Written by Holly Johnson | Published on January 30, 2020
Uwaga: Ten artykuł jest częścią naszej serii Bankowość od podstaw, mającej na celu dostarczenie nowym oszczędzającym kluczowych umiejętności, aby oszczędzać mądrzej.

Przeważnie, unie kredytowe oferują najwięcej „bang for your buck” z wyższym oprocentowaniem i niższymi opłatami. Są one zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem dla osób, które są miejscowe, chcą być zaangażowane w ich doświadczenia bankowe zarówno poprzez częściową własność w unii kredytowej i szukają lepszej obsługi klienta.

Banki są najlepszym rozwiązaniem dla osób, które cenią sobie zaktualizowane opcje technologiczne w ich doświadczeniach bankowych i potrzebują dostępu do lokalizacji w całym kraju. Jeśli dana osoba nie potrzebuje doświadczenia tradycyjnego banku, z drugiej strony, może rozważyć bank internetowy, ponieważ często przewyższają one nawet unie kredytowe, biorąc pod uwagę ich wyższe oprocentowanie i niższe opłaty.

Czy bank lub unia kredytowa jest lepszym miejscem dla twoich pieniędzy sprowadza się do twoich konkretnych potrzeb. Zarówno unie kredytowe, jak i banki są instytucjami finansowymi, które udzielają pożyczek, przyjmują depozyty i świadczą szeroki zakres usług finansowych. Istnieją jednak duże różnice między bankami i uniami kredytowymi, w tym ich modele biznesowe oraz sposób, w jaki stajesz się klientem jednej lub drugiej instytucji.

Credit union vs bank: What’s the difference?

Istnieją istotne różnice pomiędzy uniami kredytowymi a bankami, związane z tym, w jaki sposób stajesz się klientem i w jaki sposób działa każdy rodzaj instytucji finansowej. Przeanalizujmy te różnice, a następnie przyjrzyjmy się każdej z nich osobno:

Unie kredytowe a banki: czy każdy może przystąpić do unii kredytowej?

Niektóre regionalne i zawodowo afiliowane unie kredytowe ograniczają swoje członkostwo do kwalifikujących się członków, podczas gdy banki zazwyczaj oferują swoje usługi ogółowi społeczeństwa. W ostatnich latach wymagania dotyczące członkostwa w unii kredytowej zostały złagodzone dla wielu uznanych w kraju unii kredytowych; wiele z nich oferuje członkostwo każdemu, kto przekaże datek na rzecz powiązanej z nimi organizacji charytatywnej. Oto lista unii kredytowych, do których stosunkowo łatwo jest się zapisać.

Prawdopodobnie najważniejszym elementem unii kredytowych jest fakt, że w przeciwieństwie do tradycyjnych banków, instytucje te są własnością swoich członków. Unie kredytowe są zarządzane przez członków ochotników, którzy są wybierani przez członków unii kredytowej.

W większości przypadków unie kredytowe są zarządzane przez ludzi, którzy korzystają z ich usług. Nie jest trudno zrozumieć, dlaczego ta różnica jest tak znacząca. Z członkami unii kredytowych odpowiedzialnymi za produkty i usługi, nic dziwnego, że unie kredytowe oferują tak wiele udogodnień dla swoich członków-klientów.

Banki, z drugiej strony, są organizacjami nastawionymi na zysk, które działają w celu maksymalizacji zysków dla swoich udziałowców. Zarządy są kontrolowane przez akcjonariuszy, a zarząd zatrudnia profesjonalny zespół zarządzający. W bankach, zarząd prowadzi instytucje w sposób, który dostarcza najwięcej zysku dla akcjonariuszy.

Unia kredytowa vs. bank: oprocentowanie i opłaty

W bankach, odsetki, które zarabiasz na większości kont będą generalnie niższe niż na podobnych kontach w wielu uniach kredytowych. Wiodące krajowe sieci bankowe mają wysokie koszty operacyjne i marketingowe, a ponieważ muszą konsekwentnie zwracać zyski udziałowcom, nie zobaczysz, że te zyski idą na wypłatę wysokich stóp zwrotu z depozytów.

