Jeśli Twój samochód zostanie zniszczony lub skradziony, ostatnią rzeczą, jaką chcesz usłyszeć jest to, że jesteś winien więcej na kredyt niż samochód jest wart.
Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci wartość Twojego samochodu w rozliczeniu szkody całkowitej, a nie to, co jesteś winien na kredyt samochodowy lub leasing. To może być duża różnica. Na przykład, jeśli mają Państwo 20 000 $ kredytu, ale Państwa samochód jest warty tylko 17 000 $, będą Państwo zmuszeni zapłacić pożyczkodawcy 3 000 $. Nie wspominając, że trzeba będzie kupić nowy samochód.
Gap insurance jest jednym ze sposobów, aby uniknąć tego problemu finansowego. Jest to opcjonalne pokrycie, które można wykupić i które pokrywa „lukę” pomiędzy tym, co jesteś winien, a wartością Twojego skradzionego lub zniszczonego samochodu. Ubezpieczenie luki czasami nosi inne nazwy, takie jak „spłata pożyczki/leasingu”
Ale ubezpieczenie luki może nie być tego warte. Oto, co musisz wiedzieć.
- How Gap Insurance Works
- Czy powinienem kupić ubezpieczenie Gap?
- Vehicle Depreciation Could Weigh Into Your Insurance Decision
- Gdzie mogę kupić ubezpieczenie luki?
- Czego nie pokrywa Gap Insurance?
- How Do Insurance Companies Decide to Total a Car?
- Często zadawane pytania
- Is gap insurance worth the money?
- Can I buy gap insurance at any time?
- Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia od ubytku wartości?
How Gap Insurance Works
Gap insurance covers the balance you have on a loan or lease. Aby zakwalifikować się do ubezpieczenia luki, trzeba mieć kolizji i kompleksowe ubezpieczenie na swojej polisie ubezpieczeniowej samochodu.
Tak działa typowe roszczenie luki ubezpieczeniowej:
- Jeśli twój samochód zostanie skradziony lub zsumowany w wypadku objętym polisą ubezpieczeniową samochodu, należy zgłosić roszczenie na kolizji lub kompleksowej części ubezpieczenia swojej polisy.
- Twoja firma ubezpieczeniowa samochodu zapłaci rzeczywistą wartość pieniężną (ACV) swojego samochodu, minus udział własny. Na przykład, jeśli wartość samochodu wynosi $17,000, a udział własny $500, wypłata ubezpieczenia wyniesie $16,500.
- Jeśli są Państwo winni więcej za kredyt lub leasing niż wypłata ubezpieczenia za wartość samochodu, Państwa ubezpieczenie pokryje różnicę. Na przykład, jeśli jesteś winien $20,000, a ACV wynosi $17,000, Twoje ubezpieczenie gap zapłaci $3,000.
Jeśli nie masz ubezpieczenia gap, a saldo kredytu lub leasingu jest większe niż wartość Twojego samochodu, będziesz odpowiedzialny za spłatę kredytu samodzielnie. Niektórzy kredytodawcy lub firmy leasingowe mogą wymagać, abyś posiadał ubezpieczenie od ubytku wartości pojazdu. To dlatego, że pomaga chronić je przed kupującymi, którzy odchodzą od kredytu lub leasingu, jeśli samochód jest zniszczony lub skradziony.
Niektórzy ubezpieczyciele luki mogą pokryć Cię za całkowite saldo kredytu, w tym ujemnego kapitału walcowane do nowego kredytu samochodowego. Na przykład, jeśli handel w samochodzie, na którym jesteś winien więcej niż jest wart, że ujemny kapitał jest rolowany do nowej pożyczki. Jednakże, nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe pokrywają ujemny kapitał, więc upewnij się, że kupujesz polisę, która pokrywa ujemny kapitał, jeśli wtoczyłeś ujemny kapitał do nowego kredytu samochodowego.
Czy powinienem kupić ubezpieczenie Gap?
Oto kilka typowych sytuacji, w których ubezpieczenie luki może się przydać:
- Bierzesz samochód w leasing
- Wziąłeś kredyt samochodowy na pięć lat (60 miesięcy) lub dłużej
- Sfinansowałeś większość samochodu i wpłaciłeś niewielką zaliczkę na poczet samochodu w wysokości mniejszej niż 20%
- Rolujesz ujemny kapitał własny z ostatniego kredytu samochodowego do nowego kredytu samochodowego
- Wykupiłeś nowy kredyt samochodowy
- . ostatniego kredytu samochodowego do nowego kredytu samochodowego (upewnij się, że masz polisę, która obejmuje ujemny kapitał własny)
- Kupiłeś pojazd, który traci na wartości szybciej niż inne pojazdy (więcej na ten temat poniżej)
Jeśli masz obecnie kredyt samochodowy lub leasing, możesz porównać wartość swojego samochodu na stronie internetowej, takiej jak NADAguides do swojego kredytu samochodowego / salda leasingu. Różnica między tymi dwoma jest luka.
