Amerykanie posiadają zdumiewające 1,56 biliona dolarów w długu kredytu studenckiego. Te pieniądze są rozłożone na 45 milionów kredytobiorców, którzy posiadają średnią kwotę pożyczki w wysokości prawie 30 000 USD.
Kto obsługuje wszystkie te pożyczki? Rząd federalny?
Nie. Rząd przekazuje tę pracę federalnym serwisantom pożyczek studenckich. To jest firma, do której dokonujesz płatności swoich kredytów studenckich. Dowiedzmy się o nich więcej tutaj.
Czym są federalne firmy obsługujące pożyczki studenckie?
Rząd zapewnia pożyczkę edukacyjną, gdy ubiegasz się o federalną pomoc studencką, ale nie zajmuje się pożyczką po jej uzyskaniu. Ta praca jest przekazywana serwisantowi pożyczek.
Większość osób z kredytami studenckimi ma więcej niż jeden kredyt, ponieważ musisz ponownie ubiegać się o nowy kredyt na każdy semestr, w którym go potrzebujesz. Pomimo tego, możesz dokonać tylko jednej lub dwóch płatności ze swojego konta bankowego dla ośmiu pożyczek. Dzieje się tak, ponieważ Twój serwis pożyczek bierze Twoje miesięczne płatności i rozdziela je pomiędzy różne pożyczki.
Serwisanci oferują również różne opcje spłaty, aby ułatwić Ci spłatę pożyczek studenckich, jeśli masz problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności. Robią to na kilka sposobów:
- Opracowywanie elastycznych planów spłat, gdy zmienia się Twoja zdolność do spłaty
- Pozwalanie na tymczasowe wstrzymanie płatności autopay, jeśli spadniesz na ciężkie czasy (czy to poprzez forbearance lub deferment)
- Oferowanie odpuszczenia pożyczki dla osób pracujących w organizacjach non-profit lub sektorze publicznym, gdy spełnią wymagania
Jednakże, to nie wszystkie tęcze i jednorożce. Jak to często bywa, gdy organizacja nie musi walczyć o swój biznes, obsługa klienta jest słaba, a zarządzanie jest chaotyczne. Co gorsza, tak naprawdę nie zależy im na tym, aby cokolwiek zrobić, aby to poprawić.
Jest tylko garstka serwisantów kredytów studenckich do wyboru i nawet nie dostajesz do wyboru w każdym razie. Jesteś przypisany do usługodawcy przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych, kiedy bierzesz kredyt.
Czy możesz zmienić usługodawcę?
Jest kilka powodów, dla których Departament Edukacji może ponownie przypisać cię do innego usługodawcy. Żaden z tych powodów nie obejmuje żądania przez ciebie innego.
Istnieją tylko dwa sposoby, aby pozbyć się swojego usługodawcy lub samemu zmienić go na innego. Skonsoliduj swoje federalne pożyczki z Direct Consolidation Loan lub refinansuj swoje federalne pożyczki studenckie z prywatnymi pożyczkami.
Więcej o tych opcjach porozmawiamy poniżej. Na razie spójrzmy, jak 4 serwisy kredytów studenckich układają się w górę.
Cztery serwisy kredytów studenckich: ranking
Już ustaliliśmy, że żaden z serwisantów kredytów studenckich nie wykonuje fantastycznej pracy, ale niektóre są lepsze od innych.
Aby poznać rankingi, spojrzeliśmy na liczbę skarg, które klienci zarejestrowali w Consumer Financial Protection Bureau dla każdej firmy w porównaniu do liczby klientów, których mają. Stamtąd, ekstrapolowaliśmy liczbę skarg na milion klientów, aby stworzyć uczciwy metrykę, według której można porównać firmy.
Great Lakes
Standing out jako prawdopodobnie najlepszy federalny serwis pożyczek, Great Lakes faktycznie oferuje całkiem przyzwoitą obsługę klienta. Liczby są dość imponujące w porównaniu do innych na naszej liście, jak zobaczysz.
Zapewniają obsługę największej liczby klientów, 8 090 000, i mają najmniejszą liczbę zarejestrowanych skarg, 235. To daje im ogólną sumę 28,8 skarg na milion. Całkiem imponujące!
