Acquistare la prima casa comporta molte decisioni importanti, e può essere tanto spaventoso quanto eccitante. È facile farsi travolgere dal vortice dello shopping casalingo e commettere errori che potrebbero lasciarvi in seguito con il rimorso dell’acquirente.

Se questo è il vostro primo rodeo come acquirente di una casa – o se sono passati molti anni dall’ultima volta che avete comprato una casa – la conoscenza è potere. Oltre a sapere dove sono le insidie, è importante ottenere consigli da fonti competenti in modo da sapere cosa aspettarsi e quali domande fare.

Errori del primo acquirente di casa

Ecco 14 errori comuni del primo acquirente di casa e come evitarli:

1. 1. Cercare una casa prima di chiedere un mutuo.
   2. Parlare con un solo prestatore.
   3. Acquistare più casa di quanto ci si possa permettere.
   4. Muoversi troppo in fretta.
   5. Drenare i vostri risparmi.
   6. Essere negligenti con il credito.
   7. Fissarsi sulla casa piuttosto che sul quartiere.
   8. Prendere decisioni basate sull’emozione.
   9. Premendo di aver bisogno di un acconto del 20%.
   10. Aspettando l'”unicorno”.
   11. Sopravvalutando i prestiti FHA, VA e USDA.
   12. Miscalando i costi nascosti della proprietà della casa.
   13. Non mettendo in fila i soldi del regalo.
   14. Non negoziare uno sconto per l’acquisto di una casa.

Cercare una casa prima di chiedere un mutuo

Molti acquirenti iniziano a vedere le case prima di trovarsi davanti a un prestatore di mutui. In molti mercati in questo momento, l’inventario delle case è ancora stretto perché c’è più domanda di acquirenti che case accessibili sul mercato.

In un mercato così competitivo, si potrebbe perdere una proprietà se non si è pre-approvata per un mutuo, dice Alfredo Arteaga, un ufficiale di prestito con il Movimento Mutui a Mission Viejo, California. Si potrebbe anche non avere un quadro realistico del proprio budget.

Come questo ti colpisce: Potresti essere in ritardo se una casa che ti piace colpisce il mercato. Potresti anche guardare case che non puoi davvero permetterti.

Cosa fare invece: “Prima di innamorarti di quella splendida casa da sogno che hai adocchiato, assicurati di ottenere una preapprovazione completamente sottoscritta”, dice Arteaga. Essere pre-approvati manda il messaggio che sei un acquirente serio il cui credito e le finanze passano la prova per ottenere con successo un prestito.

Parlando con un solo prestatore

I primi acquirenti spesso ottengono un mutuo dal primo (e unico) prestatore o banca con cui parlano, e questo è un grosso errore. Stai potenzialmente lasciando migliaia di dollari sul tavolo.

Come questo ti colpisce: Più ti guardi intorno, migliore sarà la base di confronto che avrai per assicurarti di ottenere un buon affare e i tassi più bassi possibili.

Cosa fare invece: Guardatevi intorno con almeno tre diversi prestatori, così come un broker di mutui. Confrontate i tassi, le spese del prestatore e i termini del prestito. Non sottovalutare il servizio clienti e la reattività del prestatore; entrambi giocano un ruolo chiave nel rendere il processo di approvazione del mutuo senza intoppi, specialmente ora che molti prestatori sono pieni di richieste. I bassi tassi d’interesse hanno portato a un boom di richieste di mutui, e alcuni istituti di credito sono più indietro nelle chiusure rispetto ad altri. Le nostre tabelle dei tassi ipotecari sono un ottimo posto per iniziare lo shopping comparativo.

Acquistare più casa di quella che ti puoi permettere

È facile innamorarsi di case che potrebbero allungare il tuo budget, ma sforzarsi troppo non è mai una buona idea. Con i prezzi delle case che tendono a salire, è particolarmente importante attenersi al proprio budget.

Come questo ti colpisce: Comprare più casa di quella che ti puoi permettere può metterti a più alto rischio di pignoramento se cadi in tempi difficili dal punto di vista finanziario. Avrete anche meno spazio nel vostro budget mensile per altre bollette e spese.

Cosa fare invece: Concentrarsi su quale pagamento mensile ci si può permettere piuttosto che fissarsi sull’importo massimo del prestito per il quale ci si qualifica. Solo perché puoi qualificarti per un prestito di 300.000 dollari non significa che puoi permetterti i pagamenti mensili che ne derivano in aggiunta ai tuoi altri obblighi finanziari. Il caso di ogni mutuatario è diverso, quindi considera tutto il tuo profilo finanziario nel determinare quanta casa ti puoi permettere. Allo stesso modo, è importante essere completamente onesti con il vostro prestatore o broker di mutui riguardo alle vostre finanze. Alla fine della giornata, sarai tu a ripagare il tuo prestito, e non vuoi lottare con un conto che non puoi permetterti.

