Comprar a sua primeira casa vem com muitas decisões grandes, e pode ser tão assustador quanto excitante. É fácil ser varrido no turbilhão das compras em casa e cometer erros que podem deixá-lo com remorsos do comprador mais tarde.

Se este é o seu primeiro rodeio como comprador de casa – ou se já passaram muitos anos desde a última vez que comprou uma casa – conhecimento é poder. Além de saber onde estão as armadilhas, é importante obter dicas de fontes conhecedoras para que você saiba o que esperar e que perguntas fazer.

Comprar uma casa pela primeira vez é um erro

Aqui estão 14 erros comuns de quem compra uma casa pela primeira vez e como evitá-los:

1. 1. Procurar uma casa antes de pedir uma hipoteca.
   2. Fale com apenas um emprestador.
   3. Comprar mais casa do que você pode pagar.
   4. Movendo-se demasiado rápido.
   5. Eliminar as suas poupanças.
   6. Sendo descuidado com o crédito.
   7. Fixar a casa sobre a vizinhança.
   8. Atomar decisões baseadas na emoção.
   9. Assumindo que você precisa de um adiantamento de 20%.
   10. Esperar pelo ‘unicórnio.’
   11. Emprestando empréstimos FHA, VA e USDA.
   12. Miscalculando os custos ocultos da propriedade da casa.
   13. Não alinhando o dinheiro do presente.
   14. Não negociar um desconto de compra de casa.

Procura de uma casa antes de solicitar uma hipoteca

Muitos compradores pela primeira vez começam a ver casas antes de entrar na frente de um emprestador de hipoteca. Em muitos mercados neste momento, o inventário de casas ainda é apertado porque há mais demanda de compradores do que casas acessíveis no mercado.

Num mercado tão competitivo, você pode perder uma propriedade se não for pré-aprovado para uma hipoteca, diz Alfredo Arteaga, um oficial de empréstimo com Movimento Hipotecário em Missão Viejo, Califórnia. Você também pode não ter uma imagem realista do seu próprio orçamento.

Como isso o afeta: Você pode estar atrás da bola se uma casa que você ama chegar ao mercado. Você também pode olhar para casas que você realmente não pode pagar.

O que fazer em seu lugar: “Antes de se apaixonar por aquela casa de sonho linda que tem estado a ver, não se esqueça de obter uma pré-aprovação totalmente subscrita”, diz Arteaga. Ser pré-aprovado envia a mensagem de que você é um comprador sério, cujo crédito e finanças passam a ser necessários para conseguir um empréstimo.

Fale com apenas um credor

Compradores de primeira vez geralmente recebem uma hipoteca do primeiro (e único) credor ou banco com quem falam, e isso é um grande erro. Você está potencialmente deixando milhares de dólares na mesa.

Como isso o afeta: Quanto mais você fizer compras, melhor base de comparação você terá que garantir um bom negócio e as menores taxas possíveis.

O que fazer em vez disso: Fazer compras com pelo menos três emprestadores diferentes, assim como com um corretor de hipotecas. Compare taxas, taxas de empréstimo e condições de empréstimo. Não desconte o atendimento ao cliente e a capacidade de resposta da financiadora; ambos desempenham papéis fundamentais para que o processo de aprovação de hipotecas corra sem problemas, especialmente agora, quando muitas financiadoras têm o respaldo de aplicações. Taxas de juros baixas levaram a um boom de aplicações de hipoteca, e algumas financiadoras estão mais atrasadas nos fechamentos do que outras. Nossas tabelas de taxas de hipoteca são um ótimo lugar para começar a comparar compras.

Comprar mais casa do que você pode pagar

É fácil se apaixonar por casas que podem esticar o seu orçamento, mas o excesso de extensão nunca é uma boa idéia. Com os preços das casas em tendência ascendente, é especialmente importante ficar perto do seu orçamento.

Como isto o afecta: Comprar mais casa do que você pode pagar pode colocá-lo em maior risco de execução hipotecária se você cair em tempos financeiros difíceis. Você também terá menos espaço no seu orçamento mensal para outras contas e despesas.

