Ha kisvállalkozó vagy, már tudod, hogy a növekedés, a vészhelyzetek ellátása és még a mindennapi működés is tőkét igényel – méghozzá sokat. Néha, amikor a kiadások felhalmozódnak, érdemes megfontolni, hogy kisvállalkozói hitelezőhöz forduljon segítő kézért.

Miután azonban kiszámította a szükséges összeget, kiválasztott egy hitelezőt, és elindította az igénylési folyamatot, előfordulhat, hogy pénzügyi akadályba ütközik:

A kisvállalkozói hitel megszerzéséhez – különösen nagy összegű hitelhez – a hitelezők gyakran megkövetelik, hogy a hitelfelvevő egy bizonyos százalékot zsebből fizessen előlegként. De miért van erre szükség? Végül is kissé ellentmondásosnak tűnik. Pénzt veszel fel, mert többre van szükséged, de előre pénzt kell fizetned ahhoz, hogy megkapd a kölcsönt.

Megoldható ez a látszólagos 22-es csapdája? Milyen hitelek igényelnek előleget, és milyen lehetőségeid vannak, ha nincs rá pénzed? Olvasson tovább, hogy többet megtudjon.

Miért követelnek meg a hitelezők előleget

Ha már vett fel korábban nagy összegű hitelt, akkor már ismeri az előlegfizetést. Az autóhitelek és a jelzáloghitelek két példa az előleget igénylő hitelekre. Tegyük fel, hogy elmegy az autókereskedésbe, hogy megvásároljon egy autót 30 000 dollárért. A hitelhez 10%-os előlegre van szükség. Ez azt jelenti, hogy Ön 3000 dollárt fizet zsebből, a hitelező pedig kölcsönadja Önnek a fennmaradó 27 000 dollárt.

Az előleg ugyanígy működik az üzleti hitelek esetében is. De miért követelik meg a hitelezők?

Az előleg megkövetelése csak az egyik módja annak, hogy a hitelezők csökkentik a kockázatukat. Amikor Ön előleget fizet, a saját pénzét fekteti be, ami azt mutatja a hitelezőnek, hogy Ön komolyan gondolja a kölcsönt, és nagyobb valószínűséggel fogja visszafizetni azt. A hitelezőnek is könnyebb lesz visszakapnia a pénzének legalább egy részét nemfizetés esetén. Ha egy eszközt vissza kell foglalni a tartozás kifizetéséhez, a hitelezőnek nem kell a teljes értéken eladnia a tárgyat, hogy megtérüljön a befektetése.

Az előleg természetesen nem csak a hitelezőknek jó, hanem Önnek is előnyös. Az előleg befizetésével csökkentheti a felvett hitel összegét. Ez azt jelenti, hogy nem csak a havi törlesztőrészlete lesz kisebb, de idővel a kamatokat is megtakarítja, így a hitel hosszú távon megfizethetőbbé válik.

Minden hitelhez szükséges az előleg?

A legtöbb nagyobb üzleti hitel – beleértve a kereskedelmi jelzáloghiteleket, a kereskedelmi autóhiteleket és a felszerelési hiteleket – előleget igényel a finanszírozás jóváhagyásához.

Az, hogy egyáltalán szükség van-e előlegre – és ha igen, a szükséges összeg – gyakran a vevő hitelképessége alapján változik. Például egy megbízható múlttal rendelkező hitelfelvevő jogosult lehet “nulla előleg” ajánlatra vagy nagyon alacsony előlegre. Ezzel szemben egy problémás hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevőnek előleget kell fizetnie ahhoz, hogy jóváhagyják a kölcsönt.

Egy dolog, amit figyelembe kell venni, hogy ha van egy minimális előlegkövetelmény, akkor bölcs lépés, hogy több pénzt tegyen le, ha lehetséges. Ez azt jelenti, hogy kevesebb pénzt kell felvennie, ami alacsonyabb törlesztőrészleteket és hosszú távú kamatmegtakarítást eredményez.

Hogyan határozzák meg az előleg költségét

Az előleg költségét több tényező határozza meg. Az első a hitelező politikája. A hitelezők bizonyos hitelek vagy egy bizonyos összeget meghaladó hitelek esetén automatikusan megkövetelhetik az előlegfizetést.

