Jeśli jesteś właścicielem małej firmy, wiesz już, że rozwój, dbanie o nagłe wypadki, a nawet po prostu obsługa codziennych operacji wymaga kapitału – i to dużo. Czasami, gdy wydatki pile up, to ma sens, aby rozważyć zwrócenie się do małego kredytodawcy biznesowego o pomocną dłoń.

Po obliczeniu kwoty, której potrzebujesz, wybrał kredytodawcę i rozpoczął proces aplikacji, jednak może trafić na finansową blokadę: Potrzebujesz gotowych pieniędzy, aby wpłacić zaliczkę na poczet pożyczki.

Aby uzyskać pożyczkę dla małych firm – zwłaszcza na dużą kwotę – pożyczkodawcy często wymagają od pożyczkobiorcy wpłacenia pewnego procentu z własnej kieszeni jako zaliczki. Ale dlaczego jest to wymagane? W końcu wydaje się to nieco sprzeczne z intuicją. Pożyczasz pieniądze, ponieważ potrzebujesz więcej, ale musisz zapłacić pieniądze z góry, aby otrzymać pożyczkę.

Czy istnieje sposób na obejście tego pozornego catch-22? Jakie pożyczki wymagają wpłaty zaliczki i jakie są Twoje opcje, jeśli nie masz funduszy na jej zapłacenie? Przeczytaj, aby dowiedzieć się więcej.

Dlaczego pożyczkodawcy wymagają wpłaty zaliczki

Jeśli kiedykolwiek wcześniej wziąłeś dużą pożyczkę, jesteś już zaznajomiony z zaliczkami. Pożyczki samochodowe i hipoteczne to dwa przykłady pożyczek, które wymagają wpłaty zaliczki. Powiedzmy, że idziesz do dealera samochodowego, aby kupić samochód za 30 000 dolarów. Wymagana jest wpłata zaliczki w wysokości 10%. Oznacza to, że zapłacisz $3,000 z własnej kieszeni, a pożyczkodawca pożyczy Ci pozostałe $27,000.

Zaliczki działają w ten sam sposób w przypadku pożyczek biznesowych. Ale dlaczego kredytodawcy tego wymagają?

Wymaganie wpłaty zaliczki jest tylko jednym ze sposobów, w jaki kredytodawcy zmniejszają swoje ryzyko. Kiedy wpłacasz zaliczkę, inwestujesz swoje własne pieniądze, co pokazuje pożyczkodawcy, że poważnie podchodzisz do pożyczki i masz większe szanse na jej spłatę. Pożyczkodawcy będzie również łatwiej odzyskać przynajmniej część pieniędzy w przypadku niewywiązania się z umowy. Jeśli aktywa muszą zostać przejęte w celu spłacenia długu, pożyczkodawca nie będzie musiał sprzedawać przedmiotu za pełną wartość, aby odzyskać swoją inwestycję.

Oczywiście, zaliczki są nie tylko dobre dla pożyczkodawców – przynoszą korzyści również Tobie. Wpłacając zaliczkę, jesteś w stanie obniżyć kwotę pożyczki. Oznacza to, że nie tylko Twoje miesięczne płatności będą mniejsze, ale również zaoszczędzisz na odsetkach w czasie, co sprawi, że pożyczka będzie bardziej przystępna w dłuższym okresie czasu.

Czy wszystkie pożyczki wymagają wpłaty zaliczki?

Większość większych kredytów biznesowych – w tym komercyjne kredyty hipoteczne, komercyjne kredyty samochodowe i kredyty na wyposażenie – wymaga wpłaty zaliczki, aby uzyskać zatwierdzenie finansowania.

Czy zaliczka jest w ogóle potrzebna – a jeśli tak, to jaka jest wymagana kwota – będzie się często różnić w zależności od zdolności kredytowej kupującego. Na przykład, kredytobiorca z solidną historią może kwalifikować się do oferty „zero w dół” lub bardzo niskiej zaliczki. W przeciwieństwie do tego, kredytobiorca z trudną historią kredytową może być zobowiązany do wpłacenia zaliczki, aby zostać zatwierdzonym do kredytu.

Jedną z rzeczy do rozważenia jest to, że gdy istnieje wymóg minimalnej wpłaty zaliczki, to mądrym posunięciem jest włożenie większej ilości pieniędzy w dół, jeśli to możliwe. This means you’ll need to borrow less money, leading to lower payments and long-term interest savings.

How The Cost Of A Down Payment Is Determined

There are a few factors that determine the cost of a down payment. Pierwszym z nich jest polityka kredytodawcy. Pożyczkodawcy mogą automatycznie wymagać wpłaty zaliczki dla konkretnych pożyczek lub pożyczek, które przekraczają pewną kwotę.