Ale raz kwota jesteś winien jest mniejsza niż wartość samochodu, nie ma powodu, aby zachować luki ubezpieczenia. Dzieje się tak dlatego, że nie będzie możliwa wypłata z tytułu gap insurance. Na przykład, jeśli jesteś winien $15,000, a ACV twojego samochodu wynosi $17,000, nie będzie luki, jeśli twój samochód zostanie zniszczony lub skradziony.
A jeśli sprzedasz swój samochód, będziesz chciał anulować swoje gap insurance.
Vehicle Depreciation Could Weigh Into Your Insurance Decision
Jeśli kupiłeś samochód, który szybko traci na wartości, gap insurance staje się lepszym rozwiązaniem. Przeciętny samochód amortyzuje się o około 49% po pięciu latach, według badania przeprowadzonego w 2020 roku przez iSeeCars, które przeanalizowało ponad 8,2 miliona sprzedanych samochodów.
Niektóre typy samochodów, takie jak samochody luksusowe, często amortyzują się w znacznie szybszym tempie. Na przykład, BMW serii 7 deprecjacji najbardziej w ciągu pięciu lat, na prawie 73% utraty wartości, zgodnie z iSeeCars. BMW serii 5 nie radziło sobie dużo lepiej, tracąc 70% w tym samym okresie czasu.
„Drogie luksusowe pojazdy, takie jak BMW serii 7, gwałtownie tracą na wartości, ponieważ zawierają drogie funkcje i technologie, które nie są cenione przez nabywców samochodów używanych” – powiedział analityk wykonawczy iSeeCars Karl Brauer w oświadczeniu. Dodał, że luksusowe samochody są często dzierżawione, co może prowadzić do nadmiaru trzyletnich pojazdów, obniżając ich wartość na rynku.
Nawet jeśli kupisz samochód, który trzyma swoją wartość stosunkowo dobrze, nadal patrzysz na znaczny spadek wartości podczas samochodu w ciągu pierwszych pięciu lat na drodze. Jeep Wrangler Unlimited miał najniższą średnią pięcioletnią amortyzację na poziomie prawie 31%, co przekłada się na średnią utratę wartości 12 168 dolarów po pięciu latach.
Podsumowanie: Jeśli wziąłeś dużą pożyczkę na zakup samochodu, ubezpieczenie luki może uchronić Cię przed dużym finansowym ciosem, jeśli Twój samochód zostanie zniszczony, zwłaszcza jeśli kupiłeś luksusowy samochód.
Gdzie mogę kupić ubezpieczenie luki?
Ubezpieczenie od ubytków można zazwyczaj kupić od:
- Firm ubezpieczeniowych
- Dilerów samochodowych
- Banków i unii kredytowych
- Standardowych polis od firm takich jak Gap Direct
Choć zakup ubezpieczenia od ubytków w samochodzie od dilera samochodowego może wydawać się wygodny, często może skończyć się większymi kosztami w dłuższej perspektywie. Dealerzy samochodowi zazwyczaj pobierają opłatę w wysokości do 600 dolarów za ubezpieczenie luki, według Trusted Choice, grupy niezależnych agentów ubezpieczeniowych.
Koszt ubezpieczenia luki może być włączony do kredytu samochodowego, ale oznacza to, że będziesz również płacić odsetki od niego. Będziesz także stracić elastyczność, aby anulować luki ubezpieczenia, ponieważ jest to związane z kredytu, co oznacza, że może być płacenie za coś, co nie jest już przydatne.
Ubezpieczenie luki jest znacznie tańsze przez firmę ubezpieczeniową samochodu w porównaniu do dealera samochodowego. Zazwyczaj dodaje ono około 20 dolarów rocznie do rocznej składki, według Insurance Information Institute. A kiedy nie potrzebujesz już ubezpieczenia luki, można upuścić go z polityki.
Ale pamiętaj, nie każda firma ubezpieczeniowa sprzedaje ubezpieczenie luki i może nie być dostępne w każdym stanie. Na przykład, możesz być w stanie kupić gap insurance od głównych firm ubezpieczeniowych, takich jak Allstate, American Family, Nationwide i Progressive, ale Geico nie sprzedaje gap insurance.
