Om din bil blir totalförstörd eller stulen är det sista du vill höra att du är skyldig mer på lånet än vad bilen är värd.
Ditt bilförsäkringsbolag kommer att betala bilens värde vid en totalförlust, inte vad du är skyldig på ett billån eller leasingavtal. Det kan vara en stor skillnad. Om du till exempel har 20 000 dollar utestående på ett lån, men din bil bara är värd 17 000 dollar, får du betala 3 000 dollar till din långivare. För att inte tala om att du måste köpa en ny bil.
En avbrottsförsäkring är ett sätt att undvika detta ekonomiska problem. Det är ett valfritt skydd som du kan köpa och som täcker ”gapet” mellan det du är skyldig och värdet på din totalförstörda eller stulna bil. Gapförsäkringen går ibland under andra namn, till exempel ”loan/lease payoff”
Men gapförsäkringen kanske inte är värd det. Här är vad du behöver veta.
- Hur en luckförsäkring fungerar
- Bör jag köpa en försäkring som täcker negativt eget kapital?
- Vagnens värdeminskning kan väga in i ditt försäkringsbeslut
- Var kan jag köpa en försäkring mot luckor?
- Vad täcker inte en försäkring mot luckor?
- Hur bestämmer försäkringsbolagen att totalisera en bil?
- Frequently Asked Questions
- Är gap insurance värt pengarna?
- Kan jag köpa en gapförsäkring när som helst?
- Kan jag säga upp en luckförsäkring?
Hur en luckförsäkring fungerar
Luckförsäkring täcker det saldo du har på ett lån eller leasingavtal. För att kvalificera dig för gapförsäkring måste du ha kollisions- och helförsäkring på din bilförsäkring.
Så här fungerar ett typiskt gapförsäkringsanspråk:
- Om din bil blir stulen eller totalförstörd i en olycka som täcks av din bilförsäkring gör du ett anspråk på antingen kollisions- eller helförsäkringsdelen av din försäkring.
- Ditt bilförsäkringsbolag betalar det faktiska kontantvärdet (ACV) för din bil, minus din självrisk. Om din bil till exempel är värd 17 000 dollar och du har en självrisk på 500 dollar blir din försäkringsutbetalning 16 500 dollar.
- Om du är skyldig mer på ditt lån eller leasingavtal än vad försäkringen betalar ut för värdet på din bil, betalar din gapförsäkring skillnaden. Om du till exempel är skyldig 20 000 dollar och ACV är 17 000 dollar, betalar din gapförsäkring 3 000 dollar.
Om du inte har en gapförsäkring och det utestående saldot på ditt lån eller leasingavtal är mer än bilens värde, måste du själv betala av lånet. Vissa långivare eller leasingföretag kan kräva att du ska ha en gapförsäkring. Det beror på att det hjälper dem att skydda dem mot köpare som går ifrån ett lån eller leasingavtal om bilen totalförstörs eller stjäls.
Vissa gapförsäkringar kan täcka dig för det totala lånesaldot, inklusive negativt eget kapital som rullas in i ditt nya billån. Om du till exempel byter in en bil som du är skyldig mer än den är värd, överförs det negativa egna kapitalet till ditt nya lån. Det är dock inte alla försäkringar som täcker negativt eget kapital, så se till att du köper en försäkring som täcker negativt eget kapital om du har tagit in negativt eget kapital i ditt nya billån.
Bör jag köpa en försäkring som täcker negativt eget kapital?
Här är några vanliga situationer där en försäkring för luckor kan vara till nytta:
- Du leasar din bil
- Du har tagit ett billån på fem år (60 månader) eller längre
- Du har finansierat större delen av bilen och gjort en liten handpenning på mindre än 20 %
- Du har tagit med negativt eget kapital från ditt nya billån. förra billånet till ditt nya billån (se till att du får en försäkring som täcker negativt eget kapital)
- Du köpte ett fordon som värdeminskar snabbare än andra fordon (mer om det nedan)
Om du för närvarande har ett billån eller leasing, kan du jämföra värdet på din bil på en webbplats som NADAguides med ditt lån eller din leasingbil. Skillnaden mellan de två är gapet.
