Cos’è un acconto su una casa?

Un acconto è la parte del prezzo di vendita di una casa che non è finanziata, il che significa che questo è il denaro che pagherete in anticipo alla chiusura, oltre alle spese e ai costi relativi al mutuo. Gli acconti sono espressi come una percentuale del prezzo totale di vendita.

L’acconto rappresenta l’immediata equità di cassa dell’acquirente nella casa, con il resto pagato nel tempo sotto forma di pagamenti del mutuo. Man mano che paghi il tuo mutuo e il valore della tua casa aumenta, il tuo patrimonio netto cresce.

Come calcolare un acconto

Puoi usare il calcolatore di acconti di Bankrate per farti un’idea di come diversi importi di acconto impattino il tuo mutuo e gli interessi che puoi risparmiare.

Quanto sarai in grado di permetterti di mettere giù dipende da alcuni fattori, ma in generale, più grande è l’acconto, meglio è. Questo perché meno dovrai finanziare con il tuo mutuo, più economico sarà il prestito.

Molte persone ottengono i loro acconti dai risparmi, e altre fonti di fondi dalla vendita della loro casa attuale, o da regali o sovvenzioni dalla famiglia, amici o programmi speciali per acquirenti di case.

Quanto è un acconto su una casa?

L’importo che ti sarà richiesto di mettere giù su una casa dipende dal tipo di prestito che ottieni e dai requisiti del finanziatore. Fattori come il tuo reddito, la liquidità, il punteggio di credito e il rapporto debito/reddito possono influenzare il fatto che tu ti qualifichi o meno e i termini del tuo prestito.

In generale, prendere in prestito un prestito convenzionale – uno disponibile attraverso o garantito da un prestatore privato o uno dei due enti sponsorizzati dal governo, Fannie Mae o Freddie Mac – richiede un acconto nell’intervallo dal 5 per cento al 15 per cento. Alcuni programmi di prestito convenzionale consentono un acconto di appena il 3 per cento, tuttavia, quindi ci sono opzioni per coloro che hanno meno denaro disponibile.

Detto questo, un acconto del 20 per cento su un prestito convenzionale significa che eviterete di dover pagare per l’assicurazione ipotecaria privata, o PMI, che può aggiungere significativamente alla vostra rata mensile del mutuo.

Il 20 per cento non è il numero magico per ogni tipo di mutuo. Altri prestiti permettono di accantonare molto meno – fino al 3,5% per alcuni programmi sostenuti dal governo – e i militari qualificati o i veterani potrebbero non aver bisogno di mettere alcun denaro in anticipo.

Quindi, se stai comprando una casa per $100.000:

• Un acconto del 3,5% si traduce in $3.500.
• Un acconto del 20 per cento si traduce in 20.000 dollari.

Quanto si dovrebbe mettere giù su una casa?

Quanto si dovrebbe mettere giù su una casa è una decisione personale che dipende principalmente dalle vostre finanze e quale programma di prestito si utilizza.

Se hai risparmiato un buon pezzo di denaro nel tempo o hanno un colpo di fortuna si può applicare a un pagamento in anticipo, si è avanti nel gioco. Se hai appena iniziato, potrebbero volerci mesi o addirittura anni per risparmiare per un acconto. Ci sono costi di chiusura per cui risparmiare, anche.

Come notato, alcuni programmi di prestito non richiedono alcun acconto, mentre altri richiedono solo il 3 per cento in giù, ma ci può essere un tranello: Gli istituti di credito possono addebitare un tasso di interesse più alto per mitigare il loro rischio su questi tipi di prestiti, il che significa che pagherete più interessi per tutta la durata del prestito.

Considerate che quando si mette giù più soldi, la vostra rata mensile del mutuo e il vostro rapporto prestito-valore sarà più basso. Il rapporto LTV, che divide l’importo del prestito per il valore della casa, gioca un ruolo chiave nell’approvazione del vostro mutuo. Aiuta anche a determinare quanto denaro puoi prendere in prestito da un prestatore.