O que fazer em seu lugar: Concentre-se no pagamento mensal que pode pagar em vez de se fixar no valor máximo do empréstimo a que se qualifica. Só porque você pode se qualificar para um empréstimo de $300.000 não significa que você pode arcar com os pagamentos mensais que vêm com ele, além das suas outras obrigações financeiras. Cada caso de mutuário é diferente, portanto, fator em todo o seu perfil financeiro ao determinar o valor da casa que você pode pagar. Da mesma forma, é importante ser completamente honesto com o seu credor ou corretor de hipotecas sobre as suas finanças. No final do dia, você será o único a pagar o seu empréstimo, e você não quer lutar com uma conta que você não pode pagar.

Movendo muito rápido

Comprar uma casa pode ser complexo, particularmente quando você entra no processo de hipoteca. Apressar o processo pode lhe custar mais tarde, diz Nick Bush, um corretor de imóveis com Keller Williams Realty em Rockville, Maryland.

“O maior erro que vejo é não planejar com antecedência suficiente para a compra deles”, diz Bush.

Como isso afeta você: Apressar o processo significa que você pode não ser capaz de poupar o suficiente para um adiantamento e custos de fechamento. Apressar o processo também pode impedir que você aborde itens no seu relatório de crédito que impedem que você garanta condições de empréstimo mais favoráveis.

O que fazer em vez disso: Mapear a sua linha de tempo de compra de casa com pelo menos um ano de antecedência. Tenha em mente que pode levar meses – mesmo anos – para reparar um crédito pobre e poupar o suficiente para um adiantamento considerável. Em média, a maioria dos compradores só pode poupar cerca de 5.000 dólares por ano na compra de uma casa. Trabalhe para aumentar sua pontuação de crédito, pagar a dívida e poupar mais dinheiro para colocá-lo em uma posição mais forte para obter pré-aprovado.

Destraining your savings

Gastar toda ou a maior parte de suas economias no pagamento de entrada e custos de fechamento é um dos maiores erros de compra de casa pela primeira vez, diz Ed Conarchy, um planejador de hipotecas e consultor de investimento na Cherry Creek Mortgage em Gurnee, Illinois.

“Algumas pessoas raspam todo o seu dinheiro juntos para fazer a entrada de 20% para não terem de pagar o seguro hipotecário, mas estão a escolher o veneno errado porque ficam sem poupanças”, diz Conarchy.

Como isto o afecta: Homebuyers que colocam 20 por cento ou mais para baixo não têm de pagar pelo seguro hipotecário ao obter uma hipoteca convencional. Isso geralmente se traduz em economias substanciais no pagamento mensal da hipoteca, mas não vale o risco de viver no limite, diz Conarchy.

O que fazer em vez disso: Apontar para ter três a seis meses de despesas de vida num fundo de emergência, mesmo depois de fechar. Pagar um seguro hipotecário não é o ideal, mas esgotar as suas poupanças de emergência ou de reforma para fazer uma grande entrada é um risco que é melhor evitar.

Ser descuidado com o crédito

Os credores puxam os relatórios de crédito na pré-aprovação para se certificarem de que as coisas se verificam e novamente pouco antes de fechar. Eles querem ter certeza de que nada mudou no seu perfil financeiro.

Como isso afeta você: Qualquer novo empréstimo ou conta de cartão de crédito no seu relatório de crédito pode comprometer o fechamento e aprovação final do empréstimo. Os compradores, especialmente os principiantes, aprendem frequentemente esta lição da maneira mais difícil.

O que fazer em vez disso: Mantenha o status quo nas suas finanças desde a pré-aprovação até o fechamento. Não abra novos cartões de crédito, feche contas existentes, contrate novos empréstimos ou faça grandes compras em contas de crédito existentes nos meses que antecedem a solicitação de uma hipoteca até o dia do fechamento. Pague os seus saldos existentes abaixo de 30% do seu limite de crédito disponível, e pague as suas contas a tempo e na totalidade todos os meses.

Fixar a casa sobre a vizinhança

Certo, você quer uma casa que verifique os itens da sua lista de desejos e que atenda às suas necessidades. Ser atrevido com os cosméticos de uma casa, no entanto, pode ser míope se você acabar em um bairro que você odeia, diz Alison Bernstein, presidente e fundadora da Suburban Jungle, uma empresa de estratégia imobiliária.

“Selecionar a cidade certa é fundamental para a sua vida e desenvolvimento familiar”, diz Bernstein. “O objetivo é encontrar para você e sua ninhada um lugar onde a cultura e os valores da (área) correspondam aos seus. Você sempre pode trocar para cima ou para baixo por uma nova casa, adicionar um terceiro banheiro ou renovar um porão”

Como isso afeta você: Você pode acabar amando sua casa, mas odiando seu bairro.”

