Skrivet av Holly Johnson | Publicerat den 30 januari 2020
Note: Den här artikeln är en del av vår serie Basic Banking, som är utformad för att ge nya sparare de viktigaste färdigheterna för att spara smartare.

För det mesta tenderar kreditföreningar att ge mest ”valuta för pengarna” med högre ränta och lägre avgifter. De passar vanligtvis bäst för människor som är lokala, vill vara delaktiga i sin bankupplevelse både genom delägarskap i kreditföreningen och söker bättre kundservice.

Banker tenderar att passa bäst för människor som värdesätter uppdaterade tekniska alternativ i sin bankupplevelse och behöver tillgång till platser över hela landet. Om en person däremot inte behöver erfarenheten av en traditionell tegelstensbank kan han eller hon överväga en internetbank, eftersom de ofta överträffar till och med kreditföreningar med tanke på deras högre räntor och lägre avgifter.

Om en bank eller en kreditförening är en bättre plats för dina pengar beror på dina särskilda behov. Både kreditföreningar och banker är finansiella institut som beviljar lån, tar emot insättningar och tillhandahåller ett brett utbud av finansiella tjänster. Det finns dock stora skillnader mellan banker och kreditföreningar, inklusive deras affärsmodeller och hur du blir kund hos den ena eller den andra.

Kreditförening vs bank:

Det finns viktiga skillnader mellan kreditföreningar och banker, som har att göra med hur du blir kund och hur varje typ av finansinstitut fungerar. Låt oss dela upp skillnaderna och sedan titta på dem var för sig:

Kreditförening kontra bank: kan vem som helst gå med i en kreditförening?

Vissa regionala och yrkesmässigt anslutna kreditföreningar begränsar sitt medlemskap till kvalificerade medlemmar, medan banker vanligtvis erbjuder sina tjänster till allmänheten. Kraven för medlemskap i kreditföreningar har lättats på senare år för många nationellt erkända kreditföreningar; många erbjuder medlemskap till alla som donerar till en ansluten välgörenhetsorganisation. Här är en lista över kreditföreningar som det är relativt lätt att gå med i.

Det kanske viktigaste inslaget i kreditföreningar är att dessa institutioner, till skillnad från traditionella banker, ägs av sina medlemmar. Kreditföreningar drivs i praktiken av frivilliga styrelseledamöter som väljs av kreditföreningens medlemmar.

För det mesta drivs kreditföreningar av de människor som använder deras tjänster. Det är inte så svårt att förstå varför denna skillnad är så viktig. Med kreditföreningsmedlemmar som ansvarar för produkter och tjänster är det inte konstigt att kreditföreningar erbjuder så många förmåner till sina medlemskunder.

Banker, å andra sidan, är vinstdrivande organisationer som drivs för att maximera vinsten för sina aktieägare. Styrelserna kontrolleras av aktieägarna, och styrelsen anlitar en professionell ledningsgrupp. Med banker driver ledningen institutionerna på ett sätt som ger mest vinst för aktieägarna.

Kreditförening vs. bank: räntor och avgifter

Med banker är räntan du tjänar på de flesta konton generellt sett lägre än på liknande konton hos många kreditföreningar. Ledande nationella bankkedjor har höga drifts- och marknadsföringskostnader, och eftersom de ständigt måste ge vinster till aktieägarna kommer du inte att se att dessa vinster går till att betala höga avkastningar på insättningar.

Det är dock inte alla banker som är likadana. Det finns till exempel stora skillnader mellan nätbanker och fysiska banker. Onlinebanker har mycket lägre omkostnader än fysiska banker och kan erbjuda högre räntor för samma typ av konton. Några av de bästa högavkastande sparräntorna som finns tillgängliga i dag kommer från online-banker.

Som icke-vinstdrivande organisationer är kreditföreningar etablerade med det enda syftet att erbjuda värde till sina medlemmar. I stället för att svara investerare tjänar en kreditförening sina kunder.

Som ett resultat av detta används de vinster som kreditföreningar gör för att sänka avgifterna på bankprodukter och erbjuda medlemmarna högre räntor på sina insättningar. I många fall kan medlemmar i kreditföreningar säkra lägre effektiva räntor på lån eller tjäna högre effektiva räntor på sina sparkonton.

Kreditförening vs. bank: produktutbud

En stor fördel som du kan hitta hos en större, traditionell bank ligger ofta i den teknik som du kan få tillgång till som kund. Om du bankar med en stor nationell aktör som Chase, till exempel, får du tillgång till förmåner som mobil checkinbetalning, betalning av räkningar online, den mobila betalningsplattformen Zelle och en hjälpsam mobilapp som gör att du kan hantera dina pengar från din smartphone eller en annan mobil enhet.

Kreditföreningar, och särskilt små föreningar, har inte alltid de mest funktionella mobilapparna eller de bästa implementeringarna av all nyare bankteknik som finns tillgänglig. Större eller mer avancerade kreditföreningar kan dock erbjuda alla de mobilbanksförmåner du vill ha och behöver, så se till att kontrollera innan du utesluter dem.

