Wieloletnia Gwarantowana Renta Emerytalna, lub MYGA, oferuje z góry określone i gwarantowane umową oprocentowanie przez ustalony okres czasu. MYGA to tylko jeden ze sposobów na stworzenie dodatkowego portfela oszczędności na emeryturę, który uzupełni świadczenia Social Security lub korzystne podatkowo konta inwestycyjne. Oto co powinieneś wiedzieć o tym, jak te renty działają i jakie korzyści mogą zaoferować.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

Wieloletnia gwarantowana renta dożywotnia jest rodzajem renty stałej. Jak sama nazwa wskazuje, renty stałe oferują stałą stopę procentową. Kluczową różnicą pomiędzy MYGA a tradycyjnymi rentami stałymi jest długość okresu, na jaki gwarantowana jest stopa procentowa.

W przypadku tradycyjnej renty stałej, gwarancja może trwać tylko przez część okresu umowy. Na przykład, można kupić umowę renty z 10-letnim okresem, ale stawka może być gwarantowana tylko przez pierwsze pięć lat.

MYGA, z drugiej strony, gwarantuje stawkę na cały okres umowy, zwykle od jednego do 10 lat.

MYGA vs. CD

Wieloletnie gwarantowane renty dożywotnie są często wymieniane tym samym tchem co certyfikaty depozytowe, ponieważ są podobne w swojej naturze.

Cd wymaga, abyś schował swoje pieniądze na określony czas. Kiedy CD osiągnie datę zapadalności, masz możliwość odnowienia go (przy aktualnej stopie procentowej) lub wycofania swojego początkowego depozytu, wraz z zarobionymi odsetkami.

Możesz również być w stanie odnowić MYGA na koniec kontraktu. Jeśli to zrobisz, oprocentowanie może się różnić od tego, na które się pierwotnie zdecydowałeś. Podobnie jak w przypadku płyt CD, w momencie odnawiania umowy zostanie Ci zaoferowana aktualna stopa procentowa, która może być wyższa lub niższa od tej, na której zarabiałeś.

Jeśli zdecydujesz się nie odnawiać umowy MYGA, możesz zamiast tego wypłacić kapitał i odsetki. Twoja firma rentierska może zezwolić na bezkarny okres, w którym nie zapłacisz żadnych opłat za wykup ani innych opłat. W ramach tego okna, można również przenieść pieniądze do nowej, wyższej renty przy użyciu 1035 wymiany bez uruchamiania kary podatkowej.

To powiedziawszy, istnieje kilka kluczowych różnic między MYGA i CD:

• A MYGA jest umową z firmą ubezpieczeniową, podczas gdy CD jest wydany przez bank lub brokera.

• MYGA może pozwolić na częściowe wypłaty w każdym roku bez kary podatkowej. CD zazwyczaj nakładają karę za wcześniejszą wypłatę pieniędzy przed terminem.
• MYGA może oferować bardziej konkurencyjne oprocentowanie niż CD.
• W porównaniu do CD, renty mają tendencję do ponoszenia większych opłat, a wzrost jest odroczony od podatku, podczas gdy będziesz musiał zapłacić roczny podatek od odsetek z CD.

Korzyści z renty MYGA

Istnieje kilka powodów, dla których możesz preferować wieloletnią gwarantowaną rentę dożywotnią od innego rodzaju renty dożywotniej.

Ponieważ renta MYGA oferuje gwarantowane oprocentowanie przez cały okres trwania umowy, jest ona uważana za mniej ryzykowną inwestycję niż renta zmienna lub indeksowana. Zyski z rent zmiennych i indeksowanych są powiązane z wynikami giełdy; podczas gdy potencjał nagrody jest wyższy, tak samo jak ryzyko.

Odsetki uzyskane z MYGA są odroczone od podatku, co oznacza, że nie będziesz musiał płacić podatków od wzrostu aż do momentu rozpoczęcia wypłat. Istnieje możliwość zakupu MYGA przy użyciu kwalifikowanych lub niekwalifikowanych funduszy. W przypadku kwalifikowanej renty dożywotniej, która jest zakupiona poprzez IRA lub inne konto korzystające z ulg podatkowych, płacisz podatek dochodowy od kapitału i odsetek przy wypłatach. W przypadku rent niekwalifikowanych, tylko odsetki podlegają opodatkowaniu.

