A többéves garantált járadék, vagy MYGA előre meghatározott és szerződésben garantált kamatlábat kínál egy meghatározott időszakra. A MYGA csak egy módja annak, hogy egy további megtakarítási vödröt hozzon létre a nyugdíjba vonuláshoz a társadalombiztosítási juttatások vagy az adókedvezményes befektetési számlák kiegészítésére. Íme, amit tudnia kell arról, hogyan működnek ezek a járadékok, és milyen előnyöket kínálhatnak.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

A többéves garantált járadék a fix járadékok egyik típusa. Ahogy a neve is mutatja, a fix járadékok fix kamatlábat kínálnak. A MYGA és a hagyományos fix járadékok közötti legfontosabb különbség az, hogy a kamatlábat mennyi ideig garantálják.

A hagyományos fix járadékok esetében a garancia csak a szerződéses futamidő egy részére szól. Például vásárolhat egy 10 éves futamidejű járadékszerződést, de a kamatlába csak az első öt évre garantált.

A MYGA ezzel szemben a teljes szerződéses futamidőre, jellemzően egy és 10 év között garantálja a kamatlábat.

MYGA-k vs. CD-k

A többéves garantált életjáradékokat gyakran egy kalap alá veszik a betéti jegyekkel, mivel jellegük hasonló.

A CD-nél egy meghatározott időre kell eltennie a pénzét. Ha a CD eléri a lejárati dátumot, lehetősége van megújítani azt (az aktuális kamatlábbal), vagy felvenni az eredeti betétet, a megtermelt kamatokkal együtt.

A MYGA-t is megújíthatja a szerződés lejártakor. Ha ezt teszi, a kamatláb eltérhet attól, amire eredetileg szerződött. A CD-khez hasonlóan a megújítás időpontjában érvényes aktuális kamatlábat ajánlják fel Önnek, amely lehet magasabb vagy alacsonyabb, mint amit korábban keresett.

Ha úgy dönt, hogy nem újítja meg MYGA-ját egy új szerződéssel, ehelyett felveheti a tőkét és a kamatokat. Az Ön járadéktársasága engedélyezhet erre egy büntetésmentes ablakot, amelyben Ön nem fizetne semmilyen visszavásárlási díjat vagy egyéb díjat. Ezen az időszakon belül a pénzt egy új, magasabb hozamú járadékba is átviheti egy 1035-ös csere segítségével, anélkül, hogy adóbírságot kellene fizetnie.

Ezzel együtt számos alapvető különbség van a MYGA-k és a CD-k között:

• A MYGA egy biztosítótársasággal kötött szerződés, míg a CD-t egy bank vagy bróker bocsátja ki.
• A bank által értékesített CD-k FDIC-biztosítással rendelkeznek, míg a MYGA-k nem.
• A MYGA lehetővé teheti az évenkénti részleges kifizetéseket adóbírság nélkül. A CD-k általában büntetést szabnak ki a lejárat előtti pénzfelvételért.
• A MYGA versenyképesebb kamatokat kínálhat, mint a CD-k.
• A CD-khez képest a járadékok általában több díjjal járnak, és a növekedés adóhalasztással jár, míg a CD-k esetében a kamatok után éves adót kell fizetnie.

A MYGA előnyei

Egy többéves garantált járadékot több okból is előnyben részesíthet egy más típusú járadékkal szemben.

Mivel a MYGA a teljes szerződéses futamidőre garantált kamatot kínál, kevésbé kockázatos befektetésnek számít, mint a változó vagy indexált járadék. A változó és indexált járadékok hozama a tőzsdei teljesítményhez van kötve; míg a jutalompotenciál magasabb, addig a kockázat is.

A MYGA-val szerzett kamatok adóhalasztást élveznek, ami azt jelenti, hogy a növekedés után nem kell adót fizetnie, amíg a kifizetéseket meg nem kezdi. A MYGA-t minősített vagy nem minősített alapok felhasználásával lehet megvásárolni. Az IRA-n vagy más adókedvezményes számlán keresztül vásárolt minősített járadék esetében a tőke és a kamatok után jövedelemadót kell fizetnie a kifizetésekkor. A nem minősített járadékok esetében csak a kamat adóköteles.

