En 401(k)-plan kan vara ett bra sätt att investera, eftersom den ger de anställda möjlighet att låta sina bidrag före skatt och inkomster växa med uppskjuten skatt fram till pensioneringen. Omkring 50 procent av arbetsgivarna erbjuder en kontant matchning av bidragen, enligt Bureau of Labor Statistics – vilket ger ytterligare ett incitament att spara.

Olyckligtvis, baserat på 2019 års uppskattningar från American Retirement Association, erbjöd mer än 5 miljoner arbetsgivare i USA inte någon pensionssparförmån på arbetsplatsen (401(k), 403(b), 457-plan), vilket gör att 28 miljoner heltidsanställda och mer än 23 miljoner deltidsanställda inte har någon sådan möjlighet att spara. För att öka tillgången antog kongressen 2019 SECURE Act för att göra det lättare för företag att erbjuda 401(k)-planer. Som ett resultat av detta förväntas många företag införa pensionssparplaner för sina anställda år 2021.

Om din nuvarande arbetsgivares plan inte har någon matchning, endast erbjuder begränsade investeringsalternativ eller om de alternativ som tillhandahålls kommer med högre avgifter än genomsnittet, kan det vara vettigare att ta ansvar och spara för pensionen på egen hand.

Alternativ till ditt företags 401(k)

Om din arbetsgivares pensionsplan inte håller måttet, finns här åtta investeringsalternativ att överväga.

Traditionell IRA

En traditionell IRA är ett av de mest populära sätten för en person att spara till pensionen, oavsett vilka andra pensionsplaner de har. Den traditionella IRA gör det möjligt för en löntagare att lägga undan pengar på ett konto som låter pengarna växa skattefritt. Du betalar bara skatt när du tar ut pengarna vid pensioneringen. Dessutom kan bidragen till kontot dras av från din beskattningsbara inkomst, så du undviker skatt på den inkomsten i dag.

Nyckelfördelar: Skatteuppskjuten tillväxt, skattelättnad i dag på inbetalningar och fullständig flexibilitet när det gäller investeringsval.

Nackdelar: Bidragen har ett årligt maximalt belopp: Det finns ett maximalt belopp på 6 000 dollar för dem som är under 50 år 2021 (7 000 dollar för dem som är 50 år och äldre). Det finns åldersrelaterade obligatoriska minimidistributioner (RMD) som måste tas. Det kan hända att hela bidraget inte är avdragsgillt i beskattning på grundval av din inkomst. (Här är allt du behöver veta om en IRA.)

Roth IRA

En Roth IRA är ett annat sätt för arbetstagare att gömma undan pengar inför pensionen, och den har två viktiga skillnader jämfört med den traditionella IRA:

Med Roth IRA kan du låta dina pengar växa skattefritt, och du kommer att kunna ta ut alla pengar vid pensioneringen helt skattefritt. I utbyte mot denna fördel görs dina bidrag efter skatt. Med andra ord får du ingen skattebesparing i dag av Roth IRA.

En Roth IRA kan passa bättre för dig än en traditionell IRA, men det beror på hur din inkomst och skattesats i dag förhåller sig till den du räknar med att ha vid pensioneringen, så se till att kontrollera det med en finansiell rådgivare.

Nyckelfördelar: Skattefri tillväxt och uttag vid pensionering, flexibilitet att använda bidragen för vissa kvalificerade utgifter (t.ex. utgifter för college och första bostadsköp) utan straffavgift, fullständig flexibilitet när det gäller investeringsval, inga kapitalvinster vid försäljning av tillgångar och kontosaldot kan överlåtas till arvingar.

Nackdelar: Du ger upp en skatteförmån idag för löftet om skattefria uttag när du går i pension. Bidragen har ett årligt tak, 6 000 dollar år 2021 (7 000 dollar för dem som är 50 år och äldre). RMDs gäller även här. (Så här öppnar du en Roth IRA.)

SEP IRA

En Simplified Employee Pension IRA, eller SEP, är en IRA för dem som är egenföretagare, äger ett företag eller har inkomster från frilansande eller sidojobb. SEP-IRA har samma regler för investeringar, utdelning och rollover som en traditionell IRA. En viktig skillnad är att i stället för den traditionella IRA:s gräns på 6 000 dollar (för personer under 50 år) för bidrag kan deltagarna bidra med upp till 58 000 dollar under 2021 eller 25 procent av den berättigade ersättningen, beroende på vilket belopp som är lägst.

Nyckelfördelar: Högre bidragsgräns än traditionella IRAs, fullständig flexibilitet när det gäller investeringsalternativ, beloppet som betalas ut varje år kan variera, skatteuppskjuten tillväxt av bidragen och större maximala bidrag.

Nackdelar: Bidragen är begränsade till 25 procent av företagets inkomster. Alla anställda som arbetar för företaget måste få samma bidrag (även om de är förhindrade att göra valfria löneförskjutningar eller uppsamlingsbidrag), och RMDs gäller.