I vantaggi di fare un acconto più grande

La tua capacità di risparmiare per un acconto è un buon segno che sei pronto per l’impegno finanziario di possedere una casa.

Gli acconti proteggono anche gli acquirenti dal capitale negativo se il mercato subisce una flessione. Se si mette il 3 per cento in giù, diciamo, e il valore di mercato della casa scende del 5 per cento, si dovrà più di quello che la casa vale e si sarà sott’acqua sul mutuo del 2 per cento. Tuttavia, se aveste messo giù il 20 per cento in quello stesso mercato, avreste ancora equità nella vostra casa.

Oltre a proteggere il vostro investimento, fare un acconto più grande può farvi risparmiare denaro nel lungo periodo. Ecco alcuni dei modi in cui può influenzare le vostre finanze:

• Tasso di interesse del mutuo più basso – Meno soldi prendete in prestito, meno interessi dovrete pagare, e generalmente, più basso sarà il vostro tasso di interesse.
• Più equità – La maggiore percentuale della vostra casa che possedete a titolo definitivo, più alta sarà la vostra equità. Questo può essere particolarmente utile se stai cercando di finanziare un grande progetto di ristrutturazione o un altro acquisto, perché puoi attingere al tuo patrimonio netto attraverso un rifinanziamento in contanti, un prestito per l’equità domestica o una linea di credito per l’equità domestica (HELOC) per prendere in prestito denaro contro il valore della tua casa in modo relativamente economico.
• Pagamenti mensili più bassi – Di pari passo con i bassi tassi di interesse, meno denaro hai preso in prestito, meno sarai in debito, e questo significa meno da pagare ogni mese.
• Costi di chiusura più convenienti – Le tasse che paghi al tuo prestatore alla chiusura sono di solito calcolate come una percentuale del valore totale del tuo prestito, quindi meno prendi in prestito, meno dovrai loro alla chiusura, anche.

Requisiti minimi per l’acconto

Forse hai già in mente un importo di acconto. Ecco uno sguardo ai requisiti minimi di alcuni tipi di prestito comuni.

Prestito convenzionale: 3 per cento – 5 per cento

Prestiti convenzionali sostenuti da finanziatori semi-governativi Fannie Mae e Freddie Mac possono richiedere solo il 3 per cento in giù, ma possono avere alcune restrizioni di reddito e requisiti di credito rigorosi per qualificarsi. Gli istituti di credito spesso richiedono dal 5 al 15 per cento in giù per altri tipi di prestiti convenzionali.

Quando si ottiene un prestito convenzionale con un acconto inferiore al 20 per cento, si deve pagare l’assicurazione ipotecaria privata (PMI). Il costo mensile del PMI varia, a seconda del vostro punteggio di credito, la dimensione dell’acconto e l’importo del prestito. Si noti che alcuni prestatori potrebbero rinunciare al PMI, ma spesso addebitano un tasso di interesse più alto per tenere conto del maggior rischio.

Prestito FHA: 3,5 per cento

Per un prestito FHA assicurato dalla Federal Housing Administration, l’acconto minimo è del 3,5 per cento. Questo significa che riceverai il massimo finanziamento che la FHA offre al 96,5 per cento, ma hai bisogno di un punteggio FICO di almeno 580 per qualificarti.

I prestiti FHA hanno un premio di assicurazione ipotecaria (MIP) anticipato e un MIP annuale.

Il MIP anticipato è 1,75 per cento del totale del prestito base e il MIP annuale varia in base alla durata del prestito e a quanto si mette giù. Per i prestiti a tasso fisso di 30 anni con un LTV inferiore al 95%, si paga lo 0,80%, o 80 punti base. Gli stessi prestiti con un LTV superiore al 95% hanno un MIP dello 0,85%, o 85 punti base. Questi numeri saranno più alti (100 e 105 punti base, rispettivamente) per prestiti di valore superiore a $625.500.

