ACH, lub Automated Clearing House, jest metodą płatności, która działa w sieciach bankowych w Stanach Zjednoczonych. Umożliwia klientom płacenie za transakcje poprzez obciążanie bezpośrednio ich konta bankowego, w przeciwieństwie do przetwarzania za pośrednictwem marki karty.

Dostępność

ACH Polecenie zapłaty jest dostępne dla sprzedawców, którzy:

• Znajdują się w Stanach Zjednoczonych
• Transakcje w USA w USD
• Przetwarzają za pomocą Braintree Direct
• Są w dobrej kondycji (tzn.
• Możesz wdrożyć niestandardową integrację po stronie klienta za pomocą naszego zestawu JavaScript v3 SDK
  • ACH nie jest obecnie dostępny w naszym Drop-in UI

Metody weryfikacji

W przypadku polecenia zapłaty ACH, musisz zweryfikować konto bankowe przed pobraniem z niego pieniędzy. Weryfikacje zapewniają Ci sposób na sprawdzenie ważności konta bankowego przed próbą przetworzenia transakcji – pomagając Ci chronić się przed oszukańczymi lub błędnymi transakcjami.

Braintree oferuje 4 różne metody weryfikacji. Możesz użyć tylko jednej z nich, ale zalecamy wdrożenie przynajmniej jednej zapasowej metody na wypadek, gdyby pierwsza metoda zawiodła.

Sprawdzanie sieci

Sprawdzanie sieci weryfikuje konto bankowe Twojego klienta, wymagając od niego podania konkretnych informacji o koncie (np. numeru routingu, numeru konta) przy kasie. Chociaż ta metoda weryfikacji zapewnia natychmiastową weryfikację, nie jest ona obsługiwana przez wszystkie banki.

Mikroprzelewy

Mikroprzelewy wymagają, aby klient najpierw wprowadził informacje o swoim koncie bankowym (np. numer routingu, numer konta), a następnie potwierdził kwoty dwóch depozytów, które wysyłamy na podane konto w niestandardowym interfejsie użytkownika zbudowanym przez Twoich programistów. Ten proces weryfikacji trwa zazwyczaj 2-3 dni robocze i wymaga dwóch oddzielnych działań od klienta.

Podczas gdy mikroprzelewy wymagają dodatkowej pracy programistów w celu zbudowania interfejsu użytkownika do zbierania kwot depozytu od klientów, zapewniają one najbardziej dokładną metodę weryfikacji bankowej.

Tokenizowane czeki

Tokenizowane czeki wykorzystują połączenie poprzez zewnętrznego dostawcę, Plaid, aby zaprezentować klientom ich interfejs logowania do banku przy kasie. Ta opcja weryfikacji pozwala klientowi wprowadzić swoje dane logowania do banku zamiast podawać numer konta i numer routingowy do Ciebie. Podczas gdy ta metoda weryfikacji zapewnia natychmiastową weryfikację, nie jest wspierana przez wszystkie banki.

Używanie tokenized check wymaga, abyś zarejestrował się i zarządzał swoim własnym kontem z Plaid. Zarejestruj się na ich stronie internetowej.

Sprawdzanie niezależne

Jeśli chciałbyś ręcznie zarządzać weryfikacją, możesz to zrobić za pomocą sprawdzania niezależnego. Istnieją dwie opcje:

• Zbieraj fizycznie unieważnione czeki, aby zweryfikować konto
• Użyj innego dostawcy weryfikacji strony trzeciej

Choć ta opcja weryfikacji daje Ci największą elastyczność, może być również najbardziej ryzykowna. Jeśli Twoja niezależna metoda nie weryfikuje dokładnie kont, może to negatywnie wpłynąć na wskaźniki zatwierdzania transakcji w dłuższej perspektywie.

