Most már pontosan tudja, mit gondolunk a hitelpontszámokról (tipp: hamisak). Egy dologra azonban még mindig érdemes odafigyelned: a hiteljelentésedre. Még ha adósságmentes is vagy, és nem érdekel, mit gondolnak rólad a nagy bankok és hitelezők, akkor sem hagyhatod figyelmen kívül a hiteljelentést. Évente legalább egyszer még mindig ellenőriznie kell, hogy nincs-e benne hiba vagy csalásra utaló jel.

Az ilyen dolgok átvizsgálása azonban elég zavaros lehet, különösen, ha nem tudja, hogyan kell elolvasni a hiteljelentését, vagy milyen piros zászlókat kell keresnie. Tudjuk, hogy ez sok lehet. De ne aggódjon! Mi elvégeztük a nehezét, hogy Önnek ne kelljen. Kész, kész, menjünk végig mindenen, amit a hiteljelentés olvasásáról tudnia kell.

Mi a hiteljelentés?

A hiteljelentés olyan, mint egy hitelkártya a hiteltörténetéről. A potenciális hitelezők arra használhatják, hogy meghatározzák az Ön “kockázatát”, ami alapvetően csak azt jelenti, hogy milyen valószínűséggel fogja időben fizetni a havi részleteket. A hiteljelentés mindent elmondhat rólad:

• A hitelszámlák megnyitásának vagy hitelfelvételének időpontját

• Az egyes számlák aktuális egyenlegét

• A fizetési kötelezettségét.

• A hitelkeretek és a teljes hitelösszegek

• Minden csődeljárás vagy adókötelezettség

• Azonosító adatai (név, cím, társadalombiztosítási szám)

Egy hitelinformációs iroda vagy hiteljelentő cég, mint például az Equifax, Experian vagy TransUnion az Ön adatait átadja annak a cégnek, amelyik esetleg kölcsön vagy hitelszámla nyújtását fontolgatja. Ezek az irodák mind függetlenül működnek, így az Önről szóló jelentéseik kissé eltérő információkat tartalmazhatnak attól függően, hogy melyik hiteljelentést készítő céget vették igénybe.

Hogyan kaphat hiteljelentést

Évente egy ingyenes másolatot kaphat a hiteljelentéséről minden egyes nagy hiteljelentést készítő ügynökségtől, amelyekről az imént beszéltünk. A jelentéseket azonban nem küldik el Önnek automatikusan – kérnie kell! És mivel mindegyik ügynökség más-más adatokat tart nyilván, érdemes mindháromnál ellenőrizni. Ha jól játssza ki a lapjait, akkor akár időzítheti is őket, így majdnem minden negyedévben kaphat egy ingyenes jelentést.

Most, hogy tudja, hogyan kaphatja meg a hiteljelentését, végigvezetjük azon a négy fő területen, amelyet ellenőrizni kell, hogy nincs-e rajta piros zászló. Ezek segíthetnek felismerni a potenciális identitáslopási helyzeteket, úgyhogy figyelj oda!

Hogyan olvassa el a hiteljelentését

Identifikációs információk

Ez a rész tartalmaz minden olyan személyes információt, amely felhasználható az Ön azonosítására, többek között:

• Név

• Adressz

• Társadalombiztosítási szám

• Születési dátum

• Telefonszám

Vörös zászlók: Ebben a részben mindennek önre kell vonatkoznia, nem pedig valaki másra, akinek történetesen ugyanaz a neve, mint önnek, Mr. Jones. És ha már itt tartunk, a biztonság kedvéért ellenőrizze le a társadalombiztosítási számot is.

Győződjön meg róla, hogy a felsorolt címek mindegyike olyan hely, ahol valóban élt. Ha soha nem járt a texasi Waxahachie-ban, de a jelentés szerint hét évig élt ott, akkor érdemes utánajárni a dolognak. Később megosztjuk, milyen lépéseket kell tennie, ha hibát talál a jelentésében.

