Om du är småföretagare vet du redan att det krävs kapital för att växa, ta hand om nödsituationer och till och med bara sköta den dagliga driften – och mycket av det. Ibland, när utgifterna hopar sig, är det vettigt att överväga att vända sig till en långivare för småföretag för att få en hjälpande hand.

När du har beräknat det belopp du behöver, valt en långivare och påbörjat ansökningsprocessen, kan du dock stöta på ett finansiellt hinder: För att få ett lån till ett litet företag – särskilt för ett stort belopp – kräver långivarna ofta att låntagaren betalar en viss procentsats ur egen ficka som en handpenning. Men varför krävs detta? Det verkar trots allt lite kontraintuitivt. Du lånar pengar eftersom du behöver mer, men du måste betala pengar i förskott för att få lånet.

Är det ett sätt att komma runt denna uppenbara fångst-22? Vilka lån kräver handpenning, och vilka är dina alternativ om du inte har pengar att betala den? Läs vidare för att få veta mer.

Varför långivare kräver en handpenning

Om du någonsin har tagit ett stort lån tidigare är du redan bekant med handpenning. Bilkrediter och hypotekslån är två exempel på lån som kräver handpenning. Låt oss säga att du går till bilhandlaren för att köpa en bil för 30 000 dollar. Det krävs en handpenning på 10 %. Det innebär att du betalar 3 000 dollar ur egen ficka och att långivaren lånar dig resterande 27 000 dollar.

Avbetalningar fungerar på samma sätt för företagslån. Men varför kräver långivarna det?

Att kräva en handpenning är bara ett av de sätt som långivarna minskar sin risk på. När du gör en handpenning investerar du dina egna pengar, vilket visar långivaren att du menar allvar med lånet och är mer benägen att betala tillbaka det. Det blir också lättare för långivaren att få tillbaka åtminstone en del av sina pengar i händelse av betalningsinställelse. Om en tillgång måste tas tillbaka för att betala av skulden behöver långivaren inte sälja föremålet till fullt värde för att få tillbaka sin investering.

Och naturligtvis är handpenningar inte bara bra för långivarna – de gynnar även dig. Genom att sätta in en handpenning kan du sänka det belopp som du lånar. Det betyder att inte bara dina månadsbetalningar blir mindre, utan att du också sparar på räntan över tid, vilket gör lånet mer överkomligt på lång sikt.

Kräver alla lån en handpenning?

De flesta större företagslån – inklusive kommersiella hypotekslån, kommersiella billån och utrustningslån – kräver en handpenning för att få ett godkännande för finansiering.

Om en handpenning överhuvudtaget behövs – och i så fall vilket belopp som krävs – varierar ofta baserat på köparens kreditvärdighet. En låntagare med en solid historik kan till exempel kvalificera sig för ett erbjudande med ”noll i handpenning” eller en mycket låg handpenning. Däremot kan en låntagare med en problematisk kredithistoria behöva betala en handpenning för att bli godkänd för lånet.

En sak att tänka på är att när det finns ett krav på en minsta handpenning är det ett klokt drag att sätta in mer pengar om det är möjligt. Detta innebär att du behöver låna mindre pengar, vilket leder till lägre betalningar och långsiktiga räntebesparingar.

Hur kostnaden för en handpenning bestäms

Det finns några faktorer som bestämmer kostnaden för en handpenning. Den första är långivarens policy. Långivare kan automatiskt kräva en handpenning för specifika lån eller lån som överstiger ett visst belopp.

Kredithistorik spelar också en roll för handpenningens storlek. Kraven på handpenning är ofta lägre för låntagare med hög kreditvärdighet och solid kredithistoria. I vissa fall kan dessa låntagare till och med kvalificera sig för erbjudanden om ingen handpenning. Låntagare med låg kreditvärdighet kan behöva göra en handpenning innan de ens kan komma i fråga för ett lån.

Säkerheter kan också spela en roll för handpenningens storlek. Om tillräckliga säkerheter har ställts upp för att täcka lånet i händelse av att låntagaren inte kan fullgöra sina skyldigheter, kan det hända att det inte krävs någon handpenning. För andra lån utan särskilda krav på säkerhet kan en handpenning krävas baserat på lånebeloppet och låntagarens kreditvärdighet. Detta gäller även för lån där de tillgångar som köps med låneintäkterna (t.ex. fordon, fastigheter eller utrustning) fungerar som säkerhet.

Typiska krav på handpenning

Om ett lån kräver en handpenning beror på ett antal faktorer, bland annat vilken typ av lån som väljs. För vissa lån krävs alltid en handpenning, men kan variera beroende på låntagarens profil och andra överväganden, t.ex. lånebeloppet. För andra lån krävs kanske ingen handpenning alls.

Läs mer om kraven på handpenning för varje typ av lån nedan.