Men när beloppet du är skyldig är mindre än bilens värde finns det ingen anledning att behålla en gapförsäkring. Det beror på att det inte kommer att vara möjligt att få någon utbetalning från gapförsäkringen. Om du till exempel är skyldig 15 000 dollar och din bils ACV är 17 000 dollar kommer det inte att finnas någon lucka om din bil blir totalförstörd eller stulen.
Och om du säljer din bil vill du säga upp luckförsäkringen.
Vagnens värdeminskning kan väga in i ditt försäkringsbeslut
Om du har köpt en bil som snabbt minskar i värde blir luckförsäkringen ett bättre alternativ. En genomsnittlig bil minskar i värde med cirka 49 % efter fem år, enligt en studie från 2020 av iSeeCars, som analyserade mer än 8,2 miljoner bilförsäljningar.
Vissa typer av bilar, t.ex. lyxbilar, minskar ofta i mycket snabbare takt. Till exempel värderades BMW 7-serien mest under fem år, med en värdeförlust på nästan 73 procent, enligt iSeeCars. BMW 5-serien klarade sig inte mycket bättre, med en värdeminskning på 70 % under samma tidsperiod.
”Dyra lyxbilar som BMW 7-serien värdeminskas kraftigt eftersom de innehåller dyra funktioner och teknik som inte värderas bland begagnatbilsköpare”, säger Karl Brauer, chefanalytiker på iSeeCars, i ett uttalande. Han tillade att lyxbilar ofta leasas, vilket kan leda till ett överskott av tre år gamla fordon, vilket sänker deras värde på marknaden.
Även om du köper en bil som håller sitt värde relativt bra, kan du ändå räkna med en betydande värdeminskning under bilens första fem år på vägen. Jeep Wrangler Unlimited hade den lägsta genomsnittliga femåriga värdeminskningen på nästan 31 %, vilket innebär en genomsnittlig värdeförlust på 12 168 dollar efter fem år.
Slutsatsen: Om du tog ett stort lån för att köpa din bil kan en försäkring mot luckor rädda dig från en stor ekonomisk skada om din bil blir totalförstörd, särskilt om du har köpt en lyxbil.
Var kan jag köpa en försäkring mot luckor?
Du kan vanligtvis köpa en gapförsäkring från:
- Bilförsäkringsbolag
- Bilhandlare
- Banker och kreditföreningar
- Standalpolicor från företag som Gap Direct
Och även om det kan verka bekvämt att köpa en gapförsäkring från en bilhandlare, så kan det ofta sluta med att det kostar dig mer på lång sikt. Bilhandlare tar vanligtvis ut upp till 600 dollar för en gapförsäkring, enligt Trusted Choice, en grupp av oberoende försäkringsagenter.
Kostnaden för gapförsäkringen kan rullas in i ditt billån, men det innebär att du också betalar ränta på den. Du förlorar också flexibiliteten att säga upp din luckförsäkring eftersom den är knuten till ditt lån, vilket innebär att du kanske betalar för något som inte längre är användbart.
Luckförsäkringar är mycket billigare genom ett bilförsäkringsbolag jämfört med en bilhandlare. Den lägger vanligtvis till cirka 20 dollar per år till din årliga premie, enligt Insurance Information Institute. Och när du inte längre behöver gapförsäkringen kan du ta bort den från din försäkring.
Men tänk på att inte alla bilförsäkringsbolag säljer gapförsäkring och att den kanske inte är tillgänglig i alla delstater. Du kan till exempel köpa en försäkring mot luckor från stora försäkringsbolag som Allstate, American Family, Nationwide och Progressive, men Geico säljer ingen försäkring mot luckor.
Vad täcker inte en försäkring mot luckor?