Możliwość podejmowania częściowych wypłat rocznie bez kary zapewnia elastyczność. Na przykład, jeśli potrzebujesz pieniędzy na pokrycie dużego rachunku medycznego, możesz wypłacić je z MYGA, co może być lepszym rozwiązaniem niż wzięcie pieniędzy z IRA lub uzyskanie pożyczki z 401(k). Nawet w przypadku zwykłej płyty CD, nadal będziesz musiał zmagać się z karami za wcześniejsze wycofanie, które wymagają utraty części zarobionych odsetek.

MYGA wiąże się z opłatami, ale mogą być one niższe w porównaniu z innymi rodzajami renty. Jeśli chodzi o wszystkie renty dożywotnie, ogólna zasada jest taka, że im mniej są one skomplikowane, tym mniej opłat zapłacisz.

Co należy wiedzieć przed zakupem MYGA

Jeśli rozważasz wieloletnią gwarantowaną rentę dożywotnią jako część swojego planu dochodów emerytalnych, jest kilka rzeczy, o których należy pamiętać.

Po pierwsze, weź pod uwagę swój wiek. Tego typu renty mogą być lepiej dostosowane do osób zbliżających się do emerytury niż do młodszych oszczędzających. Jeśli do emerytury brakuje Ci jeszcze kilku dekad, może się okazać, że lepsze zyski osiągniesz inwestując w firmowy plan 401(k) lub IRA.

Po drugie, zastanów się, do czego potrzebujesz renty. MYGA może nie być właściwym wyborem, jeśli szukasz produktu rentowego, który zapewni Ci stały dochód na emeryturze.

Na koniec, zastanów się nad możliwościami zwrotu. Produkty MYGA są z natury zaprojektowane tak, aby oferować bardziej konserwatywne stopy zwrotu. To może sprawić, że trudniej będzie im dotrzymać kroku rosnącej inflacji. Jeśli jesteś zainteresowany rentą dożywotnią i czujesz się komfortowo handlując wyższym stopniem ryzyka za szansę na większy wzrost inwestycji, inny rodzaj renty dożywotniej może być lepszym rozwiązaniem.

The Bottom Line

Wieloletnie gwarantowane renty dożywotnie mogą być używane jako substytut dla płyt CD w twoim planie finansowym, lub możesz w nie inwestować razem z płytą CD. Mogą one oferować potencjalnie bezpieczniejszy sposób inwestowania na przyszłość, przy jednoczesnym korzystnym traktowaniu podatkowym po rozpoczęciu wycofywania pieniędzy.

Porady dotyczące planowania emerytalnego

• Podczas porównywania rent, upewnij się, że sprawdzasz opłaty i ocenę firmy ubezpieczeniowej, która je sprzedaje. Niektóre renty mogą zawierać drogie, ukryte opłaty, które odejmują od Twoich zysków. Ważne jest również, aby pracować z renomowaną firmą ubezpieczeniową. Zmniejsza to ryzyko, że ubezpieczyciel splajtuje i nie będzie w stanie zapłacić Państwu, gdy będą Państwo w stanie wycofać się z renty dożywotniej.
• Renta dożywotnia jest tylko jednym z narzędzi, które pomogą Państwu zaplanować przejście na emeryturę. Możesz mieć dodatkowe inwestycje w 401(k) lub IRA, a świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego mogą być również uwzględnione w Twoim szerszym obrazie finansowym. Przewodnik emerytalny SmartAsset pomoże Ci upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do wygodnej emerytury.
• Rozważ rozmowę z doradcą finansowym na temat tego, czy renta dożywotnia jest dla Ciebie odpowiednia. Twój doradca może poprowadzić Cię przez podstawy działania renty dożywotniej i określić, w jakim celu może Ci ona pomóc w osiągnięciu Twoich celów finansowych. Jeśli nie masz doradcy, znalezienie go nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset w ciągu 5 minut dopasuje Cię do doradców finansowych w Twojej okolicy. Jeśli jesteś gotowy, aby poznać lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.