Czego nie pokrywa Gap Insurance?
Oto kilka typowych wydatków, których nie pokrywa ubezpieczenie od dziury:
- Twojego udziału własnego w ubezpieczeniu samochodu
- Przedawnionych płatności, spóźnionych opłat i kar od kredytu samochodowego lub leasingu
- Wszelkich napraw samochodu
- Awarii mechanicznych, takie jak awaria silnika
- Zaliczka na zakup nowego samochodu
- Zmniejszona wartość samochodu po wypadku, jeśli samochód nie zostanie zniszczony
Niektóre firmy ubezpieczeniowe ograniczają pokrycie luki do określonego procentu samochodu. Na przykład, polisa ubezpieczeniowa Progressive pokryje lukę, do 25% rzeczywistej wartości gotówkowej samochodu.
How Do Insurance Companies Decide to Total a Car?
Ubezpieczenie luki wejdzie w życie, gdy Twój samochód zostanie uznany za zniszczony, ale definicja „zniszczonego” samochodu różni się w zależności od stanu. Wiele stanów ustala pewien procent wartości samochodu jako próg, a samochód jest uznawany za zniszczony, jeśli koszt naprawy przekracza ten procent. Koszty naprawy zazwyczaj obejmują zarówno części jak i robociznę.
Niektóre stany określają użycie przewodników NADA do określenia wartości samochodu. Inne stany określają tylko, że wartość samochodu powinna pochodzić z aktualnego wydania uznanej w kraju kompilacji wartości, w tym baz danych.
Inne stany używają czegoś, co nazywa się „formuła całkowitej straty” (TLF). Na przykład, w Kalifornii TLF to Koszt Naprawy + Wartość Odratowania ≥ Rzeczywista Wartość Gotówkowa. Jeśli suma kosztu naprawy i wartości zbawienia jest większa niż ACV, wówczas samochód jest uważany za stratę całkowitą.
Metodę deklarowania strat całkowitych w Twoim stanie możesz znaleźć w poniższej tabeli.
| Stan | Kiedy samochód jest uszkodzony? | |
|---|---|---|
|
Alabama |
Szkoda całkowita ma miejsce, gdy firma ubezpieczeniowa lub jakakolwiek inna osoba płaci lub dokonuje innego rozliczenia pieniężnego na rzecz osoby, gdy pojazd jest uszkodzony, a uszkodzenie pojazdu jest większe lub równe 75% uczciwej wartości detalicznej pojazdu przed uszkodzeniem, jak określono w aktualnym wydaniu uznanego w kraju zestawienia wartości detalicznych. |
|
|
Alaska |
Alaska stosuje formułę szkody całkowitej, która mówi, że pojazdy są uszkodzone, gdy koszty naprawy przekraczają wartość pojazdu. |
|
|
Arizona |
Arizona stosuje formułę szkody całkowitej, która mówi, że firmy ubezpieczeniowe mogą decydować, czy pojazd jest uszkodzony. |
|
|
Arkansas |
Pojazd jest uznawany za uszkodzony w przypadku wystąpienia szkody w wysokości równej lub przekraczającej 70% jego średniej wartości detalicznej. |
|
|
Kalifornia |
Kalifornia używa formuły szkody całkowitej, która mówi, że pojazd jest uznany za uszkodzony, gdy jego naprawa jest „nieopłacalna.” |
|
|
Kolorado |
Kolorado używa 100% wartości pojazdu jako progu dla szkody całkowitej. Prawo stanowe mówi, że pojazd jest uszkodzony, gdy „koszt naprawy pojazdu do stanu zdatnego do ruchu drogowego i do legalnej eksploatacji na autostradach przekracza detaliczną wartość rynkową pojazdu bezpośrednio przed uszkodzeniem.” |
|
|
Connecticut |
Connecticut używa formuły szkody całkowitej. Aby obliczyć wartość pojazdu, ubezpieczyciele muszą użyć co najmniej średniej wartości detalicznej samochodu z (1) NADA lub innego źródła branżowego, które zostało zatwierdzone do takiego użytku przez stanowego komisarza ds. ubezpieczeń oraz (2) jednego innego źródła branżowego, które zostało zatwierdzone. |
|
|
Delaware |
Formuła szkody całkowitej w Delaware mówi, że firmy ubezpieczeniowe mogą decydować, kiedy pojazd jest uszkodzony. |
|
|
Dystrykt Kolumbii |
Pojazd jest całkowity, gdy naprawy przekraczają 75% wartości detalicznej pojazdu przed wypadkiem. |
|
|
Floryda |
Firma ubezpieczeniowa może zadeklarować, że pojazd jest stratą całkowitą, gdy naprawy przekraczają 80% jego wartości. Prawo stanowe mówi, że pojazd musi być zsumowany, gdy naprawy przekraczają 100% wartości. |