Jednakże nie wszystkie banki są takie same. Na przykład, istnieją poważne różnice między bankami internetowymi a bankami typu brick-and-mortar. Banki internetowe mają znacznie niższe koszty ogólne niż banki tradycyjne i mogą zapewnić wyższe oprocentowanie dla tego samego rodzaju kont. Niektóre z najlepszych wysokodochodowych stóp oszczędnościowych dostępnych obecnie pochodzą z banków internetowych.

Jako organizacje non-profit, unie kredytowe zostały założone w wyłącznym celu oferowania wartości dla swoich członków. Zamiast odpowiadać inwestorom, unie kredytowe służą swoim klientom.

W rezultacie, zyski unii kredytowych są wykorzystywane do obniżenia opłat za produkty bankowe i oferują członkom wyższe oprocentowanie ich depozytów. W wielu przypadkach, członkowie unii kredytowych mogą uzyskać niższe APR na pożyczkach lub wyższe APY na swoich kontach oszczędnościowych.

Unia kredytowa vs. bank: oferta produktów

Dużą korzyścią, jaką możesz znaleźć w większym, tradycyjnym banku jest często technologia, do której masz dostęp jako klient. Jeśli posiadasz konto w dużym banku krajowym, takim jak Chase, na przykład, uzyskasz dostęp do takich udogodnień, jak mobilne wpłaty czekowe, płatności online, platforma płatności mobilnych Zelle oraz pomocna aplikacja mobilna, która pozwala na zarządzanie pieniędzmi za pomocą smartfona lub innego urządzenia mobilnego.

Unie kredytowe, a zwłaszcza te małe, nie zawsze mają najbardziej funkcjonalne aplikacje mobilne lub najlepsze implementacje wszystkich nowszych technologii bankowych dostępnych. Jednak większe lub bardziej zaawansowane unie kredytowe mogą oferować wszystkie korzyści bankowości mobilnej, które chcesz i potrzebujesz, więc upewnij się, że sprawdzisz, zanim je wykluczysz.

Credit union vs. bank: lokalizacje i obsługa klienta

Na koniec 2018 r. było około 5 500 unii kredytowych działających w całym kraju. Banki oferują znacznie większy ślad w całym kraju, chociaż twoje osobiste doświadczenie będzie się różnić w zależności od tradycyjnego banku, który wybierzesz. Na przykład Wells Fargo pochwalił się 5 485 fizycznymi oddziałami na koniec 2019 roku, podczas gdy J.P. Morgan Chase miał 5 032 oddziały bankowe. Opportunity Bank of Montana, z drugiej strony, miał tylko 22 oddziały na koniec ubiegłego roku, podczas gdy First National Bank of Tennessee miał tylko 7.

Mając na uwadze te informacje, ważne jest, aby pamiętać, że chodzenie z tradycyjnym bankiem nie zawsze oznacza, że będziesz mieć dostęp do większej liczby oddziałów bankowych lub bankomatów. Należy również sprawdzić powierzchnię każdego banku lub unii kredytowej, którą bierzesz pod uwagę, aby upewnić się, że będziesz miał dostęp do wszystkich potrzebnych informacji.

W zakresie obsługi klienta, wiele osób powiedziałoby, że unie kredytowe mają przewagę. Consumer Reports zauważył nawet, że unie kredytowe oferują jedne z najwyższych ocen wśród usług, które oceniali, z 96% satysfakcji klienta ogółem, w porównaniu do zaledwie 80% satysfakcji z trzech największych banków w kraju.

Czy unie kredytowe są bezpieczniejsze od banków?

