Plan 401(k) może być świetnym sposobem na inwestowanie, dając pracownikom możliwość wzrostu ich składek przed opodatkowaniem i zarobków odroczonych od podatku aż do emerytury. Około 50 procent pracodawców oferuje dopasowanie pieniężne do składek, zgodnie z Bureau of Labor Statistics – zapewniając dodatkową zachętę do oszczędzania.

Niestety, w oparciu o 2019 szacunki American Retirement Association, ponad 5 milionów pracodawców w Stanach Zjednoczonych nie oferowało pracowniczego świadczenia oszczędnościowego (401 (k), 403 (b), 457 plan) pozostawiając 28 milionów pełnoetatowych i ponad 23 miliony pracowników w niepełnym wymiarze godzin bez tej możliwości oszczędzania. Aby zwiększyć dostęp, Kongres uchwalił ustawę SECURE Act w 2019 roku, aby ułatwić firmom oferowanie planów 401(k). W rezultacie oczekuje się, że wiele firm wdroży plany oszczędności emerytalnych dla swoich pracowników w 2021 r.

Jeśli plan twoich obecnych pracodawców nie ma dopasowania, oferuje tylko ograniczone opcje inwestycyjne lub dostarczone opcje pochodzą z wyższymi niż przeciętne opłaty, może mieć więcej sensu, aby wziąć odpowiedzialność i oszczędzać na emeryturę na własną rękę.

Alternatywy dla firmowego 401(k)

Jeśli plan emerytalny Twojego pracodawcy nie spełnia Twoich oczekiwań, oto osiem alternatyw inwestycyjnych do rozważenia.

Tradycyjne IRA

Tradycyjne IRA jest jednym z najbardziej popularnych sposobów, w jaki osoba może oszczędzać na emeryturę, niezależnie od tego, jakie inne plany emerytalne posiada. Tradycyjne IRA pozwala osobie zarabiającej na odkładanie pieniędzy na koncie, które pozwala im rosnąć bez podatku. Podatek zapłacisz dopiero przy wypłacie pieniędzy na emeryturze. Dodatkowo, wpłaty na konto mogą być odliczone od dochodu podlegającego opodatkowaniu, więc unikasz podatków od tego dochodu dzisiaj.

Kluczowe korzyści: Odroczony od podatku wzrost, ulga podatkowa dzisiaj od wpłat i pełna elastyczność w wyborze inwestycji.

Wady: Składki mają roczne maksimum: $6,000 dla osób poniżej 50 roku życia w 2021 roku, ($7,000 dla osób w wieku 50 lat i starszych). Istnieją związane z wiekiem wymagane minimalne wypłaty (RMDs), które muszą być podjęte. Cała składka może nie być odliczona od podatku w zależności od Twojego dochodu. (Tutaj jest wszystko, co musisz wiedzieć o IRA.)

Roth IRA

Roth IRA jest innym sposobem, że pracownicy mogą przechowywać trochę gotówki na emeryturę, i ma dwie kluczowe różnice od tradycyjnego IRA:

Roth IRA pozwala Ci rosnąć pieniądze wolne od podatku, i będziesz w stanie wycofać wszelkie pieniądze na emeryturę całkowicie wolne od podatku. W zamian za tę korzyść, Twoje wpłaty są dokonywane na podstawie po opodatkowaniu. Innymi słowy, nie otrzymujesz żadnych oszczędności podatkowych z konta Roth IRA.

Roth IRA może być lepszym rozwiązaniem dla Ciebie niż tradycyjne IRA, ale to zależy od tego, jak Twój dochód i stawka podatkowa dzisiaj porównują się do tych, których spodziewasz się na emeryturze, więc upewnij się, że skonsultujesz się z doradcą finansowym.

Kluczowe korzyści: Wolny od podatku wzrost i wypłaty na emeryturze, elastyczność w wykorzystaniu składek na niektóre kwalifikowane wydatki (takie jak wydatki na studia i pierwszy zakup domu) bez kary, pełna elastyczność w wyborze inwestycji, brak zysków kapitałowych na sprzedaży aktywów, a saldo konta może być przekazane spadkobiercom.