|
|
Georgia |
Georgia używa formuły szkody całkowitej, która mówi, że pojazd jest zsumowany, gdy jest „uszkodzony w takim stopniu, że jego przywrócenie do stanu używalności wymagałoby wymiany dwóch lub więcej głównych części składowych.” |
|
|
Hawaii |
Hawaii’s total loss formula says an auto insurance company can decide if a vehicle is totaled. |
|
|
Idaho |
Idaho używa formuły straty całkowitej i daje pojazdowi tytuł ocalałego, jeśli „koszt części i robocizny minus wartość ocalałego czyni go nieekonomicznym do naprawy lub odbudowy.” |
|
|
Illinois |
Illinois ma formułę straty całkowitej, która mówi, że firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że pojazd jest stratą całkowitą, lub gdy naprawy wynoszą więcej niż 70% godziwej wartości rynkowej pojazdu. |
|
|
Indiana |
Samochód jest całkowity w Indianie, gdy uszkodzenia przekraczają 70% jego wartości. |
|
|
Iowa |
Samochód jest całkowity w Iowa, gdy uszkodzenia przekraczają 50% jego wartości. |
|
|
Kansas |
Samochód zostaje zsumowany w Kansas, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego wartości. |
|
|
Kentucky |
Samochód zostaje zsumowany w Kentucky, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego wartości detalicznej z przewodnika cen NADA. |
|
|
Luisiana |
Samochód zostaje zrównany z ziemią w Luizjanie, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego wartości detalicznej podanej w cenniku NADA. |
|
|
Maine |
Maine używa formuły szkody całkowitej, która mówi, że pojazdy są zniszczone, gdy istnieje „dowód, że pojazd został uznany za całkowitą stratę przez właściciela lub firmę ubezpieczeniową.” |
|
|
Luisiana |
Samochód jest uszkodzony w Luizjanie, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego wartości rynkowej. |
|
|
Massachusetts |
Podług formuły szkody całkowitej w Massachusetts, firma ubezpieczeniowa decyduje, czy pojazd jest uszkodzony. |
|
|
Michigan |
Samochód jest całkowity w Michigan, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego rzeczywistej wartości gotówkowej przed uszkodzeniem. |
|
|
Minnesota |
Późny model lub samochód o wysokiej wartości zostaje uznany za całkowity w Minnesocie, gdy szkoda przekracza 80% jego rzeczywistej wartości gotówkowej. |
|
|
Mississippi |
Missippi używa formuły straty całkowitej i mówi, że ubezpieczyciele nie mogą sumować samochodów, które są 10-letnie lub starsze, lub o wartości $1,500.00 lub mniejszej, lub pojazdów z uszkodzeniami, które wymagają wymiany pięciu lub mniej drobnych elementów. |
|
|
Missouri |
Samochód jest zsumowany w Michigan, gdy uszkodzenia przekraczają 80% jego godziwej wartości rynkowej, a pojazd ma nie więcej niż sześć lat, w oparciu o rok modelowy producenta. |
|
|
Montana |
Formuła strat całkowitych w Montanie mówi, że ubezpieczyciele mogą decydować, kiedy zsumować pojazdy. |
|
|
Nebraska |
Samochód jest zsumowany w Nebrasce, gdy szkody przekraczają 75% jego wartości detalicznej, a pojazd ma nie więcej niż sześć lat. |
|
|
Nevada |
Samochód jest całkowity w Nevadzie, gdy szkody przekraczają 65% jego godziwej wartości rynkowej. |
|
|
New Hampshire |
Samochód jest całkowity w New Hampshire, gdy uszkodzenie przekracza 75% jego godziwej wartości rynkowej lub gdy ubezpieczyciel zdecyduje, że jest „fizycznie lub ekonomicznie niepraktyczne do naprawy” w celu zaspokojenia roszczenia. |
|
|
New Jersey |
Formuła szkody całkowitej w New Jersey mówi, że ubezpieczyciel może zdecydować, że pojazd jest „ekonomicznie niepraktyczny” do naprawy. |
|
|
New Mexico |
Formuła szkody całkowitej w New Mexico mówi, że ubezpieczyciel może zdecydować, że pojazd jest „nieekonomiczny do naprawy.” |
|
|
Nowy Jork |
Samochód jest uszkodzony w Nowym Jorku, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego rzeczywistej wartości gotówkowej. |