Historia kredytowa również odgrywa rolę w wysokości zaliczki. Wymagania dotyczące zaliczki są często niższe dla kredytobiorców z wysoką punktacją i solidną historią kredytową. W niektórych przypadkach, tacy kredytobiorcy mogą nawet kwalifikować się do ofert bez zaliczki. Pożyczkobiorcy z niską punktacją mogą być zobowiązani do wpłacenia zaliczki, zanim jeszcze będą brani pod uwagę przy udzielaniu pożyczki.

Zabezpieczenie może również odgrywać rolę w wysokości zaliczki. Jeżeli wystarczające zabezpieczenie zostało ustanowione w celu pokrycia pożyczki w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań, wpłata zaliczki może nie być wymagana. W przypadku innych pożyczek, dla których nie ma szczególnych wymagań dotyczących zabezpieczeń, zaliczka może być wymagana w oparciu o kwotę pożyczki i zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Dotyczy to również pożyczek, w których aktywa nabywane z wpływów z pożyczki (takie jak pojazdy, nieruchomości lub sprzęt) służą jako zabezpieczenie.

Typowe wymagania dotyczące zaliczki

To, czy pożyczka wymaga zaliczki, zależy od wielu czynników, w tym od rodzaju wybranej pożyczki. W przypadku niektórych pożyczek, zaliczka jest zawsze wymagana, ale może się różnić w zależności od profilu pożyczkobiorcy i innych czynników, takich jak kwota pożyczki. W przypadku innych pożyczek, zaliczka może nie być w ogóle wymagana.

Dowiedz się więcej o wymaganiach dotyczących zaliczki dla każdego rodzaju pożyczki poniżej.

Pożyczki bankowe &Linie kredytowe

Pożyczki biznesowe z banku są zazwyczaj zarezerwowane dla najlepszych kredytobiorców. Mimo to, banki chcą chronić się przed ryzykiem tak bardzo, jak to tylko możliwe, dlatego też wymagana jest przedpłata w celu otrzymania pożyczki, szczególnie w przypadku wyższych kwot pożyczki.

Typowy wymóg przedpłaty dla pożyczki bankowej wynosi 10% do 20%. Kwota zaliczki będzie oparta na pożyczanej kwocie, sposobie wykorzystania funduszy pożyczkowych, historii kredytowej pożyczkobiorcy oraz sposobie zabezpieczenia pożyczki.

Biznesowe linie kredytowe z banku różnią się tym, że zaliczka nie jest wymagana. Zabezpieczone linie kredytowe mogą wymagać zabezpieczenia, ale nie będą wymagać przedpłaty. Dowiedz się więcej o wymaganiach dotyczących zabezpieczeń dla kredytów biznesowych. W przypadku niektórych pożyczek może być wymagana gwarancja osobista lub zastaw ogólny zamiast określonego zabezpieczenia.

Kredyty online &Linie kredytowe

Więcej właścicieli firm zwraca się ku pożyczkom online, ponieważ są one wygodne do zastosowania, są szybko finansowane i mają wymagania kwalifikacyjne, które są mniej rygorystyczne niż konwencjonalne pożyczki.

Kredyty online i linie kredytowe są również najlepszym wyborem dla właścicieli firm z innego powodu: Nie wymagają one przedpłaty. Jednakże, w przypadku większości pożyczek, wymagane jest zabezpieczenie lub osobista gwarancja, aby zabezpieczyć pożyczkę. Dowiedz się więcej o gwarancjach osobistych przed złożeniem wniosku o kolejną pożyczkę.

Szukasz renomowanego pożyczkodawcy online? Następujący pożyczkodawcy oferują dobre oprocentowanie i warunki dla pożyczek online i linii kredytowych:

SBA 7(a) Loans

Program Small Business Administration 7(a) zapewnia pożyczki dla małych firm poprzez pośredniczących pożyczkodawców. Pożyczki te są bardzo popularne ze względu na ich wysokie limity (do $5 milionów), niskie oprocentowanie i elastyczne warunki.

Podobnie jak inni kredytodawcy, pośrednicy SBA będą wymagać przedpłaty, która jest wystarczająca do zmniejszenia ryzyka. Pośredniczący kredytodawcy zazwyczaj wymagają zaliczki w wysokości 10% do 20% dla kredytów 7(a). Wysokość zaliczki zależy od historii kredytowej pożyczkobiorcy, kwoty pożyczki oraz kwoty zabezpieczenia, jeśli takie istnieje, używanego do zabezpieczenia pożyczki.