Solo 401(k)

Du måste ha ett eget företag för att kunna dra nytta av solo 401(k) och inte ha några andra anställda än din make/maka, men det är ett kraftfullt sparmedel om du har en sidoverksamhet. Du får bidra med så mycket som 58 000 dollar för 2021, även om det beloppet delas upp i komponenter för dig själv som anställd (19 500 dollar för 2021) och dig själv som arbetsgivare (38 500 dollar). Om du är 50 år eller äldre är din gräns för anställda 26 000 dollar för 2021, vilket gör att ditt potentiella totala bidrag kan uppgå till 64 500 dollar.

En av de bästa fördelarna med den här typen av plan, särskilt om du tjänar tillräckligt med pengar på ditt huvudjobb, är möjligheten att spara 100 procent av din företagsgenererade inkomst upp till den årliga maximala bidragsgränsen på 64 500 dollar. Det kan vara en viktig fördel jämfört med en SEP-IRA, där ditt bidrag är begränsat till 25 procent av din företagsinkomst. Dina bidrag kan vara medel före eller efter skatt.

Nyckelfördelar: Du kan bidra med betydande belopp till planen enligt ovan, fullständig flexibilitet när det gäller investeringsalternativ (inklusive möjligheten att investera i fastigheter och/eller kryptovalutor), bidragen kan vara före eller efter skatt.

Nackdelar: Det finns extra IRS-regler och rapporteringskrav med detta program. Du måste äga ett företag för att kunna delta. Begränsningar för valbara uppskov är personbaserade, inte planbaserade – detta är en viktig distinktion för företagare som också är anställda av ett andra företag och som deltar i sitt 401(k). Det kan bli komplicerat om du anställer några anställda.

Hälsosparkonton

Hälsosparkonton (HSA) är inte bara till för hälso- och sjukvård, även om de skapades för att hjälpa amerikaner med högavdragsgilla hälsoplaner att betala för sin vård.

HSA erbjuder en stor fördel för dem som kan samla ihop ett sparande på sitt konto tills de går i pension och/eller blir täckta av Medicare. Du är berättigad till en sådan om din av arbetsgivaren tillhandahållna sjukförsäkringsplan anses vara en hög avdragsgill sjukförsäkringsplan och har en lägsta självrisk på 1 400 dollar (individuell täckning, 2 800 dollar familjetäckning) och maximala out-of-pocket-kostnader på 7 000 dollar individuellt; 14 000 dollar för en familj). För 2021 tillåter planen att individer bidrar upp till 3 600 dollar till en HSA och familjer upp till 7 200 dollar. Anställda som är 55 år och äldre (i slutet av skatteåret) kan bidra med ytterligare 1 000 dollar som en catch-up-bestämmelse.

I utbyte mot att du bidrar till din HSA får du ett skatteavdrag i dag, och räntan eller andra intäkter på kontot är skattefria. Utbetalningar från kontot är skattefria om du använder kontot för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader. Men den verkliga fördelen uppstår när du fyller 65 år. Då kan du undvika straffavgiften på 20 procent för icke-medicinska användningar av planen även om sådana uttag/utgifter betraktas som skattepliktig inkomst. Även om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA-plan kan du upprätta en på egen hand.

Nyckelfördelar: HSA möjliggör flexibel användning av bidragen, arbetsgivare kan bidra till planen, IRAs kan rullas över till en HSA om ett större medicinskt behov uppstår, du kan använda medlen för att betala för kvalificerade medicinska utgifter för make/maka och anhöriga även om de inte täcks av din hälsoplan och hela HSA-bidraget är antingen skattemässigt uppskjutet eller kan dras av från bruttoinkomsten på din skattedeklaration.

HSA har inget minimikrav på utdelning. I de flesta planer är investeringsalternativ tillgängliga för HSA-bidrag när ett visst kontosaldo har uppnåtts. Om du fortfarande arbetar efter 65 års ålder kan medlen användas för att betala en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring. Efter pensioneringen kan medlen användas för att betala premier för Medicare eller Medicare Advantage plan.

Nackdelar: Investeringsalternativen kan vara begränsade eftersom du sannolikt vill behålla en bekväm summa av dina livsviktiga sjukvårdsfonder i säkra, likvida tillgångar. Det kan också hända att du förbrukar alla medel om du drabbas av ett stort medicinskt behov medan du fortfarande är anställd. När du väl är sjukförsäkrad kan du inte längre bidra till en HSA även om du fortfarande är anställd, även om du kan fortsätta att använda ackumulerade medel.

Beskattningsbart mäklarkonto

Om du har uttömt de andra alternativen för pensionssparande eller om de inte är tillämpliga kan du alltid spara pengar på ett beskattningsbart mäklarkonto. Du får ingen hjälp från din arbetsgivare här – ingen kontantmatchning, till exempel – men du kan investera i vad du vill och du kan välja den mäklare som fungerar bäst för dig. Så om du letar efter lågkostnadsmäklare eller om du behöver handla med specifika fonder gratis kan du göra det.

