêt.

La plupart des personnes ayant des prêts étudiants ont plus d’un prêt puisque vous devez refaire une demande pour un nouveau prêt pour chaque semestre où vous en avez besoin. Malgré cela, il se peut que vous ne fassiez qu’un ou deux paiements à partir de votre compte bancaire pour huit prêts. Cela s’explique par le fait que votre gestionnaire de prêts prend vos paiements mensuels et les répartit entre vos différents prêts.

Les gestionnaires de prêts offrent également une variété d’options de remboursement pour faciliter le remboursement de vos prêts étudiants si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements mensuels. Ils le font de plusieurs façons :

• Travailler sur des plans de remboursement flexibles au fur et à mesure que votre capacité de paiement change
• Vous permettre d’arrêter temporairement vos paiements automatiques si vous tombez dans des moments difficiles (que ce soit par le biais d’une abstention ou d’un report)
• Offrir une remise de prêt pour ceux qui travaillent dans des organisations à but non lucratif ou dans le secteur public une fois qu’ils remplissent les conditions

Cependant, ce n’est pas que des arcs-en-ciel et des licornes. Comme c’est souvent le cas lorsqu’une organisation n’a pas à rivaliser pour votre entreprise, le service à la clientèle est médiocre et la gestion est désordonnée. Pire encore, ils ne se soucient pas vraiment de faire quoi que ce soit pour l’améliorer.

Il n’y a qu’une poignée de servicers de prêts étudiants à choisir et vous ne pouvez même pas choisir de toute façon. Le ministère de l’Éducation des États-Unis vous assigne un prestataire de services lorsque vous contractez votre prêt.

Pouvez-vous changer de prestataire de services ?

Il y a quelques raisons pour lesquelles le ministère de l’Éducation peut vous réassigner à un autre prestataire de services. Aucune de ces raisons n’inclut le fait que vous en demandiez un autre.

Il n’y a que deux façons de se débarrasser de votre servicer ou d’en changer vous-même. Consolider vos prêts fédéraux avec un prêt de consolidation direct ou refinancer vos prêts étudiants fédéraux avec des prêts privés.

Nous parlerons davantage de ces options ci-dessous. Pour l’instant, regardons comment 4 serviteurs de prêts étudiants se classent.

Quatre serviteurs de prêts étudiants : classés

Nous avons déjà établi qu’aucun des serviteurs de prêts étudiants ne fait un travail fantastique, mais certains sont meilleurs que d’autres.

Pour connaître le classement, nous avons examiné le nombre de plaintes que les clients ont enregistrées auprès du Consumer Financial Protection Bureau pour chaque entreprise par rapport au nombre de clients qu’ils ont. À partir de là, nous avons extrapolé le nombre de plaintes par million de clients pour créer une métrique équitable par laquelle comparer les entreprises.

Great Lakes

Se démarquant comme probablement le meilleur serviteur de prêt fédéral, Great Lakes offre en fait un service à la clientèle assez décent. Les chiffres sont assez impressionnants par rapport aux autres sur notre liste, comme vous le verrez.

Ils fournissent un service au plus grand nombre de clients, 8 090 000, et ont le moins de plaintes enregistrées, 235. Cela leur donne un total global de 28,8 plaintes par million. Plutôt impressionnant!

Si vous n’êtes pas satisfait de Great Lakes comme prestataire de services de prêts étudiants, vous n’avez pas de chance. La société obtient constamment les meilleures critiques de toutes les sociétés de service. Même si vous pouviez changer, il n’y a pas nécessairement de meilleure option.

Que fait Great Lakes de bien ?

Bien, les clients aiment généralement le site Web de Great Lakes. Ils disent qu’il est convivial et qu’il facilite grandement certaines tâches. Par exemple, pour demander une abstention, au lieu d’appeler la ligne du service à la clientèle et d’attendre en attente, vous pouvez vous inscrire en ligne et ils ne vous donnent pas beaucoup de tracas pour prouver votre besoin.

En général, les clients ont de bonnes choses à dire sur le service à la clientèle des Grands Lacs. Un thème commun était que parfois les représentants donnaient de mauvaises informations. Bien que, dans une si grande entreprise, il n’est pas rare que les fils soient croisés à l’occasion. Cependant, l’entreprise devrait faire tous les efforts possibles pour former correctement tous ses employés.

Nelnet

Nelnet vient ensuite. Sur leurs 6 150 000 clients, 635 ont déposé des plaintes auprès du CFPB. Cela les laisse nettement plus mauvais que Great Lakes avec 103 plaintes par million de clients.

Bien que Nelnet fasse nettement mieux que les deux autres serviteurs de prêts fédéraux dont nous allons parler, leur service à la clientèle laisse encore à désirer. Certains clients se plaignent que rien ne semble être résolu lorsqu’ils traitent avec le service client de Nelnet et que les représentants ne semblent pas savoir de quoi ils parlent. Certains clients se sont également plaints d’avoir reçu des informations contradictoires sur un problème directement de l’entreprise elle-même.

N’oubliez pas que Nelnet est une grande entreprise et qu’elle gère des millions de prêts étudiants. Il y a forcément un peu de confusion ici et là et même des erreurs de communication. Pour vous protéger des frais dus à des erreurs de communication, assurez-vous de faire vos propres recherches ainsi que de sauvegarder toute correspondance avec la société.