SBA CDC / 504 Loans

SBA CDC/504 loans are loans used for the purchase or improvement of commercial real estate. W przypadku tego typu pożyczek, pożyczkobiorca współpracuje z dwoma pożyczkodawcami – zatwierdzonym przez SBA Certified Development Company oraz tradycyjnym pożyczkodawcą, takim jak bank.

CdC zapewnia 40% całkowitego kosztu projektu jako pożyczkę, podczas gdy drugi pożyczkodawca pożycza 50% całkowitego kosztu. Pozostawia to pożyczkobiorcy pozostałe 10%, które należy wpłacić jako zaliczkę. Na podstawie profilu kredytowego kredytobiorcy i kwoty finansowania, dodatkowe 10% do 20% może być wymagane przez niektórych kredytodawców.

Pożyczki na przejęcie firmy

Gdy pieniądze są pożyczane na przejęcie firmy, wymagana jest przedpłata. Ponownie, wszystko sprowadza się do ryzyka stwarzanego dla pożyczkodawcy. Pożyczkobiorcy niskiego ryzyka z doskonałymi wynikami kredytowymi i zabezpieczeniami o wysokiej wartości mogą często otrzymać zaliczki na poczet pożyczek na przejęcie firmy tak niskie jak 10%.

Jednakże pożyczki dla pożyczkobiorców z niższymi wynikami kredytowymi, pożyczki na wyższe kwoty lub pożyczki, które nie są w pełni zabezpieczone mogą wymagać wyższych zaliczek do 20%.

Komercyjne pożyczki na nieruchomości

Komercyjne pożyczki na nieruchomości są używane do zakupu ziemi lub nieruchomości do użytku komercyjnego. Komercyjna pożyczka pod zastaw nieruchomości jest podobna do osobistej hipoteki, łącznie z potrzebą wpłaty zaliczki.

Wielu kredytodawców wymaga minimum 10% zaliczki dla komercyjnych pożyczek pod zastaw nieruchomości. Jednakże, wymagania różnią się w zależności od kredytodawcy. W niektórych przypadkach, do 30% ceny zakupu mogą być wymagane jako zaliczki.

Z komercyjnych kredytów nieruchomości, kredytodawca uważa kredytu do wartości, lub LTV, wskaźnik. Oznacza to, że pożyczkodawca porównuje wycenioną wartość nieruchomości do kwoty, o którą wnioskuje pożyczkobiorca. Wyższe LTV stwarza większe ryzyko dla kredytodawcy, zwłaszcza gdy kredytobiorca nie ma solidnej historii kredytowej. Aby zmniejszyć to ryzyko, może być wymagana wyższa zaliczka, aby obniżyć LTV.

Przedyskutowane wcześniej pożyczki SBA CDC/504 stanowią alternatywę, jeżeli szukasz możliwości zakupu nieruchomości komercyjnej z niższą zaliczką.

Kredyty na sprzęt

Kredyty na sprzęt są rodzajem finansowania używanym do zakupu sprzętu i maszyn potrzebnych firmie do kontynuowania lub rozszerzenia działalności. Pożyczki na sprzęt mogą wymagać wpłaty zaliczki, chociaż istnieją opcje dostępne dla 100% finansowania bez wymaganej zaliczki. Sprzęt, który posiada swoją wartość odsprzedaży będzie najczęściej kwalifikować się do bardzo niskich lub żadnych zaliczek. Ponieważ służy on jako zabezpieczenie i może zostać przejęty i sprzedany, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, istnieje mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy.

Jednakże, w zależności od kwoty potrzebnej pożyczki i innych czynników, w tym historii kredytowej, pożyczka na sprzęt może wymagać wpłaty zaliczki w wysokości do 20% całkowitej wartości sprzętu.

Myślisz, że finansowanie sprzętu jest dla Ciebie odpowiednie? Sprawdź tych kredytodawców:

Pożyczkodawca	Kwota pożyczki	Termin	Oprocentowanie/Stopa procentowa	Dodatkowe opłaty
	$2K-.$5M	Varies	As low as 2%	Varies	Visit Site
US Business Funding	Up to $10 million	Up to 10 years	Starting at 3.5%	Varies	Visit Site
	$5K-$500K	24-.72 miesiące	Start at 5%	Tak	Compare
	Up to $250K	1-72 miesiące	Start at 5.49%	Varies	Compare

Invoice Financing

W przypadku finansowania faktur, kredytodawcy zapewniają zaliczkę gotówkową na niezapłacone faktury. Ten rodzaj pożyczki jest najlepszy dla firm, które mają problemy z przepływem gotówki z powodu niezapłaconych faktur.