Nyckelfördelar: Ingen begränsning av bidragen, fullständig flexibilitet i investeringsvalen, möjlighet att få tillgång till lågprisalternativ jämfört med en 401(k), lätt att inrätta, ingen begränsning av antalet konton, kan ta ut medel när som helst utan straffavgift.

Nackdelar: Det finns inga begränsningar i fråga om avgifter, men det finns en möjlighet att få tillgång till lågprisalternativ jämfört med en 401(k): Realiserade kapitalvinster är skattepliktiga, bristande diversifiering eller en björnmarknad kan begränsa vinsterna, bidragen är efter skatt. (Här finns Bankrates granskning av de bästa mäklarna för nybörjare.)

Fastigheter

Med fastigheter är investerare ansvariga för att fatta sunda köpbeslut och öka sin avkastning. Investeringar kan göras för kortsiktigt kassaflöde och/eller långsiktig värdeökning.

Nyckelfördelar: Avskrivning och andra skattefördelar; om det är en hyresfastighet bygger hyresgästerna upp ditt eget kapital, täcker utgifter och ger kassaflöde.

Nackdelar: Bristande värdeökning om fastigheten inte ligger i rätt område eller om marknaden är sur, det kan ta tid att sälja fastigheten om pengarna behövs snabbt, avgifter för fastighetsmäklare och oväntade utgifter för reparationer eller renovering, kostsam juridisk process för att vräka hyresgästerna om det behövs.

Investera i ett nystartat företag

Spänningen med att finansiera nästa stora grej gör det spännande att investera i ett nystartat företag, men det innebär också en hög grad av risk. Crowdfunding eller fokuserade investeringsplattformar är några sätt för startups att nå ut till både potentiella investerare och framtida kunder.

Nyckelfördelar: Låg investeringströskel, snabb tillväxt kan leda till ett företagsuppköp och en stor ekonomisk vinst.

Nackdelar: Hög andel misslyckanden, det kan ta lång tid innan investeringen lönar sig och/eller att avveckla investeringen.

Hur 401(k)s fungerar

En traditionell 401(k) är ett skattemässigt fördelaktigt instrument som är utformat för att anställda ska kunna spara till pensionen. Skattefördelen är att bidragen skjuts upp före skatt, vilket sänker den anställdes beskattningsbara inkomst, och fonderna växer skattefritt fram till dess att de tas ut, vanligtvis vid pensioneringen när de anställda befinner sig i en lägre skatteklass.

Anställda föredrar naturligtvis att arbeta för arbetsgivare som erbjuder en 401(k)-matchning (med krav på intjäning) som en del av sin plan – vanligtvis 50 cent för varje dollar som den anställde skjuter upp till 3-4 procent av de anställdas årliga kontantkompensation. De bästa arbetsgivarna kan sätta sina gränser någonstans mellan 6 och 12 procent av den årliga kontantkompensationen för att bättre kunna locka till sig och behålla talanger.

Kraven på intjäning skiljer sig åt beroende på vilken plan en arbetsgivare sponsrar – intjäningen kan vara omedelbar eller ta ett visst antal år att uppnå. Vesting hänvisar till ägande, så när du väl är 100 procent vesting i dina arbetsgivares bidrag är de dina. Innan dess, om du slutar din anställning, förlorar du alla arbetsgivarbidrag som inte är oavsedda.

För 2021 kan anställda skjuta upp upp till 19 500 dollar till en 401(k); anställda som är 50 år och äldre kan bidra med ytterligare 6 500 dollar. De anställda kan hantera sina investeringsalternativ eller så investerar planen de anställdas medel i balanserade portföljer som är utformade för att motsvara de anställdas förväntade pensionsdatum.

De flesta planer debiterar den anställde för förvaltningsavgifter som kommer från de anställdas kontosaldon, så de anställda bör bekanta sig med sina planers investeringsalternativ och investeringsavgifter. Beroende på sin plan kan de anställda ha möjlighet att skjuta upp bidragen som antingen före skatt eller efter skatt (Roth).

Bottom line

De planer som nämns ovan har utformats för att uppmuntra arbetstagarna att spela en aktiv roll i planeringen av pensionen.

Samtidigt som det är bra att ha en företagssponsrad 401(k)-plan har arbetstagarna andra alternativ om deras arbetsgivare inte erbjuder denna typ av pensionsplan, om de har ytterligare pengar att investera från en annan anställning eller om de önskar använda andra investeringsinstrument som bättre passar deras pensionsmål.

Lär dig mer:

• 6 sätt på vilka en Roth IRA slår en traditionell IRA
• De bästa pensionsplanerna
• Hur mycket ska du spara inför pensionen?

.