En läsare ställde nyligen en fråga om sin kreditvärdighet. Det är en fråga som jag har hört många gånger tidigare och den hade att göra med att vara en auktoriserad användare på ett kreditkort. Här är frågan som Kelly ställde:
”Jag har just lagt till min man som behörig användare på ett kreditkort som rapporterar månadsvis till alla kreditupplysningsföretag, så jag undrar om det kommer att synas i hans rapport senast den 1 maj. Vi försöker köpa ett hus och behöver bara öka hans poäng med fyra poäng för att bli godkända och jag undrar om det skulle räcka. Vänligen hjälp asap.”
Innehållsförteckning:
Vad är en auktoriserad användare?
Den primära kontoinnehavaren på ett kreditkort kan lägga till ett antal auktoriserade användare till kontot. Varje behörig användare får ett eget kreditkort med sitt namn på. De kommer att kunna göra inköp med kortet, bestrida debiteringar, anmäla ett förlorat eller stulet kort och till och med göra betalningar på kontot.
Det finns vissa privilegier som en behörig användare inte har. En auktoriserad användare kan till exempel inte stänga kontot, höja kreditgränsen eller ändra kontaktinformationen för den primära kortinnehavaren. Utöver dessa begränsningar kan en auktoriserad användare dock i allmänhet använda kortet på samma sätt som den primära kontoinnehavaren.
Det är vanligt att familjemedlemmar läggs till som auktoriserade användare. Det finns gränser för hur många behöriga användare som kan läggas till på ett kreditkort. Chase Freedom-kortet begränsar till exempel antalet auktoriserade användare till fem. Discover it® Cash Back begränsar antalet användare till nio. Slutligen är det viktigt att notera att den auktoriserade användaren inte är ekonomiskt ansvarig för att betala för avgifter som görs med kreditkortet.
Affekt på kreditvärdighet
Och nu till den stora frågan. Kommer en auktoriserad användares kreditvärdighet att påverkas av att han eller hon läggs till på kreditkortskontot? Svaret är ja.
Till exempel, här är vad Chase freedom-webbplatsen säger om auktoriserade användare: ”Hänvisning till kontot kan förekomma i de auktoriserade användarnas kreditupplysningar.”
Capital One har ett liknande meddelande i sina villkor: ”Även om den auktoriserade användaren inte har ekonomiskt ansvar för kontot, rapporteras kredituppgifter om den auktoriserade användaren till kreditupplysningsbyråerna (med undantag för Small Business-konton).”
Denna fråga ställdes också på forumet myFICO och samma svar gavs:
Och slutligen har FICO klargjort att konton för auktoriserade användare är en faktor i FICO-formeln, inklusive FICO 8-formeln:
”Varje generation av FICO:s poängformel har inkluderat kreditkortskonton för auktoriserade användare vid beräkningen av en persons poäng. FICO 8 score fortsätter den policyn. Detta kan hjälpa människor att dra nytta av deras gemensamma hantering av ett kreditkortskonto. Det hjälper också långivare genom att ge poäng som baseras på en fullständig ögonblicksbild av konsumentens kredithistoria.”
Riskerna med att vara en auktoriserad användare
För många är det ett bra sätt att bygga upp en kredit att vara en auktoriserad användare. Det är dock viktigt att inse att det finns vissa risker. Om den primära kontoinnehavaren inte betalar kortet i tid kan den auktoriserade användarens kredit ta stryk. På samma sätt kan din poängsättning sjunka om kortet är maximalt utnyttjat eftersom ditt kreditutnyttjande är högt. Så det viktigaste är att förstå riskerna innan man läggs till som behörig användare.
Hur är det med Piggybacking?
Piggybacking innebär att man lägger till en behörig användare på ett konto med det enda syftet att förbättra dennes kreditvärdighet. Vanligtvis känner kortinnehavaren och den auktoriserade användaren inte varandra, utan sammanförs av en mellanhand som arbetar med kreditförbättring. Vanligtvis innebär detta att den auktoriserade användaren betalar en avgift till kortinnehavaren. Den auktoriserade användaren kan inte använda kortet, men får ta del av kortinnehavarens goda kreditvärdighet.
Fungerar det? Generellt sett nej. Även om de inte ger några detaljer har folket på FICO utvecklat ett sätt att skilja när kortinnehavaren lägger till en vän eller familjemedlem på ett konto från vad FICO kallar tradeline renting:
”För att skydda långivare och ärliga konsumenter reducerar FICO 8-formeln väsentligt alla fördelar med så kallad tradeline renting. Det är en metod för kreditförbättring som lockar konsumenter att läggas till på en främlings kreditkonto för att felaktigt presentera sin kreditrisk för långivarna.”
Nästa->11 sätt att förbättra din kredit