Banklån & Kreditlinjer

Företagslån från en bank är vanligtvis reserverade för de bästa låntagarna. Trots detta vill bankerna skydda sig från risker så mycket som möjligt, vilket är anledningen till att det krävs en handpenning för att få ett lån, särskilt för högre lånebelopp.

Det typiska kravet på handpenning för ett banklån är 10 % till 20 %. Handpenningsbeloppet kommer att baseras på det lånade beloppet, hur lånemedlen kommer att användas, låntagarens kredithistorik och hur lånet kommer att vara säkerställt.

Företagslinor från en bank skiljer sig åt genom att det inte krävs någon handpenning. Säkerställda kreditlinjer kan kräva säkerhet men kräver ingen handpenning. Läs mer om krav på säkerheter för företagslån. En personlig garanti eller blanket panträtt kan krävas i stället för specifika säkerheter för vissa lån.

Onlinelån & Lines Of Credit

Mer företagare vänder sig till onlinelån eftersom de är bekväma att ansöka om, finansieras snabbt och har kvalificeringskrav som är mindre strikta än konventionella lån.

Onlinelån och -kreditlinjer är också ett förstaval för företagare av en annan anledning: De kräver ingen handpenning. För de flesta lån krävs dock en säkerhet eller en personlig garanti för att säkra lånet. Lär dig mer om personliga garantier innan du ansöker om ditt nästa lån.

Söker du en välrenommerad online-långivare? Följande långivare erbjuder bra räntor och villkor för onlinelån och kreditlinjer:

SBA 7(a) Loans

S Small Business Administration 7(a)-programmet ger lån till småföretag genom förmedlande långivare. Dessa lån är mycket populära på grund av deras höga gränser (upp till 5 miljoner dollar), låga räntor och flexibla villkor.

Likt andra långivare kräver SBA-mellanhänder en handpenning som är tillräcklig för att minska risken. Intermediära långivare kräver vanligtvis en handpenning på 10-20 % för 7(a)-lån. Handpenningsbeloppet baseras på låntagarens kredithistoria, lånebeloppet och beloppet för den eventuella säkerhet som används för att säkra lånet.

SBA CDC/504-lån

SBA CDC/504-lån är lån som används för köp eller förbättring av kommersiell fastighet. Med dessa typer av lån samarbetar låntagaren med två långivare – ett SBA-godkänt Certified Development Company och en traditionell långivare, t.ex. en bank.

CDC tillhandahåller 40 % av den totala projektkostnaden som lån, medan den andra långivaren lånar 50 % av den totala kostnaden. Detta lämnar låntagaren med de resterande 10 % som ska betalas som en handpenning. Baserat på låntagarens kreditprofil och det finansierade beloppet kan ytterligare 10-20 % krävas av vissa långivare.

Lån för företagsförvärv

När pengar lånas för att förvärva ett företag krävs en handpenning. Återigen handlar allt om risken för långivaren. Lågriskkonsumenter med en utmärkt kreditvärdighet och högvärdiga säkerheter kan ofta få en handpenning för lån för företagsförvärv så låg som 10 %.

Lån för låntagare med lägre kreditvärdighet, lån på högre belopp eller lån som inte är helt säkrade kan dock kräva högre handpenning på upp till 20 %.

Kommersiella fastighetslån

Kommersiella fastighetslån används för att köpa mark eller fastighet för kommersiell användning. Ett kommersiellt fastighetslån liknar ett personligt hypotekslån, inklusive behovet av en handpenning.

Många långivare kräver en handpenning på minst 10 % för kommersiella fastighetslån. Kraven varierar dock från långivare till långivare. I vissa fall kan upp till 30 % av köpeskillingen krävas som handpenning.

Med kommersiella fastighetslån tar långivaren hänsyn till förhållandet mellan lån och värde, eller LTV. Det innebär att långivaren jämför fastighetens värderade värde med hur mycket låntagaren begär. En högre LTV utgör en större risk för långivaren, särskilt när låntagaren inte har en solid kredithistoria. För att minska denna risk kan en högre handpenning krävas för att sänka LTV.

De SBA CDC/504-lån som diskuterades tidigare erbjuder ett alternativ om du vill köpa kommersiella fastigheter med en lägre handpenning.

Utrustningslån

Ett utrustningslån är en typ av finansiering som används för att köpa utrustning och maskiner som behövs för att ett företag ska kunna fortsätta eller utöka verksamheten. Utrustningslån kan kräva en handpenning, även om det finns alternativ för 100 % finansiering utan krav på handpenning. Utrustning som håller sitt återförsäljningsvärde kommer oftast att kvalificera sig för mycket låga eller inga handpenningar. Eftersom den tjänar som säkerhet och kan återtas och säljas om lånet inte betalas, är risken mindre för långivaren.