Biznesowe kontra osobiste konta bankowe

Jeśli zdecydujesz się na weryfikację kont bankowych za pomocą metody sprawdzania sieci, mikroprzelewów lub niezależnego sprawdzania, jednym z pól, które wymagamy od Ciebie jest typ własności konta, który może być biznesowy lub osobisty. Chociaż możesz przetwarzać transakcje na obu typach kont, ważne jest, aby dokładnie zarejestrować typ dla każdego konta. Jeśli prześlesz transakcję z niewłaściwym typem własności konta, bank może odrzucić żądanie transakcji; jest to powszechnie określane jako zwrot.

Identyfikator firmy PayPal i nazwa firmy

Innym powodem zwrotu może być to, że Twój klient ma blokadę debetu w miejscu. Jeśli transakcja zostanie zwrócona z tego powodu, zostaniesz obciążony opłatą za zwrot i będziesz musiał poprosić klienta, aby zadzwonił do swojego banku w celu zniesienia blokady debetu z jego konta bankowego. Ponieważ transakcje polecenia zapłaty ACH są przekazywane do sieci ACH Network z nazwą firmy PayPal i identyfikatorem firmy w pliku NACHA, będą musieli podać swojemu bankowi następujące identyfikatory firmy: * PAYPALMTCU * PAYPALMTBUDodatkowo Twoi klienci mogą zobaczyć „PAYPAL,” „PAYPALMTCU,” lub „PAYPALMTBU” w deskryptorze transakcji w swoich wyciągach.

Przetwarzanie

ACH jest systemem opartym na partiach, co oznacza, że transakcje nie odbywają się w czasie rzeczywistym, a autoryzacje lub przechwyty nie istnieją tak jak w przypadku transakcji kartami kredytowymi. Utrudnia to weryfikację, czy środki będą dostępne na rachunku w momencie dokonywania transakcji. W rezultacie, zapisy debetowe mogą zostać zwrócone przez bank klienta z powodu niewystarczających środków lub z wielu innych powodów. Z tego powodu czas rozliczenia i finansowania jest inny niż w przypadku standardowych kart kredytowych.

Czas rozliczenia i finansowania

Zanim wypłacimy środki na Twoje konto, czekamy przez 3 dni robocze na wszelkie zwroty, które bank klienta wysyła przez sieć ACH. Jeśli w tym czasie zostaniemy poinformowani, że transakcja została zwrócona i nie może zostać przetworzona, transakcja zostanie odrzucona, a środki nie zostaną wypłacone. Do Ciebie będzie należało skontaktowanie się z klientem w celu dokonania płatności. Jeśli transakcja nie zostanie zwrócona do nas w ciągu 3 dni roboczych, zakładamy, że transakcja jest ważna i wypłacimy środki na Twoje konto bankowe, co zajmie 2 dodatkowe dni robocze, w sumie 5 dni roboczych. Zwroty mogą być otrzymane po upływie 3 dni roboczych; w takich przypadkach odejmujemy kwotę od wypłaty następnego dnia roboczego.

uwaga

Środki ACH wypłacimy razem z transakcjami kartą kredytową – zobaczysz tylko jeden depozyt, który zawiera zarówno środki z karty kredytowej, jak i ACH.

Statusy transakcji

• Rozliczenie w toku: Transakcja została pomyślnie złożona do sieci bankowej
• Failed: Wystąpił błąd podczas składania transakcji
• Settlement Declined: Transakcja została zwrócona przez sieć bankową w ciągu 3 dni roboczych i środki nie zostaną Ci wypłacone – naliczona zostanie opłata w wysokości 5 USD
• Settled: Transakcja nie została zwrócona w ciągu 3 dni roboczych i środki zostaną Ci wypłacone. W przypadku otrzymania zwrotu po „rozliczeniu” transakcji, jej status pozostanie „rozliczona”

Poniżej znajduje się bardziej szczegółowy harmonogram cyklu życia transakcji ACH:

Dzień transakcji

• Transakcja jest przetwarzana i natychmiast otrzymuje status Settlement Pending

1-2 dni robocze

• Jeśli transakcja nie została zwrócona przez sieć bankową, transakcja pozostanie w statusie Settlement Pending
• Jeśli sieć bankowa zwróci transakcję, zostanie ona przeniesiona do statusu Settlement Declined, o czym zostaniesz poinformowany

