Globaliseringen påverkar alla affärer och hur vi flyttar pengar. Likt droppar i en regnstorm samlas de internationella marknaderna för att bilda nya branscher. Dessa marknadsplatser har sporrat gig-ekonomin och en ny uppsättning arbetstagare som sträcker sig över hela världen. Detta innebär att det måste finnas ett snabbt och effektivt sätt att överföra medel utomlands och säkerställa ett kontinuerligt arbetsflöde.

När det gäller att skicka internationella medel finns det många sätt att göra det på, inklusive global ACH, IAT-transaktioner och internationella banköverföringar.

Vad är en global ACH?

Också kallad internationell ACH-överföring är detta en betalningstransaktion som involverar ett finansiellt organ utanför USA:s territoriella jurisdiktion. Dessa överföringar hanteras av National Automated Clearing House Network (NACHA) och måste följa alla NACHA:

• Alla nödvändiga identifieringsuppgifter för varje part tillhandahålls
• Gateway-operatörer måste klassificera betalningar som kommer till och från finansinstitut utanför USA

En global ACH innebär att medel sätts in direkt på ett bankkonto i ett annat land genom det landets clearingmekanism. I USA är detta NACHA. I Europa är clearinginstansen Single Euro Payments Area (SEPA) och består av 35 deltagande länder (med särskilda undantag).

Det finns dock inget officiellt globalt system för att betala leverantörer via ACH i alla länder. Det innebär att inte alla länder i världen kommer att acceptera denna betalningsform. Det måste finnas en finansiell infrastruktur på plats när en clearingmekanism saknas.

Till exempel har Australien sitt eget ACH-system som heter Direct Entry. Andra länder utarbetar olika mekanismer för att acceptera dessa betalningar. Poängen är att varje land gör bankärenden på sitt eget sätt, så det handlar om att matcha de amerikanska systemen med deras.

Internationell ACH-överföring vs. internationell ACH-transaktion

Du ska aldrig förväxla en internationell ACH-överföring med en internationell ACH-transaktion (IAT). En IAT har fastställts av NACHA som en förlängning av en ACH och är utformad för att amerikanska banker ska kunna övervaka och rapportera internationella transaktioner. Den har ingen överföringsfunktion för att direkt sätta in pengar på ett utländskt bankkonto.

IAT är den standard class entry (SEC)-kod som ersätter CBR- och PBR SEC-koderna. NACHA kräver IAT-formatet för alla ACH-betalningar som kommer in i och ut ur USA. Dessa rapporter skapas och lämnas in till NACHA för att säkerställa att alla gränsöverskridande betalningar är lagliga. Privatkunder har ingen del i denna process.

Internationella ACH-transaktioner handlar inte om att flytta pengar utan mer om rapportering. Om du ser en bank som erbjuder IAT:s betyder det kanske inte att de erbjuder tjänsten till enskilda kunder, utan snarare att de uppfyller de rättsliga rapporteringskraven.

Var kan jag göra internationella ACH-överföringar?

Innan du börjar samarbeta med en bank om gränsöverskridande betalningar ska du alltid dubbelkolla om tjänsten är tillgänglig. Det är lätt att förväxla en IAT med en internationell ACH-överföring. Endast vissa banker är öppna för att erbjuda globala/internationella ACH-överföringar till allmänheten.

De flesta banker föredrar att erbjuda kunderna internationella banköverföringar, som kan kosta betydligt mer än en global ACH. Handla runt bland bankerna och kontrollera detaljerna för att se om avgifterna och leveranstiderna är konkurrenskraftiga för internationella betalningar.

Det bör noteras att det finns sätt att kringgå processen och skicka en ACH-överföring med banker som kommer att gå globalt – och det är genom en förmedlande bank eller en penningöverföringstjänst.

Är det någon skillnad mellan företags- och konsument-ITA:s?

Det finns bara en SEC-kod för internationella ACH-transaktioner, oavsett vem som skickar dem. De nuvarande konsumentbestämmelserna (enligt förordning E) gäller för alla transaktioner.