A hiteltörténet is szerepet játszik az előleg összegében. Az előlegfizetési követelmények gyakran alacsonyabbak a magas hitelpontszámmal és szilárd hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők esetében. Bizonyos esetekben ezek a hitelfelvevők akár előleg nélküli ajánlatokra is jogosultak lehetnek. Az alacsony pontszámmal rendelkező hitelfelvevőknek előleget kell fizetniük, mielőtt egyáltalán figyelembe vennék a hitelfelvételt.

A biztosítékok is szerepet játszhatnak az előleg összegében. Ha elegendő biztosítékot helyeztek el a hitel fedezetére arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem fizet, akkor nem feltétlenül kell előleget fizetni. Más hitelek esetében, amelyeknél nincs különösebb biztosítéki követelmény, a hitelösszeg és a hitelfelvevő hitelképessége alapján szükség lehet előlegre. Ez igaz azokra a hitelekre is, amelyeknél a hitelből származó bevételből megvásárolt eszközök (például járművek, ingatlanok vagy berendezések) szolgálnak biztosítékként.

Típusos előlegkövetelmények

Az, hogy egy hitelhez szükséges-e előleg, számos tényezőtől függ, többek között a választott hiteltípustól. Egyes hitelek esetében mindig szükség van előlegre, de a hitelfelvevő profilja és egyéb szempontok, például a hitel összege alapján változhat. Más hitelek esetében előfordulhat, hogy egyáltalán nem kell előleget fizetni.

Az egyes hiteltípusok előlegkövetelményeiről alább olvashat.

Bankhitelek & Hitelkeret

A banki üzleti hitelek jellemzően a legjobb hitelfelvevők számára vannak fenntartva. Ennek ellenére a bankok a lehető legjobban meg akarják védeni magukat a kockázattól, ezért a hitelfelvételhez előlegre van szükség, különösen a magasabb hitelösszegek esetében.

A banki hiteleknél jellemzően 10% és 20% közötti előlegre van szükség. Az előleg összege a felvett összeg, a hitelösszeg felhasználásának módja, a hitelfelvevő hiteltörténete és a hitel fedezetének módja alapján kerül meghatározásra.

A banki hitelkeretek abban különböznek, hogy nem szükséges előleget fizetni. A fedezett hitelkeretek biztosítékot igényelhetnek, de nem igényelnek előleget. Tudjon meg többet az üzleti hitelekre vonatkozó biztosítéki követelményekről. Egyes hiteleknél konkrét biztosíték helyett személyes garancia vagy általános zálogjog is szükséges lehet.

Online hitelek & Hitelkeretek

Már több vállalkozó fordul az online hitelekhez, mert kényelmesen igényelhetők, gyorsan finanszírozhatók, és a hagyományos hitelekhez képest kevésbé szigorúak a minősítési követelmények.

Az online hitelek és hitelkeretek egy másik okból is a vállalkozók egyik legjobb választása: Nem igényelnek előleget. A legtöbb hitel esetében azonban biztosítékra vagy személyes garanciára van szükség a hitel biztosítására. Tudjon meg többet a személyes garanciáról, mielőtt a következő hitelkérelmét benyújtaná.

Nemzetközileg elismert online hitelezőt keres? A következő hitelezők jó kamatokat és feltételeket kínálnak online hitelekhez és hitelkeretekhez:

SBA 7(a) Loans

A Small Business Administration 7(a) program közvetítő hitelezőkön keresztül nyújt hiteleket kisvállalkozásoknak. Ezek a hitelek nagyon népszerűek a magas limitek (akár 5 millió dollárig), az alacsony kamatlábak és a rugalmas feltételek miatt.

A többi hitelezőhöz hasonlóan az SBA közvetítők is elegendő előleget kérnek a kockázat mérséklésére. A közvetítő hitelezők általában 10-20%-os előleget követelnek meg a 7(a) hitelek esetében. Az előleg összege a hitelfelvevő hiteltörténetén, a hitel összegén és a hitel fedezetének összegén alapul, ha van ilyen.

SBA CDC / 504 Loans

SBA CDC/504 loans are loans used for the purchase or improvement of commercial real estate. Az ilyen típusú hitelek esetében a hitelfelvevő két hitelezővel dolgozik együtt – egy SBA által jóváhagyott Certified Development Company-val és egy hagyományos hitelezővel, például egy bankkal.

