Czytelniczka zadała ostatnio pytanie dotyczące jej wyniku kredytowego. Jest to pytanie, które słyszałem wiele razy w przeszłości i dotyczyło ono bycia autoryzowanym użytkownikiem na karcie kredytowej. Oto pytanie, które zadała Kelly:
„Właśnie dodałam mojego męża jako autoryzowanego użytkownika na karcie kredytowej, która raportuje co miesiąc do wszystkich biur kredytowych, więc zastanawiałam się, czy to pojawi się na jego raporcie do 1 maja. Próbujemy kupić dom i potrzebujemy tylko czterech punktów zwiększonych na jego wynik, aby uzyskać zatwierdzenie i zastanawiałam się, czy to zrobi. Proszę o pomoc asap.”
Table of Contents:
Co to jest autoryzowany użytkownik?
Główny właściciel konta na karcie kredytowej może dodać pewną liczbę autoryzowanych użytkowników do konta. Każdy upoważniony użytkownik otrzyma swoją własną kartę kredytową z własnym nazwiskiem. Będzie on mógł dokonywać zakupów za pomocą karty, kwestionować opłaty, zgłaszać zagubienie lub kradzież karty, a nawet dokonywać płatności na konto.
Istnieją pewne przywileje, których autoryzowany użytkownik nie posiada. Na przykład, autoryzowany użytkownik nie może zamknąć konta, zwiększyć limitu kredytowego, ani zmienić informacji kontaktowych głównego posiadacza karty. Poza tymi ograniczeniami, jednakże, autoryzowany użytkownik może generalnie używać karty podobnie jak główny posiadacz konta.
Powszechne jest dodawanie członków rodziny jako autoryzowanych użytkowników. Istnieją ograniczenia dotyczące liczby autoryzowanych użytkowników, którzy mogą być dodani do karty kredytowej. Na przykład, karta Chase freedom ogranicza liczbę autoryzowanych użytkowników do pięciu. Karta Discover it® Cash Back ogranicza liczbę użytkowników do dziewięciu. Wreszcie, ważne jest, aby zauważyć, że autoryzowany użytkownik nie jest finansowo odpowiedzialny za opłaty dokonane kartą kredytową.
Wpływ na punktację kredytową
A teraz wielkie pytanie. Czy dodanie autoryzowanego użytkownika do rachunku karty kredytowej będzie miało wpływ na jego ocenę kredytową? Odpowiedź brzmi: tak.
Na przykład, oto co strona internetowa Chase freedom mówi o autoryzowanych użytkownikach: „Odniesienie do konta może pojawić się na raportach kredytowych autoryzowanych użytkowników.”
Capital One ma podobną informację w swoim regulaminie: „Nawet jeśli upoważniony użytkownik nie ponosi odpowiedzialności finansowej za konto, dane kredytowe są nadal zgłaszane do biur kredytowych na temat upoważnionego użytkownika (z wyjątkiem kont Small Business).”
Pytanie to zostało również zadane na forum myFICO i udzielono takiej samej odpowiedzi:
I w końcu, FICO jasno stwierdziło, że konta autoryzowanych użytkowników są czynnikiem we wzorze FICO, w tym we wzorze FICO 8:
„Każda generacja formuły punktowej FICO uwzględniała konta kart kredytowych autoryzowanych użytkowników przy obliczaniu punktacji danej osoby. Ocena FICO 8 kontynuuje tę politykę. Może to pomóc ludziom czerpać korzyści z ich wspólnego zarządzania kontem karty kredytowej. Pomaga to również kredytodawcom poprzez zapewnienie punktacji, która jest oparta na pełnej historii kredytowej konsumenta.”
Ryzyko związane z byciem autoryzowanym użytkownikiem
Dla wielu, bycie autoryzowanym użytkownikiem jest świetnym sposobem na budowanie kredytu. Ważne jest jednak, aby zdawać sobie sprawę, że istnieje pewne ryzyko z tym związane. Jeśli główny właściciel konta nie zapłaci za kartę na czas, kredyt autoryzowanego użytkownika może ucierpieć. Podobnie, jeśli karta jest maksymalnie obciążona, Twój wynik może spaść, ponieważ wykorzystanie kredytu jest wysokie. Kluczem jest więc zrozumienie ryzyka, zanim zostaniesz dodany jako autoryzowany użytkownik.
Co z Piggybacking?
Piggybacking jest praktyką dodawania autoryzowanego użytkownika do konta wyłącznie w celu poprawy jego kredytu. Zazwyczaj właściciel karty i autoryzowany użytkownik nie znają się nawzajem, ale są zebrani razem przez pośrednika w biznesie naprawy kredytowej. Praktyka ta polega zazwyczaj na tym, że upoważniony użytkownik wnosi opłatę na rzecz posiadacza karty. Upoważniony użytkownik nie może korzystać z karty, ale otrzymują korzyści z dobrego kredytu posiadacza karty.
Czy to działa? Ogólnie rzecz biorąc, nie. Chociaż nie podają szczegółów, ludzie w FICO opracowali sposób rozróżnienia, kiedy posiadacz karty dodaje przyjaciela lub członka rodziny do konta w porównaniu z tym, co FICO nazywa wynajmowaniem linii tradline:
„Aby chronić kredytodawców i uczciwych konsumentów, formuła FICO 8 znacznie zmniejsza wszelkie korzyści z tak zwanego wynajmowania linii tradeline. Jest to praktyka naprawiania kredytów, która zachęca konsumentów do bycia dodanym do konta kredytowego obcej osoby w celu fałszywego przedstawienia ryzyka kredytowego kredytodawcom.”
Następnie->11 sposobów na poprawienie swojego kredytu
.