Saving for retirement can be intimidating. Istnieje wiele różnych planów do wyboru, jak również różnych firm inwestycyjnych do zarządzania planem, ograniczenia dotyczące tego, kto może przyczynić się i ile, zasady podatkowe do naśladowania, i papierkowej roboty do śledzenia – nie wspominając o decyzjach inwestycyjnych do podjęcia po masz swój plan skonfigurowany.

Najlepszym sposobem radzenia sobie z tym skomplikowanym, ale istotnym procesem jest rozbicie go na małe, łatwe do opanowania kroki. Mając to na uwadze, oto pięć najważniejszych zasad kciuka, którymi należy się kierować przy oszczędzaniu na emeryturę.

1. Zacznij oszczędzać już teraz

Idealnie, zacząłbyś oszczędzać na emeryturę w momencie, gdy zacząłeś zarabiać, co dla wielu z nas było w wieku 16 lat, kiedy dostaliśmy tę pracę po szkole w centrum handlowym, kinie lub sklepie z kanapkami. W rzeczywistości, prawdopodobnie potrzebowałeś pieniędzy na krótkoterminowe wydatki, takie jak opłata za samochód, który doprowadził cię do pracy, wieczory z przyjaciółmi i podręczniki do college’u.

Prawdopodobnie nie miało to sensu, a nawet nie przyszło ci do głowy, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, dopóki nie dostałeś pierwszej pracy na pełen etat, nie urodziły ci się dzieci, nie obchodziłeś znaczących urodzin lub nie doświadczyłeś innego znaczącego wydarzenia, które skłoniło cię do poważnego zastanowienia się nad swoją przyszłością.

Niezależnie od tego, w jakim jesteś wieku, nie opłakuj lat, których nie spędziłeś oszczędzając. Po prostu zacznij oszczędzać na emeryturę już teraz. Im wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał wpłacać każdego roku, aby osiągnąć swój cel oszczędnościowy, dzięki korzyściom płynącym z procentu składanego.

2. Save 15% of Your Income

Dobra zasada kciuka dla procentu twojego dochodu, który powinieneś zaoszczędzić to 15%. To jest po opodatkowaniu i przed jakimkolwiek dopasowanym wkładem od pracodawcy. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zaoszczędzenie 15% w tej chwili, to w porządku. Oszczędzanie nawet 1% jest lepsze niż nic. Każdego roku, kiedy składasz swoje podatki, możesz ponownie ocenić swoją sytuację finansową i rozważyć zwiększenie swojego wkładu.

Jeśli jesteś starszy i nie oszczędzałeś przez całe swoje życie zawodowe, masz trochę do nadrobienia i powinieneś dążyć do zaoszczędzenia 20% do 25% swoich dochodów na emeryturę, jeśli możesz. Ale jeśli to nie jest realistyczne, nie pozwól, aby postawa typu „wszystko albo nic” Cię pokonała. Już samo wyrobienie w sobie nawyku oszczędzania i inwestowania, bez względu na to jak mała jest to kwota, jest krokiem we właściwym kierunku.

3. Wybierz tanie inwestycje

W długim okresie czasu, jednym z największych czynników wpływających na to, jak duże staje się Twoje jajko początkowe, są wydatki inwestycyjne, które ponosisz. Najbardziej powszechnymi kosztami inwestycyjnymi są wskaźniki kosztów pobierane przez fundusze inwestycyjne i fundusze typu ETF oraz prowizje za kupno i sprzedaż.

„Siła procentu składanego nie odnosi się tylko do zysków, ale również do kosztów”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine, Calif. „Im więcej płacisz, tym mniej zatrzymujesz. Proste. A badania wykazały, że koszty są największym wyznacznikiem końcowego bogactwa inwestorów.”

Wskaźnik kosztów to roczna opłata procentowa, którą będziesz płacił tak długo, jak długo będziesz posiadał fundusz. Jeżeli zainwestujemy 10 000 USD w fundusz, którego wskaźnik kosztów wynosi 1%, nasza opłata wyniesie 100 USD rocznie. Wskaźnik kosztów funduszu można znaleźć na stronie internetowej poświęconej badaniom inwestycyjnym, takiej jak Morningstar, lub na stronie internetowej każdej firmy, która sprzedaje fundusz.

Przy wyborze funduszu należy kierować się zasadą, że im bliższy jest on 0%, tym lepiej. To powiedziawszy, rozsądnie jest płacić bliżej 1% za niektóre rodzaje funduszy, takie jak fundusze międzynarodowe lub fundusze spółek o małej kapitalizacji.

