Az amerikaiaknak elképesztő, 1,56 billió dollárnyi diákhitel-adósságuk van. Ez a pénz 45 millió hitelfelvevő között oszlik meg, akik átlagosan közel 30 000 dolláros hitelösszeggel rendelkeznek.

Ki kezeli ezeket a hiteleket? A szövetségi kormány?

Nem. A kormány átadja ezt a munkát a szövetségi diákhitel-szolgáltatóknak. Ez az a cég, amelyiknek te fizeted a diákhiteledet. Tudjunk meg róluk többet itt.

Mik azok a szövetségi diákhitel-szolgáltatók?

A kormány biztosítja az oktatási kölcsönt, amikor szövetségi diákhitelt igényelsz, de utána nem ők foglalkoznak a kölcsönnel. Ezt a feladatot átadják egy hitelkiszolgálónak.

A legtöbb diákhitelesnek egynél több hitele van, mivel minden egyes félévre, amikor szüksége van rá, új hitelt kell igényelnie. Ennek ellenére előfordulhat, hogy csak egy vagy két részletet fizetsz a bankszámládról nyolc hitelre. Ez azért van, mert a hitelkezelője átveszi a havi befizetéseit, és elosztja azokat a különböző hitelek között.

A hitelkezelők különböző törlesztési lehetőségeket is kínálnak, hogy megkönnyítsék a diákhitelek visszafizetését, ha gondjai vannak a havi befizetések teljesítésével. Ezt többféle módon teszik:

• Flexibilis törlesztési terveket dolgoznak ki, ahogy a fizetési képességed változik
• Elérik, hogy átmenetileg leállítsd az automatikus fizetést, ha nehéz időkbe kerülsz (akár elhalasztás vagy halasztás révén)
• A nonprofit szervezetekben vagy a közszférában dolgozók számára hitelelengedést kínálnak, amint megfelelnek a követelményeknek

Mindenesetre nem csak szivárványok és egyszarvúak. Ahogy az gyakran előfordul, amikor egy szervezetnek nem kell versenyeznie az Ön üzletéért, az ügyfélszolgálat gyenge, a vezetés pedig rendszertelen. Ami még rosszabb, hogy nem igazán törődnek azzal, hogy bármit is tegyenek ennek javításáért.

Egyetlen maroknyi diákhitel-szolgáltató közül választhatsz, és amúgy sem tudsz választani. Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma jelöli ki a szolgáltatót, amikor felveszi a kölcsönt.

Megváltoztathatja a szolgáltatót?

Az Oktatási Minisztérium több okból is átirányíthatja Önt egy másik szolgáltatóhoz. Ezen okok egyike sem foglalja magában azt, hogy Ön másikat kérjen.

Csak két módja van annak, hogy megszabaduljon a szolgáltatójától, vagy maga váltson másik szolgáltatóra. Konszolidálja szövetségi hiteleit egy közvetlen konszolidációs hitellel, vagy refinanszírozza szövetségi diákhiteleit magánhitelekkel.

Ezekről a lehetőségekről alább bővebben beszélünk. Egyelőre nézzük meg, hogy 4 diákhitel-szolgáltató hogyan helyezkedik el.

Négy diákhitel-szolgáltató: rangsor

Már megállapítottuk, hogy egyik diákhitel-szolgáltató sem végez fantasztikus munkát, de egyesek jobbak, mint mások.

A rangsor megállapításához megnéztük, hogy az egyes cégek esetében az ügyfelek által a Consumer Financial Protection Bureau-nál regisztrált panaszok számát az ügyfelek számához viszonyítottuk. Innen extrapoláltuk az egymillió ügyfélre jutó panaszok számát, hogy egy tisztességes mérőszámot hozzunk létre, amellyel összehasonlíthatjuk a vállalatokat.

Great Lakes

A Great Lakes, mint a talán legjobb szövetségi hitelszerviz, valójában elég tisztességes ügyfélszolgálatot kínál. A számok a listánkon szereplő többi ügyfélhez képest elég lenyűgözőek, amint azt látni fogja.

A legtöbb ügyfélnek, 8 090 000 ügyfélnek nyújtanak szolgáltatást, és a legkevesebb regisztrált panasszal rendelkeznek, 235-tel. Ez összességében 28,8 panasz/egymillió panaszost jelent számukra. Elég lenyűgöző!

