W przeszłości, większość siły roboczej może mieć bardziej jednoznaczne podejście do emerytury. Pracowałeś długie godziny przez mniej więcej cztery dekady i w wieku około 65 lat przechodziłeś na emeryturę. Oczywiście, było mnóstwo ludzi, którzy nie podążali tradycyjną ścieżką, ale dziś linie podziału dla emerytury są znacznie mniej jasne. Wielka Recesja z 2008 roku spowodowała, że wielu ludzi odeszło na emeryturę.
Niektórzy rozważają pracę i pobieranie świadczeń Social Security. Pytanie brzmi, czy można uzyskać świadczenia emerytalne Social Security, nadal aktywnie pracując? Odpowiedź brzmi tak, ale należy rozważyć ten wybór ostrożnie. Oto kilka rzeczy, na które należy zwrócić uwagę w pierwszej kolejności.
Zarabiaj kredyty
Punktem Social Security jest posiadanie stałego dochodu po przejściu na emeryturę, ale najpierw trzeba zapłacić do programu poprzez zarabianie kredytów. W 2020 roku, należy zarobić co najmniej $1,410 aby otrzymać jeden kredyt Social Security, lub $5,640 aby otrzymać wszystkie cztery kredyty na ten rok. W 2021 roku należy zarobić $1,470, aby otrzymać jeden kredyt, lub $5,880, aby otrzymać wszystkie cztery kredyty.
Jeśli urodziłeś się w 1929 roku lub później, potrzebujesz 40 kredytów, lub 10 lat zarabiania minimalnej kwoty, aby otrzymać pełne świadczenia emerytalne. Dla wielu osób może to być cel łatwy do osiągnięcia.
Kwota, którą musisz zarobić, aby otrzymać jeden kredyt, zmienia się co roku.
Przed podjęciem decyzji o pobieraniu świadczeń w trakcie pracy, skontaktuj się z Social Security i sprawdź stan swoich kredytów. Jeśli nie zdobyłeś jeszcze 40 kredytów w wieku 62 lat, rozważ przepracowanie jeszcze kilku lat. Jeśli nie masz wymaganych kredytów, nie kwalifikujesz się do świadczeń emerytalnych Social Security, chyba że kwalifikujesz się do innych rodzajów świadczeń.
Dowiedz się o wieku
Social Security oferuje świadczenia emerytalne w oparciu o wiek. Oto krótkie zestawienie wieku, który powinieneś znać.
Pełny wiek emerytalny wynosi od 66 do 67 lat, w zależności od roku urodzenia. Im jesteś młodszy, tym wyższy jest Twój wiek emerytalny. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego możesz pracować tyle, ile chcesz, bez wpływu na Twoje świadczenia Social Security.
Jeśli urodziłeś się po 1959 roku, Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat.
Nie można otrzymywać świadczeń emerytalnych Social Security do czasu osiągnięcia wieku 62 lat, więc praca i otrzymywanie świadczeń nie jest możliwe do czasu osiągnięcia tego wieku.
Im młodszy jesteś w momencie rozpoczęcia otrzymywania świadczeń, tym mniej otrzymasz. Na przykład, jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat, miesięczna kwota świadczenia zostanie zmniejszona o 30% do końca życia. Im dłużej czekasz, tym więcej zachowujesz, a jeśli poczekasz do czasu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, twoje czeki są jeszcze wyższe.
Możesz opóźnić przejście na emeryturę do 70 roku życia, czyli do czasu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Pozwala to na uzyskanie najwyższego możliwego świadczenia Social Security.
Rozważ kary
Ale Administracja Social Security stara się utrzymać twoje składki tak długo, jak to możliwe, aby pieniądze mogły być rozdzielone do większej puli beneficjentów, dostarcza informacji na temat pracy podczas otrzymywania świadczeń w latach emerytalnych.
Jeśli jesteś poniżej pełnego wieku emerytalnego, ale masz 62 lata lub więcej, możesz pracować i otrzymywać świadczenia Social Security w tym samym czasie. Jeśli osiągniesz normalny wiek emerytalny w 2020 roku, mógłbyś zarobić do $17,640 w 2019 roku i nadal otrzymywać normalną kwotę świadczenia bez żadnej kary. Innymi słowy, jeśli chciałeś pracować i pobierać świadczenia, mogłeś to zrobić tak długo, jak długo utrzymywałeś się poniżej progu 17 640 dolarów rocznego dochodu.