Są dwa proste sposoby na zminimalizowanie prowizji. Jednym z nich jest wybieranie inwestycji wolnych od prowizji. Jeżeli kupisz fundusz indeksowy Vanguard bezpośrednio poprzez swoje konto Vanguard lub fundusz inwestycyjny Fidelity bezpośrednio poprzez swoje konto Fidelity, prawdopodobnie nie zapłacisz prowizji. Innym sposobem jest kupowanie i trzymanie inwestycji zamiast dokonywania częstych transakcji – kolejna dobra strategia emerytalna, którą zajmiemy się za chwilę.

Zdobądź informacje na temat funduszy indeksowych i przeczytaj nasz poradnik dotyczący funduszy inwestycyjnych, jeśli nie wiesz nic o tych popularnych inwestycjach.

4. Don’t Put Money in Something You Don’t Understand

Jeśli jedyną inwestycją, którą obecnie rozumiesz jest konto oszczędnościowe, zaparkuj swoje pieniądze tam, podczas gdy uczysz się o nieco bardziej wyrafinowanych inwestycjach, takich jak fundusze indeksowe i ETF, które są jedynymi inwestycjami, które większość ludzi musi zrozumieć, aby zbudować solidny portfel emerytalny.

Nigdy nie daj się namówić sprzedawcom lub doradcom na zakup czegoś, czego nie rozumiesz. Mogą oni mieć na uwadze Twój najlepszy interes, ale mogą po prostu próbować sprzedać Ci inwestycję, która przyniesie im prowizję. Dopóki nie zdobędziesz wiedzy na temat różnych opcji inwestycyjnych, nie będziesz miał sposobu, aby się o tym przekonać.

Nawet ulokowanie pieniędzy w stosunkowo prostą inwestycję, taką jak obligacje, może się nie powieść, jeśli nie zrozumiesz, jak działają obligacje. Dlaczego? Ponieważ możesz podejmować irracjonalne, oparte na emocjach decyzje o kupnie i sprzedaży w oparciu o to, co słyszysz i czytasz w wiadomościach na temat krótkoterminowych wyników rynków, a nie w oparciu o długoterminową wartość Twoich obligacji.

„Najlepsi i najbystrzejsi inwestorzy na świecie zawsze starają się znaleźć kolejną wspaniałą inwestycję do swojego portfela. Jeśli nie jesteś pełnoetatowym inwestorem z doświadczeniem w tej inwestycji, będziesz w niekorzystnej sytuacji w stosunku do tych, którzy są. Skup się na swoich mocnych stronach, a to zapewni Ci największe prawdopodobieństwo sukcesu” – mówi Kirk Chisholm, zarządzający majątkiem w Innovative Advisory Group w Lexington, Mass.

5. Kup i trzymaj

Przyjęcie strategii inwestycyjnej kup i trzymaj oznacza, że nawet jeśli wybierzesz inwestycje, za które pobierana jest prowizja, nie będziesz jej płacił zbyt często. Ta zasada kciuka oznacza również, że nie pozwolisz, aby emocje dyktowały Ci decyzje inwestycyjne.

Gdy ludzie kierują się emocjami, mają tendencję do kupowania wysoko i sprzedawania nisko. Słyszą, jak wysoko wzrosła wartość akcji i chcą w nie wejść, ponieważ wydaje im się, że to świetna inwestycja – i tak jest, jeśli trzymasz je od lat. Albo, gdy gospodarka wpada w recesję, ludzie wpadają w panikę na myśl o tym, jak bardzo spadł indeks Dow i porzucają swój fundusz indeksowy S&P 500 w najgorszym możliwym momencie.

Liczne badania wykazały, że lepiej jest trzymać pieniądze na rynku nawet podczas najgorszych spadków. Na dłuższą metę, wyjdziesz daleko do przodu, pozostawiając swoje portfolio w spokoju przez wzloty i upadki rynku, w porównaniu z ludźmi, którzy zawsze reagują na wiadomości lub starają się dopasować czas do rynku.

„Zasadniczo, okazuje się, że inwestorzy są okropni w dopasowywaniu czasu do rynku i wybieraniu akcji”, mówi Michael Zhuang, założyciel MZ Capital Management w Bethesda, Md. „Dlatego powinni przestać robić to, w czym są kiepscy.”

The Bottom Line

While jest wiele do nauczenia się o oszczędzaniu na emeryturę, zrozumienie, jak oszczędzać i inwestować swoje pieniądze jest jedną z najważniejszych umiejętności, jakie kiedykolwiek rozwiniesz. Oznacza to wykorzystanie wszystkich godzin badań, które robisz dzisiaj do lat wolnego czasu w przyszłości.

.