Standard NACHA-regler för IATs

För att säkerställa att gränsöverskridande betalningar är både säkra och effektiva samarbetar NACHA med Office of Foreign Assets Control (OFAC). Tillsammans har de utvecklat ett ACH-format som innehåller information om alla parter i transaktionen. Detta format gör det möjligt för mottagande depåfinansieringsinstitut (RDFI) och svarande banker att enkelt följa NACHA:s regler och effektivisera alla internationella betalningar.

IATs regleras nu enligt en NACHA-regel med två huvudpunkter:

• Gateway-operatörer måste klassificera alla betalningar som sänds eller tas emot från ett finansiellt institut utanför USA
• ACH-transaktionen måste innehålla information om alla inblandade parter

Denna regel är till fördel för RDFI:s genom att den gör det lättare att avgöra om en betalning är nationell eller internationell. Den bidrar till att avlyssna olagliga transaktioner genom att underlätta inkommande screening.

IAT-reglerna påminner också de finansiella instituten om att uppfylla de rättsliga skyldigheterna genom att inkludera alla uppgifter och screeningindikatorer som krävs enligt lag.

Förändringar av det globala ACH-formatet och reglerna för gränsöverskridande betalningar gjordes som svar på Office of Foreign Assets Control (OFAC) och Financial Action Task Force (FATF) Special Recommendations VII. 2.

Hur vet jag om min transaktion är en IAT?

Det är bäst att börja med att kommunicera med dina kunder eller leverantörer om slutdestinationen för inkommande transaktioner. Genom att känna till landet kan du bestämma det mest effektiva sättet att skicka och ta emot betalningar.

Detta transaktionsschema från NACHA kan hjälpa dig att avgöra om din överföring kommer att klassificeras som en IAT eller inte.

Hur man gör en internationell ACH-överföring

Typiskt sett måste ett företag som behöver göra en ACH-betalning göra det via en bank. Vissa banker låter dig ställa in en överföring online eller via telefon, medan andra banker kräver att du besöker en filial.

I båda fallen finns det några viktiga steg du måste ta för att lyckas genomföra en internationell ACH-överföring.

Göra en global ACH med hjälp av din bank

1. Samla in alla mottagaruppgifter som inkluderar:

• Namn
• Adress
• Bankens kontonummer
• Routingnummer (eller internationell motsvarighet)

1. Fyller du betalningsuppgifterna på nätet, via telefon, eller på ett kontor
   • Bekräfta belopp och valutatyp
   • Sänd information om mottagare
2. Kontrollera kostnaden och hur lång tid det kommer att ta att anlända
3. Bekräfta och skicka ACH

Göra en global ACH med hjälp av AP-programvara

Att använda AP-programvara är ett annat alternativ. Det finns digitala lösningar som fungerar som mellanhand och kopplar samman lokala banker från hela världen. Detta hjälper ett företag att underlätta ACH-systemet för att skicka pengar utomlands och slippa höga avgifter.

Här är några snabba steg för att skicka en global ACH med hjälp av bokföringsprogram:

1. Samla in dina bankuppgifter som inkluderar:
   • Inloggningsuppgifter till internetbanken (användarnamn och lösenord)
   • 9-siffrigt ACH-routingnummer
   • Bankgirokontonummer
   • Socialförsäkringsnummer och/eller myndighetsutfärdat ID
2. Samla in alla uppgifter om mottagaren, vilket inkluderar:
   • Namn (så som det står på bankkontot)
   • Fysisk adress (inte en P.O. box)
   • E-postadress
   • Bankkontonummer
   • Typ av konto (privat, företag, sparande)
   • Redovisningsnummer (eller internationell motsvarighet)
3. Logga in eller logga in i ditt bokföringsprogram
4. Ange uppgifter om transaktionen
   • Betalningsbelopp och typ av valuta
   • Dina uppgifter
     • Namn
     • Adress
     • (kan behöva personnummer och/eller statligtutfärdat ID)
   • Information om mottagare
5. Dubbelkontrollera växelkursen mot Google
6. Bekräfta hur du vill betala för ACH, vilket kan inkludera:
   • Bankdebitering (ACH)
   • Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay osv.
   • Kreditkort eller betalkort
   • Inhemska banköverföringar

Det beror på vilken AP-programvara du arbetar med. Den allmänna idén är att den här typen av lösning gör det möjligt för ett företag att kringgå bankprocessen, skapar bekvämlighet och sparar pengar.