Avhängigt av det lånebelopp som behövs och andra faktorer, inklusive kredithistoria, kan ett utrustningslån dock kräva en handpenning på upp till 20 % av utrustningens totala värde.

Tänker du att utrustningsfinansiering är rätt för dig? Kolla in dessa långivare:

Långivare	Lånesumma	Term	Ränta/Faktorränta	Tilläggsavgifter
	2K$-$5M	Varierande	Så lågt som 2%	Varierande	Visit Site
US Business Funding	Upp till $10 miljoner	Upp till 10 år	Från 3.5%	Varierar	Visit Site
	$5K-$500K	24-72 månader	Startar på 5 %	Ja	Varje
	Upp till 250 000 dollar	1-72 månader	Startar på 5.49%	Varierar	Variera

Fakturafinansiering

Med fakturafinansiering ger långivare ett förskott på kontanter för obetalda fakturor. Denna typ av lån är bäst för företag som har problem med kassaflödet på grund av obetalda fakturor.

Med fakturafactoring ger långivaren dig en procentuell andel av kontanterna i förskott. När långivaren har samlat in betalningen från kunden betalas det återstående beloppet ut till dig, minus eventuella avgifter och räntor som långivaren har tagit ut.

	Recension Visit Site
Ingen tid i verksamhetskraven, men måste ha använt ett kompatibelt bokförings- eller faktureringsprogram i minst två månader, eller ett kompatibelt bankkonto för företag i minst tre månader. Företagsintäkter: 50 000 dollar per år Ingen specifika krav på personlig kreditvärdighet

Fakturaavdrag är liknande. Men större delen av den obetalda fakturan förskotteras till dig i förskott. När kunden betalar dig betalar du tillbaka de förskotterade medlen, tillsammans med eventuella avgifter och räntor som långivaren tar ut.

Med fakturafactoring och fakturadiskontering fungerar de obetalda fakturorna som säkerhet. Eftersom säkerheten minskar risken för långivaren krävs ingen handpenning för denna typ av lån.

Vad ska du göra om du inte har råd med en handpenning

Du behöver ett lån för att utöka ditt företag, men du har inte råd med handpenningen – vad gör du nu? Lyckligtvis finns det några steg du kan ta när du kämpar för att få fram pengar till handpenningen.

Det första du kan göra är att överväga olika lån för att hitta alternativ med lägre krav på handpenning. SBA-lån har vanligtvis lägre krav på handpenning än lån från banker. Om du uppfyller kvalifikationskraven kan du överväga att ansöka om SBA-lån, som också har mycket konkurrenskraftiga räntor och villkor.

Du kan också undersöka lånealternativ som inte kräver någon handpenning, till exempel onlinelån och kreditlinjer. Kom dock ihåg att en handpenning bidrar till att minska det belopp du lånar, månadsbetalningen och den totala kostnaden för lånet.

En annan strategi involverar kreditkort, men inte på det sätt som du kanske tror. Även om du förvisso kan välja att sätta en handpenning på ett kreditkort är detta inte ett klokt ekonomiskt drag. Räntekostnaderna kommer att öka så länge det finns ett saldo, vilket håller företaget skuldsatt. Denna strategi innebär i stället att du betalar av dina kreditkort och andra skulder. När de gamla skulderna är avbetalda kan pengarna som användes för att betala skulder plus ränta användas till handpenningen.

	Review Visit Site
Tid i verksamheten: N/A Personlig kreditvärdighet: 640 eller högre Inkomster från verksamheten: N/A

Om finansieringsbehovet inte är omedelbart kan du också överväga att spara pengarna. Du kan sätta in pengarna på ett sparkonto eller i depåbevis, penningmarknadsfonder eller andra kortsiktiga investeringsinstrument.

Om ett lågt kreditbetyg är ett problem som bidrar till en hög handpenning, ta fram din kostnadsfria kreditupplysning och ditt kreditbetyg och börja jobba på att bygga upp din kreditprofil för att kvalificera dig för lägre handpenning – tillsammans med bättre räntesatser och villkor – i framtiden.

Och även om det är möjligt att använda kreditkort eller andra lånade medel för att betala din handpenning, ökar detta i slutändan bara din företagsskuld, så det är bäst att undvika dessa metoder om det är möjligt.

Sluttliga tankar

En handpenning för ett lån till ett litet företag kan tyckas vara en olägenhet, men detta krav är infört för att skydda långivaren. Den goda nyheten är att långivaren inte är den enda som kommer att gynnas. Att ha en solid handpenning för ditt företagslån kommer att hjälpa dig att spara pengar på lång sikt i ränteavgifter samtidigt som du minskar dina månadsbetalningar och sänker din skuldsättning – alla nycklar till smart och ansvarsfullt lånande.

Söker du ett företagslån? Börja här.