O que fazer em vez disso: Peça ao seu agente imobiliário para o ajudar a localizar as estatísticas de segurança do bairro e as notas da escola. Meça seu tempo de deslocamento e leve em conta coisas como a proximidade ao trânsito público e a facilidade de locomoção. Visite o bairro em horários diferentes para ter uma noção do trânsito, das interações com os vizinhos e da vibração geral para ver se é uma área que lhe agrada.

Tomar decisões baseadas na emoção

Comprar uma casa é um marco importante na vida. É um lugar onde você vai fazer memórias, criar um espaço que é verdadeiramente seu e criar raízes. É fácil apegar-se demasiado e tomar decisões emocionais, por isso lembre-se que também está a fazer um dos maiores investimentos da sua vida, diz Ralph DiBugnara, presidente da Home Qualified em Nova Iorque.

“Sendo este um forte mercado de vendedores, muitos compradores de primeira viagem estão a licitar aquilo com que se sentem confortáveis porque está a demorar mais tempo do que o habitual a encontrar casas”, diz DiBugnara.

Como isto o afecta: Decisões emocionais podem levar a um pagamento excessivo por uma casa e a um alongamento além do seu orçamento.

O que fazer em vez disso: “Tenha um orçamento e mantenha-se fiel a ele”, diz DiBugnara. “Não se apegue emocionalmente a uma casa que não é sua.”

Assumindo que você precisa de um adiantamento de 20 por cento

A crença de longa data de que você deve colocar 20% de adiantamento é (muitas vezes) um mito. Enquanto um adiantamento de 20 por cento ajuda a evitar o pagamento de um seguro hipotecário privado, muitos compradores hoje em dia não querem (ou não podem) depositar tanto dinheiro. Na verdade, a entrada mediana de uma casa é de 12%, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, e 6% para os compradores de primeira viagem. Algumas comunidades, como cooperativas, condomínios e HOAs ainda podem exigir maiores adiantamentos, portanto certifique-se de verificar com o seu agente imobiliário sobre os requisitos específicos da comunidade e orçamento de acordo.

Como isso afeta você: Atrasar a sua compra de casa para poupar 20% pode levar anos, e pode constrangê-lo a atingir outros objectivos financeiros como maximizar as suas poupanças de reforma, adicionar ao seu fundo de emergência ou pagar dívidas com juros altos.

O que fazer em vez disso: Considere outras opções de hipoteca. Você pode colocar tão pouco quanto 3% para uma hipoteca convencional (nota: você terá que pagar um seguro hipotecário privado). Alguns empréstimos segurados pelo governo requerem 3,5% de redução, embora em alguns casos você possa até ser capaz de garantir uma hipoteca sem nenhum pagamento de entrada. Além disso, verifique com seus programas de habitação local ou estadual para ver se você se qualifica para programas de assistência habitacional concebidos para compradores de primeira viagem.

A espera do ‘unicórnio’

Unicorns são criaturas míticas tanto na natureza como no setor imobiliário. Procurando a casa que verifica cada uma das suas caixas a perfeição pode restringir demasiado as suas escolhas, e pode levá-lo a passar por cima de opções boas e adequadas na esperança de que algo melhor apareça. Não deixe a torta no céu pensando em sabotar sua busca, diz James D’Astice, um agente imobiliário com Bússola em Chicago.

Como isso afeta você: Procurar a perfeição pode limitar a sua busca imobiliária ou levá-lo a pagar em excesso por uma casa. Também pode prolongar a sua busca de casa.

O que fazer em vez disso: Mantenha uma mente aberta sobre o que está no mercado e esteja disposto a colocar alguma equidade no suor, diz DiBugnara. Alguns programas de empréstimo permitem que você role o custo dos reparos em sua hipoteca, também.

Emprétimos FHA, VA e USDA

Os compradores de primeira viagem podem estar com problemas de liquidez neste ambiente de aumento dos preços da casa, e se você tiver poupado pouco para um pagamento inicial ou se o seu crédito não for estelar, você pode ter dificuldade em se qualificar para um empréstimo convencional.

Como isso afeta você: Você pode assumir que não tem opções de financiamento e atrasar a sua procura de casa.