Muoversi troppo in fretta

Acquistare una casa può essere complesso, in particolare quando si entra nel vivo del processo del mutuo. Affrettare il processo può costare più tardi, dice Nick Bush, un agente immobiliare con Keller Williams Realty a Rockville, Maryland.

“Il più grande errore che vedo è quello di non pianificare abbastanza avanti per il loro acquisto”, dice Bush.

Come questo ti colpisce: Affrettare il processo significa che si potrebbe non essere in grado di risparmiare abbastanza per un acconto e costi di chiusura. Accelerare verso la chiusura può anche impedirvi di affrontare le voci sul vostro rapporto di credito che vi impediscono di assicurare termini di prestito più favorevoli.

Cosa fare invece: Pianifica la tua linea temporale di acquisto della casa almeno un anno in anticipo. Tenete a mente che ci possono volere mesi – anche anni – per riparare il credito povero e risparmiare abbastanza per un acconto considerevole. In media, la maggior parte degli acquirenti può risparmiare solo circa 5.000 dollari all’anno per acquistare una casa. Lavora per aumentare il tuo punteggio di credito, pagando il debito e risparmiando più soldi per metterti in una posizione più forte per ottenere la preapprovazione.

Sfruttare i tuoi risparmi

Spendere tutti o la maggior parte dei tuoi risparmi per l’acconto e i costi di chiusura è uno dei più grandi errori del primo acquirente di casa, dice Ed Conarchy, un pianificatore di mutui e consulente di investimenti presso Cherry Creek Mortgage a Gurnee, Illinois.

“Alcune persone raschiano tutti i loro soldi insieme per fare il 20 per cento di acconto in modo da non dover pagare per l’assicurazione del mutuo, ma stanno scegliendo il veleno sbagliato perché sono rimasti senza alcun risparmio”, dice Conarchy.

Come questo colpisce voi: Gli acquirenti di case che mettono il 20 per cento o più giù non devono pagare per l’assicurazione del mutuo quando ottengono un mutuo convenzionale. Questo di solito si traduce in un risparmio sostanziale sulla rata mensile del mutuo, ma non vale il rischio di vivere al limite, dice Conarchy.

Cosa fare invece: Puntare ad avere da tre a sei mesi di spese vive in un fondo di emergenza, anche dopo aver chiuso. Pagare l’assicurazione del mutuo non è l’ideale, ma esaurire i vostri risparmi di emergenza o di pensione per fare un grande acconto è un rischio che è meglio evitare.

Essere negligenti con il credito

I finanziatori tirano i rapporti di credito alla pre-approvazione per assicurarsi che le cose siano a posto e di nuovo appena prima della chiusura. Vogliono assicurarsi che nulla sia cambiato nel tuo profilo finanziario.

Come questo ti colpisce: Qualsiasi nuovo prestito o conto di carta di credito sul vostro rapporto di credito può compromettere la chiusura e l’approvazione finale del prestito. Gli acquirenti, specialmente quelli alle prime armi, spesso imparano questa lezione nel modo più duro.

Cosa fare invece: Mantenere lo status quo nelle vostre finanze dalla pre-approvazione alla chiusura. Non aprire nuove carte di credito, chiudere i conti esistenti, prendere nuovi prestiti o fare grandi acquisti sui conti di credito esistenti nei mesi che precedono la richiesta di un mutuo fino al giorno della chiusura. Riducete i vostri saldi esistenti al di sotto del 30 per cento del vostro limite di credito disponibile, e pagate le vostre bollette in tempo e per intero ogni mese.

Fissandovi sulla casa piuttosto che sul quartiere

Sicuramente, volete una casa che spunti le voci della vostra lista dei desideri e soddisfi le vostre esigenze. Essere pignoli sui cosmetici di una casa, tuttavia, può essere miope se finisci in un quartiere che odi, dice Alison Bernstein, presidente e fondatore di Suburban Jungle, una società di strategia immobiliare.

“Selezionare la città giusta è fondamentale per la tua vita e lo sviluppo della famiglia”, dice Bernstein. “L’obiettivo è trovare a voi e alla vostra nidiata un posto dove la cultura e i valori della (zona) corrispondano ai vostri. Puoi sempre scambiare su o giù per una nuova casa, aggiungere un terzo bagno o rinnovare un seminterrato.”

Come questo ti colpisce: Potresti finire per amare la tua casa ma odiare il tuo quartiere.

