Co to jest kredyt FHA 203(k)?

Kredyt FHA 203(k) jest rodzajem kredytu hipotecznego ubezpieczonego przez rząd, który pozwala kredytobiorcy na zaciągnięcie jednego kredytu na dwa cele – w szczególności na zakup domu i remont domu. Kredyt FHA 203(k) jest przeznaczony na remont lub naprawę domu, który stanie się głównym miejscem zamieszkania kredytobiorcy. FHA 203(k) jest w rzeczywistości kredytem budowlanym FHA.

Zrozumienie FHA 203(k) Kredyty

Kredyt FHA 203(k) ma na celu zachęcenie rodzin o niskich i umiarkowanych dochodach do zakupu domów, które bardzo potrzebują napraw, szczególnie domów znajdujących się w starych społecznościach. Program pozwala osobie fizycznej kupić dom i wyremontować go w ramach jednego kredytu hipotecznego o stałej lub zmiennej stopie procentowej. Kwota, która jest pożyczona obejmuje cenę zakupu domu i koszt remontu, w tym materiałów i pracy najemnej.

Kredyt może również obejmować tymczasowe finansowanie mieszkaniowe (w razie potrzeby), które może być w formie czynszu za okres, że dom jest w trakcie rehabilitacji. Pożyczka dwufunkcyjna eliminuje konieczność złożenia przez kredytobiorcę dwóch oddzielnych wniosków o kredyt hipoteczny i pożyczkę na remont domu, z których każdy może nie zostać zatwierdzony przez bank lub może się wiązać z wyższym łącznym kosztem.

Normalnie, kredytodawcy nie są skłonni do zaoferowania kredytu hipotecznego na nieruchomość wymagającą poważnych napraw ze względu na ich standardy bezpieczeństwa i utrzymania. Kredyty FHA 203(k), które są zabezpieczone przez rząd, dają pewność instytucjom kredytowym, ponieważ koszt remontu domu jest zawarty w pakiecie hipotecznym. Opłaty remontowe są umieszczane na koncie depozytowym i wypłacane jako zapłata dla wykonawców, gdy praca jest zakończona.Kompletny remont domu nie powinien trwać dłużej niż sześć miesięcy, zgodnie z przewodnikiem FHA dla kredytu 203(k).

Rodzaje kredytów 203(k)

Istnieją dwa rodzaje kredytów 203(k) – streamline 203(k) i standardowy 203(k). Pożyczka ma zastosowanie tylko do osób i rodzin, które zamierzają uczynić nieruchomość ich głównym miejscem zamieszkania. Oznacza to, że inwestorzy na rynku nieruchomości i home-flipperzy nie kwalifikują się. Wykonywane prace muszą być zlecone licencjonowanemu rzemieślnikowi i nie mogą być wykonywane przez kredytobiorcę.

Streamline 201(k): Minimal Repairs

A home that does not require much work on it would usually be paid for using the streamline or „limited” 203(k). Opcja ta nie obejmuje prac strukturalnych w domu, takich jak dodawanie nowych pokoi lub kształtowanie krajobrazu, a dom musi nadawać się do zamieszkania przez cały okres remontu. Naprawy w ramach kredytu 203(k) są ograniczone do $35,000.

Standard 2013(k): Rozległa Praca

Standard 203(k) obejmuje wszelkie rozległe naprawy i prace strukturalne, które muszą być wykonane w domu bez limitu kosztów naprawy. Minimalna kwota, która może być pożyczona to $5,000.

Niektóre z napraw, które pokrywa kredyt FHA 203(k) to: hydraulika, podłogi, malowanie, systemy grzewcze i klimatyzacyjne, przebudowa łazienki i kuchni, poprawa standardów zdrowia i bezpieczeństwa, poprawa krajobrazu, wdrożenie narzędzi dostępu dla osób niepełnosprawnych, dodanie systemów oszczędzania energii oraz wymiana okien i drzwi.

Jak kredytodawcy używają kredytu FHA 203(k)?

Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) została utworzona w okresie Wielkiego Kryzysu, w którym odnotowano wysoką stopę wykluczeń i niewypłacalności. FHA służyła do zachęcania banków do udzielania kredytów mieszkaniowych osobom o niskich i średnich dochodach, osobom z niską punktacją kredytową lub kupującym dom po raz pierwszy bez historii kredytowej. Pomogło to pobudzić gospodarkę, ponieważ osobom, które normalnie nie otrzymałyby zgody na pożyczkę, przyznawano kredyty hipoteczne. Kredyt FHA został stworzony, aby ubezpieczyć te rodzaje kredytów hipotecznych, tak, że w przypadku, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się, FHA będzie krok w celu pokrycia płatności, minimalizując w ten sposób ryzyko niewykonania przez kredytodawcę.

High-income earners zazwyczaj wolą kupić w nowszych i bardziej rozwiniętych obszarów miasta. FHA wprowadziła kredyt 203(k) specjalnie po to, aby zachęcić osoby o niskich dochodach, które nie kwalifikują się do standardowego kredytu hipotecznego, do wyboru mieszkania w zaniedbanych dzielnicach i ich modernizacji.

Uzyskanie kredytu FHA 203(k)

Ważne jest, aby zauważyć, że FHA nie jest kredytodawcą; jest to raczej ubezpieczyciel kredytów hipotecznych. Pożyczkę FHA 203(k) można uzyskać składając wniosek w banku, unii kredytowej lub u innego pożyczkodawcy. Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują te pożyczki. Aby znaleźć zatwierdzonego kredytodawcę, zobacz wyszukiwanie zatwierdzonych kredytodawców przez HUD.

Nie jest to również ubezpieczyciel domu lub dostawca gwarancji. Nabywcy domów nadal muszą zakupić ubezpieczenie domu i gwarancje dla swojego domu i nieruchomości.

Plusy i minusy kredytów FHA 203(k)

Tak jak w przypadku innych kredytów FHA, osoba fizyczna może wpłacić zaliczkę w wysokości tylko 3.5%. Ponieważ kredyt jest ubezpieczony przez FHA, kredytodawcy mogą zaoferować niższe oprocentowanie kredytu 203(k) w porównaniu z tym, co kredytobiorcy mogą otrzymać gdzie indziej. Oprocentowanie będzie różne dla każdego kredytobiorcy w zależności od jego lub jej historii kredytowej. Chociaż FHA pozwala osobom z punktacją kredytową tak niską jak 580 do ubiegania się o kredyt 203(k), niektórzy kredytodawcy mogą wymagać wyższej punktacji 620 do 640 do wydania jednego. Jest to nadal niższa punktacja niż 720 wymagana dla standardowej hipoteki.

Jednakże, kredyt FHA 203(k) nie jest bez kosztów. Z góry premia ubezpieczenia hipotecznego musi być wypłacana co miesiąc przez kredytobiorcę. Dodatkowa opłata za uruchomienie kredytu może być również pobierana przez instytucję kredytującą. Oprócz kosztów finansowych dla kredytobiorcy, rygorystyczna papierkowa robota i długi czas oczekiwania na odpowiedź FHA i kredytodawcy są czynnikami, które należy rozważyć przy ubieganiu się o ten program. Ogólnie rzecz biorąc, osoba z niską punktacją kredytową szukająca domu, który może wymagać naprawy i modernizacji może zdać sobie sprawę, że FHA 203(k) ma wielkie korzyści, które przewyższają jego koszty.