3 dzień roboczy

• Jeśli transakcja nie zostanie zwrócona do końca dnia, transakcja zostanie uznana za dobrą i otrzyma status Rozliczona
• Jeśli transakcja zostanie zwrócona, zostanie przeniesiona do statusu Rozliczona odrzucona
• Niezależnie od wyniku, zostaniesz powiadomiony o zmianie statusu w tym dniu

4. dzień roboczy

• Wypłacamy wszystkie rozliczone środki na Twój rachunek

5. dzień roboczy

• Wypłacone środki powinny znaleźć się na Twoim rachunku bankowym. środki powinny być odzwierciedlone na Twoim rachunku bankowym obok wszelkich wypłaconych transakcji kartą kredytową z tego dnia

Opłaty

Transakcje przetwarzane za pomocą ACH mają dodatkową opłatę za przetwarzanie, którą można znaleźć w umowie cenowej. Opłata w wysokości 5 USD zostanie pobrana za wszelkie zwroty lub spory.

Zwroty i anulowanie

Transakcje ACH nie mogą być anulowane w żadnym punkcie cyklu życia transakcji. Zwroty mogą być przetwarzane, ale tylko na transakcje o statusie Rozliczona.

Jeśli chcesz anulować transakcję, musisz poczekać, aż transakcja zostanie rozliczona, a następnie wydać zwrot pieniędzy. Jeśli wystawisz pełny zwrot, zwrócimy opłaty z oryginalnej transakcji.

Zwroty

ACH transakcje mogą zostać zwrócone z różnych powodów. Chociaż większość zwrotów otrzymujemy w ciągu 3 dni roboczych, zwroty mogą być otrzymane po wypłacie. W takich przypadkach, odejmujemy kwotę od wypłaty następnego dnia roboczego i wyświetlamy transakcję z kodem zwrotu ACH, po którym następuje informacja Nieudana po rozliczeniu w Panelu Kontrolnym. Poniżej znajduje się lista popularnych kodów zwrotnych ACH i powiązanych z nimi opisów. Bardziej wyczerpującą listę można znaleźć w dokumencie NACHA http://www.nachaoperatingrulesonline.org/.

• R01: Insufficient funds
• R02: Account closed
• R03: No account/unable to locate account
• R07: Authorization revoked by customer
• R08: Payment stopped
• R10: Customer advises unauthorized, improper, ineligible, or part of an incomplete transaction

Disputes

Customers have a specific window of time to report disputes to their bank for unauthorized transactions – commonly referred to as unauths. Termin ten różni się w zależności od rodzaju posiadanego rachunku bankowego.

• Konta bankowe dla firm: 2 dni kalendarzowe
• Osobiste rachunki bankowe: 60 dni kalendarzowych

Spory zgłoszone w podanym oknie czasowym są automatycznie przyznawane klientowi (zgodnie z Federal Reserve Regulation E) i nie wymagają żadnych działań z Twojej strony. Bezzwrotna opłata w wysokości 5 USD będzie naliczana za każdy spór dotyczący nieautoryzowanych transakcji zgłoszony w odpowiednim terminie. Zalecamy bezpośrednią współpracę z klientem w celu rozwiązania wszelkich sporów, które Twoim zdaniem zostały przeprowadzone omyłkowo.

Stałe rozliczenia i skarbcowanie

Konta bankowe mogą być skarbcowane. Jednak rozliczenia cykliczne Braintree obecnie nie obsługują powtarzających się płatności z kont bankowych.

Konfiguracja

Aby dodać polecenie zapłaty ACH Direct Debit do integracji z Braintree, musisz zaktualizować kod aplikacji i upewnić się, że polecenie zapłaty ACH Direct Debit jest włączone w Twoim Panelu sterowania. Zobacz nasze dokumenty dla deweloperów, aby uzyskać pełne szczegóły.