Här är några vanliga utgifter som gapförsäkringen inte täcker:
- Din självrisk för bilförsäkringen
- Försenade betalningar, förseningsavgifter och straffavgifter på ditt billån eller leasingavtal
- Någon reparation av bilen
- Mekaniska fel, såsom motorfel
- En handpenning för en ny bil
- Det minskade värdet på din bil efter en olycka om din bil inte är totalförstörd
Vissa bilförsäkringsbolag begränsar luckskyddet till en viss procentandel av din bil. Till exempel kommer Progressive’s gapförsäkring att betala ditt gap, upp till 25 % av bilens faktiska kontantvärde.
Hur bestämmer försäkringsbolagen att totalisera en bil?
Gapförsäkringen träder in när din bil förklaras totaliserad, men definitionen av en ”totaliserad” bil varierar från delstat till delstat. Många stater fastställer en procentsats av bilens värde som ett tröskelvärde, och en bil anses vara totalförstörd om reparationskostnaden överstiger denna procentsats. Reparationskostnaderna omfattar i allmänhet både delar och arbete.
En del stater anger att man ska använda NADAguides för att fastställa värdet på din bil. Andra stater anger endast att bilens värde ska komma från en aktuell utgåva av en nationellt erkänd sammanställning av värden, inklusive databaser.
Andra stater använder vad som kallas en ”totalförlustformel” (TLF). I Kalifornien är TLF till exempel reparationskostnad + bärgningsvärde ≥ faktiskt kontantvärde. Om summan av reparationskostnad och bärgningsvärde är större än ACV anses bilen vara en totalförlust.
Du kan hitta din delstats metod för att deklarera totalförluster i diagrammet nedan.
| State | När är en bil totalförstörd? | |
|---|---|---|
|
Alabama |
En totalförlust inträffar när ett försäkringsbolag eller någon annan person betalar eller gör en annan monetär reglering till en person när ett fordon är skadat och skadan på fordonet är större än eller lika med 75 % av fordonets verkliga detaljhandelsvärde före skadan, enligt en aktuell utgåva av en nationellt erkänd sammanställning av detaljhandelsvärden. |
|
|
Alaska |
Alaska använder en formel för totalförlust som säger att fordon är totalförstörda när reparationskostnaderna överstiger fordonets värde. |
|
|
Arizona |
Arizona använder en formel för totalförlust som säger att försäkringsbolagen kan avgöra om ett fordon är totalförstört. |
|
|
Arkansas |
Ett fordon anses vara totalskadat när det finns skador som motsvarar eller överstiger 70 % av dess genomsnittliga detaljhandelsvärde. |
|
|
Kalifornien |
Kalifornien använder en formel för totalförlust som säger att ett fordon är totalförstört när det är ”oekonomiskt att reparera.” |
|
|
Colorado |
Colorado använder 100 % av fordonets värde som tröskel för totalförlust. Enligt delstatslagen är ett fordon totalförstört när ”kostnaden för att reparera fordonet så att det blir trafikdugligt och kan användas lagligt på vägarna överstiger fordonets verkliga marknadsvärde i detaljhandeln omedelbart före skadan.” |
|
|
Connecticut |
Connecticut använder sig av en formel för totalförlust. För att beräkna ett fordons värde måste bilförsäkringsbolagen använda minst genomsnittet av bilens detaljhandelsvärde från (1) NADA eller en annan branschkälla som har godkänts för sådan användning av delstatens försäkringskommissionär och (2) en annan bilbranschkälla som har godkänts. |
|
|
Delaware |
Delawares totalförlustformel säger att försäkringsbolagen kan avgöra när ett fordon är totalförstört. |
|
|
District of Columbia |
Ett fordon är totalförstört när reparationerna överstiger 75 % av fordonets detaljhandelsvärde före olyckan. |
|
|
Florida |