Dla osób osiągających normalny wiek emerytalny w 2021 roku, możesz zarobić do 18 240 dolarów w 2020 roku bez kary. Limit ten dotyczy roku poprzedzającego osiągnięcie normalnego wieku emerytalnego. Jeśli normalny wiek emerytalny osiągniesz w 2022 roku lub później, możesz zarobić do $18,960 bez zmniejszenia świadczeń.
Jeśli zarobisz więcej niż maksymalny roczny limit dochodu w jednym roku, Social Security potrąci $1 za każde $2 zarobione powyżej tego progu. Na przykład, powiedzmy, że masz 63 lata i zarobisz $35,000 w 2019 roku. Social Security potrąci $8,680 z Twojego czeku z zasiłkiem. Oznacza to stratę 723 dolarów miesięcznie, do tego dochodzi redukcja świadczeń o 25% za pobieranie świadczeń przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego. To duży cios finansowy.
Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, rzeczy się zmieniają. Jeśli osiągnąłbyś normalny wiek emerytalny w 2020 roku, mógłbyś zarobić do 48 600 USD w miesiącach poprzedzających twoje urodziny, zanim zostałbyś ukarany. Jeśli więc zarobiłbyś te same 35 000 USD, nie otrzymałbyś kary.
Jeśli zarobiłbyś 55 000 USD, Social Security zatrzymałoby 1 USD za każde 3 USD zarobione ponad limit. Tak więc przy zarobkach $55,000 stracisz $2,693, czyli $224 miesięcznie, aż do miesiąca, w którym osiągniesz normalny wiek emerytalny. Kara ta jest o wiele mniej dotkliwa, ponieważ jesteś tak blisko osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Jeśli osiągniesz normalny wiek emerytalny w 2021 roku, limit wynosi $50,520. Limit ten dotyczy roku, w którym osiągniesz wiek emerytalny.
Wszystko, co zarobisz po osiągnięciu normalnego wieku emerytalnego jest twoje i twoje miesięczne świadczenia nie zostaną zmniejszone.
Czy odzyskasz pieniądze?
Pieniądze zostaną zwrócone po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. W tym czasie, Social Security przelicza twoje świadczenie i daje ci kredyt za miesiące, w których świadczenia były wstrzymane. Ale pamiętaj, ponieważ wziąłeś świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, twój czek nie będzie tak duży, jak gdybyś poczekał.
Implikacje podatkowe
Kolejną kwestią związaną z otrzymywaniem świadczeń Social Security podczas pracy jest potencjalne zobowiązanie podatkowe. Jeśli ty i twój współmałżonek jesteście małżeństwem i zarabiacie więcej niż $44,000, do 85% twojego świadczenia Social Security może podlegać opodatkowaniu. Jeśli ty i twój współmałżonek jesteście małżeństwem składającym zeznanie wspólnie i macie łączne zarobki pomiędzy $32,000 a $44,000, do 50% twoich świadczeń może podlegać opodatkowaniu.
Jeśli nie jesteś w związku małżeńskim, składasz zeznanie w pojedynkę i zarabiasz więcej niż $34,000, do 85% twoich świadczeń Social Security może podlegać opodatkowaniu. Jeśli zarabiasz pomiędzy $25,000 a $34,000, do 50% twoich świadczeń może podlegać opodatkowaniu.
Over 50% wszystkich ludzi otrzymujących świadczenia Social Security musi płacić od nich podatki.
The Bottom Line
Większość planistów finansowych zgadza się, że czekanie z pobieraniem świadczeń do czasu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego może być najlepszym rozwiązaniem, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Jeśli nie możesz czekać i musisz pobierać świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, powinieneś rozważyć pracę tylko do limitu zarobków w danym roku, aby nie zaszkodzić sobie finansowo.
Although it seems like continuing to work once you’re in your retirement years will produce more income, that may not necessarily be true when Social Security is involved. Ponieważ świadczenia Social Security mogą być skomplikowane, szczególnie w połączeniu z innymi czynnikami finansowymi w życiu, najlepiej porozmawiać z planistą finansowym o najlepszym sposobie maksymalizacji świadczeń.
.