För de flesta förstagångsköpare är det svåraste att spara ihop till en handpenning. I vissa städer kan det faktiskt ta uppemot 40 år att spara ihop en 20-procentig handpenning, och enligt en undersökning från hypotekslånaren Mr Cooper är det det största hindret för bostadsköpare idag.
Troligtvis finns det bidrag som kan hjälpa till.
Hur fungerar bidragen för förstagångsköpare?
Subventioner för förstagångsköpare är utformade för att kompensera en del av inköpskostnaderna för nya köpare. De täcker vanligtvis en del av din handpenning, slutkostnader eller ibland det totala inköpspriset för bostaden. De kräver ingen återbetalning, så länge du bor i bostaden under den tid som krävs.
Många bidrag till förstagångsköpare av bostäder är resultatet av federal finansiering, även om den amerikanska regeringen själv inte erbjuder några lån direkt.Istället förs dessa medel vidare till enskilda delstater och kommuner, som sedan skapar bidragsprogram för invånare inom sina gränser.
Bidrag för förstagångsköpare
Om du kämpar för att spara ihop till en handpenning eller om du vill minska kostnaderna för att köpa en bostad kan ett bidrag för förstagångsköpare kanske vara till hjälp.
Nedan följer några av de alternativ du kan överväga. Tänk på att tillgången till bidrag varierar beroende på plats, så alla dessa alternativ kanske inte är tillgängliga i ditt område. Vissa städer och delstater erbjuder dock särskilda bidrag för lokala invånare, till exempel Austin, Texas, Homebuyer Down Payment Assistance Program, New Jersey Housing and Mortgage Finance Agency First-Time Homebuyer Mortgage Program eller New York City HomeFirst Down Payment Assistance Program, för att nämna några exempel.
Good Neighbor Next Door
The Good Neighbor Next Door Sales Program täcker 50 % av ett hems listpris och är särskilt utformat för offentliganställda. Endast poliser, brandmän, akutsjukvårdare och lärare i årskurserna förskoleklass till och med årskurs 12 är berättigade att ansöka, och endast vissa fastigheter är berättigade till programmet. Om du tillhör någon av dessa kategorier och är intresserad av att utnyttja bidraget måste du kontrollera om det finns HUD-godkända bostäder i ditt område.
De tillgängliga fastigheterna för Good Neighbor Next Door ändras ofta, så titta tillbaka regelbundet om du inte ser något som passar dina behov.
För detta bidrag krävs bland annat följande:
- Boende i bostaden i minst tre år
- Underteckna ett andra hypotekslån för det rabatterade beloppet som tillhandahålls, även om du inte behöver göra avbetalningar på det om du inte uppfyller kravet på bosättning ovan
- Bestämma en ägare genom ett slumpmässigt lotteri om mer än en person lämnar ett bud på samma fastighet
HomePath Ready Buyer
HomePath är ett bidragsprogram som erbjuds av Fannie Mae, och som ger stöd för slutkostnader på upp till 3 % av lånebeloppet. För att delta måste du gå HomePath Ready Buyer-kursen online, som kostar 75 dollar och tar fyra till sex timmar. Avgiften återbetalas när du köper ett berättigat Home Ready-hus.
Några andra krav för detta program är:
- Endast köp av hus som är listade på HomePath.com
- För att slutföra kursen innan du lämnar ett bud på en bostad
- För att din fastighetsmäklare ska lämna in ditt bud tillsammans med ditt intyg om att du har slutfört kursen, i HomePath Online Offers-systemet
- Behov av att flytta in i bostaden inom 60 dagar efter köpet
National Homebuyers Fund
National Homebuyers Fund (NHF) är ett bidrag som täcker en del av eller hela din handpenning eller slutkostnader, upp till 5 % av det totala lånebeloppet. Det är tillgängligt i alla 50 delstater och behöver inte återbetalas. Det tillhandahålls ibland som ett andra hypotekslån med 0 % ränta och kan användas både för köp och refinansiering av en huvudbostad.
Några andra viktiga detaljer om NHF-bidraget är:
- Nödvändigt att använda sig av en deltagande långivare för att kunna använda bidraget
- Kunna använda det med vilken lånetyp som helst-Federal Housing Administration (FHA), Veterans Administration (VA), U.US Department of Agriculture (USDA) eller konventionell
- Kravet att bo i bostaden i minst tre år
Mortgage Credit Certificates (MCCs)
MCCs är federala skattelättnader som hjälper förstagångsköpare att kompensera kostnaderna för att ta ett lån. De gör det möjligt för dig att minska din totala skattskyldighet med upp till 2 000 dollar, beroende på ditt lånebelopp. Enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) kan MCCs till och med hjälpa dig att lättare kvalificera dig för ett hypotekslån genom att minska din förväntade månadsbetalning. Även om du ansöker om en MCC det år du köper bostaden kan du njuta av krediten under hela lånets löptid, så länge fastigheten förblir din primära bostad.
Några andra viktiga detaljer om MCC:s är bland annat:
- Inkomst- och försäljningsprisgränser, som varierar beroende på i vilken delstat du köper
- Potentiellt krävs det att du måste gå en utbildningskurs för bostadsköpare innan du kan utnyttja krediten
- Bidragsmöjlighet för personer som inte köper bostad för första gången, så länge de köper ett hus i ett HUD-godkänt område
Du kan välja att använda krediten när du lämnar in din federala skattedeklaration eller låta din arbetsgivare minska dina skatteavdrag på månadsbasis, beroende på vad som är lämpligt.
VA- och USDA-lån
Även om dessa bidrag inte är stödprogram i sig kan både VA-lån och USDA-lån hjälpa dig att undvika en kostsam handpenning. Med USDA-lån betalar du en garantiavgift på 2 %, men den kan rullas in i ditt lån och spridas över dina månadsbetalningar. VA-lån, som endast erbjuds militärer och veteraner, kräver en finansieringsavgift, men den kan också rullas in i ditt totala lånebelopp.Tänk på att USDA-lån endast är tillgängliga om du köper en godtagbar fastighet på landsbygden.
Om bidrag erbjuds på delstats- och stadsnivå bör du kontrollera med din delstats- eller lokala bostadsbyrå för program som är specifika för ditt område. Kolla in HUD.gov’s state grant directory för fler alternativ.
Stödberättigande och krav
För att vara berättigad till något av ovanstående bidrag för förstagångsköpare av en bostad måste du först kunna kvalificera dig för ett hypotekslån. Du kanske vill bli prekvalificerad hos en hypotekslånare för att se till att du kan uppfylla detta krav innan du går vidare med en bidragsansökan.
Federalt finansierade bidrag kommer också att kräva att du genomför en HUD-godkänd bostadsrådgivningskurs. Se HUD.gov för att hitta bostadsrådgivare i ditt område.
Slutsats
Om du behöver hjälp med att sänka kostnaderna för ditt första bostadsköp finns det olika alternativ. Enligt uppgifter från RealtyTrac sparar bostadsköpare som använder dessa stödprogram faktiskt mer än 17 000 dollar under lånets löptid. Kontrollera din statliga bostadsbyrå eller prata med en bostadsrådgivare i ditt område för att se om du är berättigad till dessa besparingar.