Cosa fare invece: Chiedete al vostro agente immobiliare di aiutarvi a rintracciare le statistiche di sicurezza del quartiere e le valutazioni delle scuole. Misurate il vostro tempo di percorrenza e prendete in considerazione cose come la vicinanza al trasporto pubblico e la percorribilità a piedi. Visita il quartiere in momenti diversi per farti un’idea del traffico, delle interazioni tra vicini e dell’atmosfera generale per vedere se è una zona che ti attrae.

Prendere decisioni basate sull’emozione

Acquistare una casa è una pietra miliare della vita. È un luogo dove creerete dei ricordi, creerete uno spazio veramente vostro e metterete le radici. È facile affezionarsi troppo e prendere decisioni emotive, quindi ricordate che state anche facendo uno dei più grandi investimenti della vostra vita, dice Ralph DiBugnara, presidente di Home Qualified a New York City.

“Con questo essere un forte mercato del venditore, un sacco di acquirenti di prima volta stanno facendo offerte oltre quello che sono confortevoli con perché ci sta mettendo più tempo del solito per trovare case”, dice DiBugnara.

Come questo colpisce voi: Le decisioni emotive potrebbero portare a pagare troppo per una casa e ad allungarsi oltre il vostro budget.

Cosa fare invece: “Avere un budget e rispettarlo”, dice DiBugnara. “Non attaccatevi emotivamente ad una casa che non è vostra.”

Supponendo che abbiate bisogno di un acconto del 20 per cento

La convinzione diffusa da tempo che si debba mettere il 20 per cento di acconto è (spesso) un mito. Mentre un acconto del 20 per cento aiuta ad evitare di pagare l’assicurazione ipotecaria privata, molti acquirenti oggi non vogliono (o non possono) mettere giù così tanti soldi. Infatti, l’acconto mediano su una casa è del 12%, secondo la National Association of Realtors, e del 6% per i primi acquirenti. Alcune comunità, come co-op, condomini e HOA possono ancora richiedere acconti più grandi, quindi assicuratevi di controllare con il vostro agente immobiliare circa i requisiti specifici della comunità e il budget di conseguenza.

Come questo colpisce voi: Ritardare l’acquisto di una casa per risparmiare il 20% potrebbe richiedere anni, e potrebbe impedirvi di raggiungere altri obiettivi finanziari come massimizzare i vostri risparmi per la pensione, aggiungere al vostro fondo di emergenza o pagare il debito ad alto interesse.

Cosa fare invece: Considerare altre opzioni di mutuo. Si può mettere solo il 3 per cento in giù per un mutuo convenzionale (nota: si dovrà pagare l’assicurazione ipotecaria privata). Alcuni prestiti assicurati dal governo richiedono il 3,5 per cento in giù, anche se in alcuni casi si può anche essere in grado di garantire un mutuo senza alcun acconto. Inoltre, controllate con i vostri programmi locali o statali per vedere se vi qualificate per i programmi di assistenza abitativa progettati per i primi acquirenti.

Aspettando l'”unicorno”

Gli unicorni sono creature mitiche sia in natura che nel settore immobiliare. Cercare la casa che controlla ogni vostra casella di perfezione può restringere troppo le vostre scelte, e potrebbe portarvi a passare sopra a opzioni buone e adatte nella speranza che arrivi qualcosa di meglio. Non lasciate che la torta nel pensiero del cielo saboti la vostra ricerca, dice James D’Astice, un agente immobiliare con Compass a Chicago.

Come questo vi colpisce: Cercare la perfezione potrebbe limitare la vostra ricerca immobiliare o portarvi a pagare troppo per una casa. Può anche allungare la vostra ricerca di casa.

Cosa fare invece: Mantenere una mente aperta su ciò che è sul mercato ed essere disposti a mettere in qualche equità sudore, DiBugnara dice. Alcuni programmi di prestito ti permettono di far rotolare il costo delle riparazioni nel tuo mutuo, anche.

Sopravvalutando i prestiti FHA, VA e USDA

I primi acquirenti potrebbero essere a corto di denaro in questo ambiente di aumento dei prezzi delle case, e se hai poco salvato per un acconto o il tuo credito non è stellare, potresti avere difficoltà a qualificarti per un prestito convenzionale.

Come questo ti colpisce: Potresti pensare di non avere opzioni di finanziamento e ritardare la tua ricerca di casa.