För att se till att dina överföringar går igenom snabbt och säkert ska du alltid dubbelkolla alla transaktionsuppgifter och mottagaruppgifter.

Insamling av internationella mottagaruppgifter

Redovisningsprogram som har med lokala banker att göra kan kräva mottagaruppgifter som du inte är van vid att samla in. I de flesta fall behöver du inhemska bankuppgifter, inte internationella.

Detta innebär att om du normalt använder en SWIFT-kod och ett kontonummer, måste du kontrollera med mottagaren för att få en lokal motsvarighet. Exakt vad du behöver beror på vart du skickar pengar.

Och även om du kanske redan har en BIC- eller SWIFT-kod för att skicka internationella betalningar kan redovisningsplattformar kräva annan information. Detta kan se ut ungefär så här:

• Australien – BSB-kod
• Indien – IFSC-kod
• Storbritannien – sorteringskod
• Kanada – institutions- och transiteringsnummer

På ställen som Mexiko med CLABE och Europa med IBAN har du kanske bara ett nummer som representerar både bankkonto- och routningsnummer. Lokal lagstiftning anger vanligtvis exakt vad du behöver för att skicka en betalning genom.

Hur mycket kostar en Global ACH?

ACH-överföringar är ett av de billigaste sätten att skicka pengar. Vissa banker avstår från kostnaden, medan andra tar ut högst 3 dollar för inhemska betalningar. Ibland kan du också betala en premie för att få dina pengar levererade snabbare.

Det är värt att notera att kostnaden för att skicka pengar internationellt alltid kommer att vara högre än inhemska priser. Kontrollera avgifterna med din bank och jämför dem med ett programvarualternativ. Ju lägre kostnaden är, desto öppnare är ett företag för globala nätverk.

Hur lång tid tar en global ACH-överföring?

En internationell ACH-överföring tar mellan 1 och 5 arbetsdagar, med ett genomsnitt på 3 dagar. Detta beror till stor del på hur de behandlas. Bankerna samlar in alla ACH-förfrågningar i satser. Detta innebär att det kan ta några timmar att behandla en betalning och ladda upp den i systemet.

Betalningstypen kommer sedan att diktera hur lång tid det tar att leverera pengar. Den mottagande banken kan också ta en dag eller två för att faktiskt sätta in pengarna på mottagarens konto.

Varje land har olika bestämmelser. Om din globala ACH tar mer än sju arbetsdagar att nå mottagarens bank är det dags att börja ringa telefonsamtal.

Global ACH vs. International Wire Transfer

När ACH nu kan användas på global nivå har företagen fler alternativ när de skickar pengar utomlands. Det finns två huvudsakliga sätt att göra det: genom en global ACH-överföring eller en internationell banköverföring.

Den största skillnaden mellan en global ACH och en internationell banköverföring är att ACH sker via ett nätverk av finansinstitut, medan en banköverföring vanligtvis sker mellan två (eller tre) banker.

Transferhastighet

Med en global ACH kommunicerar systemet med en mängd olika enheter, medan en banköverföring håller det enkelt med bara 2-3. Detta innebär en avsevärd tidsbesparing. Ju fler händer i kakburken, desto längre tid tar det att behandla transaktionen.

Internationella banktrådar

Banktrådar kräver att två banker har en ad hoc direkt kommunikationslänk för att överföra medel. Det handlar helt enkelt om en bättre kommunikationslinje som flyttar pengar snabbare.

Inhemska banköverföringar flyttar vanligtvis pengar från en bank till en annan inom en arbetsdag. Pengarna kan till och med vara tillgängliga för användning samma dag, beroende på hur mycket du betalar. Internationella banköverföringar kan ta en extra dag eller två.

Med detta sagt kan det hända att pengar inte visas som omedelbart tillgängliga med en internationell banköverföring; trots att processen är automatiserad. Det beror på att en manuell granskning av medlen ibland måste göras av en bankanställd för att garantera säkerheten.

Om tiden är viktig måste banköverföringar begäras först på morgonen så att det finns gott om tid att slutföra processen. För en global ACH spelar det inte lika stor roll eftersom betalningarna samlas in i satser.

Globala ACH-överföringar

ACH-överföringar tar vanligtvis 1 arbetsdag att genomföra. Det kan dock ta flera dagar att fastna i myndighetsföreskrifter och regler beroende på var du skickar pengarna.