Hiteltörténet

A jelentés nagy része ebben a szakaszban található. A hiteltörténete tartalmazza:

• Kinyitott és kifizetett hitelszámlák, például hitelkártyák, jelzáloghitelek és kölcsönök

• Mással megosztott számlák

• Hitelösszegek összesen

• Maradvány. hitelegyenlegek

• Késedelmes fizetések

• Behajtásra küldött számlák

Vörös zászlók: Olvassa el és olvassa el újra ezt a részt, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a felsoroltak helyesek. Megvan? Rendben. Most ellenőrizd újra. Komolyan. Keressen olyan megnyitott számlákat, amelyek ismeretlennek tűnnek, és ellenőrizze, hogy nem szerepelnek-e késedelmes fizetések, pedig nem is voltak.

Ha hitelkártyaszámlát zárt le, ellenőrizze, hogy az lezártként szerepel-e a hiteljelentésben. Győződjön meg arról is, hogy az Ön nevére nem nyitottak hitelkeretet az Ön beleegyezése nélkül – ez egy hatalmas piros zászló, és azt jelentheti, hogy Önt fenyegeti a személyazonossággal való visszaélés veszélye.

Public Records

Ezt a részt üresen kell hagynia. Az itt felsorolt pénzügyi tevékenységek – mint például a csőd, az adókötelezettségek és az ítéletek – nyilvános nyilvántartásokból származnak, és néhány dolog akár 7-10 évig is benne maradhat a hiteljelentésében.

Vörös zászlók: Elég ritkán találunk hibát a jelentésnek ebben a részében, de azért érdemes átnézni. Az ebben a részben található hibákat minél előbb ki kell küszöbölni.

Kérések

Itt részletes listát láthat minden olyan vállalkozásról, amely az Ön hiteljelentését kérte. Kétféle hitellekérdezés létezik: puha és kemény. A puha lekérdezések csak olyan cégektől származnak, amelyek promóciós anyagokat szeretnének küldeni Önnek, vagy a jelenlegi hitelezők ellenőrzik a számláját. A kemény lekérdezések akkor történnek, amikor Ön ténylegesen hitelkártyát, kölcsönt vagy jelzáloghitelt igényel.

Vörös zászlók: A kemény lekérdezések hatására a hitelpontszáma néhány pontot csökken, ezért győződjön meg róla, hogy valóban engedélyt adott a kemény lekérdezésre. Ezeknek körülbelül két év múlva el kell tűnniük a jelentéséből.

Mit jelent a “nyitott számla” a hiteljelentésemben?

A nyitott számla minden olyan hitelkeretet jelent, amelyet Ön nyitott és hivatalosan soha nem zárt le. Tudod, mint az a kifizetett áruházi hitelkártya, amit elfelejtettél felhívni és felmondani. Még ha néhány éve nem is használtál egy hitelkártyát, az akkor is nyitott számlaként jelenik meg a hiteljelentésben, amíg nem lépsz kapcsolatba a céggel a számla lezárása érdekében. Szóval, ne legyen többé hideglelős, és csak menjen előre, és zárja le végleg.

Mit jelent az “U” betű a hiteljelentésben?

University of Credit Reporting? Nem. Az “U” azt jelenti, hogy “besorolatlan”, vagy azt, hogy a számla nem volt frissítve a jelentés elkészítésekor. Ez egyike a számos státuszkódnak, amely egy számla mellett megjelenhet a hiteljelentésben. Az ilyen kódok általában a számlával kapcsolatos problémára utalnak, például arra, hogy a számla lejárt vagy behajtásra került.

Az “U” akkor is megjelenhet, ha a számla új, és Ön még nem fizetett rá. Ez nem befolyásolja negatívan a hitelpontszámát, és nem kell igazán aggódnia miatta.

Ki láthatja a hiteljelentésemet?

A legtöbb ember nem használhatja jogszerűen a személyes adatait a hiteljelentéséhez. Azonban többféle szervezet is jogosult az Ön hiteladatait lehívni: bankok, hitelezők, hitelezők, biztosítótársaságok, potenciális bérbeadók, behajtó ügynökségek, potenciális munkáltatók és a kormány.