A CDC a projekt teljes költségének 40%-át biztosítja hitelként, míg a második hitelező a teljes költség 50%-át. Így a hitelfelvevőnek marad a fennmaradó 10%, amelyet előlegként kell befizetnie. A hitelfelvevő hitelprofilja és a finanszírozott összeg alapján egyes hitelezők további 10-20%-ot kérhetnek.

Üzletvásárlási hitelek

Amikor egy vállalkozás megvásárlására vesznek fel kölcsönt, előlegre van szükség. Itt is minden a hitelezőre jelentett kockázattól függ. Az alacsony kockázatú, kiváló hitelpontszámmal és nagy értékű biztosítékkal rendelkező hitelfelvevők gyakran akár 10%-os előleget is kaphatnak az üzletszerzési hitelekhez.

Az alacsonyabb hitelpontszámmal rendelkező hitelfelvevők, a nagyobb összegű hitelek vagy a nem teljesen fedezett hitelek esetében azonban magasabb, akár 20%-os előlegre is szükség lehet.

Kereskedelmi ingatlanhitelek

A kereskedelmi ingatlanhiteleket kereskedelmi célú földterület vagy ingatlan megvásárlására használják. A kereskedelmi ingatlanhitel hasonló a személyi jelzáloghitelhez, beleértve az előleg szükségességét is.

Néhány hitelező legalább 10%-os előleget ír elő a kereskedelmi ingatlanhitelekhez. A követelmények azonban hitelezőnként eltérőek. Egyes esetekben a vételár akár 30%-a is szükséges lehet előlegként.

A kereskedelmi ingatlanhiteleknél a hitelező figyelembe veszi a hitel/érték arányt (loan-to-value, LTV). Ez azt jelenti, hogy a hitelező összehasonlítja az ingatlan becsült értékét azzal, hogy a hitelfelvevő mennyit kér. A magasabb LTV nagyobb kockázatot jelent a hitelező számára, különösen akkor, ha a hitelfelvevő nem rendelkezik szilárd hitelmúlttal. E kockázat csökkentése érdekében az LTV csökkentéséhez magasabb előlegre lehet szükség.

A korábban tárgyalt SBA CDC/504 hitelek alternatívát kínálnak, ha alacsonyabb előleggel szeretne kereskedelmi ingatlant vásárolni.

Készülékhitelek

A készülékhitel olyan finanszírozási forma, amelyet a vállalkozás működésének folytatásához vagy bővítéséhez szükséges berendezések és gépek beszerzésére használnak. A felszerelési hitelekhez előlegre lehet szükség, bár vannak olyan lehetőségek is, amelyek 100%-os finanszírozást tesznek lehetővé előleg nélkül. A viszonteladói értékét megőrző berendezések leggyakrabban nagyon alacsony vagy előleg nélküli előlegre jogosultak. Mivel az eszköz biztosítékként szolgál, és visszavehető és eladható, ha a hitel nem teljesül, a hitelező számára kisebb a kockázat.

A szükséges kölcsön összegétől és más tényezőktől, többek között a hiteltörténettől függően azonban a berendezéshitelhez a berendezés teljes értékének akár 20%-ának megfelelő előlegre is szükség lehet.

Úgy gondolja, hogy a berendezésfinanszírozás megfelel Önnek? Nézze meg ezeket a hitelezőket:

Hitelező	Hitelösszeg	Futamidő	Kamatláb/kamatláb	Kiegészítő díjak
	$2K-$-$5M	Változó	Mindössze 2%	Változó	Látogasson el a honlapra
USA üzleti finanszírozás	Már 10 millió dollárig	Már 10 évig	Kezdődik 3.5%	Változó	Visit Site
	$5K-$500K	24- $-72 hónap	Kezdés 5%	Igen	Összehasonlítás
	250K dollárig	1-72 hónap	Kezdés 5.49%	Változó	Összehasonlítás

Számlafinanszírozás

A számlafinanszírozással a hitelezők készpénzelőleget nyújtanak a kifizetetlen számlákhoz. Ez a hiteltípus olyan vállalkozások számára a legalkalmasabb, amelyeknek a kifizetetlen számlák miatt pénzforgalmi problémáik vannak.

A számla faktorálásnál a hitelező a készpénz egy százalékát előre biztosítja. Amint a hitelező beszedi a fizetést az ügyféltől, a fennmaradó összeget a hitelező által beszedett díjak és kamatok levonásával Önnek fizetik ki.