Banker och clearingcentraler behandlar ACH-betalningar i satser, istället för att de hanteras individuellt. Det innebär fler kontaktpunkter än en banköverföring, för att nå samma destination. Det bör också noteras att en global ACH alltid tar längre tid än en inhemsk.

Säkerhet och trygghet

En global ACH och en internationell banköverföring är båda relativt säkra. Alla har dock sina egna för- och nackdelar när det gäller säkerhet och bedrägerier.

Internationell banköverföring

Banköverföring liknar en elektronisk check. Vid mottagande av pengar behandlar banken överföringen som mottagna pengar och tillåter mottagaren att ta ut och/eller spendera så snart betalningen krediterats det slutliga kontot.

När pengar skickas måste pengarna finnas tillgängliga på avsändarens konto innan banken gör något. När banken behandlar begäran tar banken omedelbart bort pengarna från avsändarens konto.

När man skickar pengar är risken för bedrägerier och bedrägerier relativt hög (jämfört med när man tar emot pengar). Du bör vara helt tydlig med vem du skickar pengarna till, eftersom en banköverföring inte kan återkallas. Eftersom mottagaren dessutom kan ta ut pengarna omedelbart kanske du inte upptäcker dem i tid om en banköverföring är bedräglig.

Hursomhelst är banköverföringar ett superenkelt sätt att få betalt och risken är liten. Till skillnad från checkar är en banköverföring mycket svår att förfalska.

Globala ACH-överföringar

ACH-överföringar är också säkra. Till skillnad från en banköverföring kan de dock återkallas om det sker ett bedrägeri eller om ett misstag görs. Om en arbetsgivare betalar ut för mycket lön eller om en bedräglig överföring sker till ditt konto godkänner banken en återföring.

Det finns vissa regler och bestämmelser om hur och när en bank kan godkänna reverseringar, så majoriteten av ACH-överföringar kommer att stanna om det inte finns förmildrande omständigheter.

Det bör också noteras att om en betalningsprocessor krediterar ditt konto med en ACH kan processorn också återföra dessa medel. Om ditt företag till exempel accepterar kreditkort via tredjepartsbetaltjänster som Venmo och Paypal, och kunden sedan bestrider debiteringen på sitt kreditkort, kan betaltjänsten återkalla ACH utan att ens tala med dig.

Både banköverföringar och ACH-överföringar kräver att ett företag tillhandahåller privat information som bankkontonummer, skatte-ID eller socialförsäkringsnummer, namn osv. Dessa uppgifter kan alltid användas av hackare för skändliga handlingar, så ge bara informationen om du litar på mottagaren.

Sammanlagd kostnad

Om ditt företag behöver göra internationella betalningar regelbundet är det en bra idé att titta på de olika sätt som ett företag kan skicka pengar utomlands.

Internationella banköverföringar

En banköverföring kostar vanligtvis mellan 10 och 35 dollar att skicka inrikes i USA. Internationella överföringar kan kosta uppåt 50 dollar beroende på vart du skickar pengarna och hur snabbt de måste komma fram. Det kommer alltid att finnas en avgift för att skicka en banköverföring, medan det oftast är gratis att ta emot en sådan (även om vissa banker tar ut en liten summa för att ta emot).

Om ett företag finansierar en banköverföring med ett kreditkort blir kostnaden högre på grund av högre ränta och kontantförskottsavgifter.

Globala ACH-överföringar

ACH-överföringar är mycket billigare än banköverföringar och ibland är det en tjänst som är helt gratis. P2P-betalningar är nästan alltid gratis eller kostar så lite som 1 dollar. Företag och andra organisationer som betalar löner eller tar emot fakturabetalningar via ACH betalar vanligtvis för tjänsten. Transaktionsavgifterna är vanligtvis mindre än 1 dollar per betalning.

Processen

Medan ACH-överföringar förlitar sig på ett annat organ (som NACHA eller SEPA) för att utföra dirigering av medel i stor skala, behöver banköverföringar bara bankernas eget samarbete. Vanligtvis kan båda processerna utföras online, det beror helt enkelt på din bank.