A rugalmasságot az biztosítja, hogy évente büntetés nélkül vehet fel részleges összegeket. Például, ha pénzre van szüksége egy nagy orvosi számla fedezésére, akkor kiveheti a MYGA-ból, ami előnyösebb megoldás lehet, mint pénzt felvenni egy IRA-ból vagy felvenni egy 401(k) kölcsönt. Még egy hagyományos CD esetében is meg kell küzdenie a korai visszavonási büntetésekkel, amelyek miatt el kell veszítenie a megszerzett kamatok egy részét.

A MYGA-nak is megvan a maga része a díjakból, de ezek más típusú járadékokhoz képest kisebbek lehetnek. Az összes járadék esetében általános szabály, hogy minél kevésbé bonyolult, annál kevesebb díjat kell fizetnie.

Mit kell tudni a MYGA megvásárlása előtt

Ha egy többéves garantált járadékot fontolgat nyugdíjjövedelmi tervének részeként, van néhány dolog, amit szem előtt kell tartania.

Először is, vegye figyelembe az életkorát. Az ilyen típusú járadékok jobban megfelelhetnek a nyugdíj előtt álló embereknek, mint a fiatalabb megtakarítóknak. Ha még több évtizedre van a nyugdíjba vonulástól, előfordulhat, hogy jobb hozamot érhet el, ha a vállalat 401(k) tervébe vagy egy IRA-ba fektet be.

Következő lépésként gondolja végig, hogy mire van szüksége a járadéknak. A MYGA nem biztos, hogy a megfelelő választás, ha olyan életjáradéki terméket keres, amely állandó jövedelmet biztosít nyugdíjas éveire.

Végül vegye figyelembe a hozampotenciált. A MYGA-kat természetüknél fogva úgy tervezték, hogy konzervatívabb hozamot kínáljanak. Ez megnehezítheti számukra, hogy lépést tartsanak az emelkedő inflációval. Ha Önt egy járadék érdekli, és a nagyobb kockázatot szívesen cserélné el a befektetés nagyobb növekedési esélyére, akkor egy másik járadéktípus jobban megfelelhet.

A végeredmény

A többéves garantált járadékok pénzügyi tervében helyettesíthetik a CD-ket, vagy egy CD mellett is befektethet beléjük. Potenciálisan biztonságosabb befektetési módot kínálhatnak a jövőre nézve, miközben kedvező adóügyi elbírálásban részesülhet, amint elkezdi a pénzt kivenni.

Nyugdíjtervezési tippek

• Az életjáradékok összehasonlításakor mindenképpen ellenőrizze a díjakat és az azt értékesítő biztosítótársaság minősítését. Egyes járadékok drága rejtett díjakkal járhatnak, ami elvesz a hozamból. Az is fontos, hogy jó hírű biztosítótársasággal dolgozzon. Ez csökkenti annak kockázatát, hogy a biztosító tönkremegy, és nem tud fizetni Önnek, miután Ön képes lesz kivenni a járadékot.
• A járadék csak egy eszköz, amely segít Önnek a nyugdíjtervezésben. Lehet, hogy további befektetései vannak egy 401(k)-ban vagy egy IRA-ban, és a társadalombiztosítási juttatások is beleszámíthatnak a nagyobb pénzügyi képbe. A SmartAsset nyugdíjazási útmutatója segíthet abban, hogy biztosítsa, hogy a kényelmes nyugdíjba vonulás útját járja.
• Megfontolandó, hogy beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval arról, hogy a járadék megfelelő-e az Ön számára. Tanácsadója eligazíthatja Önt a járadékok működésének alapjaiban és abban, hogy milyen célt szolgálhatnak pénzügyi céljai elérésében. Ha nincs tanácsadója, nem kell, hogy nehéz legyen tanácsadót találnia. A SmartAsset ingyenes eszköze 5 perc alatt összeveti Önt a környékbeli pénzügyi tanácsadókkal. Ha készen áll arra, hogy olyan helyi tanácsadókat találjon, akik segítenek pénzügyi céljai elérésében, kezdje el most.