Cosa fare invece: Cerca uno dei tre programmi di prestito assicurati dal governo e sostenuti dalla Federal Housing Administration (prestiti FHA), dal Dipartimento degli Affari dei Veterani degli Stati Uniti (prestiti VA) e dal Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (prestiti USDA). Ecco una breve panoramica di ciascuno:

• I prestiti FHA richiedono solo il 3,5% in giù con un punteggio di credito minimo di 580. I prestiti FHA possono riempire il vuoto per i mutuatari che non hanno un credito di prim’ordine o pochi soldi risparmiati. Lo svantaggio principale di questi prestiti, però, è l’assicurazione ipotecaria obbligatoria, pagata sia annualmente che in anticipo alla chiusura.
• I prestiti VA sono sostenuti dal VA per i membri idonei del servizio militare attivo e veterano e i loro coniugi. Questi prestiti non richiedono un acconto, ma alcuni mutuatari possono pagare una tassa di finanziamento. I prestiti VA sono offerti attraverso prestatori privati, e sono dotati di un limite massimo per le spese del prestatore per mantenere i costi di prestito accessibili.
• I prestiti USDA aiutano i mutuatari a basso reddito a comprare case nelle zone rurali. È necessario acquistare una casa in una zona idonea all’USDA e soddisfare determinati limiti di reddito per qualificarsi. Alcuni prestiti USDA non richiedono un acconto per i mutuatari idonei con basso reddito.

Miscalando i costi nascosti della proprietà di una casa

Se hai avuto uno shock per aver visto il tuo nuovo pagamento mensile di capitale e interessi, aspetta di aggiungere gli altri costi della proprietà di una casa. Come nuovo proprietario di una casa, ci sono molte altre potenziali spese da mettere in preventivo, come le tasse di proprietà, l’assicurazione del mutuo, l’assicurazione dei proprietari di casa, l’assicurazione di rischio, le riparazioni, la manutenzione e le utenze e altro ancora.

Come questo ti colpisce: Un sondaggio di Bankrate ha scoperto che il proprietario di casa medio paga 2.000 dollari all’anno per la manutenzione. Non avere abbastanza cuscino nel tuo budget mensile – o un sano fondo per i giorni di pioggia – può rapidamente metterti in rosso se non sei preparato.

Cosa fare invece: Il tuo agente o finanziatore può aiutarti a fare i conti su tasse, assicurazione del mutuo e bollette. Fai un po’ di shopping per la copertura assicurativa e confronta le quotazioni. Infine, mettete da parte almeno dall’1 per cento al 3 per cento del prezzo di acquisto della casa ogni anno per le riparazioni e le spese di manutenzione.

Non mettere in fila i soldi del regalo

Molti programmi di prestito vi permettono di usare un regalo da una famiglia, un amico, un datore di lavoro o un ente di beneficenza per il vostro anticipo. Non aver stabilito chi fornirà questi soldi e quando, però, può gettare una chiave inglese nell’approvazione di un prestito.

Come questo ti colpisce: “Il momento di confermare che la banca di mamma e papà è pronta, disposta e in grado di fornirvi un aiuto per il vostro acconto è prima di iniziare a comprare casa”, dice Dana Scanlon, un agente immobiliare con Keller Williams Capital Properties a Bethesda, Maryland. “Se un acquirente ratifica un contratto per l’acquisto di una casa con la consapevolezza che riceverà denaro in regalo, e il denaro in regalo non riesce a materializzarsi, può perdere il suo deposito in denaro: Discutete francamente con chiunque offra denaro come regalo per il vostro acconto su quanto vi sta offrendo e quando riceverete il denaro. Fate una copia dell’assegno o del trasferimento elettronico che mostri come e quando il denaro è passato di mano dal donatore a voi. Gli istituti di credito lo verificheranno attraverso gli estratti conto bancari e una lettera di donazione firmata.

Non negoziare uno sconto per l’acquisto della casa

Il concetto di sconto per l’acquisto della casa, conosciuto anche come sconto per le commissioni, è un concetto oscuro per la maggior parte degli acquirenti di prima volta. Si tratta di uno sconto fino all’1% del prezzo di vendita della casa, e viene fuori dalla commissione dell’agente dell’acquirente, dice Ben Mizes, fondatore e CEO di Clever Real Estate con sede a St: Gli sconti per gli acquirenti di case sono disponibili nella maggior parte degli stati americani, ma non in tutti. Dieci stati vietano gli sconti per gli acquirenti di case: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon e Tennessee.

Cosa fare invece: Se vivete in uno stato che permette sconti per gli acquirenti di case, vedete se il vostro agente è disposto a fornire questo sconto alla chiusura. Su un acquisto di casa di 300.000 dollari, questo può essere un risparmio di 3.000 dollari per te, quindi vale la pena chiedere.

Primi errori da evitare – video guida

Impara di più:

• Come comprare una casa
• 15 domande migliori da fare quando si compra una casa
• In affitto vs acquisto di una casa: Qual è giusto per te?