Ha nem vagy elégedett a Great Lakes-szel, mint diákhitel-szolgáltatóval, akkor nincs szerencséd. A cég folyamatosan a legjobb értékeléseket kapja az összes szolgáltató cég közül. Még ha tudna is váltani, nem feltétlenül van ennél jobb lehetőség, amire áttérhetne.

Mit csinál jól a Great Lakes?

Nos, az ügyfelek általában kedvelik a Great Lakes weboldalát. Azt mondják, hogy felhasználóbarát, és bizonyos feladatokat sokkal könnyebbé tesz. Például, ha elnézést szeretne kérni, ahelyett, hogy felhívná az ügyfélszolgálati vonalat és várakozna a vonalban, online is bejelentkezhet, és nem kell sokat fáradoznia azzal, hogy bizonyítsa az igényét.

Az ügyfelek általában jót mondanak a Great Lakes ügyfélszolgálatáról. Az egyik közös téma az volt, hogy a képviselők néha rossz információkat adtak ki. Bár egy ilyen nagy cégnél nem ritka, hogy időnként összekeverednek a szálak. A vállalatnak azonban mindent meg kellene tennie annak érdekében, hogy minden alkalmazottját megfelelően képezze.

Nelnet

A Nelnet következik. A 6.150.000 ügyfelük közül 635-en nyújtottak be panaszt a CFPB-hez. Ezzel lényegesen rosszabbul állnak, mint a Great Lakes, ahol egymillió ügyfélre 103 panasz jutott.

Noha a Nelnet lényegesen jobban teljesít, mint a másik két szövetségi hitelszerviz, amelyről beszélni fogunk, az ügyfélszolgálatuk még mindig hagy némi kívánnivalót maga után. Egyes ügyfelek arra panaszkodnak, hogy a Nelnet ügyfélszolgálatával való kapcsolattartás során úgy tűnik, hogy semmi sem oldódik meg, és úgy tűnik, hogy a képviselők nem tudják, miről beszélnek. Néhány ügyfél arra is panaszkodott, hogy ellentmondásos információkat kaptak egy-egy problémával kapcsolatban közvetlenül magától a vállalattól.

Ne feledjük, hogy a Nelnet egy nagyvállalat, és több millió diákhitelt szolgál ki. Itt-ott biztosan előfordulhat egy kis zűrzavar, sőt félreértés is. Hogy megvédje magát a félreértések miatti díjakkal szemben, mindenképpen végezzen saját kutatásokat, valamint mentse el a céggel folytatott levelezést.

AES/PHEAA

A következő a listánkon az American Education Services (AES), amelyet a Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA) működtet. A PHEAA egy másik nagy hitelkiszolgáló ügynökséget, a FedLoan Servicinget is üzemelteti, amely egyesek szerint a legrosszabb ügyfélszolgálatot nyújtja az összes közül, bár ennek is megvannak a vetélytársai.

Az általunk vizsgált számok szerint az AES eléggé lemarad a Nelnet mögött. A 7.999.000 ügyféllel 1.883 panaszuk van, ami azt jelenti, hogy egymillió ügyfelükre 235 panasz jut.

Az AES ügyfélpanaszok fő témája a gyenge, sőt hamis kommunikációnak tűnik. Sok diákhitel-felvevő panaszkodik a hitelügynökségeknek való téves jelentéstételre. Ez nagy probléma, mivel negatívan befolyásolhatja a hitelpontszámot, a hibától függően akár nagymértékben is. Ráadásul az ügyfelek azt állítják, hogy az AES ügyfélszolgálata nem volt túl segítőkész, amikor megpróbálták megoldani a problémákat.

Navient

Az általunk vizsgált négy cég (és valószínűleg MINDEN diákhitel-szolgáltató) közül a Navient az utolsó helyen végzett. Ez a vállalat 6 210 000 ügyfelet szolgál ki, és 3800 panaszt regisztrált a CFPB-nél. Ez kiábrándító, közel 612 panaszt jelent egymillió ügyfelükre vetítve.