Si può fare un acconto più alto del minimo su un prestito FHA. Per incoraggiare ciò, la FHA fa pagare costi di prestito più bassi se il vostro acconto è del 5% o più. Una differenza tra la FHA e l’assicurazione ipotecaria privata è che la FHA non fa pagare di più alle persone con punteggi di credito più bassi.

C’è un notevole svantaggio nel mettere meno del 10% su un prestito FHA. Quando lo fai, non puoi cancellare i premi annuali di assicurazione ipotecaria; li pagherai per tutta la vita del prestito o finché non rifinanzierai o venderai.

PrestitoVA e prestito USDA: Zero per cento

Il Dipartimento degli Affari dei Veterani degli Stati Uniti (VA) e il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) garantiscono prestiti a tasso zero per acquirenti qualificati.

I prestiti VA sono disponibili per la maggior parte dei membri delle forze armate e dei veterani. I prestiti USDA sono disponibili in aree rurali designate. L’USDA ha mappe sul suo sito web che mostrano quali aree sono ammissibili.

Con entrambi i tipi di prestito, si prende in prestito da un normale prestatore, ma il VA o l’USDA garantisce il prestito. Non c’è assicurazione ipotecaria, ma probabilmente dovrete pagare una tassa di finanziamento o di garanzia.

Quanto è l’acconto medio?

Nel 2020, l’acconto mediano su una casa era del 12% per tutti gli acquirenti, la National Association of Realtors ha trovato. Era il più basso per chi comprava casa per la prima volta, solo il 7 per cento, e il più alto per gli acquirenti ripetuti, al 16 per cento.

Perché i prestatori di mutui richiedono un acconto

Per i prestatori – che si tratti di una banca, un’unione di credito o un altro tipo di prestatore – un acconto aiuta a compensare il loro rischio nel fare un prestito ipotecario perché significa che il mutuatario ha immediatamente un po’ di pelle nel gioco e un investimento da proteggere. Più soldi si mettono giù, meno il prestatore ha da perdere se si è inadempiente nei pagamenti e il prestatore deve pignorare, specialmente all’inizio della durata del prestito. Questo è il motivo per cui i mutuatari che mettono meno del 20% di acconto di solito devono ottenere il PMI, in quanto protegge i mutuanti rimborsando la parte non pagata del prestito se il mutuatario è inadempiente.

Inoltre, l’importo dell’acconto può influenzare il tasso di interesse che si ottiene, in quanto i mutuanti in genere offrono tassi più bassi per i mutuatari che fanno acconti maggiori.

Infine, gli acconti svolgono un ruolo nel determinare l’importo che si può prendere in prestito. Insieme ai punteggi di credito e ai livelli di debito, gli istituti di credito guardano il rapporto prestito-valore (LTV) (l’importo prestato rispetto al valore della casa) come parte del processo di approvazione del mutuo. Più grande è il tuo acconto, migliore sarà il tuo LTV.

Linea di fondo

Non farti intimidire da tutte le diverse opzioni di prestito e dai loro vari requisiti di acconto. Considera di lavorare con un broker di mutui, specialmente se sei un acquirente di casa per la prima volta, per esplorare i programmi che possono avere senso per te e la tua situazione.

Ricorda che è importante che tu non esaurisca il tuo conto di risparmio per la pensione o il tuo fondo di emergenza per comprare una casa, o che ti sforzi troppo con il tuo acquisto così non puoi continuare a contribuire a questi altri obiettivi finanziari.

Con i tassi dei mutui così bassi, ora può essere un ottimo momento per pensare di comprare una casa. Assicurati solo di capire tutti i costi prima del tempo.

Passi successivi:

• 10 prestiti e programmi per l’acquisto della prima casa
• Guida all’acquisto della prima casa
• Consigli per chi compra la prima casa