Egy olvasónk nemrégiben feltett egy kérdést a hitelpontszámával kapcsolatban. Ezt a kérdést már sokszor hallottam a múltban, és a hitelkártyán való jogosultsággal volt kapcsolatos. Íme a kérdés, amit Kelly feltett:
“Most adtam hozzá a férjemet meghatalmazott felhasználóként egy hitelkártyához, amely havonta jelent minden hitelintézetnek, ezért arra lennék kíváncsi, hogy ez május 1-jéig megjelenik-e a jelentésében. Megpróbálunk vásárolni egy házat, és csak négy pontot kell növelni a pontszámán, hogy jóváhagyják, és azon gondolkodtam, hogy ez elég lesz-e? Kérem, segítsen minél hamarabb.”
Tartalomjegyzék:
Mi az engedélyezett felhasználó?
A hitelkártya elsődleges számlatulajdonosa számos engedélyezett felhasználót adhat hozzá a számlához. Minden egyes meghatalmazott felhasználó saját hitelkártyát kap, amelyen az ő neve szerepel. Ők vásárolhatnak a kártyával, vitathatják a terheléseket, bejelenthetik az elveszett vagy ellopott kártyát, és akár fizethetnek is a számlán.
Vannak olyan kiváltságok, amelyekkel egy meghatalmazott felhasználó nem rendelkezik. A meghatalmazott felhasználó például nem zárhatja le a számlát, nem növelheti a hitelkeretet, és nem változtathatja meg az elsődleges kártyatulajdonos elérhetőségét. Ezeken a korlátozásokon túl azonban a meghatalmazott felhasználó általában ugyanúgy használhatja a kártyát, mint az elsődleges számlatulajdonos.
A családtagokat gyakran adják hozzá meghatalmazott felhasználóként. A hitelkártyához adható meghatalmazott felhasználók száma korlátozott. A Chase Freedom kártya például ötre korlátozza az engedélyezett felhasználók számát. A Discover it® Cash Back kilenc felhasználóra korlátozza a felhasználók számát. Végül fontos megjegyezni, hogy a felhatalmazott felhasználó anyagilag nem felelős a hitelkártyával végrehajtott terhelések kifizetéséért.
Hatás a hitelpontszámokra
És most a nagy kérdéshez. Befolyásolja-e a hitelkártya-számlához való hozzáadás a meghatalmazott felhasználó hitelpontszámát? A válasz igen.
Itt van például, amit a Chase freedom honlapja ír a felhatalmazott felhasználókról: “A számlára való hivatkozás megjelenhet a felhatalmazott felhasználók hiteljelentéseiben.”
A Capital One feltételei között is szerepel egy hasonló megjegyzés: “Annak ellenére, hogy a meghatalmazott felhasználó nem visel pénzügyi felelősséget a számláért, a hiteladatokat mégis jelentik a hitelinformációs irodáknak a meghatalmazott felhasználóról (kivéve a kisvállalati számlákat).”
Ezt a kérdést a myFICO fórumain is feltették, és ugyanezt a választ kapták:
A FICO végül egyértelművé tette, hogy a felhatalmazott felhasználói számlák a FICO képletben, így a FICO 8 képletben is tényezőnek számítanak:
“A FICO pontszámképlet minden generációjában a személy pontszámának kiszámításakor figyelembe vették az engedélyezett felhasználói hitelkártya-számlákat. A FICO 8 pontszám folytatja ezt a politikát. Ez segítheti az embereket abban, hogy a hitelkártya-számla közös kezelésének előnyeit élvezhessék. A hitelezőknek is segít azáltal, hogy olyan pontszámokat biztosít, amelyek a fogyasztó hiteltörténetének teljes pillanatfelvételén alapulnak.”
A meghatalmazott felhasználóvá válás kockázatai
Sokak számára a meghatalmazott felhasználóvá válás remek módja a hitelépítésnek. Fontos azonban felismerni, hogy ez bizonyos kockázatokkal jár. Ha az elsődleges számlatulajdonos nem fizeti ki időben a kártyát, a meghatalmazott felhasználó hitele csorbát szenvedhet. Hasonlóképpen, ha a kártya maximálisan ki van merítve, a pontszáma csökkenhet, mivel a hitelkihasználtsága magas. A legfontosabb tehát, hogy tisztában legyen a kockázatokkal, mielőtt felhatalmazott felhasználóvá válik.
Mi a helyzet a Piggybackinggel?
A Piggybacking az a gyakorlat, amikor egy felhatalmazott felhasználót adnak hozzá egy számlához azzal a kizárólagos céllal, hogy javítsák a hitelképességét. Jellemzően a kártyabirtokos és a meghatalmazott felhasználó nem ismerik egymást, hanem egy hiteljavítással foglalkozó közvetítő hozza össze őket. A gyakorlat általában azzal jár, hogy a meghatalmazott felhasználó díjat fizet a kártyabirtokosnak. A meghatalmazott felhasználó nem használhatja a kártyát, de részesül a kártyatulajdonos jó hitelének előnyeiből.
Működik? Általában nem. Bár nem közölnek részleteket, a FICO munkatársai kidolgoztak egy módszert arra, hogy megkülönböztessék, amikor a kártyabirtokos egy barátot vagy családtagot ad hozzá egy számlához, attól, amit a FICO tradeline bérlésnek nevez:
“A hitelezők és a tisztességes fogyasztók védelme érdekében a FICO 8 képlet jelentősen csökkenti az úgynevezett tradeline bérlésből származó előnyöket. Ez egy olyan hiteljavítási gyakorlat, amely arra csábítja a fogyasztókat, hogy egy idegen hitelszámlához adják hozzá őket annak érdekében, hogy hitelkockázatukat hamisan mutassák be a hitelezőknek.”
Következő->11 mód a hitelképesség javítására
.