Wady: Rezygnujesz z korzyści podatkowych dzisiaj w zamian za obietnicę nieopodatkowanych wypłat po przejściu na emeryturę. Wpłaty mają roczny limit, $6,000 w 2021 roku ($7,000 dla osób w wieku 50 lat i starszych). Obowiązują tu również RMDs. (Tutaj dowiesz się, jak otworzyć Roth IRA.)

SEP IRA

Uproszczone Pracownicze Konto Emerytalne IRA, lub SEP, to konto IRA dla tych, którzy są samozatrudnieni, posiadają własną firmę, lub mają dochód z freelancingu lub pracy na boku. SEP-IRA ma takie same zasady inwestowania, dystrybucji i rolowania jak tradycyjne IRA. Istotną różnicą jest to, że zamiast tradycyjnego IRA z limitem $6,000 (dla osób poniżej 50 roku życia) na wpłaty, uczestnicy mogą wpłacać do $58,000 w 2021 roku lub 25 procent kwalifikującego się wynagrodzenia, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza.

Kluczowe korzyści: Wyższy limit wpłat niż tradycyjne IRA, pełna elastyczność w wyborze inwestycji, kwota wpłacana każdego roku może się zmieniać, odroczony od podatku wzrost wpłat i większe maksymalne wpłaty.

Wady: Wpłaty są ograniczone do 25 procent zarobków z działalności. Wszyscy pracownicy pracujący dla firmy muszą otrzymać taką samą składkę (chociaż nie mogą dokonywać żadnych wyborczych odroczeń wynagrodzenia lub składek catch-up), a RMDs mają zastosowanie.

Solo 401(k)

Będziesz potrzebował własnej firmy, aby skorzystać z solo 401(k) i nie masz żadnych pracowników oprócz współmałżonka, ale jest to potężny wehikuł oszczędnościowy, jeśli masz poboczną działalność. Możesz wpłacić aż $58,000 w roku 2021, choć kwota ta jest podzielona na składowe dla Ciebie jako pracownika ($19,500 w roku 2021) i dla Ciebie jako pracodawcy ($38,500). Jeśli jesteś w wieku 50 lat lub starszy, twój limit dla pracownika wynosi $26,000 na rok 2021, co czyni twój potencjalny całkowity wkład tak wysoki jak $64,500.

Jednym z najlepszych atutów tego typu planu, zwłaszcza jeśli zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy w swojej głównej pracy, jest możliwość zapisania 100 procent dochodu wygenerowanego przez biznes do rocznego maksymalnego limitu wkładu $64,500. To może być istotna przewaga nad SEP-IRA, gdzie wpłaty są ograniczone do 25 procent zarobków z działalności. Twoje składki mogą być przed lub po opodatkowaniu.

Kluczowe korzyści: Może wnieść znaczne kwoty do planu, jak wspomniano powyżej, pełna elastyczność w wyborach inwestycyjnych (w tym możliwość inwestowania w nieruchomości i/lub kryptowaluty), składki mogą być pre- lub post-tax.

Wady: Istnieją dodatkowe zasady IRS i wymagania dotyczące raportowania z tym programem. Musisz być właścicielem firmy, aby uczestniczyć w programie. Limity dotyczące wybranych odroczeń są oparte na osobie, a nie na planie – jest to ważne rozróżnienie dla właścicieli firm zatrudnionych przez drugą firmę i uczestniczących w swoim 401(k). To może stać się skomplikowane, jeśli zatrudniasz jakichkolwiek pracowników.

Zdrowe konta oszczędnościowe

Zdrowe konta oszczędnościowe (HSA) nie są tylko dla opieki zdrowotnej, choć zostały stworzone, aby pomóc Amerykanom z planami zdrowotnymi o wysokim poziomie wydatków na opiekę zdrowotną.