Ett försäkringsbolag kan förklara att ett fordon är totalförstört när reparationerna överstiger 80 % av dess värde. Enligt delstatslagen måste ett fordon vara totalförstört när reparationerna överstiger 100 % av värdet. |
|
|
Georgia |
Georgia använder en formel för totalförlust som säger att ett fordon är totalförstört när det är ”skadat i en sådan utsträckning att dess återställande i funktionsdugligt skick skulle kräva byte av två eller flera större komponenter”.” |
|
|
Hawaii |
Hawaiis formel för totalförlust säger att ett bilförsäkringsbolag kan avgöra om ett fordon är totalförstört. |
|
|
Idaho |
Idaho använder en formel för totalförlust och ger ett fordon en bärgningstitel om ”kostnaden för delar och arbete minus bärgningsvärdet gör att det är oekonomiskt att reparera eller bygga om”.” |
|
|
Illinois |
Illinois har en formel för totalförlust som säger att ett försäkringsbolag kan besluta att ett fordon är en totalförlust, eller när reparationerna kostar mer än 70 % av fordonets verkliga marknadsvärde. |
|
|
Indiana |
En bil är totalskadad i Indiana när skadorna överstiger 70 % av dess värde. |
|
|
Iowa |
En bil är totalskadad i Iowa när skadorna överstiger 50 % av dess värde. |
|
|
Kansas |
En bil är totalskadad i Kansas när skadorna överstiger 75 % av värdet. |
|
|
Kentucky |
En bil är totalskadad i Kentucky när skadorna överstiger 75 % av detaljhandelsvärdet enligt NADA:s prislista. |
|
|
Louisiana |
En bil är totalförstörd i Louisiana när skadorna överstiger 75 % av detaljhandelsvärdet enligt NADA:s prisguide. |
|
|
Maine |
Maine använder en formel för totalförlust som säger att fordon är totalförstörda när det finns ”bevis för att fordonet har förklarats vara totalförstört av ägaren eller ett försäkringsbolag”.” |
|
|
Louisiana |
En bil är totalförstörd i Louisiana när skadorna överstiger 75 % av det verkliga marknadsvärdet. |
|
|
Massachusetts |
Enligt formeln för totalförlust i Massachusetts är det ett bilförsäkringsbolag som avgör om ett fordon är totalförstört. |
|
|
Michigan |
En bil är totalskadad i Michigan när skadorna överstiger 75 % av det faktiska kontantvärdet före skadan. |
|
|
Minnesota |
En bil av senare modell eller med högt värde totalförstörs i Minnesota när skadorna överstiger 80 % av dess faktiska kontantvärde. |
|
|
Mississippi |
Mississippi använder sig av en formel för totalförlust och säger att försäkringsbolagen inte kan totalförstöra bilar som är 10 år gamla eller äldre, eller med ett värde på 1 500 dollar eller mindre, eller till fordon med skador som kräver utbyte av fem eller färre mindre komponenter. |
|
|
Missouri |
En bil är totalskadad i Michigan när skadorna överstiger 80 % av det verkliga marknadsvärdet och fordonet är högst sex år gammalt, baserat på tillverkarens modellår. |
|
|
Montana |
Montanas formel för totalförlust säger att försäkringsbolagen kan bestämma när fordonet ska totalförstöras. |
|
|
Nebraska |
En bil totalförstöras i Nebraska när skadorna överstiger 75 % av försäljningsvärdet och fordonet inte är äldre än sex år. |
|
|
Nevada |
En bil är totalskadad i Nevada när skadorna överstiger 65 % av marknadsvärdet. |
|
|
New Hampshire |
En bil är totalskadad i New Hampshire när skadan överstiger 75 % av det verkliga marknadsvärdet eller som en försäkringsgivare beslutar är ”fysiskt eller ekonomiskt opraktiskt att reparera” för en skadereglering. |
|
|
New Jersey |
Enligt New Jerseys formel för totalförlust kan en försäkringsgivare besluta att ett fordon är ”ekonomiskt ogenomförbart” att reparera. |
|
|
New Mexico |
New Mexicos formel för totalförlust säger att en försäkringsgivare kan besluta att ett fordon är ”oekonomiskt olämpligt att reparera.” |
|
|