Jeśli nie jesteś zadowolony z Great Lakes jako usługodawcy kredytu studenckiego, masz szczęście. Firma konsekwentnie zarabia najlepsze recenzje ze wszystkich firm obsługujących. Nawet jeśli mógłbyś zmienić firmę, nie ma lepszej opcji do zmiany.
Co Great Lakes robi dobrze?
Cóż, klienci generalnie lubią stronę internetową Great Lakes. Mówią, że jest ona przyjazna dla użytkownika i ułatwia niektóre zadania. Na przykład, aby złożyć wniosek o forbearance, zamiast dzwonić na linię obsługi klienta i czekać na połączenie, możesz zarejestrować się online, a oni nie dają Ci wielu kłopotów z udowodnieniem Twojej potrzeby.
Ogólnie, klienci mają dobre rzeczy do powiedzenia na temat obsługi klienta Great Lakes. Jednym wspólnym tematem było to, że czasami przedstawiciele podawali błędne informacje. Chociaż, w tak dużej firmie nie jest rzadkością, aby uzyskać przewody skrzyżowane od czasu do czasu. Jednak firma powinna dołożyć wszelkich starań, aby odpowiednio przeszkolić wszystkich swoich pracowników.
Nelnet
Nelnet jest następny. Z ich 6,150,000 klientów, 635 złożyło skargi do CFPB. To pozostawia je znacznie gorzej niż Great Lakes z 103 skarg na milion klientów.
Though Nelnet robi znacznie lepiej niż inne dwa federalne serwisy pożyczek będziemy mówić o, ich obsługa klienta nadal pozostawia coś do życzenia. Niektórzy klienci skarżą się, że nic nie wydaje się być rozwiązany, gdy do czynienia z obsługą klienta Nelnet i przedstawiciele nie wydają się wiedzieć, co oni mówią. Niektórzy klienci skarżyli się również, że otrzymali sprzeczne informacje o problemie bezpośrednio od samej firmy.
Pamiętaj, że Nelnet jest dużą firmą i obsługuje miliony kredytów studenckich. Nie ma wątpliwości, że tu i tam może dojść do nieporozumień, a nawet do błędnej komunikacji. Aby chronić się przed opłatami wynikającymi z nieporozumień, upewnij się, że wykonujesz swoje własne badania, jak również zapisujesz każdą korespondencję z firmą.
AES/PHEAA
Następnie na naszej liście, mamy American Education Services (AES), która jest obsługiwana przez Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA). PHEAA działa również inny duży kredyt obsługi agencji, FedLoan Servicing, który niektórzy uważają, aby zaoferować najgorszą obsługę klienta partii, choć ma swoje contenders.
Zgodnie z numerami spojrzeliśmy na, AES jest trailing Nelnet przez dość dużo. Z 7,999,000 klientów, mają 1,883 skarg, co pozostawia ich z 235 skargami na milion klientów.
Głównym tematem wśród skarg klientów AES wydaje się być słaba, a nawet fałszywa komunikacja. Wielu kredytobiorców kredytów studenckich skarży się na fałszywe raportowanie do agencji kredytowych. Jest to poważny problem, ponieważ może to negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową, potencjalnie o wiele więcej w zależności od błędu. Co gorsza, klienci twierdzą, że dział obsługi klienta w AES był mniej niż pomocny, gdy próbował rozwiązać te problemy.
Z czterech firm, które zbadaliśmy (i całkiem możliwe, że WSZYSTKIE firmy obsługujące kredyty studenckie), Navient zajmuje ostatnie miejsce. Firma ta obsługuje 6,210,000 klientów i miała 3,800 skarg zarejestrowanych w CFPB. To daje im rozczarowującą sumę prawie 612 skarg na milion klientów.
Navient może być winny czegoś więcej niż tylko złej obsługi klienta. CFPB i pięciu stanowych prokuratorów generalnych wszyscy złożyli pozwy przeciwko Navient w różnych punktach w 2017 i 2018 roku. Oskarżają oni Navient o:
- Misallocating payments
- Encouraging buyers to choose forbearance over income-driven repayment (thus accumulating more interest)
- Not being clear with customers about how to re-enroll in income-driven repayments plans or how to qualify to remove a co-signer
Navient utrzymuje, że pozwy powołują się na nowe standardy obsługi stosowane z mocą wsteczną i nie ponoszą winy.