HSA oferują ogromne korzyści dla tych, którzy mogą gromadzić jajko gniazdowe na swoim koncie do czasu przejścia na emeryturę i/lub objęcia ich Medicare. Jesteś uprawniony do jednego, jeśli twój plan ubezpieczenia zdrowotnego opłacanego przez pracodawcę jest uważany za plan zdrowotny o wysokim potrąceniu i ma minimalne potrącenie w wysokości $1,400 (pokrycie indywidualne, $2,800 pokrycie rodzinne) i maksymalne koszty out-of-pocket w wysokości $7,000 indywidualne; $14,000 rodzinne). W roku 2021 plan pozwala osobom indywidualnym na wpłaty do $3,600 na HSA, a rodzinom do $7,200. Pracownicy w wieku 55 lat i starsi (do końca roku podatkowego) mogą wpłacić dodatkowe $1,000 jako przepis catch-up.

W zamian za wpłaty na HSA, otrzymasz odliczenie podatkowe dzisiaj, a odsetki lub inne zyski na koncie są wolne od podatku. Wypłaty z konta są nieopodatkowane, jeśli użyjesz konta do opłacenia kwalifikowanych wydatków medycznych. Ale prawdziwe korzyści pojawiają się po osiągnięciu wieku 65 lat. Wtedy można uniknąć 20 procentowej kary za niemedyczne wykorzystanie konta, chociaż takie wypłaty/wydatki są traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu. Nawet jeśli twój pracodawca nie oferuje planu HSA, możesz go założyć na własną rękę.

Kluczowe korzyści: HSA pozwalają na elastyczne wykorzystanie składek, pracodawcy mogą wnosić składki do planu, konta IRA mogą być rolowane do HSA w przypadku zaistnienia poważnej potrzeby medycznej, można użyć funduszy do opłacenia kwalifikujących się wydatków medycznych współmałżonka i osób zależnych, nawet jeśli nie są one objęte planem zdrowotnym, a cała składka HSA jest albo odroczona podatkowo, albo może być odliczona od dochodu brutto na zeznaniu podatkowym.

HSA nie ma minimalnej wymaganej dystrybucji. W większości planów, opcje inwestycyjne są dostępne dla składek HSA po osiągnięciu określonego salda konta. Jeśli nadal pracujesz po 65 roku życia, fundusze mogą być użyte do opłacenia ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę. Po przejściu na emeryturę, fundusze mogą być użyte do opłacenia składek na Medicare lub Medicare Advantage plan.

Wady: Opcje inwestycyjne mogą być ograniczone, ponieważ prawdopodobnie będziesz chciał zachować wygodną kwotę swoich istotnych funduszy na opiekę zdrowotną w bezpiecznych, płynnych aktywach. Możesz również wyczerpać wszystkie fundusze, jeśli napotkasz poważną potrzebę medyczną, gdy nadal jesteś zatrudniony. Gdy jesteś na Medicare, nie możesz już wnosić wkładu do HSA, nawet jeśli nadal jesteś zatrudniony, chociaż możesz nadal korzystać ze zgromadzonych funduszy.

Opodatkowane konto maklerskie

Jeśli wyczerpałeś inne opcje oszczędności emerytalnych lub nie mają one zastosowania, zawsze możesz zaoszczędzić pieniądze na opodatkowanym koncie maklerskim. W tym przypadku nie otrzymasz żadnej pomocy od pracodawcy – na przykład nie ma możliwości wpłaty gotówki – ale możesz inwestować w co chcesz i możesz wybrać brokera, który będzie dla Ciebie najlepszy. Tak więc, jeśli szukasz tanich brokerów lub potrzebujesz handlować konkretnymi funduszami za darmo, możesz to zrobić.

Kluczowe korzyści: Brak limitu wpłat, pełna elastyczność w wyborze inwestycji, potencjał dostępu do tanich opcji w porównaniu do 401(k), łatwe do skonfigurowania, brak limitu liczby kont, możliwość wycofania funduszy w dowolnym momencie bez kary.

Wady: Zrealizowane zyski kapitałowe podlegają opodatkowaniu, brak dywersyfikacji lub rynek niedźwiedzia może ograniczyć zyski, składki są po opodatkowaniu. (Tutaj Bankrate’s review of best brokers for beginners.)