New York |
En bil är totalskadad i New York när skadorna överstiger 75 % av dess faktiska kontantvärde. |
|
|
North Carolina |
En bil är totalskadad i North Carolina när skadorna överstiger 75 % av dess verkliga marknadsvärde. |
|
|
North Dakota |
En bil är totalförstörd i North Dakota när skadorna överstiger 75 % av det verkliga marknadsvärdet, baserat på NADA:s prisguide. |
|
|
Ohio |
Ohios formel för totalförlust säger att en försäkringsgivare kan besluta att ett fordon är ”ekonomiskt opraktiskt” att reparera. |
|
|
Oklahoma |
En bil är totalskadad i Oklahoma när skadorna överstiger 60 % av dess marknadsvärde. |
|
|
Oregon |
En bil är totalskadad i Oregon när skadorna överstiger 80 % av dess marknadsvärde. |
|
|
Pennsylvania |
Pennsylvanias formel för totalförlust säger att ett fordon är totalförstört när ”reparationskostnaden skulle överstiga värdet på det reparerade fordonet”.” |
|
|
Rhode Island |
Rhode Islands formel för totalförlust säger att ett bilförsäkringsbolag kan avgöra när ett fordon är en totalförlust. |
|
|
South Carolina |
En bil är totalskadad i South Carolina när skadorna överstiger 75 % av det verkliga marknadsvärdet. |
|
|
South Dakota |
South Dakotas formel för totalförlust säger att en försäkringsgivare kan besluta att ett fordon är en totalförlust, så länge det är mindre än tio modellår gammalt. |
|
|
Tennessee |
En bil är totalskadad i Tennessee när skadorna överstiger 75 % av det verkliga marknadsvärdet. |
|
|
Texas |
En bil är totalförstörd i Texas när skadorna överstiger 100 % av det faktiska kontantvärdet. |
|
|
Utah |
Utahs formel för totalförlust säger att ett försäkringsbolag kan bestämma när en bil är totalförstörd. |
|
|
Vermont |
Vermonts formel för totalförlust säger att ett försäkringsbolag kan bestämma när en bil är totalförstörd. |
|
|
Virginia |
En bil är totalförstörd i Virginia när skadorna överstiger 75 % av bilens faktiska kontantvärde. |
|
|
Washington |
Washingtons formel för totalförlust säger att försäkringsbolaget kan avgöra när ett fordon är ”oekonomiskt att reparera”.” |
|
|
West Virginia |
En bil är totalskadad i West Virginia när skadorna överstiger 75 % av marknadsvärdet. |
|
|
Wisconsin |
En bil är totalförstörd i Wisconsin när skadorna överstiger 70 % av marknadsvärdet. |
|
|
Wyoming |
En bil totalförstörs i Wyoming när skadorna överstiger 75 % av dess marknadsvärde. |
|
| |
||
Frequently Asked Questions
Är gap insurance värt pengarna?
Den relativt låga kostnaden för en gap insurance från ett försäkringsbolag kan vara värd det om du är skyldig betydligt mer på ditt billån eller leasingavtal än vad bilen är värd.
Om du har tillräckligt med pengar för att inte bry dig om ”luckan” kan du välja att hoppa över luckförsäkringen.
Om din bil till exempel för närvarande är värd 10 000 dollar och du är skyldig 12 000 dollar på lånet kan du vara villig att absorbera mellanskillnaden om din bil blir totalförstörd. Men om du har ett billån på 30 000 dollar på en bil på 22 000 dollar kanske du inte har råd att betala mellanskillnaden på 8 000 dollar. I det här fallet kan det vara värt att betala för en gapförsäkring.
Kan jag köpa en gapförsäkring när som helst?
Du behöver inte köpa en gapförsäkring hos bilhandlaren, men du kan inte nödvändigtvis köpa den när som helst. Vissa försäkringsbolag kräver att du är fordonets ursprungliga ägare och att fordonet är ganska nytt.
Kan jag säga upp en luckförsäkring?
Du kan säga upp en luckförsäkring genom att kontakta försäkringsbolaget. Det kan tillkomma en uppsägningsavgift och du bör förvänta dig en proportionell återbetalning baserat på hur länge du har haft försäkringen.