Internationella banköverföringar

För att skicka en internationell banköverföring tillhandahåller ett företag information om mottagarens konto och beloppet. Detta inkluderar bankens namn, kontonummer, ABA-routingnummer och namnen på alla kontoinnehavare.

Vissa finansinstitut kräver ytterligare steg för banköverföringar, särskilt när man skickar stora belopp. Din bank kan begära att du verifierar informationen per telefon och kan begära en digital signatur på elektroniska formulär för att slutföra transaktionen.

Globala ACH-överföringar

För att skicka en ACH-överföring fyller ett företag vanligtvis i ett formulär (online eller fysiskt) från den organisation du betalar eller den tjänst du använder. Detta innehåller allt du behöver för en banköverföring, inklusive avsändar- och mottagaruppgifter, bankinformation och transaktionsuppgifter.

De flesta konsumenter kan inte skapa en ACH-betalning till en tredje part från ett personligt bankkonto. Därför finns det ett behov av tjänster som PayPal.

Hur som helst har ett företag flera alternativ. För att enkelt kunna acceptera globala ACH-betalningar är det bäst att samarbeta med en onlinebetalningsprocessor. Detta garanterar att ett företag får betalt snabbt och säkert.

När du ska använda global ACH vs. internationell banköverföring

Om du driver ett företag finns det inget rätt eller fel svar när det gäller vilken typ av elektroniska betalningar du väljer. Det kan finnas vissa fall där en banköverföring är mer meningsfull, och andra gånger är en global ACH lösningen.

Det är därför viktigt att känna till vanliga användningsområden för var och en och de fall där den ena typen av transaktion kan vara fördelaktigare än den andra.

En fallstudie om betalningsmetoder

Om du till exempel vill betala en leverantör i ett annat land 200 dollar för några timmars arbete kommer banköverföringsavgifterna att kosta cirka 50 dollar (för både inkommande och utgående). Du och din leverantör kanske inte är så glada över att betala en avgift på 25 % bara för att pengarna ska komma fram snabbare.

I det här fallet kan en global ACH göra susen. Det kan ta längre tid, men kostar i slutändan bara några få dollar. Företaget och leverantören får mer pengar i fickan i det långa loppet och belönas för sitt tålamod.

Å andra sidan kanske du vill betala samma leverantör för några månaders arbete. Överföringen är nu 15 000 dollar. Med tanke på detta belopp verkar en avgift på 50 dollar för att skicka pengarna inte så hög och du kan vara säker på att pengarna kommer fram snabbt och säkert. Detta är ett exempel där tiden är av avgörande betydelse. Du vill inte att 15 000 dollar ska flyta runt i universum.

Internationella banköverföringar

Om snabbhet och säkerhet är avgörande, kommer en banköverföring att tjäna ditt företag bäst. Annars är det inte värt din tid att betala en extra avgift och ta fler steg. Ett utmärkt exempel är en handpenning för en kontorslokal eller utrustning.

Många säljare kommer inte att lämna ut viktiga dokument förrän det finns ett betalningsbevis. Det är här som en banköverföring kan komma väl till pass. Banken kan ta fram dokumenten direkt när du har satt in pengarna.

Globala ACH-överföringar

När det gäller affärer är en global ACH bra för små och frekventa betalningar. Om du har en internationell entreprenör som arbetar med din webbplats är det här som en ACH-betalning gör susen.

Du behöver inte oroa dig så mycket för snabbhet, eftersom kostnaden är det främsta skälet till denna metod. Om du ska betala någon med mindre belopp, några olika gånger, är detta den metod som är lämplig.

Andra exempel på när ett företag gör en ACH-betalning är:

• Direkt insättning av löner eller förmåner för anställda
• Automatiska månatliga fakturabetalningar för allmännyttiga företag, långivare och andra tjänsteleverantörer
• Förflyttning av pengar mellan konton i olika banker

Ett annat exempel på när ett företag föredrar ACH-överföringar om det gäller en engångsbetalning. Du kan till exempel få möjlighet att betala med e-check. Om du gör det godkänner organisationen att dra pengar från dina konton, vilket minimerar handläggningsavgifterna.

I detta fall sparar företaget pengar genom att använda ACH som en engångsbetalning i stället för att betala med kreditkort.

Nyckelöverväganden för att skicka en global ACH

När du överför pengar med det USA-baserade ACH-systemet finns det några saker att tänka på innan du lägger ner tid eller pengar.