A Navient nem csak a rossz ügyfélkiszolgálásban lehet bűnös. A CFPB és öt állami főügyész 2017-ben és 2018-ban különböző időpontokban mind pert indított a Navient ellen. Azzal vádolják a Navientet, hogy:

• A kifizetések rossz elosztása
• A vásárlók ösztönzése arra, hogy a jövedelemarányos törlesztés helyett a fizetési haladékot válasszák (így több kamatot halmoztak fel)
• Nem voltak tisztában az ügyfelekkel azzal, hogyan lehet újra beiratkozni a jövedelemarányos törlesztési tervekbe, vagy hogyan lehet jogosultak a társaláíró eltávolítására

A Navient azt állítja, hogy a perek a visszamenőlegesen alkalmazott új szolgáltatási előírásokra hivatkoznak, és nem ők a hibásak.

A per kimeneteléről csak az idő fog dönteni, de ettől függetlenül azt javasoljuk, hogy lehetőleg maradjon távol a Navienttől.

Direkt hitelkonszolidáció

Szóval mi van, ha a legrosszabbak közül a legrosszabbal ragadt? Van rá mód, hogy a rosszból a legjobbra váltson? Ahogy korábban említettük, csak két módja van annak, hogy megváltoztasd a hitelfelvevőt.

Az első a közvetlen konszolidációs hitel felvétele (ez azonban nagyon rossz ötlet lehet, ezért olvass tovább).

Memlékszel, hogy említettük, hogy a legtöbb embernek több diákhitele van? Még az is lehetséges, hogy egynél több szolgáltatójuk van, ami azt jelenti, hogy havonta egynél több részletet kell fizetniük.

A kisebb hiteleit egyetlen nagy közvetlen konszolidációs hitellel fizetheti ki. Ennek során kiválaszthatja, hogy melyik hitelkezelőt szeretné igénybe venni. Azonban nem minden szövetségi diákhitel alkalmas konszolidációra.

Az új közvetlen konszolidációs hitel felvételével az a probléma, hogy a diákhitelek elengedése tekintetében (pl. ha jövedelemalapú törlesztést vagy közszolgálati hitelelengedést (Public Service Loan Forgiveness, PSLF) folytat) visszaállítja az eddig teljesített befizetéseket. Emiatt valószínűleg nem szeretné konszolidálni szövetségi diákhiteleit.

Ha nem törekszik elengedésre, akkor a refinanszírozásnak valószínűleg több értelme van.

A szövetségi diákhitelek refinanszírozása

De a szövetségi diákhitel-szolgáltatók váltása általában azt jelenti, hogy a legjobb esetben is rosszból középszerűvé válik. Ha valóban jó szolgáltatót akarsz, akkor át kell finanszíroznod a szövetségi diákhiteledet, és egy magánhitelezővel kell dolgoznod.

Ez azt jelenti, hogy magán diákhiteleket veszel fel, hogy visszafizesd az államiakat. A diákhitelek refinanszírozásával teljesen megszabadulhatsz a kevésbé jó szolgáltatótól, és potenciálisan csökkentheted a kamatlábadat, vagy más, jobb hitelfeltételeket kaphatsz, így hosszú távon pénzt takaríthatsz meg. Ha érdekli a kamatlábak ellenőrzése, próbálja ki egy olyan céget, mint az Earnest vagy a Credible, hogy megnézze, mit ajánlanak Önnek.

Ezt az összes szövetségi diákhitellel megteheti. Ez azonban azt jelenti, hogy lemond a szövetségi diákhitelek védelméről. Ezek közé tartoznak:

• Jövedelemarányos hiteltörlesztési tervek
• Tanulói hitel elengedési programok
• Meghalasztás vagy elhalasztás pénzügyi nehézségek idején (bár a legtöbb magánhitel-társaság kínál valamilyen halasztási vagy pénzügyi nehézségi lehetőséget).

Remélem, ez a cikk tanulságos volt az Ön számára. Bár nem sok szabadságod van a diákhitel-szolgáltató kiválasztásában, jó, ha ismered a lehetőségeidet.”

Joshua Holt Gyakorló magántulajdonos M&A Biglaw Investor ügyvédje és létrehozója, Josh nem talált olyan helyet, ahol ügyvédek beszéltek volna a pénzről, ezért maga hozta létre. Mindig jobb diákhitel-refinanszírozási bónuszokat tárgyal ki az oldal olvasói számára, vagy olyan becsületes cégeket talál, amelyek tisztességes áron nyújtanak diákhitel-tanácsadást.