W przypadku faktoringu faktur, pożyczkodawca zapewnia Ci pewien procent gotówki z góry. Gdy pożyczkodawca pobierze płatność od klienta, pozostała kwota jest wypłacana Tobie, pomniejszona o wszelkie opłaty i odsetki pobrane przez pożyczkodawcę.

	Review Visit Site .
Brak czasu w wymaganiach biznesowych, ale musi używać kompatybilnego oprogramowania do księgowania lub fakturowania przez co najmniej 2 miesiące lub kompatybilnego konta bankowego dla firm przez co najmniej 3 miesiące. Dochód z działalności gospodarczej: 50 000 USD rocznie Brak szczególnych wymagań dotyczących osobistego wyniku kredytowego

Dyskontowanie faktur jest podobne. Jednak większość niezapłaconej faktury jest zaliczkowana z góry. Gdy klient zapłaci, spłacasz zaliczkę wraz z opłatami i odsetkami naliczonymi przez pożyczkodawcę.

W faktoringu i dyskontowaniu faktur niezapłacone faktury stanowią zabezpieczenie. Ponieważ zabezpieczenie zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy, przy tego typu pożyczkach nie są wymagane przedpłaty.

Co zrobić, jeśli nie stać cię na przedpłatę

Potrzebujesz pożyczki na rozwój działalności, ale nie stać cię na przedpłatę – co teraz? Na szczęście istnieje kilka kroków, które możesz podjąć, gdy masz trudności z uzyskaniem funduszy na wpłatę zaliczki.

Pierwszą rzeczą, którą możesz zrobić, to rozważyć różne pożyczki, aby znaleźć opcje o niższych wymaganiach dotyczących zaliczki. Pożyczki SBA mają zazwyczaj niższe wymagania dotyczące wpłaty zaliczki niż pożyczki bankowe. Jeśli spełniasz wymagania kwalifikacyjne, rozważ ubieganie się o pożyczki SBA, które również mają bardzo konkurencyjne oprocentowanie i warunki.

Możesz również zbadać opcje pożyczek, które nie wymagają wpłaty zaliczki, takie jak pożyczki online i linie kredytowe. Pamiętaj jednak, że wpłata zaliczki pomoże zmniejszyć kwotę pożyczki, miesięczną płatność i całkowity koszt pożyczki.

Inna strategia obejmuje karty kredytowe, ale nie w sposób, który mógłbyś pomyśleć. Podczas gdy można z pewnością wybrać, aby umieścić zaliczkę na karcie kredytowej, to nie jest mądry ruch finansowy. Odsetki będą rosły tak długo, jak długo będzie istniało saldo, utrzymując firmę w długach. Zamiast tego, strategia ta polega na spłacaniu kart kredytowych i innych długów. Po spłaceniu starych długów, pieniądze, które były używane do płacenia sald, plus odsetki, mogą być następnie zastosowane do zaliczki.

	Review Visit Site .
Czas prowadzenia działalności: N/A Personalny wynik kredytowy: 640 lub wyższy Dochód z działalności: N/A

Jeśli potrzeba finansowania nie jest natychmiastowa, można również rozważyć oszczędzanie pieniędzy. Możesz umieścić pieniądze na koncie oszczędnościowym lub w certyfikatach depozytowych, funduszach rynku pieniężnego lub innych krótkoterminowych instrumentach inwestycyjnych.

Jeśli niski wynik kredytowy jest problemem, który przyczynia się do wysokiej zaliczki, wyciągnij swój bezpłatny raport kredytowy i wynik i zacznij pracować nad budową swojego profilu kredytowego, aby zakwalifikować się do niższych zaliczek – wraz z lepszym oprocentowaniem i warunkami – w przyszłości.

Choć możliwe jest użycie kart kredytowych lub innych pożyczonych funduszy, aby zapłacić zaliczkę, to w ostatecznym rozrachunku dodaje to tylko do długu biznesowego, więc najlepiej jest unikać tych metod, jeśli to możliwe.

Myślenie końcowe

Zaliczka na pożyczkę dla małego biznesu może wydawać się niedogodnością, ale ten wymóg jest wprowadzony, aby chronić pożyczkodawcę. Dobrą wiadomością jest to, że kredytodawca nie jest jedynym, który będzie korzystać. Posiadanie solidnej zaliczki na poczet pożyczki biznesowej pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie czasowej na opłatach odsetkowych, jednocześnie zmniejszając Twoje miesięczne płatności i obniżając Twoje zadłużenie – wszystkie klucze do mądrego, odpowiedzialnego pożyczania.

Szukasz pożyczki biznesowej? Zacznij tutaj.