Żaden z tych podmiotów nie jest z natury „bezpieczniejszy” od drugiego, jeśli chodzi o ochronę Twoich pieniędzy. Zarówno banki, jak i unie kredytowe oferują ubezpieczenia chroniące Twoje depozyty w kwotach do limitu prawnego.

W przypadku banków, depozyty są pokrywane przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), podczas gdy pokrycie dla depozytów unii kredytowych pochodzi z National Credit Union Association (NCUA). Zarówno FDIC, jak i NCUA są niezależne od banków i unii kredytowych, które odpowiednio ubezpieczają, i są regulowane przez rząd federalny.

Duże banki mogą mieć niewielką przewagę nad uniami kredytowymi, jeśli chodzi o bezpieczeństwo przed hakerami i złodziejami, jednak. Consumer Reports zauważa, że ponieważ największe oddziały bankowe są stale atakowane, mogą one oferować dodatkowe funkcje bezpieczeństwa, takie jak opcje logowania odciskiem palca do konta, a także systemy uwierzytelniania głosowego i twarzy.

Oczywiście, jest to bardziej prawdopodobne, aby być prawdziwe z dużych banków, które oferują tysiące oddziałów w całym kraju, a znacznie mniej tak z mniejszych banków, które mają tylko kilka lokalizacji w mniejszym obszarze lub regionie.

Zalety i wady unii kredytowych

W przeważającej części unie kredytowe są popularne wśród konsumentów dzięki konkurencyjnym ofertom kredytowym i stopom procentowym, a także dzięki temu, że oferują swoim członkom poczucie wspólnoty. Opłaty mogą być również niższe niż w większym banku, więc unie kredytowe mogą łatwo pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie.

Z drugiej strony, unie kredytowe mogą być dość ograniczające, jeśli robisz dużo bankowości w podróży podczas podróży. Prawdopodobnie będziesz miał dostęp do mniejszej liczby fizycznych oddziałów, do których możesz się dostać, aby skorzystać z bankowości osobistej, a możliwe jest, że Twoja unia kredytowa nie będzie miała wszystkich najlepszych dostępnych technologii bankowych.

Zalety i wady banków

Podczas gdy banki mogą nie oferować atrakcyjnego oprocentowania i niższych opłat, nowa fala banków internetowych nadal robi wrażenie na posiadaczach kont dzięki oprocentowaniu, które często przewyższa oprocentowanie w unii kredytowej. Stwierdziliśmy, że przeciętne konto oszczędnościowe w banku internetowym ma ponad czterokrotnie wyższe oprocentowanie niż typowa unia kredytowa lub bank tradycyjny.

Z drugiej strony, zyski z kont czekowych i oszczędnościowych w dużych bankach mogą być wręcz żałosne. Na przykład, konta oszczędnościowe w Chase obecnie płacą roczną stopę zwrotu w wysokości zaledwie 0,01%.

Duże banki nie zawsze mają też świetną reputację w zakresie obsługi klienta, ponieważ unie kredytowe konsekwentnie przewyższają je w tej kategorii. Aby uzyskać najwyższy dochód z konta czekowego lub oszczędnościowego, być może będziesz musiał wybrać bank całkowicie internetowy, który nie oferuje żadnych fizycznych oddziałów.

Credit union vs bank: Which should you choose?

Jeśli nie możesz się zdecydować pomiędzy korzystaniem z unii kredytowej lub banku, pamiętaj również, że możesz stworzyć swój własny hybrydowy system bankowy. Na przykład, nie ma powodu, abyś nie mógł przystąpić do unii kredytowej, aby uzyskać dostęp do niższego oprocentowania kredytu hipotecznego lub samochodowego, jednocześnie zachowując swoje oszczędności w banku internetowym, który oferuje znacznie wyższe oprocentowanie.

Czy powinieneś przystąpić do unii kredytowej czy do banku? Właściwa odpowiedź jest inna dla każdego, więc porównaj opcje w Twojej okolicy i upewnij się, że Twoja decyzja jest świadoma.