Kreditförening vs. bank: platser och kundtjänst

Det fanns cirka 5 500 kreditföreningar som var verksamma i hela landet i slutet av 2018. Banker erbjuder en mycket större närvaro i hela landet, även om din personliga erfarenhet kommer att variera beroende på vilken traditionell bank du väljer. Wells Fargo hade till exempel 5 485 fysiska filialer i slutet av 2019, medan J.P. Morgan Chase hade 5 032 bankkontor. Opportunity Bank of Montana hade å andra sidan bara 22 filialer i slutet av förra året, medan First National Bank of Tennessee bara hade 7.

Med denna information i åtanke är det viktigt att notera att om du väljer en traditionell bank betyder det inte alltid att du får tillgång till fler bankkontor eller bankomater. Du bör också kontrollera fotavtrycket hos alla banker och kreditföreningar du överväger, så att du kan försäkra dig om att du får all den tillgång du behöver.

När det gäller kundservice skulle många människor säga att kreditföreningar har övertaget. Consumer Reports har till och med noterat att kreditföreningar erbjuder några av de högsta betygen bland de tjänster som de har utvärderat med 96 % kundnöjdhet totalt sett, jämfört med bara 80 % nöjdhet med landets tre största banker.

Är kreditföreningar säkrare än banker?

Ingen av enheterna är i sig ”säkrare” än den andra när det gäller att hålla dina pengar skyddade. Både banker och kreditföreningar erbjuder försäkringar för att skydda dina insättningar upp till den lagstadgade gränsen.

För banker täcks insättningar av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), medan skyddet för kreditföreningars insättningar kommer från National Credit Union Association (NCUA). Både FDIC och NCUA är oberoende av de banker och kreditföreningar som de försäkrar, och de regleras av den federala regeringen.

Storbankerna kan dock ha en liten fördel jämfört med kreditföreningarna när det gäller säkerhet mot hackare och tjuvar. Consumer Reports påpekar att eftersom de största bankkontoren ständigt utsätts för attacker kan de erbjuda ytterligare säkerhetsfunktioner som inloggningsalternativ med fingeravtryck för ditt konto, samt röst- och ansiktsautentiseringssystem.

Det är naturligtvis mer troligt att detta stämmer med storbanker som erbjuder tusentals kontor över hela landet, och mycket mindre troligt med mindre banker som bara har en handfull kontor i ett mindre område eller en mindre region.

Fördelar och nackdelar med kreditföreningar

För det mesta är kreditföreningar populära bland konsumenterna tack vare sina konkurrenskraftiga låneerbjudanden och räntor och det faktum att de erbjuder sina medlemmar en känsla av gemenskap. Avgifterna kan också vara lägre än vad du betalar med en större bank, så kreditföreningar kan lätt hjälpa dig att spara pengar i det långa loppet.

Å andra sidan kan kreditföreningar vara ganska begränsande om du gör mycket av dina bankärenden på resande fot när du reser. Du kommer förmodligen att sluta med att ha tillgång till färre fysiska filialer som du kan få tillgång till för personliga bankbehov, och det är möjligt att din kreditförening inte heller har all den bästa banktekniken som finns tillgänglig.

Fördelar och nackdelar med banker

Och även om bankerna kan vara otillräckliga när det gäller att erbjuda attraktiva räntor och lägre avgifter, fortsätter en ny våg av nätbanker att imponera på kontoinnehavarna med räntor som ofta överträffar räntorna hos en kreditförening. Faktum är att vi fann att det genomsnittliga sparkontot hos en nätbank gav en APY som var mer än fyra gånger så hög som hos en typisk kreditförening eller traditionell bank.

Å andra sidan kan avkastningen på check- och sparkonton från storbanker vara rent ut sagt ynka. Som exempel kan nämnas att sparkonton hos Chase för närvarande ger en årlig procentuell avkastning på endast 0,01 %.

Storbankerna har inte heller alltid ett bra rykte när det gäller kundservice, eftersom kreditföreningar konsekvent överträffar dem i denna kategori. För att få den högsta avkastningen på ett check- eller sparkonto kan du också behöva satsa på en helt nätbaserad bank som inte erbjuder några fysiska filialer alls.

Kreditförening vs bank:

Om du inte kan bestämma dig mellan att använda en kreditförening eller en bank kan du också tänka på att du kan skapa ditt eget hybrida banksystem. Det finns till exempel ingen anledning till att du inte kan gå med i en kreditförening för att få tillgång till lägre räntor på ett hypotekslån eller ett billån samtidigt som du behåller dina besparingar i en nätbank som erbjuder en mycket högre ränta.

Ska du välja en kreditförening eller en bank? Det rätta svaret är olika för alla, så jämför alternativen i ditt område och se till att du fattar ett välgrundat beslut.