	Review Visit Site
Nincs idő az üzleti követelményekben, De legalább 2 hónapja kompatibilis könyvelő- vagy számlázószoftvert, vagy legalább 3 hónapja kompatibilis üzleti bankszámlát kell használnia. Üzleti bevétel: 50.000 $/év Nincs külön személyes hitelpontszám követelmény

A számla diszkontálás hasonló. Azonban a kifizetetlen számla nagy részét előre megelőlegezik Önnek. Amint az ügyfél fizet Önnek, Ön visszafizeti a megelőlegezett összeget, valamint a hitelező által felszámított díjakat és kamatokat.

A számla faktoring és a számla diszkontálás esetében a kifizetetlen számlák szolgálnak biztosítékként. Mivel a biztosíték csökkenti a hitelező kockázatát, ezért ennél a hiteltípusnál nincs szükség előlegre.

Mit tegyen, ha nem tudja megfizetni az előleget

Vállalkozása bővítéséhez hitelre van szüksége, de nem tudja megfizetni az előleget – most mi legyen? Szerencsére van néhány lépés, amit megtehet, ha nehezen tudja előteremteni az előleg kifizetéséhez szükséges forrásokat.

Az első dolog, amit tehet, hogy megvizsgálja a különböző hiteleket, hogy alacsonyabb előlegkövetelményekkel rendelkező lehetőségeket találjon. Az SBA-hitelek általában alacsonyabb előlegkövetelményekkel rendelkeznek, mint a banki hitelek. Ha megfelel az alkalmassági követelményeknek, fontolja meg az SBA-hitelek igénylését, amelyek szintén nagyon versenyképes kamatlábakkal és feltételekkel rendelkeznek.

Azokat a hitellehetőségeket is megvizsgálhatja, amelyek nem igényelnek előleget, például az online hiteleket és a hitelkereteket. Ne feledje azonban, hogy az előleg befizetése segít csökkenteni a felvett hitel összegét, a havi törlesztőrészletet és a hitel teljes költségét.

Egy másik stratégia a hitelkártyákat is magában foglalja, de nem úgy, ahogy azt Ön gondolná. Bár természetesen dönthet úgy, hogy az előleget hitelkártyára teszi, ez nem egy bölcs pénzügyi lépés. A kamatterhek addig szaporodnak, amíg fennáll az egyenleg, így a vállalkozás adósságban marad. Ehelyett ez a stratégia magában foglalja a hitelkártyák és egyéb adósságok kifizetését. Amint a régi adósságok kifizetésre kerülnek, az a pénz, amelyet az egyenlegek kifizetésére használtak, plusz a kamatok, az előlegre fordítható.

	Review Visit Site
Az üzletben töltött idő: Személyes hitelpontszám: 640 vagy magasabb Üzleti bevétel: N/A

Ha a finanszírozási igény nem azonnali, akkor megfontolhatja a pénz megtakarítását is. A pénzt elhelyezheti egy megtakarítási számlán vagy betéti jegyekbe, pénzpiaci alapokba vagy más rövid távú befektetési eszközökbe.

Ha az alacsony hitelpontszám olyan probléma, amely hozzájárul a magas előlegfizetéshez, húzza le ingyenes hiteljelentését és pontszámát, és kezdjen el dolgozni hitelprofiljának kiépítésén, hogy a jövőben alacsonyabb előlegfizetésre – jobb kamatlábakkal és feltételekkel együtt – jogosult legyen.

Míg lehetséges, hogy hitelkártyát vagy más kölcsönzött forrásokat használjon az előleg kifizetésére, ez végső soron csak növeli az üzleti adósságát, ezért a legjobb, ha lehetőség szerint kerüli ezeket a módszereket.

Végső gondolatok

A kisvállalkozói hitelek előlegfizetése kellemetlenségnek tűnhet, de ez a követelmény a hitelező védelme érdekében van bevezetve. A jó hír az, hogy nem csak a hitelező jár jól. Az üzleti hitelhez szükséges szilárd előleggel hosszú távon pénzt takaríthat meg a kamatköltségeken, miközben csökkenti a havi törlesztőrészleteket és csökkenti az adósságát – mindez az intelligens, felelősségteljes hitelfelvétel kulcsa.

Üzleti kölcsönt keres? Kezdje itt.