Tylko czas pokaże, jak potoczą się sprawy sądowe, ale niezależnie od tego, sugerujemy trzymanie się z dala od Navient, jeśli to w ogóle możliwe.
Bezpośrednia konsolidacja pożyczek
Co więc, jeśli utknąłeś z najgorszym z najgorszych? Czy istnieje sposób, aby przejść do najlepszego z najgorszych? Jak już wspomnieliśmy wcześniej, istnieją tylko dwa sposoby na zmianę swojego dostawcy usług kredytowych.
Pierwszym z nich jest wzięcie Bezpośredniego Kredytu Konsolidacyjnego (jednak może to być naprawdę zły pomysł, więc czytaj dalej).
Pamiętasz jak wspomnieliśmy, że większość ludzi ma wiele kredytów studenckich? Jest nawet możliwe, że mają więcej niż jednego usługodawcę, co oznacza, że muszą dokonać więcej niż jednej płatności każdego miesiąca.
Możesz spłacić wszystkie swoje mniejsze pożyczki za pomocą jednej dużej Bezpośredniej Pożyczki Konsolidacyjnej. Podczas tego procesu, możesz wybrać firmę obsługującą pożyczki, z której usług chcesz skorzystać. Jednakże, nie wszystkie federalne pożyczki studenckie kwalifikują się do konsolidacji.
Problem z zaciągnięciem nowego Bezpośredniego Kredytu Konsolidacyjnego jest taki, że zresetujesz wszelkie płatności, których dokonałeś w odniesieniu do przebaczenia pożyczki studenckiej (np. jeśli starasz się o spłatę opartą na dochodach lub Przebaczenie Pożyczki dla Służb Publicznych (PSLF)). Z tego powodu, prawdopodobnie nie chcesz konsolidować swoich federalnych kredytów studenckich.
Jeśli nie dążysz do przebaczenia, wtedy refinansowanie prawdopodobnie ma więcej sensu.
Refinansowanie federalnych kredytów studenckich
Ale zmiana federalnych usługodawców kredytów studenckich zazwyczaj oznacza, że przechodzisz od złego do przeciętnego w najlepszym przypadku. Jeśli rzeczywiście chcesz dobrego usługodawcy, będziesz musiał refinansować swoje federalne kredyty studenckie i pracować z prywatnym pożyczkodawcą.
Wiąże się to z zaciągnięciem prywatnych kredytów studenckich, aby spłacić swoje rządowe. Refinansowanie kredytu studenckiego pozwoli pozbyć się mniej-niż-gwiazdkowy usługodawca całkowicie i potencjalnie obniżyć stopę procentową lub uzyskać inne lepsze warunki kredytu, oszczędzając pieniądze w dłuższej perspektywie. Jeśli jesteś zainteresowany sprawdzeniem oprocentowania, spróbuj firmy takiej jak Earnest lub Credible, aby zobaczyć, co ci zaoferują.
Możesz to zrobić ze wszystkimi federalnymi kredytami studenckimi. Jednakże, robienie tego oznacza, że rezygnujesz z federalnych zabezpieczeń pożyczek studenckich. These include:
- Income-driven loan repayment plans
- Student loan forgiveness programs
- Deferment or forbearance during a time of financial hardship (although most private loan companies offer some sort of deferment or financial difficulty options).
I hope this article has been insightful for you. Choć nie masz dużo swobody w wyborze swojego serwisanta kredytów studenckich, dobrze jest znać swoje opcje.
Joshua Holt A practicing private equity M&A lawyer and the creator of Biglaw Investor, Josh nie mógł znaleźć miejsca, w którym prawnicy rozmawiali o pieniądzach, więc sam je stworzył. Zawsze negocjuje lepsze bonusy refinansowania kredytów studenckich dla czytelników strony lub znajduje uczciwe firmy, które zapewniają doradztwo w zakresie kredytów studenckich za uczciwą cenę.
.