|
|
Karolina Północna |
Samochód jest uszkodzony w Karolinie Północnej, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego godziwej wartości rynkowej. |
|
|
Północna Dakota |
Samochód zostaje uznany za całkowity w Północnej Dakocie, gdy szkody przekraczają 75% jego godziwej wartości rynkowej, w oparciu o przewodnik cenowy NADA. |
|
|
Ohio |
Formuła szkody całkowitej w Ohio mówi, że ubezpieczyciel może zdecydować, że pojazd jest „ekonomicznie niepraktyczny” do naprawy. |
|
|
Oklahoma |
Samochód jest uszkodzony w Oklahomie, gdy szkoda przekracza 60% jego wartości rynkowej. |
|
|
Oregon |
Samochód jest uszkodzony w Oregonie, gdy szkoda przekracza 80% jego wartości rynkowej. |
|
|
Pennsylwania |
Pensylwańska formuła szkody całkowitej mówi, że pojazd jest uszkodzony, gdy „koszt naprawy przekroczyłby wartość naprawionego pojazdu.” |
|
|
Rhode Island |
Formuła szkody całkowitej Rhode Island mówi, że firma ubezpieczeniowa może zdecydować, kiedy pojazd jest szkodą całkowitą. |
|
|
Karolina Południowa |
Samochód jest uszkodzony w Karolinie Południowej, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego wartości rynkowej. |
|
|
Dakota Południowa |
Formuła szkody całkowitej w Dakocie Południowej mówi, że ubezpieczyciel może zdecydować, że pojazd jest szkodą całkowitą, o ile ma mniej niż 10 lat modelowych. |
|
|
Tennessee |
Samochód jest uszkodzony w Tennessee, gdy szkody przekraczają 75% jego wartości rynkowej. |
|
|
Teksas |
Samochód jest uszkodzony w Teksasie, gdy szkoda przekracza 100% jego rzeczywistej wartości gotówkowej. |
|
|
Utah |
Formuła szkody całkowitej w Utah mówi, że firma ubezpieczeniowa może zdecydować, kiedy samochód jest uszkodzony. |
|
|
Vermont |
Formuła szkody całkowitej w Vermont mówi, że firma ubezpieczeniowa może zadecydować, kiedy samochód jest uszkodzony. |
|
|
Wirginia |
Samochód jest uszkodzony w Wirginii, gdy szkoda przekracza 75% jego rzeczywistej wartości gotówkowej. |
|
|
Waszyngton |
Formuła szkody całkowitej w Waszyngtonie mówi, że firma ubezpieczeniowa może zdecydować, kiedy pojazd jest „nieopłacalny do naprawy.” |
|
|
West Virginia |
Samochód jest całkowity w West Virginia, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego wartości rynkowej. |
|
|
Wisconsin |
Samochód zostaje zrównany z ziemią w Wisconsin, gdy szkody przekraczają 70% jego wartości rynkowej. |
|
|
Wyoming |
Samochód zostaje uznany za całkowity w Wyoming, gdy uszkodzenia przekraczają 75% jego wartości gotówkowej. |
|
| |
||
Często zadawane pytania
Is gap insurance worth the money?
Względnie niewielki koszt ubezpieczenia luki od ubezpieczyciela może być tego warty, jeśli jesteś winien znacznie więcej od kredytu samochodowego lub leasingu niż pojazd jest wart.
Jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby nie dbać o „luki”, możesz zdecydować się pominąć gap insurance.
Na przykład, jeśli twój samochód jest obecnie wart $10,000 i jesteś winien $12,000 na kredyt, możesz być skłonny do wchłonięcia różnicy, jeśli twój samochód jest totaled. Ale jeśli masz 30 000 dolarów kredytu na samochód o wartości 22 000 dolarów, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na zapłacenie 8 000 dolarów luki. W tym przypadku, płacenie za gap insurance może być tego warte.
Can I buy gap insurance at any time?
You don’t have to buy gap insurance at the car dealership, but you can’t necessarily buy it at any time. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają, abyś był pierwotnym właścicielem pojazdu i aby pojazd był w miarę nowy.
Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia od ubytku wartości?
Możesz zrezygnować z ubezpieczenia od ubytku wartości, kontaktując się z firmą ubezpieczeniową. Może być pobierana opłata za anulowanie, a ponadto należy oczekiwać proporcjonalnego zwrotu kosztów w zależności od czasu posiadania ubezpieczenia.
.