Internationell bankdirigeringsinformation

Som en fysisk adress kommer bankdirigeringsinformationen att skilja sig åt från land till land. Se till att du förstår syntaxen för omdirigering av medel till utländska bankkonton korrekt, annars kan du få problem. Eftersom det inte finns någon global ACH-standard kan denna process vara full av fel.

I dag finns det över 26 000 bankregler för deltagande länder. Möjligheten att göra ett misstag är stor.

Office of Foreign Assets Control Blacklists

Om man skickar pengar över USA:s gräns måste man klara av Office of Foreign Assets Controls (OFAC) svarta listor. Detta är förteckningar över institutioner som har varit inblandade i och/eller finansierat terrorism och penningtvätt.

USA tar mycket allvarligt på vem du gör affärer med utanför dess jurisdiktion. Den amerikanska regeringen dömde nyligen PayPal till miljontals dollar i böter för bristande efterlevnad av OFAC:s screening.

Facilitating Data Entry

Istället för att samla in mottagaruppgifter är det bästa tillvägagångssättet att låta den person du betalar hantera sin egen information. Det finns en rad olika skäl till detta, från säkerhet till tidsbesparing, men i grund och botten är det snabbare och ger mindre utrymme för fel. Om en leverantör vill bli betald kommer han eller hon att dubbel- och trippelkontrollera att han eller hon har angett rätt bankuppgifter.

Valutakonverteringstjänster

Om ett företag sparar mycket pengar genom att inte skicka banköverföringar kan det välja att erbjuda valutakonverteringstjänster till betalningsmottagarna. Anledningen till detta är att vissa länder (som Indien) har ett svårt och invecklat omräkningssystem när det gäller utländska betalningar.

Då du effektiviserar detta viktiga steg för betalningsmottagarna gör du internationella betalningar friktionsfria och skapar en bättre känsla av välvilja hos dina leverantörer och entreprenörer.

Payment Management System

För att underlätta globala ACH-betalningar och effektivisera AP-arbetsflödet kan ett företag välja att använda ett SaaS-baserat betalningshanteringssystem som Tipalti. Detta hjälper ett företag att tillhandahålla ett globalt ACH-alternativ till betalningsmottagare över hela världen, samtidigt som det minimerar tiden och komplexiteten för att hantera denna betalningsmetod. Det hjälper också till att begränsa betalningsfel och uppfylla lagstadgade krav.

Och många banker ger inte enskilda företag möjlighet att skicka pengar med hjälp av ett gammalt lands lokala ACH-system. Det beror på att alla banker inte är anslutna till alla system, så det är begränsande till sin natur. Genom att använda ett betalningshanteringssystem, som Tipalti, kan ett företag skicka pengar till över 65 olika länder på ett naturligt sätt med hjälp av internationella ACH-överföringar.

Framtiden för global ACH

Så, vad kommer härnäst? Det sätt på vilket vi gör affärer över hela världen förändrar hur finansinstitut hanterar ACH-betalningar. I en global ekonomi är det inte längre meningsfullt att ha kostsamma och utdragna överföringar. Vi kan göra bättre, och det har vi gjort.

Nya utvecklingar från både NACHA och enskilda marknadsplatser har utrustat företag med kraftfulla verktyg för att påskynda globala betalningar och stimulera internationell tillväxt.

Den hastighet med vilken företag kan utnyttja internationella ACH-betalningar har ökat dramatiskt, men många banker slöar ändå. Det är fortfarande ett långvarigt och mödosamt steg mellan när en kund klickar på ”skicka” och banken bokför betalningen.

”Samma dag” är en tilltalande utveckling som gör det möjligt för bankerna att förbli konkurrenskraftiga i det föränderliga landskapet för betalningshantering. Dessa verktyg kan hjälpa ett företag att schemalägga återkommande ACH-betalningar som utlöser ACH-betalningar samma dag.

ACH-nätverket har också drivit fram nya initiativ för att blidka gig-ekonomin. Detta beror på att nyligen genomförda studier har visat att över 70 procent av gig-arbetarna skulle lämna en marknadsplats på grund av betalningsproblem. Det är viktigt att dessa arbetstagare betalas i tid och på ett bekvämt sätt.