Az arra vonatkozó törvények, hogy ki férhet hozzá a hiteleredményéhez, államonként eltérőek. Ha egyáltalán aggódik, végezzen egy kis kutatást, és derítse ki, hogy az Ön lakóhelyén mi a törvény.

Hol találom meg a hitelpontszámomat?

Ha ingyenes hiteljelentést kapott, ne lepődjön meg, ha az nem tartalmazza a hitelpontszámát. Ahhoz, hogy ezt megnézze, egy ingyenes webes szolgáltatást kell használnia, vagy fizetnie kell érte a MyFico.com-on vagy egy hitelügynökségen keresztül.

De ne feledje, ha mindenről van szó, a hitelpontszám valójában csak egy “szeretem az adósságot” pontszám. Így van, a “jó pontszám” egyszerűen azt mutatja, hogy milyen jól játszottad az adósságjátékot. Nem tükrözi a tényleges nettó értékedet vagy azt, hogy mennyi pénzed van a bankban. Más szóval, nincs mire büszkének lenned. Az egyetlen módja annak, hogy megőrizze kiváló hitelpontszámát, ha adósságban él, és ott is marad. Nem, köszönöm!

Lehetséges hitelpontszám nélkül is élni, és Dave pontosan ezt ajánlja. De ez nem jelenti azt, hogy tönkre kell tenned a hiteledet, hogy csökkentsd azt! Csak kezdd el törleszteni az adósságaidat, zárd le a hitelszámláidat, ha már kifizetted őket, és ne vegyél fel új adósságot. Ha követed a Babalépéseket, akkor néhány hónapon és néhány éven belül el kell érned azt a meghatározhatatlan pontszámot. Ne feledje!

Futtathat valaki hiteljelentést a tudtom nélkül?

Az attól függ. Ahogy korábban említettük, vannak puha és kemény lekérdezések. A puha lekérdezések állandóan megtörténnek anélkül, hogy Ön tudna róla – egy cég ellenőrizheti a hitelpontszámát, ha azt tervezi, hogy promóciós ajánlatot küld Önnek. Ezek a lekérdezések egyáltalán nem befolyásolják a hitelpontszámát.

A kemény lekérdezésekhez azonban az Ön tényleges hozzájárulása szükséges. Ezek hatással vannak a hitelpontszámára, és jogilag nem történhetnek meg az Ön tudta nélkül, ezért lélegezzen fel. Ha olyan kemény lekérdezést észlel, amelyet nem hagyott jóvá, vitassa meg a hitelügynökséggel.

Hogyan lehet vitatni a pontatlanságokat

A hiteljelentésben szereplő hibákat a hibát feltüntető ügynökséggel kell vitatni. Írjon egy levelet, amelyben felsorolja az egyes hibás tételeket, amelyeket talált, és azt, hogy miért vitatja azokat.

Tegyük fel, hogy lezárta egy hitelkártyáját, de az még mindig nyitott számlaként jelenik meg a hiteljelentésében. A következőket kell tennie: Gyűjtse össze a dokumentumokat és minden olyan bizonyítékot, amivel bizonyítani tudja, hogy tévedésről van szó. Ezután küldje el mindezt ajánlott levélben – és ne feledkezzen meg a tértivevényről sem! Az ügynökségnek mindössze 30 napja van a válaszadásra, így elég gyorsan kell némi mozgást tapasztalnia.

A személyazonossági lopás elkerülése

A hiteljelentése elsőre bonyolultnak tűnhet, de most, hogy tudja, mit kell keresnie, remélhetőleg már nem is olyan ijesztő. Soha nem rossz ötlet proaktívnak lenni, és meggyőződni arról, hogy minden rendben van-e. A hiteljelentésének figyelemmel kísérése nagyszerű módja annak, hogy megvédje magát a személyazonossággal való visszaéléstől, ezért győződjön meg róla, hogy védve van!