Nieruchomości

W przypadku nieruchomości, inwestorzy są odpowiedzialni za podejmowanie rozsądnych decyzji o zakupie i zwiększanie swoich zysków. Inwestycje mogą być dokonywane dla krótkoterminowych przepływów pieniężnych i / lub długoterminowych celów aprecjacji.

Kluczowe korzyści: Amortyzacja i inne korzyści podatkowe; jeśli nieruchomość do wynajęcia, najemcy budują twój kapitał, pokrywają wydatki i zapewniają przepływ gotówki.

Wady: Brak aprecjacji, jeśli nieruchomość nie jest w odpowiednim obszarze lub na rynku sours, może zająć trochę czasu, aby sprzedać nieruchomość, jeśli pieniądze są potrzebne szybko, opłaty brokera nieruchomości i nieoczekiwane wydatki na naprawy lub renowacje, kosztowny proces prawny, aby eksmitować najemców, jeśli to konieczne.

Inwestuj w startup

Ekscytujący dreszczyk finansowania następnej wielkiej rzeczy sprawia, że inwestowanie w startup jest ekscytujące, jednak obejmuje również wysoki stopień ryzyka. Crowdfunding lub skoncentrowane platformy inwestycyjne to kilka sposobów, dzięki którym startupy docierają zarówno do potencjalnych inwestorów, jak i przyszłych klientów.

Kluczowe korzyści: Niski próg inwestycyjny, szybki wzrost może doprowadzić do wykupienia firmy i dużego zysku finansowego.

Wady: Wysoki wskaźnik niepowodzeń, może zająć dużo czasu, aby inwestycja się zwróciła i/lub aby ją zlikwidować.

Jak działają 401(k)s

Tradycyjne 401(k) to korzystne podatkowo narzędzie zaprojektowane, aby umożliwić pracownikom oszczędzanie na emeryturę. Zaletą podatkową jest to, że składki są odkładane przed opodatkowaniem, co obniża dochód pracownika podlegający opodatkowaniu, a fundusze rosną bez podatku do momentu wypłaty, zazwyczaj na emeryturze, kiedy pracownicy są w niższym progu podatkowym.

Pracownicy naturalnie wolą pracować dla pracodawców, którzy oferują dopasowanie 401(k) (z wymaganiami dotyczącymi nabywania uprawnień) jako część swojego planu – zazwyczaj 50 centów za każdego dolara, który pracownik odkłada do 3 do 4 procent rocznego wynagrodzenia pieniężnego pracownika. Najlepsi w swojej klasie pracodawcy mogą ustalić limity pomiędzy 6 a 12% rocznego wynagrodzenia, aby lepiej przyciągnąć i zatrzymać talenty.

Wymagania dotyczące nabywania uprawnień różnią się w zależności od planu sponsorowanego przez pracodawcę – nabywanie uprawnień może być natychmiastowe lub może trwać kilka lat. Nabyte uprawnienia odnoszą się do własności, więc gdy nabędziesz 100% uprawnień do składek pracodawcy, są one twoje. Wcześniej, jeśli odejdziesz z pracy, utracisz wszystkie nienabyte składki pracodawcy.

W roku 2021, pracownicy mogą odłożyć do $19,500 na 401(k); pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wpłacić dodatkowe $6,500. Pracownicy mogą zarządzać swoimi opcjami inwestycyjnymi lub plan będzie inwestował fundusze pracowników w zrównoważone portfele zaprojektowane tak, aby odpowiadały przewidywanej dacie przejścia na emeryturę pracownika.

Większość planów pobiera od pracownika opłaty za zarządzanie, które pochodzą z salda konta pracownika, więc pracownicy powinni zapoznać się z wyborami inwestycyjnymi swoich planów i opłatami inwestycyjnymi. W zależności od planu, pracownicy mogą mieć opcję odroczenia składek jako przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu (Roth).

Podsumowanie

Plany wspomniane powyżej zostały zaprojektowane, aby zachęcić pracowników do odgrywania aktywnej roli w planowaniu emerytury.

Dowiedz się więcej:

• 6 sposobów na to, jak Roth IRA pokonuje tradycyjne IRA
• Najlepsze plany emerytalne
• Ile powinieneś oszczędzać na emeryturę?

.