O que fazer em vez disso: Procure em um dos três programas de empréstimo segurado pelo governo apoiado pela Administração Federal de Habitação (empréstimos FHA), U.S. Department of Veterans Affairs (empréstimos VA) e U.S. Department of Agriculture (empréstimos USDA). Aqui está uma breve visão geral de cada um:

• Empréstimos FHA requerem apenas 3,5 por cento de redução com uma pontuação mínima de crédito de 580. Empréstimos FHA podem preencher a lacuna para os mutuários que não têm crédito de primeira linha ou pouco dinheiro economizado. A maior desvantagem destes empréstimos, no entanto, é o seguro hipotecário obrigatório, pago anualmente e adiantado no fechamento.
• empréstimos VA são apoiados pela VA para os membros ativos elegíveis e veteranos do serviço militar e seus cônjuges. Estes empréstimos não requerem um adiantamento, mas alguns mutuários podem pagar uma taxa de financiamento. Empréstimos VA são oferecidos através de emprestadores privados, e vêm com um limite nas taxas de empréstimo para manter os custos do empréstimo acessíveis.
• Empréstimos do USDA ajudam os mutuários de renda moderada a baixa a comprar casas em áreas rurais. Você deve comprar uma casa em uma área elegível do USDA e cumprir certos limites de renda para se qualificar. Alguns empréstimos do USDA não exigem um adiantamento para os mutuários elegíveis com baixos rendimentos.

Miscalculando os custos ocultos da casa própria

Se você teve um choque adesivo de ver seu novo principal mensal e pagamento de juros, espere até que você somar os outros custos de possuir uma casa própria. Como um novo proprietário, há muitas outras despesas potenciais para orçar, como impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário, seguro residencial, seguro de risco, reparos, manutenção e serviços públicos e mais.

Como isso afeta você: Uma pesquisa da Bankrate descobriu que o proprietário médio paga $2.000 anualmente em manutenção. Não ter almofada suficiente no seu orçamento mensal – ou um fundo de dia chuvoso saudável – pode rapidamente colocá-lo no vermelho se você não estiver preparado.

O que fazer em vez disso: O seu agente ou emprestador pode ajudá-lo a esmagar os números dos impostos, seguros hipotecários e contas de serviços públicos. Faça compras de cobertura de seguro para comparar cotações. Por último, ponha de lado pelo menos 1% a 3% do preço de compra da casa anualmente para reparos e despesas de manutenção.

Não alinhar dinheiro de presente

Muitos programas de empréstimo permitem que você use um presente de uma família, amigo, empregador ou caridade para o seu pagamento de entrada. Não escolher quem vai fornecer esse dinheiro e quando, no entanto, pode jogar uma chave inglesa na aprovação de um empréstimo.

Como isso afeta você: “O tempo para confirmar que o Banco da Mãe e do Pai está pronto, disposto e capaz de lhe fornecer ajuda para o seu adiantamento é antes de começar a fazer compras em casa”, diz Dana Scanlon, uma imobiliária da Keller Williams Capital Properties em Bethesda, Maryland. “Se um comprador ratifica um contrato de compra de uma casa com o entendimento de que estará recebendo dinheiro de presente, e o dinheiro de presente não se materializa, ele pode perder seu depósito de dinheiro sério”

O que fazer em seu lugar: Tenha uma discussão franca com qualquer um que ofereça dinheiro como presente para a sua entrada sobre quanto estão oferecendo e quando você receberá o dinheiro. Faça uma cópia do cheque ou transferência eletrônica mostrando como e quando o dinheiro foi trocado de mãos do doador para você. Os credores irão verificar isso através de extractos bancários e uma carta de oferta assinada.

Não negociar um desconto para compradores de casa

O conceito de descontos para compradores de casa, também conhecido como descontos de comissão, é um conceito obscuro para a maioria dos compradores de primeira viagem. Este é um desconto de até 1% do preço de venda da casa, e sai da comissão do agente comprador, diz Ben Mizes, fundador e CEO da Clever Real Estate sediada em St. Louis.

Como isso afeta você: Os descontos para compradores de casas estão disponíveis na maioria dos estados americanos, mas não em todos. Dez estados proíbem os descontos para compradores de casas: Alasca, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon e Tennessee.

O que fazer em vez disso: Se você vive num estado que permite descontos para compradores de casas, veja se o seu agente está disposto a fornecer este desconto no fecho. Em uma compra de casa de $300.000, esta pode ser uma economia de $3.000 para você, então vale a pena perguntar.

Compra de casa pela primeira vez erros para evitar – guia em vídeo

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