AES/PHEAA

Après sur notre liste, nous avons American Education Services (AES) qui est exploité par l’Agence d’aide à l’enseignement supérieur de Pennsylvanie (PHEAA). La PHEAA gère également une autre grande agence de service de prêt, FedLoan Servicing, que certains considèrent comme offrant le pire service à la clientèle du lot, bien qu’elle ait ses concurrents.

Selon les chiffres que nous avons examinés, AES talonne Nelnet de très loin. Avec 7 999 000 clients, ils ont 1 883 plaintes, ce qui leur laisse 235 plaintes par million de clients.

Le thème principal parmi les plaintes des clients d’AES semble être la mauvaise et même la fausse communication. De nombreux emprunteurs de prêts étudiants se plaignent de faux rapports aux agences de crédit. C’est un problème important car cela peut affecter négativement votre score de crédit, potentiellement de beaucoup selon l’erreur. Pour aggraver les choses, les clients affirment que le service client d’AES a été moins qu’utile lorsqu’il a essayé de résoudre les problèmes.

Navient

Parmi les quatre entreprises que nous avons examinées (et très probablement TOUS les prestataires de services de prêts étudiants), Navient arrive en dernière position. Cette société sert 6 210 000 clients et a enregistré 3 800 plaintes auprès du CFPB. Cela leur donne un total décevant de près de 612 plaintes par million de clients.

Navient pourrait être coupable de plus que d’un mauvais service à la clientèle. Le CFPB et cinq procureurs généraux d’État ont tous intenté des poursuites contre Navient à divers moments en 2017 et 2018. Ils accusent Navient de :

• Mal répartir les paiements
• Encourager les acheteurs à choisir l’abstention plutôt que le remboursement en fonction du revenu (accumulant ainsi plus d’intérêts)
• Ne pas être clair avec les clients sur la façon de se réinscrire aux plans de remboursement en fonction du revenu ou sur la façon de se qualifier pour retirer un cosignataire

Navient maintient que les poursuites citent de nouvelles normes de service appliquées rétroactivement et qu’ils ne sont pas en faute.

Seul le temps nous dira comment le procès se termine, mais quoi qu’il en soit, nous suggérons de rester loin de Navient si possible.

Consolidation directe de prêts

Alors que faire si vous êtes coincé avec le pire du pire ? Y a-t-il un moyen de passer au meilleur des mauvais ? Comme nous l’avons mentionné précédemment, il n’y a que deux façons de changer de fournisseur de services de prêt.

La première est de prendre un prêt de consolidation directe (cependant, cela peut être une très mauvaise idée, alors continuez à lire).

Souvenez-vous comment nous avons mentionné que la plupart des gens ont plusieurs prêts étudiants ? Il est même possible qu’ils aient plus d’un servicer, ce qui signifie qu’ils doivent effectuer plus d’un paiement chaque mois.

Vous pouvez rembourser tous vos petits prêts avec un seul grand prêt direct de consolidation. Au cours de ce processus, vous pouvez choisir la société de gestion des prêts que vous souhaitez utiliser. Cependant, tous les prêts d’études fédéraux ne sont pas admissibles à la consolidation.

Le problème avec la prise d’un nouveau prêt de consolidation direct est que vous réinitialiserez tous les paiements que vous avez effectués en ce qui concerne l’exonération des prêts d’études (par exemple, si vous poursuivez le remboursement basé sur le revenu ou l’exonération des prêts de la fonction publique (PSLF)). Pour cette raison, vous ne voulez probablement pas consolider vos prêts étudiants fédéraux.

Si vous ne poursuivez pas le pardon, alors le refinancement a probablement plus de sens.

Refinancement des prêts étudiants fédéraux

Mais changer de servicers de prêts étudiants fédéraux signifie généralement que vous passez de mauvais à médiocre au mieux. Si vous voulez vraiment un bon servicer, vous devrez refinancer vos prêts étudiants fédéraux et travailler avec un prêteur privé.

Cela implique de prendre des prêts étudiants privés pour rembourser vos prêts gouvernementaux. Le refinancement des prêts étudiants vous permettra de vous débarrasser complètement de votre prestataire de services moins qu’excellent et de réduire potentiellement votre taux d’intérêt ou d’obtenir d’autres meilleures conditions de prêt, ce qui vous permettra d’économiser de l’argent à long terme. Si vous êtes intéressé à vérifier les taux, essayez une société comme Earnest ou Credible pour voir ce qu’ils vous offriront.

Vous pouvez le faire avec tous les prêts étudiants fédéraux. Cependant, faire cela signifie que vous renoncez à vos protections de prêt étudiant fédéral. Celles-ci comprennent :

• Des plans de remboursement des prêts en fonction du revenu
• Des programmes d’annulation des prêts étudiants
• Un report ou une abstention pendant une période de difficultés financières (bien que la plupart des sociétés de prêt privées offrent une sorte de report ou des options de difficultés financières).

J’espère que cet article a été perspicace pour vous. Bien que vous n’ayez pas beaucoup de liberté pour choisir votre servicer de prêt étudiant, il est bon de connaître vos options.

Joshua Holt Un avocat pratiquant le private equity M&A et le créateur de Biglaw Investor, Josh ne pouvait pas trouver un endroit où les avocats parlaient d’argent, alors il l’a créé lui-même. Il est toujours en train de négocier de meilleures primes de refinancement des prêts étudiants pour les lecteurs du site ou de trouver des entreprises honnêtes qui fournissent des conseils sur les prêts étudiants pour un prix équitable.